CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU
4.1.1. Cơ cấu nguồn vốn
Bảng 2: CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA NHNO & PTNT BA HÒN QUA 3 NĂM 2008 - 2010. ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2008 2009 2010 So sánh 2009/2008 2010/2009 Tăng, giảm Tỷ lệ (%) Tăng, giảm Tỷ lệ (%) Vốn huy động 232.099 271.385 280.188 39.286 16,93 8.803 3,24 Vốn nhận ủy thác 1.000 1.000 1.000 0 0,00 0 0,00 Tổng 233.099 272.385 281.188 39.286 16,85 8.803 3,23
(Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh)
Qua bảng số liệu cho thấy tổng nguồn vốn huy động qua các năm đều tăng nhưng không cao, năm 2009 là 271.385 triệu đồng, tăng 39.286 triệu đồng, tỷ lệ
tăng là 16,93% so với năm 2008; năm 2010 là 280.188 triệu đồng, tăng 8.803
triệu đồng, tỷ lệ tăng là 3,24% so với năm 2009. Nhìn chung số dư huy động vốn
ổn định ở mức cao đủ để đáp ứng nhu cầu cho vay tại địa phương. Đạt được điều này là do ngân hàng đã có những chính sách huy động vốn khả thi như:
- Luôn giáo dục nhân viên trong ngân hàng thái độ ân cần, chu đáo, tận tình, chân thành với khách hàng, không để xảy ra dư luận xấu ảnh hưởng đến
thanh danh của ngân hàng. Không ngừng học tập, nghiên cứu quy trình nghiệp vụ của ngành, kiến thức kinh tế, pháp luật...áp dụng có bài bản vào hoạt động kinh doanh của ngân hàng đồng thời tơn trọng tính thực tiễn của địa phương để
- Sắp xếp cán bộ nhân viên phù hợp với công việc, sở trường, năng lực và hoàn cảnh cá nhân, tạo điều kiện cho cán bộ phát huy hết khả năng của mình.
Thường xuyên phát động phong trào thi đua nhằm rèn luyện cho mõi cán bộ tinh
thần trách nhiệm, tận tụy với công việc, nâng cao năng suất lao động. Đồng thời nâng cao đời sống, thu nhập, phúc lợi cho cán bộ thúc đẩy người lao động gắn bó với nghề nghiệp, tận tụy với cơng việc.
- Hàng năm ngân hàng đều có những đợt phát hành các giấy tờ có giá.
Chính điều này đã thu hút người dân đến gửi tiền rất nhiều bởi vì lãi suất của loại
hình này cao hơn lãi suất tiền gửi tiết kiệm. Việc phát hành các giấy tờ có giá này
dùng để bổ sung nguồn vốn tạm thời thiếu hụt rất hiệu quả và kịp thời.
- Thay đổi lãi suất tiền gửi tạo sự hấp dẫn cho dân cư, tăng cường khuyến
mãi, tặng quà cho những khách hàng gửi tiền với số tiền lớn.
- Quản lý điều hành cán bộ nghiêm túc, quy củ, nề nếp tạo thế ổn định và tính liên tục, tránh xáo trộn khơng cần thiết.
- Sử dụng các mối quan hệ của lãnh đạo và cán bộ công nhân viên để vận
động khách hàng gửi tiền vào ngân hàng.
- Trang bị hệ thống vi tính đảm bảo chất lượng, tổ chức tốt cơng tác thanh toán cho khách hàng một cách nhanh chóng, chính xác, hạn chế đến mức thấp nhất sai sót xảy ra, tránh mọi phiền hà cho khách hàng chuyển tiền, rút tiền.
4.1.2. Phân tích tình hình huy động vốn
Trong điều kiện tăng trưởng nhanh của nền kinh tế, nhu cầu về vốn của các
cá nhân cũng như các doanh nghiệp ngày càng cao, ngày càng trở nên bức thiết.
