CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU
4.3. CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY
4.3.3. Nợ xấu trên tổng dư nợ
Chỉ tiêu này phản ánh chất lượng tín dụng của ngân hàng, một đồng dư nợ sẽ có bao nhiêu đồng nợ quá hạn. Chỉ tiêu này càng thấp thì càng tốt, khi đó có ít
nợ q hạn và chất lượng tín dụng cao. Nếu chỉ tiêu này càng cao thì chất lượng tín dụng thấp và hoạt động tín dụng của ngân hàng có nhiều rủi ro. Quy định của Ngân hàng nhà nước chỉ số này tối đa là 5%, ngân hàng nào có chỉ số này nhỏ hơn 5% được đánh giá là tốt.
Bảng 14: NỢ XẤU TRÊN TỔNG DƯ NỢ.
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2008 2009 2010
Nợ xấu 880 917 1.544
Tổng dư nợ 215.412 268.265 322.918 Nợ xấu/ Tổng dư nợ (%) 0,41 0,34 0,48
(Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh)
Tỷ lệ nợ xấu thấp hơn nhiều so với mức quy định chung của Ngân hàng nhà
nước. Năm 2008 tỷ lệ nợ xấu là 0,41%, năm 2009 là 0,34%, năm 2010 là 0,48%.
Tỷ lệ nợ xấu qua các năm đều dưới 1% điều này cho thấy chất lượng tín dụng tại chi nhánh là rất tốt. Tuy nhiên chỉ tiêu này có xu hướng tăng lên là do điều kiện tự nhiên thường xảy ra bão, lụt, sản xuất nơng nghiệp thì bị dịch bệnh, giá lúa không ổn định, làm cho khách hàng không trả đúng thời hạn. Tình hình giá cả
nông sản không ổn định, khi vào vụ thu hoạch hầu hết nông dân thu hoạch cùng thời điểm, người nông dân thường bị thương láy ép giá. Trên địa bàn huyện Kiên
Lương hiện nay phần lớn nông dân sống bằng nghề nơng, diện tích canh tác lớn,
sản lượng lúa hàng năm đạt gần 150.000 tấn nhưng chưa có nhiều cơ sở thu mua hoặc chế biến nông sản tại chỗ mà chủ yếu bán lẻ cho thương láy các tỉnh lân
cận.
4.3.4. Vịng quay vốn tín dụng
Chỉ tiêu này có ý nghĩa đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của ngân hàng, phản ánh số vốn đầu tư được quay vòng nhanh hoặc chậm. Nếu số vòng quay vốn tín dụng càng cao thì đồng vốn của ngân hàng quay càng nhanh, đạt
hiệu quả cao. Phân tích chỉ số này nhằm đánh giá được tình hình thu nợ so với dư nợ mà chi nhánh đã cho vay để thấy rõ hơn tình hình luân chuyển vốn của ngân
Bảng 15: VỊNG QUAY VỐN TÍN DỤNG. ĐVT: Triệu đồng ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2008 2009 2010 Doanh số thu nợ 126.015 178.241 241.254 Dư nợ bình quân 198.451 235.838 294.591 Vịng quay vốn tín dụng (vịng) 0,63 0,75 0,82
(Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh)
Nhưng nhìn chung thì tốc độ vịng vay vốn tăng dần, điều đó cho thấy sự
tuần hồn vốn vay khơng bị ứ động. Cụ thể là năm 2008 chỉ số này là 0,63 vòng,
năm 2009 là 0,75 vòng, năm 2010 là 0,82 vòng. Mặc dù chỉ số này có tăng nhưng
với số vịng còn thấp, cho thấy vòng quay vốn ngân hàng chưa thật sự đạt hiệu quả cao. Do đối tượng cho vay chủ yếu của ngân hàng là nông dân, trong những
năm qua thời tiết khí hậu, sâu bệnh gây ra mùa màng thất bát, từ đó dẫn đến kinh
tế gặp khó khăn và ảnh hưởng đến việc trả nợ cho ngân hàng.
4.3.5. Hệ số thu nợ
Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả thu hồi nợ của ngân hàng cũng như khả
năng trả nợ vay của khách hàng, nó cho biết số tiền ngân hàng sẽ thu hồi được
trong một thời gian nhất định từ một đồng doanh số cho vay. Chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ khách hàng kinh doanh có hiệu quả và sử dụng vốn vay đúng mục
đích.
Bảng 16: HỆ SỐ THU NỢ.
