Chương 2 : PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
5.2. Về phía Ngân hàng Công Thương Cần Thơ
5.2.1. Giải pháp tăng cường huy động vốn:
Đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại, huy động vốn để cho vy là chủ yếu. Nhưng điều đáng lưu ý ở đây là tỷ trọng vốn huy động trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng còn rất thấp chưa đủ đáp ứng doanh số cho vay của Ngân hàng hằng năm mà phải sử dụng đến số lượng lớn vốn điều chuyển. Vì vậy, về lâu dài cần tìm các biện pháp mở rộng nguồn vốn huy động cho Ngân hàng:
- Xây dựng và tổ chức thực hiện chính sách khách hàng.
- Xem xét phân loại khách hàng để có những chính sách đặc biệt đối với những khách hàng có nguồn tiền gửi lớn.
- Thực hiện chính sách tiếp thị, khuyến mãi theo hướng dẫn của NHCT
- Tìm hiểu nguyên nhân của khách hàng ngừng giao dịch, rút tiền gửi chuyển sang ngân hàng khác để có biện pháp thích hợp nhằm khơi phục lại và duy trì quan hệ tốt với khách hàng.
- Cử cán bộ nghiệp vụ giỏi, đạo đức tốt có khả năng giao tiếp tốt để giao dịch, chăm sóc khách hàng có số dư tiền gửi lớn, sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng. Thành lập tổ chuyên trách giúp lãnh đạo CN đáp ứng các yêu cầu chăm sóc, tiếp thị phục vụ nhóm khách hàng.
- Triển khai các sản phẩm dịch vụ, cung cấp sản phẩm trọn gói cho khách hàng. - Trên cơ sở các sản phẩm đã được NHCT hướng dẫn thực hiện, CN tìm hiểu, nghiên cứu khách hàng để đưa ra các sản phẩm phù hợp với từng đối tượng khách hàng cụ thể. Chú ý cung cấp sản phẩm trọn gói, đảm bảo tính hiệu quả đối với khách hàng và NHCT. Đối với những khách hàng đã có quan hệ tín dụng cần có chính sách khuyến khích mở tài khoản thực hiện dịch vụ thanh tốn và các dịch vụ khác.
- Có kế hoạch phát triển, quy hoạch, đào tạo cán bộ chuyên sâu, chuyên nghiệp về kỹ năng nghiệp vụ, đáp ứng điều kiện hiện đại, hội nhập, tác phong giao dịch, nghiêm túc, văn minh, hiện đại, hướng dẫn chu đáo khách hàng.
- Khảo sát, đánh giá tiềm năng nguồn vốn ở từng thị trường, từng nhóm khách hàng.
- Gắn kết các dịch vụ với các nghiệp vụ khác như mở L/C thanh toán, mua bán ngoại tệ và giao dịch qua tài khoản khác tại NHCT.
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu - Có chính sách khách hàng hấp dẫn, linh hoạt đảm bảo cạnh tranh được với các ngân hàng khác.
- Giao dịch một cửa giảm thiểu các thủ tục hành chính gây phiền hà cho khách hàng, cán bộ phải đủ năng lực, có trách nhiệm để đáp ứng.
- Chấp hành nội quy, quy chế làm việc của cán bộ, đánh giá chất lượng phục vụ khách hàng.
- Chăm sóc khách hàng chiến lược, khách hàng có nguồn tiền gửi lớn tại CN. - Huy động vốn đảm bảo lãi suất đầu vào cạnh tranh, tạo được chênh lệch lãi suất huy động và lãi suất cho vay.
- Tăng cường chi trả lương qua thẻ ATM.
- Tiếp cận các siêu thị, khách sạn, nhà hàng, cảng hàng không Phú Bài, cảng Chân Mây - khu vực có nhiều người nước ngồi tới để mở các cơ sở chấp nhận thẻ Visa, Master, Cash Card...
- Tăng cường tiếp cận, hợp tác với các công ty xuất khẩu lao động trên địa bàn để hướng dẫn cách thức chuyển tiền kiều hối, phân phát tờ rơi, thẻ chuyển tiền, giải đáp mọi thắc mắc của khách hàng.
- Chủ động phối hợp với chính quyền địa phương nhằm quảng bá dịch vụ chi trả kiều hối, viết thư giới thiệu dịch vụ tới người lao động của địa phương mình đang ở nước ngồi.
- Tổ chức tốt cơng tác chi trả kiều hối, tư vấn, hỗ trợ khách hàng, quảng bá và tiếp thị dịch vụ này tại các điểm giao dịch và CN.
- Thực hiện nghiêm túc quy trình nghiệp vụ, cơ chế, quy chế hiện hành, quy trình bảo mật.