Điều này đã thúc đẩy ngân hàng phát huy tốt công tác huy động vốn, khơng
những góp phần mở rộng kinh doanh, tăng cường vốn cho nền kinh tế mà còn gia
tăng lợi nhuận cho ngân hàng, ổn định nguồn vốn. Với phương châm kinh doanh
“ Agribank mang phồn thịnh đến khách hàng” bằng nhiều biện pháp hữu hiệu,
ngân hàng đã huy động được nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư, tiền gửi của các tổ
chức kinh tế, tổ chức tín dụng khác. Dưới đây là tình hình huy động vốn của ngân hàng qua 3 năm 2008-2010:
Bảng 3: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHNO & PTNT BA HỊN QUA 3 NĂM 2008 - 2010.
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Số tiền (%) Số tiền (%) Số tiền (%) Tiền gửi của KH 159.344 68,65 190.447 70,18 198.343 70,54
Tiền gửi của KBNN 40.870 17,61 42.650 15,71 41.850 14,88
Tiền gửi của TCTD 5.375 2,32 8.580 3,16 9.345 3,32
Phát hành GTCG 26.510 11,42 29.708 10,95 31.650 11,26
Tổng vốn huy động 232.099 100,00 271.385 100,00 281.188 100,00
(Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh)
Qua bảng số liệu ta thấy rằng công tác huy động vốn của ngân hàng rất tốt. Chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng vốn huy động là tiền gửi của khách hàng và tiền gửi của KBNN.
70.18 17.61 15.71 14.88 3.16 3.32 11.42 10.95 11.26 68.65 70.54 2.32 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% 2008 2009 2010
Tiền gửi của KH Tiền gửi của KBNN
Tiền gửi của TCTD Phát hành GTCG
Hình 3: Tình hình huy động vốn của NHNO & PTNT Ba Hòn qua 3 năm 2008 - 2010.
- Tiền gửi của khách hàng chủ yếu là tiền gửi của các tổ chức kinh tế, cá nhân và tiền gửi tiết kiệm dân cư. Cụ thể năm 2008 là 159.344 triệu đồng, chiếm 68,65% tổng vốn huy động; năm 2009 là 190.447 triệu đồng, chiếm 70,18% tổng
vốn huy động và tăng 31.103 triệu đồng so với năm 2008; năm 2010 là 198.343 triệu đồng, chiếm 70,54% tổng vốn huy động và tăng 7.896 triệu đồng so với năm 2009. Nhìn chung tiền gửi của khách hàng qua các năm đều tăng. Do trên địa bàn ngày càng xuất hiện nhiều công ty, xí nghiệp. Và có khu cơng nghiệp xi măng lớn vào hàng nhất nhì cả nước Công ty xi măng Hà Tiên 2, công ty xi măng Holcim làm ăn khá hiệu quả thu hút hàng ngàn lao động vào làm việc tại
khu công nghiệp này, thu nhập của lao động trong khu vực này khá cao, đây cũng là đối tượng huy động chủ yếu của ngân hàng, do đó khi số dư tiền gửi của các đơn vị này biến động sẽ ảnh hưởng rất lớn đến số dư tiền gửi của chi nhánh. Tuy nhiên số dư các khoản tiền gửi này thường không ổn định, nếu số dư chỉ tập trung một số khách hàng thì sẽ ảnh hưởng rất lớn đến việc quản trị, điều hành công tác huy động vốn.