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2008 2009 2010
Doanh số thu nợ 126.015 178.241 241.254 Doanh số cho vay 135.210 231.094 295.907 Hệ số thu nợ (%) 93,20 77,13 81,53
(Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh)
Qua bảng số liệu trên cho ta thấy hệ số thu nợ của ngân hàng chưa cao,
giảm trong năm 2009, tỷ lệ giảm là 17,24% so với năm 2008; nhưng đã tăng lại
trong năm 2010, tỷ lệ tăng là 5,71% so với năm 2009. Đây là một kết quả khả
quan cần tiếp tục phát huy hơn nữa trong công tác thu nợ của chi nhánh. Nhưng hệ số thu nợ năm 2009, 2010 có xu hướng giảm so với năm 2008 là do thị trường có nhiều biến động làm cho các loại nông sản lúc tăng lúc giảm giá ảnh hưởng
đến nguồn thu của người nông dân và một điều nữa do những năm qua điều kiện
tự nhiên không được thuận lợi, thường xảy ra mưa bão, dịch bệnh gây ra mất mùa đôi lúc mất trắng nên đã ảnh hưởng đến việc thu lãi và gốc các khoản nợ của
ngân hàng.
Để duy trì và phát triển hoạt động tín dụng của ngân hàng địi hỏi bản thân ngân hàng cần phải có sự nỗ lực hơn nữa, cần phải kết hợp giữa tăng doanh số
cho vay và tăng cường việc thu hồi nợ giúp cho đồng vốn của ngân hàng luân
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH BA HÒN HUYỆN
KIÊN LƯƠNG - TỈNH KIÊN GIANG
5.1. NHỮNG VẤN ĐỀ TỒN TẠI 5.1.1. Những mặt làm được 5.1.1. Những mặt làm được
- Thực hiện nghiêm các văn bản chỉ đạo điều hành kế hoạch kinh doanh của
NHNo & PTNT Việt Nam qui định, bám sát các mục tiêu, định hướng kinh doanh của NHNo & PTNT Việt Nam. Nghiêm túc thực hiện chỉ đạo của Tổng
Giám Đốc về điều hành lãi suất huy động vốn và cho vay.
- Thực hiện chủ trương nâng cao chất lượng tín dụng, cho vay có chọn lọc, tập trung vốn cho vay hộ nông dân, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các đơn vị chăn nuôi, chế biến nông, lâm, thủy hải sản xuất khẩu.
- Công tác tuyên truyền, quảng bá thương hiệu, khuyến mãi, chất lượng phục vụ khách hàng luôn được ban lãnh đạo và cán bộ công nhân viên NHNo & PTNT chi nhánh Ba Hòn quan tâm, chú trọng.
5.1.2. Những mặt còn hạn chế và nguyên nhân
a. Những mặt hạn chế:
- Nguồn vốn huy động còn tập trung chủ yếu vào một vài khách hàng lớn
như: Công ty Cổ phần xi măng Hà Tiên II, Holcim và KBNN huyện Kiên
Lương…cịn về phía huy động nguồn vốn từ dân cư cịn ít.
- Các tiện ích và dịch vụ ngân hàng cịn hạn chế, đơn điệu chỉ mới phát huy
được dịch vụ chuyển tiền trong nước là chủ yếu nên chưa thu hút được khách
hàng sử dụng các dịch vụ mới như: Internet Banking, Home Banking, SMS Banking, Vn Topup, Payment Bill…
- Khả năng thu hồi nợ tăng trưởng chưa cao. - Tình trạng nợ xấu có xu hướng gia tăng.
- Chiến lược marketing chưa mang tính chun nghiệp, hình thức tuyên truyền và quảng bá thương hiệu còn đơn điệu.
-Tình hình kinh tế và thời tiết diễn biến phức tạp, giá cả hàng hóa leo thang
nhưng giá cả nông thủy sản không cao, mưa bảo, dịch bệnh…làm ảnh hưởng
b. Những nguyên nhân:
- Địa bàn cho vay rộng lớn, mỗi cán bộ tín dụng phụ trách 2 hoặc 3 xã với gần 1000 món vay nên các cán bộ tín dụng khơng có thời gian thẩm định đầy đủ, kỹ càng, chính xác. Mạng lưới giao thông nông thôn vào mùa mưa đi lại rất khó
khăn gây cản trở cho cán bộ tín dụng đi thu nợ và nhắc nhở khách hàng.
- Đa số khách hàng của ngân hàng là hộ nông dân kinh doanh trong lĩnh
vực nông nghiệp, thủy sản nên việc thu hồi các khoản vay còn phụ thuộc nhiều
vào điều kiện tự nhiên như: thời tiết, thiên tai, bão lũ…nên công tác thu hồi nợ
cịn gặp nhiều khó khăn.