- Quan tâm tới đội ngũ cán bộ làm công tác huy động vốn.
- Kiểm tra, đôn đốc, chấn chỉnh thường xuyên thái độ, tác phong giao dịch của cán bộ ngân hàng.
- Thường xuyên tổ chức học tập, trao đổi nghiệp vụ để nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ giao dịch.
- Chủ động nghiên cứu, triển khai các ý tưởng, các sản phẩm mới phục vụ khách hàng.
- Hoàn thiện tác phong, lề lối làm việc, văn hoá giao dịch, quan tâm, chăm sóc khách hàng có số dư tiền gửi tại CN, tích cực khai thác, tiếp thị các khách hàng có
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu nguồn tiền gửi lớn, nhằm tạo ra sự tăng trưởng ổn định của nguồn vốn huy động, góp phần hỗ trợ tích cực cho hoạt động kinh doanh.
5.2.2. Giải pháp mở rộng tín dụng DN N&V
5.2.2.1. Đa dạng hóa hình thức và đối tượng cho vay DN N&V
- Tham gia đầu tư vốn, cho vay bảo lãnh, mua cổ phần hoặc liên doanh trong một số dự án thuộc các lĩnh vực khác nhau như giao thông, xây dựng, du lịch, dịch vụ thương mại.
- Đầu tư bằng vốn liên doanh liên kết cùng các doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả nhằm tạo sự gắn bó chặt chẽ trong mối quan hệ Ngân hàng - khách hàng bằng việc nắm giữ các cổ phần trong doanh nghiệp mà Ngân hàng chovay và có thành viên trong ban quản lý doanh nghiệp sẽ giúp cho Ngân hàng hạn chế được rủi ro nhờ việc giám sát được tình hình hoạt động của cơng ty để đưa ra biện pháp thích hợp cho từng thời kỳ kinh doanh.
5.2.2.2. Chiến lược tiếp cận nhu cầu khách hàng
- Tích cực tìm kiếm khách hàng để mở rộng tín dụng, khơng nhất thiết bắt buộc DN N&V phải có tài sản đảm bảo mới cho vay mà chỉ cần phương án kinh doanh hiệu quả khả thi.
- Nghiên cứu xây dựng mục tiêu kế hoạch đầu tư theo chiến lược khách hàng. Tăng cường cơng tác tiếp thị, tìm hiểu các tổ chức kinh tế vàcá nhân trên địa bàn để chủ động khai thác, nắm bứt kịp thời nhu cầu của họ. Không nên quá vồ vậy khách hàng này, coi nhẹ khách hàng khác mà ln có thái độ giao dịch đúng mực, đặt ra tình huống đối kháng hay có chiến lược dự phịng trên cơ sở tiên đốn mơi trường tương lai để tiếp cận khách hàng.
5.2.2.3. Phân tích kinh tế, phân loại doanh nghiệp, xây dựng và sử dụng hồ sơ khách hàng có hiệu quả hồ sơ khách hàng có hiệu quả
Lợi thế hơn hẳng của Ngân hàng so với doanh nghiệp là nắm giữ một nguồn thông tin tương đối phong phú có giá trị về khách hàng thôn gqua hồ sơ khách hàng tại Ngân hàng, nhờ đó Ngân hàng đưa ra quyết định về sản phẩm, lãi suất, cách tiếp cận linh hoạt. Để hiểu và đón nhận kịp thời nhu cầu của khách hàng địi hỏi hồ sơ khách hàng phải đầy đủ thông tin về tài chính, kinh tế, thơng tin kỹ thuật, thông tin về Marketing, thông tin cá nhân, được cập nhật thường xuyên, kịp thời lưu trữ cả tình
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu hình quá khứ, hiện tại, tương lai của khách hàng. Việc phân tích kinh tế và phân loại doanh nghiệp trong hồ sơ khách hàng sẽ giúp Ngân hàng:
- Nhìn nhận logic khách quan tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp cả quá khứ, hiện tại, tương lai, dự kiến xu hướng phát triển của doanh nghiệp trong tương lai để có đối sách thích hợp nâng cao hiệu quả vốn đầu tư
- Đánh giá thực trạng sản xuất kinh doanh và tài chính của doanh nghiệp để xem xu hướng phát triển của từng ngành, từng lĩnh vực. Đây là cơ sở để đánh giá cơ cấu, chất lượng tín dụng, khả năng thu nợ và lập kế hoạch cung cấp tín dụng tạo điều kiện lựa chọn chính xác đối tượng đầu tư.
5.2.3. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DN N&V.
