ðVT: Triệu đồng. So sánh 05/04 So sánh 06/05 ðối tượng cho vay Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Số tiền % Số tiền % SXKD 11.000 25.552 81.728 14.552 132,29 56.176 219,85 + Cá thể 4.820 14.054 26.893 9.234 191,58 12.839 91,35 +Doanh nghiệp 6.180 11.498 54.835 5.318 86,05 43.337 376,91 Nơng nghiệp 4.938 7.239 9.340 2.301 46,60 2.101 29,02 Tiêu dùng, BðS 7.699 15.600 21.127 7.901 102,62 5.527 35,43 Mua sắm, sửa chữa nhà 504 1.022 4.602 518 102,78 3.580 350,29 Cầm cố tiền gửi - 1.200 3.890 1.200 - 2.690 224,17 CBCNV 6.383 9.998 23.120 3.615 56,63 13.122 131,25 Tiểu thương chợ 980 2.090 3.228 1.110 113,27 1.138 54,45 Cho vay khác 5.996 10.686 7.345 4.690 78,22 (3.341) (31,27) Tổng 37.500 73.387 154.380 35.887 95,70 80.993 110,36
(Nguồn: Phịng tín dụng ngân hàng Sài Gịn Thương Tín)
Tr33ang 33
Dư nợ là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng trong những năm qua và thời gian sắp tới. Doanh số thu nợ càng lớn chứng tỏ cơng tác thu nợ của ngân hàng càng tốt. Nếu ngân hàng khơng thu hồi
được nợ sẽ dẫn đến rủi ro về tín dụng, vì vậy ta phải quan tâm đến cơng tác thu
nợ của ngân hàng, hạn chế tối đa nợ quá hạn. Tương ứng với tốc độ tăng trưởng của doanh số cho vay thì doanh số thu nợ cũng tăng cao đều qua ba năm.
* Cơng tác thu nợ đối với lĩnh vực cho vay sản xuất kinh doanh.
Trong 3 năm qua doanh số thu nợ của lĩnh vực sản xuất kinh doanh tăng dần và chiếm tỷ trọng cao trong năm. Năm 2004 doanh số thu nợ chỉ là 11.000 triệu đồng. Nhưng đến năm 2006 doanh số này lên đến 81.728 triệu đồng, tăng so với năm 2005 là 56.176 triệu đồng. Nguyên nhân một phần do doanh số cho vay tăng lên, một phần do kinh tế ngày càng phát triển nên sản xuất kinh doanh của người dân cĩ hiệu quả. Mặt khác theo số liệu thống kê tại chi nhánh thì doanh số thu nợ trong năm của loại hình này chủ yếu phát sinh từ khoản thu hồi của những hồ sơ phát sinh từ những năm trước do nhu cầu vốn của loại hình này là dài hạn, các khoản vay khơng được thu hết ngay trong năm mà kéo dài qua những năm tiếp theo.
Trong cơ cấu thu nợ giữa cá thể và doanh nghiệp thì doanh số thu nợ cá thể chiếm tỷ trọng cao trong doanh số thu nợ, tuy nhiên tốc độ thu nợ đối với loại
hình doanh nghiệp ngày càng tăng cao và ổn định (ở cả hai loại hình vay), điều
này cho thấy hiệu quả sử dụng vốn vay của doanh nghiệp, tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh thực hiện cơng tác thu nợ, bên cậnh đĩ hầu hết các doanh nghiệp
được vay đều tập trung ở các nơi trọng điểm, các đầu mối giao thơng quan trọng
thuận lợi cho việc giao lưu, buơn bán các sản phẩm, nơng sản hàng hố…. từ đĩ các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh cĩ hiệu quả, sử dụng vốn đúng mục đích nên đã hồn trả nợ gốc và lãi ngân hàng đúng hạn.
* Thu nợ đối với cho vay nơng nghiệp.