- Do thành lập sớm nhất trên địa bàn, nên NHNo & PTNT chi nhánh Ba Hịn đã có mối quan hệ lâu đời với các tổ chức chính quyền, các ban ngành đồn thể nơi đây, lượng tiền kho bạc gửi vào là để chi trả lương cho các đơn vị hành chính sự nghiệp trên địa bàn. Vì vậy mà tiền gửi của KBNN cũng chiếm tỷ trọng cao trong tổng vốn huy động, năm 2008 là 40.870 triệu đồng, chiếm 17,61% tổng vốn huy động; năm 2009 là 42.650 triệu đồng, chiếm 15,71% tổng vốn huy động và tăng 1.780 triệu đồng so với năm 2008; năm 2010 là 41.850 triệu đồng, chiếm 14,88% tổng vốn huy động và giảm 800 triệu đồng so với năm 2009. Nguyên nhân của sự tăng giảm này là do kho bạc cần tiền để chi trả lương cho các đơn vị hành chính, các cơng trình xây dựng thuỷ lợi, các dự án có vốn uỷ thác từ cấp trên. Đây là loại tiền gửi khơng kỳ hạn với lãi suất thấp do đó nó có lợi cho ngân hàng về lãi suất huy động. Tuy nhiên nó tiềm ẩn rủi ro là khi bị rút vốn bất ngờ thì ngân hàng có khả năng thiếu tiền để chi trả, nếu huy động nguồn này lớn thì ngân hàng phải dự trữ số lượng tiền lớn để có khả năng thanh khoản nhanh. Ngân hàng phải thận trọng trong khi huy động nguồn vốn này.
- Tiền gửi của TCTD khác qua các năm đều tăng, năm 2008 là 5.375 triệu
đồng, chiếm 2,32% tổng vốn huy động; năm 2009 là 8.580 triệu đồng, tăng 3.205
triệu đồng so với năm 2008 và chiếm 3,16% tổng vốn huy động; năm 2010 là 9.345 triệu đồng, tăng 765 triệu đồng so với năm 2009 và chiếm 3,32% tổng vốn
xuất hiện nhiều ở trên địa bàn. Hơn nữa, họ muốn gửi tiền vào đơn vị để hưởng lãi suất và để có thể thanh tốn bù trừ.
- Phát hành các giấy tờ có giá để thu hút vốn như: kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn và trung hạn. Đây là một trong những công cụ huy động vốn hữu hiệu của ngân hàng, huy động từ nguồn này ngân hàng thường phải trả lãi suất
cao hơn so với các loại tiền gửi khác. Chính vì lãi suất cao nên thời gian vừa qua, đã thu hút được rất nhiều khách hàng mua kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi cho nên huy động vốn bằng hình thức này qua các năm đều tăng. Chẳng hạn như năm
2008 là 26.510 triệu đồng, chiếm 11,42% tổng vốn huy động; năm 2009 là 29.708 triệu đồng, chiếm 10,95% tổng vốn huy động và tăng 3.198 triệu đồng so với năm 2008; năm 2010 là 31.650 triệu đồng, chiếm 11,26% tổng vốn huy động và tăng 1.942 triệu đồng so với năm 2009.
4.2. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM 2008- 2010 NĂM 2008- 2010
4.2.1. Phân tích doanh số cho vay
Cho vay là hoạt động tín dụng sinh lời chủ yếu của các Ngân hàng thương mại. Sự tăng trưởng của doanh số cho vay phản ánh qui mô hoạt động của ngân hàng càng được mở rộng. Do bản chất của hoạt động tín dụng là “đi vay để cho vay”, vì thế khi huy động được nguồn vốn thì ngân hàng phải lập tức tìm kênh để
đầu tư, tránh tình trạng ứ động vốn.
4.2.1.1. Phân tích doanh số cho vay theo thời hạn
Bảng 4: DOANH SỐ CHO VAY THEO THỜI HẠN CỦA NHNO & PTNT BA HÒN QUA 3 NĂM 2008 - 2010. ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2008 2009 2010 So sánh 2009/2008 2010/2009 Tăng, giảm Tỷ lệ (%) Tăng, giảm Tỷ lệ (%) Ngắn hạn 78.412 147.102 172.705 68.690 87,60 25.603 17,40 Trung, dài hạn 56.798 83.992 123.202 27.194 47,88 39.210 46,68 Tổng 135.210 231.094 295.907 95.884 70,91 64.813 28,05
Qua bảng số liệu cho thấy doanh số cho vay qua các năm đều tăng, năm
2008 là 135.210 triệu đồng; năm 2009 là 231.094 triệu đồng, tăng 95.884 triệu đồng, tỷ lệ tăng 70,91% so với năm 2008; năm 2010 là 295.907 triệu đồng, tăng
64.813 triệu đồng, tỷ lệ tăng 28,05% so với năm 2009. Để thấy rõ doanh số cho vay theo thời hạn của ngân hàng ta xem hình sau:
78.412 56.798 147.102 83.992 172.705 123.202 0.000 20.000 40.000 60.000 80.000 100.000 120.000 140.000 160.000 180.000 2008 2009 2010 Ngắn hạn Trung, dài hạn
Hình 4: Doanh số cho vay theo thời hạn của NHNO & PTNT Ba Hòn qua 3 năm 2008 – 2010.
