+ Nợ xấu ngắn hạn: Qua hình 5 ta thấy nợ xấu ngắn hạn của NH có sự tăng giảm không đều. Năm 2009, nợ xấu đối với các khoản vay ngắn hạn có sự gia tăng so với năm 2008 nhưng không nhiều, tỷ lệ tăng là 7,43%. Đến năm 2010, nợ xấu ngắn hạn giảm đáng kể với tỷ lệ giảm là 41,4% so với năm 2009. Việc nợ xấu năm 2010 giảm xuống trong khi dư nợ trong năm này tăng lên chứng tỏ cơng tác kiểm sốt nợ cũng như thẩm định các khoản vay ngắn hạn của NH được thực hiện ngày càng tốt. Đây cũng là dấu hiệu khả quan thể hiện các TCKT và hộ SXKD đã hoạt động có hiệu quả trở lại sau thời kỳ khủng hoảng kinh tế.
+ Nợ xấu trung hạn: Nhìn hình 5, ta thấy nợ xấu trung hạn chiếm tỷ trọng lớn hơn nợ xấu ngắn hạn trong tổng nợ xấu và có xu hướng giảm dần, năm 2010 có tăng nhưng với tỷ lệ rất thấp (3,36%). Nợ xấu năm 2008 khá cao (ở mức 1.495 triệu đồng) là do nước ta trong năm này chịu ảnh hưởng bởi lạm phát và suy thoái kinh tế nên khả năng trả nợ của KH rất thấp. Qua
các năm sau, nợ xấu trung hạn có xu hướng giảm dần như một hệ quả tất yếu của sự phục hồi kinh tế, các doanh nghiệp cũng như các hộ sản xuất làm ăn có hiệu quả nên khả năng thu hồi nợ của NH cao. Đồng thời, trong năm này, NH tập trung vào cho vay ngắn hạn nhiều hơn nên nợ xấu trung hạn cũng vì vậy giảm xuống.
b) Phân tích tín dụng theo thành phần kinh tế
Doanh số cho vay
Qua 3 năm ta thấy cơ cấu doanh số cho vay của NH có sự thay đổi theo hướng tăng dần tỷ trọng cho vay đối với các công ty, doanh nghiệp và giảm dần tỷ trọng cho vay các hộ sản xuất và cá nhân, thể hiện rõ trong hình sau: 0 50000 100000 150000 200000 250000 300000 350000
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Cơng ty, DN
Hộ SXKD và CN
HÌNH 6: BIỂU ĐỒ DOANH SỐ CHO VAY THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ
+ Đối với cơng ty, doanh nghiệp: Nhìn hình 6, ta thấy DSCV đối với công ty và doanh nghiệp tăng dần qua 3 năm với tỷ lệ tăng tương đối cao. Đó là do nước ta đang trên đà hội nhập và phát triển sau khi gia nhập tổ chức Thương mại thế giới nên các doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn cao để mở rộng quy mô hoạt động. Trong thời gian này, các doanh nghiệp hoạt động có uy tín và hiệu quả nên NH đẩy mạnh cho vay với đối tượng này.
+ Đối với hộ SXKD và KH cá nhân: Đây là các là đối tượng vay vốn với các món vay đa phần là nhỏ, lẻ. Trong đó, đa số là các hộ sản xuất kinh
doanh – đối tượng KH truyền thống của NH. Tuy nhiên, qua 3 năm, DSCV đối với hộ SXKD có xu hướng giảm dần. Nguyên nhân là do trong thời gian qua, do ảnh hưởng của thiên tai, mất mùa, dịch bệnh làm cho kết quả sản xuất kinh doanh của các hộ nông dân suy giảm. Nhu cầu vay vốn để mở rộng sản xuất đối với các hộ cũng vì vậy mà giảm đi. Bên cạnh đó, do NH có sự dịch chuyển dần cơ cấu sang cho vay công ty, doanh nghiệp nên giảm tỷ trọng cho vay đối với các hộ SXKD, làm cho DSCV hộ sản xuất có sự sụt giảm đáng kể.
Doanh số thu nợ
+ Đối với cơng ty, doanh nghiệp: Nhìn hình 7, ta thấy DSTN đối với các cơng ty, doanh nghiệp có sự gia tăng qua 3 năm. Nguyên nhân là do NH đang dịch chuyển dần cơ cấu cho vay sang đối tượng này. Thêm vào đó, khách hàng doanh nghiệp của NH đa phần là các doanh nghiệp có uy tín, phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả nên khả năng trả nợ cao.
+ Đối với hộ SXKD và KH cá nhân: Khách hàng của NH đa phần là hộ sản xuất cá thể nên DSTN đối với thành phần này chiếm tỷ trọng cao trong tổng DSTN của NH. Trong 3 năm qua, DSTN đối với đối tượng là hộ SXKD có xu hướng giảm rõ rệt. Nguyên nhân dẫn đến tình trạng này là do trong những năm gần đây, thời tiết thất thường làm cho một số hộ nông dân bị mất mùa, làm ăn kém hiệu quả nên chậm trễ trong việc trả nợ cho NH.
0 50000 100000 150000 200000 250000 300000 350000
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Cơng ty, DN Hộ SXKD, CN 1
HÌNH 7: BIỂU ĐỒ DOANH SỐ THU NỢ THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ
Tình hình dư nợ
+ Đối với cơng ty, doanh nghiệp: Nhìn hình 8 ta thấy, dư nợ cho vay đối với các cơng ty, doanh nghiệp có xu hướng tăng lên trong 3 năm. Sự gia tăng này là do DSCV đối tượng này tăng dần qua 3 năm, DSTN cũng tăng tương ứng nhưng luôn thấp hơn DSCV, dẫn đến dư nợ cho vay tăng. Việc dư nợ công ty, doanh nghiệp tăng liên tục cũng cho thấy tình hình kinh doanh của các doanh nghiệp trên địa bàn có bước phát triển, đã mạnh dạn đầu tư mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh của mình. Mặt khác, dư nợ của NH tăng còn là do cung cách phục vụ, thương hiệu NH không ngừng được cải thiện trong những năm qua.
+ Đối với hộ SXKD và KH cá nhân: Qua hình 8, ta thấy tình hình dư nợ đối với hộ SXKD tăng dần qua các năm. Đó là do DSCV và DSTN đối tượng này đều giảm đáng kể nhưng DSTN giảm với tốc độ cao hơn, dẫn đến dư nợ đối tượng này tăng lên.
0 50000 100000 150000 200000 250000
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Công ty, DN Hộ SXKD, CN