Trong những năm qua ngành nơng nghiệp gặp nhiều khĩ khăn như: sự thay đổi bất thường của thời tiết, thiên tai, lũ lụt, hạn hán, dịch cúm gia cầm,
bệnh vàng lá ở cam, quýt, bệnh lùn xoắn lá ở lúa, vụ kiện của cá tra, cá basa…
nên ngành nơng nghiệp gặp nhiều khĩ khăn nhưng do cơng tác thu nợ tốt của cán Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
bộ tín dụng nên khơng ảnh hưởng đến cơng tác thu nợ của chi nhánh. Năm 2006 doanh số thu nợ là 9.340 triệu đồng, tuy tỷ trọng cĩ giảm nhưng doanh số thu nợ tăng so với năm trước là 43.337 triệu đồng đây là sự chuyển biến tốt báo hiệu cho việc người chăn nuơi sản xuất cĩ hiệu quả, ảnh hưởng của cúm gia cầm hạn chế. Người chăn nuơi cá, heo, trồng trọt bắt đầu cĩ kinh nghiệm cĩ thu hoạch và giá cả các sản phẩm thay thế cho nhu cầu thịt gia cầm trên thị trường đang ổn định ở mức cao.
Và với chỉ đạo của Ngân hàng Nhà Nước là do tình hình phát triển nơng nghiệp trong thời gian qua khơng ổn định, hệ thống tín dụng điạ phương cần tạo
điều kiện đơn giản cho bà con vay vốn và cơ cấu thời hạn trả nợ thuận lợi giúp bà
con trả đúng, trả đủ mà khơng làm gàng ép bĩ buộc đến cuộc sống. Bám sát tơn chỉ mục tiêu đề ra nên chi nhánh An Giang đã kéo dài thời hạn vay, thời hạn trả nợ theo muà vụ thu hoạch cho nơng dân tạo điều kiện dể dàng nhất trong việc trả nợ. Do cĩ sự thoả thuận trước với khách hàng trong phương thức trả nợ, theo dõi
đơn đốc khách hàng sau khi vay, đã đem lại hiệu quả cao cho sự tăng trưởng
doanh số thu nợ nơng nghiệp trước những biến động chung của những năm qua. * Doanh số thu nợ đối với cho vay tiêu dùng, bất động sản.
Cho vay tiêu dùng, bất động sản cũng là một trong những loại hình mà chi nhánh cĩ doanh số cho vay nhiều nên tỷ lệ thu nợ cũng tăng tương ứng. Năm 2004 doanh số thu nợ là 7.699 triệu đồng, đến năm 2005 doanh số thu nợ tăng tương ứng 102,62% so với năm 2004. Do nhu cầu thị trường mở rộng nguồn vốn khơng theo kịp nhu cầu đặc biệt là nhu cầu cá nhân, thành phần này cĩ mức thu nhập ổn định trung bình trở lên nên cĩ khả năng hồn trả nợ vay. ðến năm 2006 doanh số thu nợ là 21.127 triệu đồng trong năm, tăng 5.527 triệu đồng, tương ứng tăng 35,43% so với năm 2005. Nguyên nhân của sự tăng này là do đây là
lĩnh vực mà ngân hàng cho vay với số lượng nhỏ, người dân khơng ngán trả đủ nợ gốc và lãi khi tới hạn, hơn nữa cho vay tiêu dùng giúp người dân cĩ tâm lý thoải mái, an tâm sản xuất gĩp phần nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh của mình từ đĩ làm cho cơng tác thu nợ tín dụng của ngân hàng tăng lên trong 3 năm qua.
Tr35ang 35
* Doanh số thu nợ đối với loại hình cho vay mua sắm, sửa chửa nhà. Doanh số thu nợ đối với loại hình này đều tăng qua 3 năm. Doanh số cho
vay đối với loại hình này tăng do người đi vay cũng nhận thức rằng khi họ vay
ngắn hạn để xây dựng nhà thì phải cĩ nguồn thu chắc chắn để trả nợ khi đến hạn như kết quả sản xuất. Do đĩ cơng tác thu nợ trong loại hình này thường rất ít gặp rui ro.
* Cho vay cầm cố tiền gửi.
