2. .3 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.6 NHU CẦU VỐN CỦA NÔNG DÂN VÀ KHẢ NĂNG ĐÁP ỨNG VỐN
CỦA NGÂN HÀNG
Theo quy định của NHNN trong cho vay ngắn hạn thì Ngân hàng sẽ đáp ứng tối đa là 90% tổng nhu cầu vốn của dự án, 10% còn lại là của chủ dự án
đóng góp. Sau đây là tình hình chi phí và khả năng đáp ứng vốn tín dụng của
Ngân hàng.
Tình hình chi phí SXNN một số ngành trên 1ha đất (mặt nước).
Bảng 19: Tình hình chi phí sản xuất một số ngành nơng nghiệp và khả năng
đáp ứng vốn vay của Ngân hàng năm 2007.
ĐVT: Ngàn đồng Chỉ tiêu Tổng chi phí Vốn tự có Nhu cầu vay Thực vay So sánh (%) Trồng lúa 11.000 1.100 9.900 9.900 100
Trồng nhãn 23.600 2.360 21.240 21.240 100
Trồng đậu nành 11.800 1.180 10.620 10.620 100
Nuôi cá tra 3.745.000 374.500 3.370.500 3.370.500 100
Nguồn: Phòng kế hoạch & kinh doanh
Tình hình chi phí của các hộ SXNN năm 2007 là tăng cao rất nhiều so với những năm trước. Qua bảng trên ta thấy tình hình chi phí sản xuất lúa của người dân tương đối tăng so với các năm trước. Năm 2006 chi phí canh tác 1ha lúa
khoảng 7 triệu đồng thì giờ đây chi phí này tăng lên 11 triệu đồng. Chính vì vậy mà nhu cầu vốn của nơng dân cũng tăng lên. Nếu khách hàng có đủ điều kiện thì Ngân hàng sẽ cho vay tối đa là 9.900.000 đồng còn lại 1.100.000 đồng là vốn của nơng dân.
Chi phí trồng nhãn tiêu da bị là khá cao so với trồng lúa, vì muốn trái nhãn
được sáng, to đủ tiêu chuẩn không bị rớt xuống hàng sấy thì phải cần rất nhiều
phân bón và thuốc trừ sâu bệnh. Ta thấy chi phí trồng nhãn trên 1ha là 23.600.000 đồng, trong đó vốn của Ngân hàng sẽ là 21.240.000 đồng cịn lại
2.360.000 đồng là phần đóng góp của chủ vườn.
Vốn để đầu tư cho trồng đậu nành cũng tương đương với trồng lúa, thường thì người dân canh tác đậu nành vào mùa hè thu trên đất ruộng, hiệu quả kinh tế thường cao hơn trồng lúa, tuy nhiên lại tốn cơng lao động hơn vì đậu nành là loại thu hoạch nhiều lần.
Trong các ngành nghề SXNN thì ni trồng thủy sản như phần trước đã
trình bày có chi phí cao nhất đặc biệt là nuôi các loại cá da trơn như cá tra. Qua tình hình chi phí ở bảng trên ta thấy chi phí ni cá tra bãi bồi cao gấp nhiều lần Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
phải bỏ ra là 3.745.000.000 đồng. Nếu có đủ điều kiện vay vốn thì Ngân hàng sẽ cho vay tối đa là 3.370.500.000 đồng, cịn lại là 374.500.000 đồng do người ni tự lo.
Khả năng đáp ứng vốn tín dụng của Ngân hàng là rất tốt luôn đạt 100% nhu cầu của nơng dân, khơng có chuyện thiếu vốn cho vay tại chi nhánh. Nguyên nhân là Ngân hàng luôn biết được xu hướng cần vốn của người dân trong huyện và có kế hoạch xin điều chuyển chuyển vốn hợp lý theo từng thời kỳ nhất định.
Điều này thể hiện sự linh hoạt trong đáp ứng nguồn vốn cho vay của Ngân hàng. Đây là công việc hết sức quan trọng, nếu làm không tốt thì Ngân hàng rất dễ lâm
vào tình trạng mất khả năng thanh toán, thiếu vốn cho vay, không thể đáp ứng
vốn tín dụng cho người dân, ảnh hưởng đến chu kỳ sản xuất, gây thiệt hại cho họ,
ảnh hưởng đến đời sống dân cư. Tình hình chi phí ở bảng 19 là mang tính đại
diện, thực tế chi phí cịn tùy thuộc vào từng hộ sản xuất có phương pháp tiết kiệm chi phí riêng, tùy độ phì nhiêu của đất, khả năng kháng bệnh của cây con giống, tình hình kinh tế của gia đình mà nhu cầu vay vốn của họ cũng khác, nếu gia đình làm ăn có lãi, có khả năng kinh tế thì thường vốn tự có tham gia trong dự án là lớn hơn 10% khi đó nhu cầu vốn vay của họ giảm xuống và đương nhiên Ngân hàng cho vay ít lại.