- Đa số khách hàng vay vốn tại ngân hàng là khách hàng truyền thống nên
khi tình hình hoạt động kinh doanh của các khách hàng này có vấn đề thì cũng
ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
- Huyện Kiên Lương là một huyện nhỏ với nhiều tiềm năng phát triển nhiều ngành nghề nên có rất nhiều ngân hàng mở chi nhánh và phịng giao dịch tại đây.
Do đó, khơng tránh khỏi việc cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng.
5.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP
5.2.1. Về công tác huy động vốn
- Kiên lương là huyện biên giới giáp với vương quốc Campuchia, ngân
hàng nên sắp xếp đội ngũ cán bộ công nhân viên có khả năng giao tiếp tốt, có trình độ chun mơn. Một mặt, có thể huy động được nhiều vốn, một mặt có thể tạo được cảm giác thoải mái, hài lòng và một ấn tượng về một ngân hàng chuyên nghiệp trong lịng khách hàng khơng chỉ lần gửi tiền đầu tiên mà còn cho những lần gửi tiền sau.
- Ngân hàng cần đẩy mạnh cơng tác tun truyền, chủ động tìm kiếm khách hàng và thực hiện các chính sách đối với khách hàng như cải tiến và nâng cao hiệu quả cơng tác thanh tốn hoặc giảm chi phí mở tài khoản để qua đó ngân
hàng có thêm một nguồn vốn do yêu cầu dự trữ để duy trì tài khoản.
- Đẩy mạnh và đa dạng các hình thức huy động vốn như: tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm gởi góp, tuyên truyền và khuyến khích mở tài khoản cá
nhân…tập trung làm tốt đợt huy động chứng chỉ tiền gửi dài hạn dự thưởng bằng vàng nhằm thu hút sự quan tâm của khách hàng đồng thời nhằm làm tăng thêm nguồn vốn trung và dài hạn.
- Lựa chọn các hình thức khuyến mãi thích hợp trong việc thực thi các
chính sách khách hàng đặc biệt đối với khách hàng thường xuyên có số dư tiền
gửi lớn; nên có tặng phẩm, gởi thiệp chúc mừng vào những ngày lễ, tết cổ truyền. - Cần mở rộng công tác tuyên truyền và tiếp thị về huy động vốn để người dân biết được về lãi suất, cũng như hình thức huy động vốn đa dạng của ngân hàng để người dân hiểu. Đặc biệt là nông dân, đây là khách hàng tiềm năng về vốn rất lớn vì hiện nay có nhiều hộ gia đình làm ăn rất có hiệu quả, họ tích lũy rất nhiều nhưng họ chỉ biết cất giữ bằng cách mua vàng. Từ đó thu hút ngày càng nhiều khách hàng.
- Thường xuyên theo dõi diễn biến các sản phẩm, lãi suất huy động của các
Ngân hàng thương mại khác trên địa bàn, để đưa ra những sản phẩm huy động có
tính cạnh tranh, lãi suất hấp dẫn, phù hợp với tình hình cung cầu vốn trên thị
trường và tâm lý của khách hàng.
- Mỗi khách hàng quan hệ với ngân hàng, ngân hàng nên tiếp xúc với khách hàng cả hai lĩnh vực huy động vốn và cho vay vốn, để khi khách hàng làm ăn tốt có lợi nhuận sẽ giữ tiền của họ tại ngân hàng mình.
- Ngân hàng phải giữ mối quan hệ thân thiết với khách hàng truyền thống
đồng thời khai thác khách hàng tiềm năng. Định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng để củng cố quan hệ khách hàng nhằm nắm bắt nguyện vọng, tâm tư, và tìm hiểu
nhu cầu đòi hỏi của khách hàng từ đó đưa ra các chính sách khách hàng thích hợp.
- Triển khai thực hiện tốt dịch vụ thu chi hộ đến các doanh nghiệp nhất là các doanh nghiệp có nguồn thu thường xuyên để khai thác nguồn tiền gửi không kỳ hạn.
- Đối với các doanh nghiệp, cơng ty cổ phần, các đồn thể chính trị - xã hội, cần có biện pháp tiếp cận, giới thiệu các sản phẩm tiện ích của ngân hàng, vận
động các đơn vị này thanh toán tiền lương cho cán bộ nhân viên thông qua việc
mở tài khoản cá nhân và sử dụng thẻ ATM của ngân hàng.
5.2.2. Giải pháp về vấn đề cho vay
- Ngân hàng cần tiếp tục quan tâm đầu tư cho lĩnh vực nông nghiệp, thủy sản chú ý đầu tư đối với hộ sản xuất, doanh nghiệp nhỏ và vừa, doanh nghiệp thu mua, chế biến xuất khẩu hàng nơng thủy sản có đầy đủ điều kiện vay vốn, có
tiềm lực tài chính thực sự, có phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả. Khơng để hộ nông dân, đặc biệt là cây lúa đủ điều kiện vay vốn mà không được vay vốn ngân hàng.