Nhìn chung tình hình thu nợ đối với các loại hình trên là ổn định và cĩ
chuyển biến tích cực trong các năm qua, với tốc độ thu hồi nợ ngày một tăng cao tương ứng với mức tăng của DSCV, tuy nhiên vì đây là những sản phẩm cho vay mới, thời hạn vay dài với nên với tỷ lệ thu hồi vốn khơng cao nhưng đây vẫn là kết quả rất khả quan và đạt hiệu quả trong cơng tác thu hồi nợ. Tuy nhiên do là
những sản phẩm mới nên việc lựa chọn khách hàng trong thời gian đầu địi hỏi
rất cao, tài sản bảo đảm cĩ giá trị lớn đã tạo điều kiện thuận lợi cho cơng tác thu nợ trong năm qua ít gặp khĩ khăn. ðể phát triển các loại hình này trong thời gian tới chi nhánh cần hạn chế bớt các thủ tục xin vay tạo thuận lợi cho khách hàng mới quan hệ chi nhánh, nhưng vẫn phải đảm bảo hiệu quả của cơng tác thu nợ.
* Cho vay cán bộ cơng nhân viên.
Với mục đích sử dụng vốn của loại hình trên là để tiêu dùng cá nhân, nâng cao mức sống khơng phục vụ mục tiêu sản xuất kinh doanh nên cơng tác thu hồi nợ được chi nhánh triển khai thực hiện một cách cĩ kế hoạch. Ngân hàng thường áp dụng phương thức trả nợ đối với loại hình này là chia đều, vốn lãi trả hàng
tháng, khách hàng trả nợ cho ngân hàng bằng tiền lương của mình, nên cơng tác thẩm định nguồn thu nhập của khách hàng trước khi cấp tín dụng được đánh giá là quan trọng nhất. Hiệu quả thu nợ của các loại hình trên phụ thuộc nhiều vào giai đoạn thẩm định khách hàng, do trả gốc lãi hàng tháng nên trong năm nếu
doanh số cho vay tăng cao sẽ tác động làm doanh số thu nợ của loại hình trên
tăng tương ứng. Qua 3 năm qua doanh số thu nợ của loại hình cho vay trên cĩ sự chênh lệch và tăng trưởng khác nhau, nhưng nhìn chung doanh số thu nợ của loại hình này đều tăng qua từng năm.
Doanh số thu nợ tăng là do cơng tác thẩm định đối với loại hình này cao vì chủ yếu được cho vay bằng tín chấp (nên rủi ro cao). Ngân hàng áp dụng phương thức trả nợ chia đều vốn và lãi hàng tháng và khách hàng trả nợ bằng số tiền
lương hàng tháng của mình (đây là nguồn thu ổn định) tạo điều kiện thuận lợi
cho cán bộ cơng nhân viên và phù hợp với mức thu nhập. * Cho vay tiểu thương chợ và cho vay khác.
Doanh số thu nợ của cho vay tiểu thương chợ cũng tăng qua 3 năm. Do tiểu thương chợ thường vay ngắn hạn và trả nợ theo ngày hay theo định kỳ với số tiền bằng nhau được cán bộ tín dụng thường xuyên nhắc trả nợ. Buơn bán ở chợ ngày càng phát triển, cĩ nhiều khách đến mua sắm là nguồn thu chính cho các tiểu thương. Một thuận lợi nữa là do hàng hố đa dạng chủng loại, giá cả phải
chăng được ưa chuộng tồn kho khơng cao giải phĩng được vốn ứ động, vịng vốn quay vịng nhanh gíup khách hàng nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
Cịn đối với loại hình cho vay khác năm 2005 thu nợ là 10.686 triệu đồng tăng 4.690 triệu đồng so với năm 2004. Nguyên nhân của sự tăng trên một
phần do doanh số cho vay trong năm tăng, một phần do những người buơn bán nhỏ cĩ lợi nhuận, xuất khẩu lao động cĩ hiệu quả… ðến năm 2006 doanh số thu nợ là 7.345 triệu đồng, giảm tương ứng 3.341 triệu đồng so với năm 2005, doanh số cho vay năm cũ giảm và do người dân sử dụng vốn khơng đúng mục đích,
kinh doanh khơng hiệu quả gây ảnh hưởng cơng tác thu nợ của ngân hàng.
4.2.2.3. Phân tích tình hình dư nợ
Dư nợ là số tiền mà ngân hàng cịn phải thu của khách hàng ở một thời điểm nhất định, dư nợ cịn phản ánh tình hình cho vay hoặc sử dụng vốn của ngân
hàng tại một thời điểm nhất định vào cuối năm. Hay nĩi cách khác thì dư nợ tỷ lệ nghịch hồn tồn đối với doanh số thu nợ của ngân hàng.
Tr37ang 37
a) Dư nợ theo thời gian.