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CỦA HOẠT
ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP CỦA
NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH, ĐỒNG THÁP 5.1 TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN
5.1.1 Các yếu tố khách quan
Nhìn chung trong ba năm qua tình hình kinh tế xã hội địa bàn có bước phát triển tương đối tốt, tuy nhiên tình hình kinh tế xã hội của huyện cũng khơng thể
độc lập, tách rời với tình hình kinh tế chung của đất nước. Kinh tế Việt Nam
trong ba năm 2005, 2006 và 2007 luôn tăng trưởng ở mức cao. Trong bối cảnh có nhiều khó khăn, thách thức, kinh tế Việt Nam năm 2005 tiếp tục xu hướng phát triển tích cực với GDP tăng trưởng 8,4% - mức cao nhất trong 9 năm qua - là một trong những nền kinh tế tăng trưởng cao hàng đầu ở châu Á và thế giới. Sang
năm 2006 tăng trưởng GDP so với năm 2005 là 8,17%. Năm 2007, tốc độ tăng GDP của Việt nam là 8,44% đứng thứ 3 châu Á (sau Trung Quốc: 11,3% và Ấn Độ khoảng: 9%)
Năm 2007, kinh tế Việt Nam phát triển trong điều kiện khó khăn nhiều hơn thuận lợi so với các năm trước. Thiên tai lớn, dịch bệnh diễn biến phức tạp, tai nạn do sự cố sập cầu dẫn cầu Cần Thơ và sự biến động bất lợi của thị trường, gây hậu quả nghiêm trọng là những yếu tố không thuận lợi đối với nền kinh tế nước ta trong năm 2007. Thiên tai đặc biệt nghiêm trọng, trên diện rộng và kéo dài
trong cả năm đã gây thiệt hại nặng nề cho nền kinh tế. Dịch bệnh gia súc như: dịch lợn tai xanh, dịch lở mồm long móng gia súc lan rộng, dịch cúm gia cầm tái phát tại nhiều địa phương, ảnh hưởng lớn đến tốc độ tăng trưởng ngành chăn
nuôi cả nước. Đặc biệt nguy hiểm là dịch tiêu chảy cấp, nhiễm khuẩn tả phát
sinh, kéo dài hàng tháng đã gây hậu quả nghiêm trọng đến nhiều ngành sản xuất công nghiệp, ngành nghề, thủy sản, kinh doanh dịch vụ ăn uống công cộng, du lịch trên địa bàn cả nước.
Thị trường thế giới biến động lớn, phức tạp gây nhiều yếu tố bất lợi cho nền kinh tế Việt Nam. Giá cả nhiên liệu, vật tư, nhất là xăng dầu, phôi thép, thép, nguyên liệu sợi, vải, vật liệu phục vụ công nghiệp dệt may, da giày, hóa chất, Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
biến động phức tạp như dệt may, da giày, thủy sản, thủ công mỹ nghệ, xe đạp và phụ tùng, động cơ điện... Điều đó đã làm cho giá cả tiêu dùng trong nước tăng
cao liên tục chưa có điểm dừng.
Các điểm yếu của nền kinh tế vốn tồn tại nhiều năm nay như kết cấu hạ tầng yếu kém, nhất là giao thông, thủy lợi, điện đã bộc lộ rõ nét qua thiên tai năm
2007... không đáp ứng được yêu cầu phát triển kinh tế bền vững với tốc độ cao.
Do vậy khả năng phòng chống thiên tai, dịch bệnh hạn chế, thiệt hại gây ra rất nặng nề, hậu quả để lại là rất nghiêm trọng và lâu dài.
Nông nghiệp tăng chậm so với các năm trước. Sản xuất lương thực giảm. Tổng sản lượng lương thực năm 2007 ước đạt 39,9 triệu tấn, tăng 329 nghìn tấn so năm 2006; trong đó sản lượng lúa đạt 35,6 triệu tấn, bằng năm 2006, sản
lượng ngô đạt 4,1 triệu tấn, tăng 311 nghìn tấn. Do vậy lương thực bình quân
nhân khẩu giảm 5 kg từ 471,1 kg năm 2006 xuống 365 kg năm 2007. Đây là năm thứ 2 sản lượng lương thực nói chung, lương thực bình quân nhân khẩu nói chung giảm sút so năm trước. Sự giảm sút này là dấu hiệu báo động cho sự tới hạn của nguồn lực đất đai và khả năng thâm canh tăng năng suất lúa của Việt
Nam. Năm 2007, diện tích gieo cấy lúa cả nước đạt 7.183,8 nghìn ha, bằng
98,1% và giảm 141 nghìn ha so năm 2006, trong đó lúa đơng xn bằng 99,8%
giảm 6,9 nghìn ha, lúa hè thu bằng 94,9% và giảm 118,3 nghìn ha, lúa mùa bằng 99,2% và giảm 15,8 nghìn ha. Ngun nhân chính do chuyển đổi cơ cấu cây
trồng và do đất lúa giảm cho các khu công nghiệp, khu đô thị mới.
Năng suất lúa cả năm đạt 49,5 tạ/ha, tăng 0,6 tạ/ha, trong đó lúa đơng xuân đạt 57 tạ/ha, giảm 1,8 tạ/ha; lúa hè thu đạt 45,3 tạ/ha tăng 3,4 tạ/ha do hè thu
2006 mất mùa lớn, năng suất lúa mùa đạt 42,3 tạ/ha xấp xỉ năm 2006. Sản lượng lúa cả năm đạt 35,59 triệu tấn bằng 99,3% và giảm 259,5 nghìn tấn do diện tích giảm 141 nghìn ha và năng suất tăng 0,6 tạ/ha.
Thủy sản tăng chậm so với năm 2006, tính chung cả năm, sản lượng thủy sản ước đạt 3,9 triệu tấn, tăng 10% so năm 2006.
Tóm lại, đối với các hộ SXNN ở huyện Châu Thành các năm qua nhất là
năm 2007 chịu ảnh hưởng rất lớn tình hình kinh tế xã hội chung của đất nước, đặc biệt là các yếu tố làm tăng chi phí SXNN như xăng dầu, giá cả hàng hóa
nơng sản, dịch bệnh, thiên tai, lũ lụt, các tin đồn thất thiệt gây khơng ít tổn thất
trong nhân dân như chuyện ăn bưởi bị ung thư chẳn hạn. Ngoài ra tự bản thân người dân cũng gây khó cho mình như tự ý gieo trồng không đồng loạt, sản xuất một cách tự phát, gây ra tình trạng dội hàng, rớt giá, một số nơi có dịch bệnh trên vật nuôi không báo cáo với cơ quan chức năng mà cố tình giấu giếm làm tình trạng nghiêm trọng hơn và gây lây lan,…Nguyên nhân dẫn đến rủi ro cho Ngân hàng từ các yếu tố khách quan là khơng nhỏ mang tính vĩ mô nên để tránh được các rủi ro này không phải là chuyện nhỏ, địi hỏi phải có sự vào cuộc của các cơ quan cấp cao.
5.1.2 Các yếu tố chủ quan
- Do cán bộ tín dụng cịn ít, cán bộ tín dụng của Ngân hàng một lúc phải
đảm nhận quá nhiều công việc, làm cho hiệu quả công việc bị giảm xuống nhất là
khi có cán bộ tín dụng được cử đi học nâng cao nghiệp vụ hay những lúc đến vụ SXNN người dân đến Ngân hàng quá nhiều.
- Việc kiểm tra việc sử dụng vốn của khách hàng có đúng mục đích ghi trên hợp đồng tín dụng hay khơng thì rất khó nhất là những hợp đồng kinh tế tổng
hợp.
- Nhu cầu khách hàng thì nhiều nhưng việc đáp ứng nhu cầu có hạn vì cịn phải phụ thuộc vào chỉ tiêu của cấp trên giao cho.
5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP
5.2.1 Đối với công tác huy động vốn
Việc mở rộng tín dụng là một trong những yếu tố quan trọng, thúc đẩy nền
kinh tế địa phương phát triển, phù hợp với xu thế phát triển chung của đất nước. Nhưng để làm được điều đó địi hỏi Ngân hàng phải chú ý nhiều vấn đề từ việc tìm kiếm nguồn vốn đến hiệu quả sử dụng vốn. Muốn thế cần phải phối hợp chặt chẽ giữa Ngân hàng và Nhà Nước nhằm đề ra các biện pháp cụ thể để mở rộng hoạt động tín dụng đáp ứng nhu cầu phát triển của xã hội.
Vốn là điều kiện quan trọng đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng mà trong đó quan trọng nhất là vốn huy động. Những năm qua nguồn vốn huy động của Ngân hàng có tăng cụ thể năm 2006 tăng trên 17% so với năm
2005, cịn năm 2007 thì tăng gần 19% nhưng bấy nhiêu đó cũng khơng đủ để đáp
ứng việc sử dụng vốn ngày càng tăng của Ngân hàng đặc biệt là trong nơng
nghề nơng nên rất khó cho đơn vị trong việc cân đối giữa vốn huy động và vốn
cho vay, cho nên việc sử dụng thêm vốn điều chuyển từ Ngân hàng cấp trên của chi nhánh là điều tất yếu.
Vì vậy, huy động vốn là một trong những mục tiêu quan trọng của Ngân
hàng, muốn thực hiện mục tiêu trên Ngân hàng phải có các chính sách hợp lý, cụ thể nhằm khai thác tiềm năng về vốn. Một số biện pháp như sau:
- Lãi suất huy động phải thật sự hấp dẫn người dân, ln giữ nó ở mức
tương đối ổn định, không nên thay đổi nhiều lần trong năm để người dân yên tâm gửi tiền vào Ngân hàng.
- Áp dụng lãi suất thăng hoa, khách hàng gửi tiền càng lớn thì lãi suất càng cao.
- Đa dạng hố các hình thức huy động như: tiết kiệm bằng Việt Nam đồng
được đảm bảo bằng vàng, tiết kiệm bằng vàng, ...
- Ngân hàng cần quan tâm chú trọng hơn nữa việc huy động vốn ở nông
thôn. Đây là thị trường tiềm năng về vốn rất lớn vì hiện nay nơng thơn có nhiều hộ gia đình làm ăn rất có hiệu quả, họ tích lũy rất nhiều nhưng họ chỉ biết cất giữ bằng cách mua vàng.
- Cần mở rộng công tác tuyên truyền và tiếp thị về huy động vốn để người dân biết được về lãi suất, cũng như hình thức huy động vốn đa dạng của Ngân
hàng nhằm thu hút ngày càng nhiều khách hàng.
- Mỗi khách hàng quan hệ với Ngân hàng, Ngân hàng nên tiếp xúc với khách hàng cả hai lĩnh vực huy động vốn và cho vay vốn, để khi khách hàng làm
ăn tốt có lợi nhuận sẽ giữ tiền của họ tại Ngân hàng.
- Ngân hàng phải giữ mối quan hệ thân thiết với khách hàng truyền thống,
đồng thời khai thác khách hàng tiềm năng. Định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng để củng cố quan hệ khách hàng nhằm nắm bắt nguyện vọng, tâm tư, và tìm hiểu
nhu cầu địi hỏi của khách hàng từ đó đưa ra các chính sách khách hàng thích
hợp.
5.2.2 Đối với hoạt động cho vay
Bên cạnh việc huy động vốn vào Ngân hàng ngày càng nhiều với những
biện pháp linh hoạt, hấp dẫn thì Ngân hàng cũng phải nổ lực tìm biện pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Để tránh đồng tiền khơng bị đóng băng, làm tăng
doanh thu và lợi nhuận thì Ngân hàng phải có những biện pháp thực sự phù hợp giữa việc huy động vốn và sử dụng vốn nhằm mang lại hiệu quả kinh doanh ngày càng cao.
- Đối với khách hàng truyền thống cần giữ quan hệ lâu dài, đi sâu vào và
giải quyết những nhu cầu mới của họ. Trong cho vay phải linh động xuất phát từ nhu cầu khách hàng mà pháp luật không cấm.
- Mở rộng khách hàng mới thuộc mọi thành phần kinh tế. Lựa chọn kỹ khách hàng trên cơ sở phân tích tình hình sản xuất và khả năng tài chính của khách hàng.
- Một vấn đề quan trọng hơn nữa là trong và sau khi cho vay, Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức kiểm tra việc sử dụng vốn vay, đặc biệt là những
khoản vay lớn và những khách hàng mới giao dịch lần đầu.
- Nên kiến nghị với Ngân hàng cấp trên để phân bổ thêm cán bộ tín dụng về Ngân hàng hoặc thu thêm nhân viên tín dụng để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng.
- Trang bị thêm máy móc thiết bị, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ nhân viên. Từng bước thực hiện cho vay và thanh toán bằng chuyển khoản để tạo thói quen này cho các doanh nghiệp và các hộ sản xuất, làm cho việc giải ngân nhanh chóng hơn.
5.2.3 Đối với cơng tác thu hồi nợ
Thu hồi nợ là vấn quan trọng của Ngân hàng, vì Ngân hàng chủ yếu cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp, một ngành nghề mà thu nhập của khách hàng phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, giá cả nông sản rất nhạy cảm với những biến động của thị trường. Vì vậy, Ngân hàng có thể áp dụng một số biện pháp sau để nâng cao khả năng thu hồi nợ.