Tuy nhiên doanh số cho vay tăng trưởng khơng đồng đều, trong đó cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn, năm 2009 cho vay ngắn hạn là 147.102 triệu đồng,
tăng 68.690 triệu đồng, tỷ lệ tăng 87,60% so với năm 2008 ( năm 2008 là 78.412
triệu đồng ); còn cho vay trung, dài hạn là 83.992 triệu đồng, tăng 27.194 triệu
đồng, tỷ lệ tăng 47,88% so với năm 2008 ( năm 2008 là 56.798 triệu đồng ). Nhưng đến năm 2010 thì tỷ lệ này ngược lại, cho vay trung, dài hạn tăng nhiều
hơn cho vay ngắn hạn, cụ thể cho vay ngắn hạn năm 2010 là 172.705 triệu đồng,
chỉ tăng 25.603 triệu đồng, tỷ lệ tăng là 17,40% so với năm 2009; còn cho vay trung, dài hạn là 123.202 triệu đồng, tăng 39.210 triệu đồng, tỷ lệ tăng 46,68% so với năm 2009. Nguyên nhân là do đối tượng vay chủ yếu là người nông dân sản
xuất và thu hoạch lúa 2 vụ / năm, chăn nuôi hoặc trồng cây ngắn ngày mang lại hiệu quả kinh tế cao ít rủi ro, thu hồi vốn nhanh thích hợp với các khoản huy động vốn có kỳ hạn ngắn nên cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn. Nhưng vì lãi suất cho vay
Triệu đồng
trung, dài hạn cao hơn lãi suất cho vay ngắn hạn, nhằm tối đa hóa lợi nhuận và
được ngân hàng cấp trên cho phép nâng tỷ trọng cho vay trung, dài hạn so với
tổng dư nợ nên cho vay trung, dài hạn có xu hướng tăng lên trong năm 2010.
4.2.1.2. Phân tích doanh số cho vay theo ngành kinh tế
Bảng 5: DOANH SỐ CHO VAY THEO NGÀNH KINH TẾ CỦA NHNO & PTNT BA HÒN QUA 3 NĂM 2008- 2010. ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2008 2009 2010 So sánh 2009/2008 2010/2009 Tăng, giảm Tỷ lệ (%) Tăng, giảm Tỷ lệ (%) Nông nghiệp 64.457 127.331 151.130 62.874 97,54 23.799 18,69 Thủy, hải sản 13.455 11.230 13.440 -2.225 -16,54 2.210 19,68 T.Thủ CN-XD 15.042 25.999 38.957 10.957 72,84 12.958 49,84 Th.Nghiệp-DV 21.265 37.508 54.119 16.243 76,38 16.611 44,28 Tiêu dùng 18.470 22.505 28.010 4.035 21,85 5.505 24,46 Cho vay khác 2.521 6.521 10.251 4.000 158,67 3.730 57,20 Tổng 135.210 231.094 295.907 95.884 70,91 64.813 28,05
(Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh)
Qua bảng số liệu cho thấy doanh số cho vay theo ngành kinh tế qua các
năm đều có sự biến động, nhìn chung doanh số cho vay qua 3 năm đều tăng, nhưng tỷ lệ tăng khơng đồng đều, trong đó năm 2009 tăng 95.884 triệu đồng, tỷ
lệ tăng là 70,91% so với năm 2008; năm 2010 chỉ tăng 64.813 triệu đồng, tỷ lệ
tăng là 28,05% so với năm 2009. Nguyên nhân chính là do chi nhánh điều chỉnh cơ cấu và đối tượng đầu tư như: mở rộng cho vay các ngành sản xuất kinh doanh
có hiệu quả, ít rủi ro, hạn chế, hoặc không cho vay các ngành kinh tế chứa nhiều yếu tố rủi ro, nhằm tăng hiệu quả vốn đầu tư, giảm thiểu rủi ro có khả năng dẫn
đến khó thu, mất vốn, và nâng cao chất lượng tín dụng. Mặt khác do sự cạnh
tranh ngày càng gay gắt giữa các tổ chức tín dụng trên địa bàn về lãi suất cho vay cũng làm ảnh hưởng đến doanh số cho vay của chi nhánh. Để thấy rõ doanh số
cho vay theo từng ngành kinh tế ta xem hình sau: 64.457 13.455 15.042 21.265 18.470 2.521 127.331 11.230 25.999 37.508 22.505 6.521 151.130 13.440 38.957 54.119 28.010 10.251 0.000 20.000 40.000 60.000 80.000 100.000 120.000 140.000 160.000 2008 2009 2010
Nông nghiệp Thủy, hải sản
Tiểu thủ CN-XD Thương nghiệp-Dịch vụ
Tiêu dùng Cho vay khác
Hình 5: Doanh số cho vay theo ngành kinh tế của NHNO & PTNT Ba Hòn qua 3 năm 2008 – 2010.
Cho vay đối với ngành nông nghiệp những năm qua lợi nhuận thu được
khá cao và tương đối ổn định. Do những năm gần đây nhu cầu trên thị trường thế
giới về gạo ngày càng tăng cả về số lượng và giá cả, đây là động lực lớn để khuyến khích nơng dân đầu tư khai hoang, mở rộng diện tích gieo sạ, tăng năng suất. Nắm bắt nhu cầu thực tế đó, những năm qua NHNo & PTNT chi nhánh Ba Hòn đã mạnh dạn nâng mức đầu tư cho sản xuất nơng nghiệp để nơng dân mua phân bón, thuốc trừ sâu, chi phí cải tạo đồng ruộng, vật tư sản xuất nông nghiệp, mua sắm các loại máy nông cụ phục vụ sản xuất, chăn nuôi gia súc, gia cầm làm cho doanh số cho vay tăng nhanh chóng. Cụ thể năm 2008 là 64.457 triệu đồng;
năm 2009 là 127.331 triệu đồng, tăng 62.874 triệu đồng, tỷ lệ tăng 97,54% so với năm 2008; đến năm 2010 là 151.130 triệu đồng, tăng 23.799 triệu đồng, tỷ lệ tăng 18,69% so với năm 2009.
Cho vay đối với ngành thủy, hải sản qua các năm có nhiều biến động,
Triệu đồng
năm 2008 là 13.455 triệu đồng; năm 2009 là 11.230 triệu đồng, giảm 2.225 triệu đồng, tỷ lệ giảm 16,54% so với năm 2008; năm 2010 là 13.440 triệu đồng, tăng
2.210 triệu đồng, tỷ lệ tăng 19,68% so với năm 2009. Nguyên nhân năm 2009 giảm do vùng biển nơi đây đã bị khai thác cạn kiệt, giá dầu tăng dẫn đến nghề khai thác thủy, hải sản kém hiệu quả và một điều nữa là đa số tàu thuyền đánh bắt ở huyện đều có cơng suất nhỏ khơng đủ điều kiện để đánh bắt xa bờ. Sang
năm 2010 tình hình có khả quan hơn, ngư dân mạnh dạn đóng mới tàu có cơng
suất lớn để đánh bắt xa bờ, nhiều ngư dân còn hợp đồng với các tàu chuyên chở dầu để chở dầu ra ngồi khơi nhằm tiết kiệm chi phí ra vào khi hết dầu. Từ đó
ngư dân có nhu cầu vay vốn để đầu tư đóng mới tàu cá có cơng suất lớn. Đồng
thời huyện Kiên Lương cũng là huyện có diện tích ni trồng thuỷ sản khá lớn