- Đối với khách hàng truyền thống, vay trả có uy tín, hoạt động sản xuất
kinh doanh có hiệu quả thì ngân hàng nên dùng một mức cho vay ưu đãi giúp cho doanh nghiệp phấn đấu hạ giá thành sản phẩm tạo thế cạnh tranh có lợi hơn và
qua đó tạo được mức lợi nhuận cao hơn.
- Đối với doanh nghiệp, cá nhân việc cho vay có tài sản thế chấp ngân hàng không nên xem việc thế chấp là yếu tố quyết định cho sự cho vay mà chủ yếu xem xét mục đích vay có mang lại hiệu quả đích thực có khả năng trả được nợ mới quyết định cho vay.
- Thực hiện kiểm tra trước khi cho vay, trong khi cho vay và sau khi cho vay, nhằm đánh giá việc sử dụng vốn của từng dự án, từng khách hàng để có giải pháp thích hợp trong việc xử lý thu hồi nợ vay. Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức kiểm tra việc sử dụng vốn vay, đặc biệt là những khoản vay lớn và những khách hàng mới giao dịch lần đầu. Thường xuyên nhắc nhở những khoản vay của khách hàng đến hạn.
- Ngân hàng nên tổ chức thực hiện công tác bồi dưỡng cán bộ công nhân viên ngày càng giỏi về nghiệp vụ giàu kinh nghiệm, phẩm chất đạo đức tốt. Tạo
điều kiện cho cán bộ cơng nhân viên có dịp tìm hiểu, học hỏi nâng cao trình độ
kỹ thuật nghiệp vụ với mọi hình thức: huấn luyện tại chỗ, tham dự các cuộc hội thảo, các khóa đào tạo ngắn ngày, dài ngày trong nước cũng như nước ngồi khi
có điều kiện. Thường xun có chính sách gửi cán bộ tín dụng đi đào tạo huấn
luyện để nâng cao thêm trình độ thẩm định cho họ, nhằm hạn chế đến mức tối đa những sai phạm của cán bộ tín dụng trong hoạt động phân tích đánh giá khách
hàng. Đặc biệt là thẩm định tư cách của khách hàng, vì điều này có ảnh hưởng rất
lớn đến thiện chí hồn trả tiền vay của khách hàng.
- Thực hiện công tác tuyên truyền: Ngân hàng nên tiến hành thông tin,
quảng cáo trên báo chí, truyền hình về hoạt động của ngân hàng, thông qua phương thức đổi mới kinh doanh. Đặc biệt ngân hàng nên tiếp cận với khách
hàng tiềm năng, có tên tuổi, chào mời họ tham gia vào danh sách các khách hàng của ngân hàng.
5.2.3. Giải pháp khác
Đối với công tác thu nợ:
- Ngân hàng nên trực tiếp gửi giấy báo nợ đối với các khoản nợ sắp đến hạn trả nhằm thông báo và giúp cho khách hàng chủ động hơn trong việc trả nợ.
- Trong một số trường hợp khách hàng sử dụng vốn vay khơng có hiệu quả do một số nguyên nhân khách quan, khách hàng khơng có khả năng trả nợ, ngân hàng nên gia hạn nợ, không nên xiết nợ gắt gao đẩy họ vào tình trạng khó khăn khi họ khơng cố ý.
- Đối với khách hàng có thừa khả năng trả nợ nhưng dây dưa không muốn
trả nợ, ngân hàng cần tăng cường hối thúc và xiết nợ. Giảm thiểu nợ quá hạn:
- Dư nợ tăng lên là dấu hiệu tốt, tuy nhiên dư nợ tăng cao có thể là do cơng tác mở rộng tín dụng có hiệu quả, cũng có thể là do cơng tác thu nợ chưa được tốt làm cho tín dụng tồn động nợ quá hạn.
- Đối với khách hàng yêu cầu xin vay vốn cán bộ tín dụng cần phải thẩm định kỹ trước khi cho vay như: Khách hàng có đủ năng lực pháp lý và hành vi
nhân sự hay khơng, tính trung thực và uy tín của người vay, tính khả thi và hiệu quả của dự án để đảm bảo đúng các quy định về tỷ lệ vốn tự có tham gia, xác
định được năng lực tài chính từ đó tính tốn được nhu cầu vay vốn của phương
án.
- Những khoản nợ sau khi giải ngân cho khách hàng, cán bộ tín dụng cần