5.2.3.1. Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư
Chất lượng thẩm định dự án đầu tư là vấn đề luôn được đặt ra mỗi khi người ta đề cập tới chất lượng tín dụng. Bởi vì trên cả lý thuyết và thực tiễn đều cho thấy khi công tác thẩm định được thực hiện tốt thì chất lượng khoản tín dụng được nâng lên rất nhiều, những rủi ro từ phía chủ quan hầu như khơng có. Thẩm định tài chính dự án đầu tư cần chú ý tới các vấn đề sau:
- Hệ thống chỉ tiêu thẩm định tài chính dự án đầu tư phải có mối liên hệ chặt chẽ với nhau để phản ánh hiệu quả dự án toàn diện chính xác. Hệ thống chỉ tiêu chia thành 2 nhóm: phản ánh khả năng sinh lời và phản ánh mức độ rủi ro. Với Ngân hàng quan tâmthêm khả năng hồn vốn của dự án. Chỉ tiêu phân tích phải phù hợp với hoàn cảnh cụ thể.
- Nâng cao chất lượng thuthập và xử lý thông tin từ khách hàng: Thông tin là yếu tố quan trọng trong q trình thẩm định, kết quả thẩm định sẽ khơng có ý nghĩa nếu các thơng tin dùng để phân tích sai lệch hay khơng đầy đủ, các thơng tin cần phải được kiểm tra kỹ càng trước khi phân tích, địi hỏi phải đối chiếu từ nhiều nguồn thơng tin khác nhau, phịng thơng tin phịng ngừa rủi ro là bộ phận cùng hỗ trợ để xử lý thông tin này.
5.2.3.2. Nâng cao trình độ cán bộ, sử dụng cán bộ hợp lý
Con người là chủ thể của hành động và được coi là yếu tố quyết định đến sự thành bại của một Ngân hàng. Cán bộ tín dụng phải là ngững người có trình độ nghiệpvụ, am hiểu khách hàng, hiẻu biết về thị trường, nắm bắt sâu sắc thực lực tài
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu cho vay khách hàng, một quyết định do thiếu năng lực, thiếu hiểu biết cùng sự thiếu sâu sát của sán bộ lãnh đạo đều có thể gây ra hậu quả dáng tiếc.
Do đó việc tiến hành tiêu chuẩn hóa cán bộ tín dụng là việc làm rất quan trọng đối với công tác kinh doanh của Ngân hàng và cần được khẩn trương triển khai. Chi nhánh phải tiếp tục đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng trưởng thành về mọi mặt: Kết hơp với một số chuyên gia trường Đại học để tổ chức đào tạo, bồi dưỡng tại chỗ nâng cao kiến thức kinh tế thị trường theo phương châm đào tạo, đào tạo lại, đi sâu đào tạo phương pháp điều tra thu thập thơng tin khách hàng, phương pháp phân tích tín dụng trong đó chú ý các chỉ tiêu tài chính và phi tài chính
5.2.3.3. Tăng cường kiểm tra, giám sát các khoản tín dụng
Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng phải được thực hiện thường xuyên kịp thời và trở thành một trong những hoạt động cơ bản của công tác quản trị điều hành. Ngân hàng cần tiếp tục hồn thiện cơng tác kiểm tra, kiểm soát theo hướng: - Củng cố và tăng cường cán bộ có kinh nghiệm, có năng lực sang làm cơng tác kiểm tra kiểm sốt
- Đảm bảo thực hiện kiểm tra kiểm soát trong tất cả các khâu trước, trong và sau khi cho vay, trong đó coi trọng hơn nữa khâu kiểm sốt trước khi cho vay
- Thực hiện kiểm tra định kỳ tháng đối với tất cả các khoản nợ của Ngân hàng, kịp thời xử lý các khoản vay có vấn đề để hạn chế rủi ro.
5.2.3.4. Chun mơn hóa đội ngũ thẩm định
Đối với các dự án tương đối lớn, phức tạp, hoạt động đa dạng thì cán bộ tín dụng dù vững vàng thành thạo đến đâu cũng khơng thể có tầm nhìn đầy đủ và chính xác các chỉ tiêu, đánh giá kỹ lưỡng về phương diện thị trường, kỹ thuật. Việc tập hợp đội ngũ chuyên gia thẩm định dự án gồm các thành viên nắm bắt nhiều khía cạnh nghiệp vụ khác nhau là các nhà khoa học, chuyên gia ở các viện nghiên cứu, cơ quan chuyên ngành sẽ góp phần quan trọng trong nâng cao chất lượng thẩm định. Ngồi ra, có thể thiết lập mối quan hệ trao đổi thông tin giữa Ngân hàng với các ngành khác tạo lập hệ thống thông tin giúp cho vệc đánh giá rủi ro tiềm ẩn.
Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu