Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2009 2010 2011 2010/2009 2011/2010
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền
Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % DSCV 299.640 353.819 462.681 54.179 18,08 108.862 30,77 DSTN 273.500 308.808 415.977 35.308 12,91 107.169 34,70 Dƣ nợ 204.285 248.851 295.466 44.566 21,82 46.615 18,73 Nợ xấu 1.163 1.078 1.001 -0.085 -7,31 -0.077 -7.14
(Nguồn: Phịng tín dụng NHNN & PTNT Bình Tân năm 2009 - 2011)
DSCV của một ngân hàng càng lớn thì chứng tỏ Ngân hàng có một qui mô hoạt động lớn, cũng nhƣ nhu cầu vay vốn của ngƣời dân cho việc sản xuất kinh doanh cao hay chính là sự phát triển của nền kinh tế tại địa phƣơng. Từ cái tên Ngân hàng NN & PTNN và Ngân hàng hoạt động ở một huyện có nền nơng nghiệp là chính nên đối tƣợng cho vay chính của Ngân hàng là nông dân. Do những năm gần đây do việc sản xuất kinh doanh của ngƣời dân phát triển mạnh
nên nhu cầu vay vốn của ngƣời dân tăng làm cho doanh số cho vay của Ngân hàng cũng tăng theo. DSCV của Ngân hàng năm 2009 là 299.640 triệu đồng, nhƣng đến năm 2010 thì doanh số cho vay đạt lên 353.819 triệu tăng 54.179 triệu. Sang năm 2011 thì doanh số cho vay của Ngân hàng tăng lên một con số ấn tƣợng, tăng gấp đôi so với khoản tăng của năm 2010/2009 đạt 462.681 triệu tăng 108.862 triệu. Doanh số cho vay của Ngân hàng tăng trƣởng mạnh qua các năm chứng tỏ Ngân hàng ngày càng hoạt động tốt mở rộng đƣợc thị trƣờng và cạnh tranh hiệu quả với các ngân hàng khác.
Cho vay thì phải thu hồi vốn đã cho vay để Ngân hàng có thể hoạt động đƣợc. Doanh số thu nợ cho biết đƣợc hiệu quả hoạt động cho vay của Ngân hàng. Nếu nhƣ hệ số thu nợ càng cao so với doanh số cho vay cho thấy khả năng thu nợ của ngân hàng càng tốt và việc sử dụng vốn của ngân hàng có hiệu quả. DSTN của ngân hàng trong 3 năm nay có sự tăng trƣởng tốt. Cụ thể doanh số thu nợ năm 2010 là 308.808 triệu tăng 35.308 triệu, sang năm 2011 doanh số thu nợ lại tiếp tục tăng lên 107.169 triệu đạt 415.977 triệu đồng. Có đƣợc kết quả nhƣ trên là do Ngân hàng đã có biên pháp hiệu quả trong công tác thu hồi nợ của khách hàng, đồng thời cũng có các chính sách hỗ trợ kịp thời cho khách hàng gặp khó khăn trong việc thanh tốn các khoản vay. Bên cạnh đó cũng có sự đóng góp tích cực của các cán bộ Ngân hàng trong công tác thu hồi nợ.
Dƣ nợ là số vốn mà Ngân hàng cho vay nhƣng chƣa thu hồi đƣợc trong thời điểm nhất định, nó phản ánh hiệu quả thực tế trong việc sử dụng vốn. Dƣ nợ của Ngân hàng cũng tăng qua các năm. Năm 2009 dƣ nợ là 204.285 triệu, đến năm 2010 dƣ nợ tăng 44.566 triệu lên 204.285 triệu, năm 2011 dƣ nợ cho vay tiếp tục tăng lên 46.855 triệu làm cho dƣ nợ đạt 295.466 triệu. Dƣ nợ của Ngân hàng tăng là do dƣ nợ của những năm trƣớc chuyển sang. Thêm vào đó là do DSCV tăng trong khi DSTN có tăng nhƣng vẫn thấp hơn so với DSCV.
Nợ xấu là một khoản mà ngƣời ta khơng mong muốn trong các quan hệ tín dụng nhƣng nó ln tồn tại. Đây là mối quan tâm hàng đầu của các Ngân hàng do nó tạo ra rủi ro tín dụng và làm ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng, nếu một Ngân hàng có nợ xấu lớn thì sẽ ảnh hƣởng khơng tốt đến khả năng thanh tốn, cũng nhƣ kết quả hoạt động của Ngân hàng. Nhìn vào bảng trên ta thấy nợ xấu của ngân hàng giảm qua các năm đây là dấu hiệu tốt cho thấy hoạt động tín dụng
của ngân hàng có sự tăng trƣởng tốt. Cụ thể, năm 2009 nợ xấu của ngân hàng là 1.163 triệu đồng nhƣng đến năm 2010 thì chỉ cịn lại 1.078 triệu đồng. Năm 2011 thì tiếp tục giảm xuống chỉ cịn 1.001 triệu đồng. Nhờ sự chỉ đạo tích cực của ban lãnh đạo ngân hàng nên công tác thu hồi nợ tốt cũng nhƣ giải quyết tốt các khoản nợ quá hạn nên tình hình nợ xấu của ngân hàng có đƣợc kết quả khả quan nhƣ trên.
3.4.2. Kết quả hoạt động kinh doanh 3 năm qua của chi nhánh ngân hàng NN & PTNN huyện Bình Tân. NN & PTNN huyện Bình Tân.
Bảng 4: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH 3 NĂM QUA CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NN & PTNN HUYỆN BÌNH TÂN.
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm Chênh lệch
2009 2010 2011 2010/2009 2011/2010 Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ lệ
(%)
Số tiền Tỷ lệ (%) 1. Tổng thu nhập 28.968 32.734 50.167 3.766 13 17.433 53,26
-Thu từ lãi cho vay 24.307 31.773 49.014 7.466 30,72 17.241 54,26
-Thu dịch vụ 288 687 950 399 38,54 263 38,28 -Thu khác 4.373 274 203 -4.099 6,27 -71 74,09 2. Chi phí 26.196 28.982 38.258 2.786 10,64 9.276 32,01 - Chi NVKD 21.315 23.683 32.076 2.368 11,11 8.393 35,44 - Chi lƣơng 2.006 2.344 2.813 338 16,85 469 20,01 - Chi quản lý 1.002 1.200 1.284 198 19,76 84 7 - Chi về tài sản 733 1.090 1.577 357 4,87 487 44,68 - Chi khác 1.140 665 508 -475 58,33 -157 76,39 3. Lợi nhuận 2.772 3.752 11.909 980 35,35 8.157 217,4
50.167 32.734 28.968 26.196 28.982 38.258 2.772 3.752 11.909 0 10000 20000 30000 40000 50000 60000 2009 2010 2011
1. Tổng thu nhập 2. Chi phí 3. Lợi nhuận
Hình 4: Biến động thu nhập chi phí và lợi nhuận
Nguồn thu nhập của Ngân hàng chủ yếu từ các hoạt động thu lãi, thu dịch vụ và các nguồn thu khác. Nhìn vào các số liệu trên ta đều nhận thấy đƣợc là tổng thu nhập của Ngân hàng trong 3 năm qua tăng liên tục, năm sau tăng nhiều hơn năm trƣớc. Năm 2010 tổng thu nhập là 32.734 triệu đồng tăng 3.766 triệu đồng so với năm 2009 tăng 13 %, đến năm 2011 thì tăng 53,26 % tƣơng đƣơng 17.433 triệu đồng. Trong cơ cấu thu nhập của Ngân hàng thì thu nhập từ thu lãi ln chiếm tỷ lệ lớn và cũng tăng qua các năm cụ thể nhƣ sau năm 2009 là 24.307 sang năm 2010 tăng 30.72 % hay 7.466 triệu đồng, đến năm 2011 thì nguồn thu từ thu lãi tăng 17.241 triệu đồng tuy ít hơn con số năm 2010 so vói 2009 nhƣng xét về tỷ lệ thì nó tăng mạnh hơn lên đến 54,26%. Thu nhập từ các khoản khác chiếm tỷ trọng không đáng kể trong tổng thu nhập,do hoạt động chủ yếu của Ngân hàng là cho vay nên thu nhập từ thu lãi vay luôn cao hơn so với các nguồn thu khác.
Cùng với sự tăng trƣởng về doanh thu thì chi phí cho hoạt động của Ngân hàng cũng tăng theo. Chi phí của Ngân hàng bao gồm nhiều loại chi phí khác nhau nhƣ chi phí NVKD, chi lƣơng, chi quản lí, chi tài sản và các khỏan chi khác. Tổng chi phí tăng qua các năm cụ thể năm 2010 chi phí là 28.892 triệu đồng tăng 2786 triệu đồng so với năm 2009, tăng tƣơng đƣơng 10,64 %, bƣớc sang năm 2011 thì chi phí lại tăng thêm 9.276 triệu đồng tăng 32,01 % so với
năm 2010. Chi phí tăng nguyên nhân chủ yếu là do sự gia tăng của chi phí NVKD. Chi phí NVKD năm 2009 là 21.315 triệu, đến năm 2010 tăng lên 23.683 triệu và tiếp tục tăng trong năm 2011 lên 32.076 triệu . Trong tất cả các loại chi phí thì chi NVKD là khoản chi lớn nhất chiếm hơn 80 % các khoản chi phí và mức tăng của nó cũng lớn hơn so với các khoản chi khác, do đây là các khoản chi trong hoạt động của Ngân hàng nhƣ trả lãi nên luôn chiếm tỷ trọng lớn. Chi phí của Ngân hàng tăng là do phải đầu tƣ thêm cơ sở vật chất mua trang thiết bị, sửa chữa,… nhằm nâng cao chất lƣợng phục vụ.
Trong 3 năm qua, mặc dù chi phí tăng nhƣng do thu nhập của Ngân hàng cũng tăng với mức lớn hơn cho nên thu nhập của Ngân hàng không hề bị sụt giảm mà tăng một đáng kể. Năm 2009 lợi nhuận là 2.772 triệu đồng, đến năm 2010 thì lợi nhuận đạt đƣợc là 3.752 triệu tăng 980 triệu so với năm 2009 tƣơng đƣơng 35,35 %, sang năm 2011 do nguồn thu từ lãi tăng mạnh nên dù chi phí có tăng nhƣng lợi nhuận tăng 8.157 triệu đồng tƣơng đƣơng 117.4 %.
Nhìn chung, thì hoạt động của Ngân hàng trong 3 năm qua có sự tăng trƣởng khả quan, lợi nhuận đạt đƣợc tƣơng đối cao. Điều này chứng tỏ Ngân hàng đã có kế hoạch kinh doanh hiệu quả, cũng nhƣ có những biện pháp hạn chế đƣợc các khoản mục chi phí khơng cần thiết. Vì thế cần phải phát huy những thành tựu đạt và tiếp tục phát huy nhiều sáng kiến nhằm giúp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
CHƢƠNG 4
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NN & PTNT BÌNH TÂN
4.1. Phân tích hoạt động tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng NN & PTNT huyện Bình Tân huyện Bình Tân
4.1.1. Phân tích doanh số cho vay
Xuất phát tƣ nhu cầu vay vốn thực tế của ngƣời dân địa phƣơng mà ngân hàng NN& PTNT huyện Bình Tân tiến hành cho ngƣời dân vay vốn trong khả năng nguồn vốn của mình.
4.1.1.1. DSCV theo thời hạn tín dụng:
Phân tích doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng cho ta biết trong một khoảng thời gian thì ngân hàng cho vay theo mức tín dụng nào là lớn nhất.chiếm tỷ trọng lớn, và đem lại hiệu quả tốt.