2. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
5.2.5. Nâng cao chất lượng thẩm ựịnh tắn dụng
- Trong công tác cho vay cán bộ tắn dụng cần áp dụng tốt các kỹ thuật phân tắch tắn dụng, trong ựó có nguyên tắc 6C, ựó là: ựặc tắnh tư cách cho vay (Character); năng lực của người vay (Capacity); thu nhập của người vay (Cash); ựảm bảo tiền vay (Collateral); Các ựiều kiện khác ( Conditions); kiểm soát ( Control).
- Xây dựng một hệ thống xếp hạng tắn dụng nội bộ phù hợp với hoạt ựộng kinh doanh, ựối tượng khách hàng, tắnh chất rủi ro của khoản nợ tại tổ chức tắn dụng.
- Xây dựng và tổ chức tốt hệ thống khai thác và xử lý thông tin phục vụ cho công tác thẩm ựịnh tắn dụng. Thông tin tắn dụng, thông tin khách hàng và các thông tin tài chắnh tiền tệ; thông tin kinh tế - xã hội có ý nghĩa rất quan trọng ựối với ngân hàng trong quá trình thẩm ựịnh, phân tich và ựánh giá khách hàng ựể có ựược quyết ựịnh cho vay chắnh xác. Về mặt kỹ thuật, trước một ựề nghị xin vay vốn của khách hàng, câu hỏi ựầu tiên của cán bộ thẩm ựịnh là: khách hàng này như thế nào? Có ựủ ựộ tin cậy ựể Ộchọn mặt gửi vàngỢ khơng? để có câu trả lời ựúng về những vấn ựề này ựòi hỏi ngân hàng phải phân tắch, ựánh giá ựúng về khách hàng trên cơ sở nguồn thông tin thu nhập ựược về khách hàng, về phương án SXKD, về dự án ựầu tư, về uy tắn và vốn kinh doanh của khách hàng, về tài sản ựảm bảo,..Các thơng tin này ựịi hỏi phải ựầy ựủ, chắnh xác và kịp thời, phải ựảm bảo tắnh an toàn.
đồng thời ngân hàng phải tổ chức, xây dựng hệ thống thông tin không chỉ thu thập mà còn phải biết xử lý, phân tắch thơng tin ựó, ựể ựưa ra những nhận ựịnh ựánh giá về dự án, về khách hàng vay vốn, từ ựó ựưa ra quyết ựịnh cho vay hay không.
5.2.6. Xử lý kịp thời rủi ro tắn dụng
Chi nhánh ln cần phải có những phản ứng kịp thời ựể xử lý khi xảy ra rủi ro tắn dung:
- đến hạn mà khách hàng khơng ựến trả nợ thì Ngân hàng gởi giấy báo nợ ựã ựến hạn ựể khách hàng ựem tiền ựến trả nợ và ghi rõ rằng nếu quá ngày trả nợ mà khách hàng không ựem tiền ựến trả thì Ngân hàng sẽ chuyển sang nợ quá hạn với lãi suất bằng 150% lãi suất cho vay hiện hành.
- Giải quyết dứt ựiểm nợ xấu, kiên quyết làm rõ nguyên nhân gây ra nợ xấu ựể có thể hạn chế việc lập lại tình trạng ựó trong lần sau.
- Trong trường hợp nợ quá hạn chiếm số lượng khá lớn làm cho nguồn vốn của Ngân hàng bị hạn hẹp thì Ngân hàng cần yêu cầu sự giúp ựỡ từ hội sở ựể giải quyết khó khăn trước mắt, sau ựó từng bước xử lý và thu hồi nợ quá hạn. Nhưng nếu khách hàng có kế hoạch phát triển và lập nên một dự án rất khả thi thì Ngân hàng cần xem xét rõ về dự án. Nếu thấy có khả năng mang lại lợi nhận cao thì nên cho doanh nghiệp tiếp tục vay vốn ựể tái sản xuất, tạo ựiều kiện tiếp tục làm ăn ổn ựịnh và có nhiều cơ hội ựể trả nợ cho mình.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1. KẾT LUẬN
Hoạt ựộng tắn dụng luôn là hoạt ựộng sinh lời chủ yếu và quyết ựịnh ựến hiệu quả kinh doanh trong hoạt ựộng kinh doanh của ngân hàng. Tắn dụng không chỉ mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng mà cịn ựóng góp vào q trình thực thi, bình ổn các chắnh sách tiền tệ của NHNN, thúc ựẩy tăng trưởng kinh tế. Trong ựiều kiện nền kinh tế thị trường tăng trưởng, cạnh tranh và biến ựộng manh, hoạt ựộng ngân hàng luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro, nhất là hoạt ựộng tắn dụng. Thực tế hoạt ựộng tắn dụng của các NHTM trên ựịa bàn Thành Phố Cần Thơ trong thời gian tăng trưởng cao nhưng vẫn còn tồn tại một số khiếm khuyết, ựó là hiệu quả hoạt ựộng tăng chưa cao, chất lượng tắn dụng chưa tốt, chưa thể hiện ở tỷ lệ nợ quá hạn còn cao.
Là một chi nhánh hoạt ựộng trong ựịa bàn Thành phố Càn Thơ, chi nhánh Eximbank cũng phải ựối mặt với những vấn ựề trên. Vì vậy, việc thường xuyên nghiên cứu, tìm ra các giải pháp nâng cao chất lượng tắn dụng, hoàn thiện cơ chế chắnh sách nhằm nâng cao hiệu quả tắn dụng cần phải ựược chú trọng. Với chắnh sách phù hợp, rõ ràng sẽ tạo thuận lợi cho Ngân hàng Eximbank chi nhánh Cần Thơ thực hiện công tác tắn dụng ựạt hiệu quả cao, với cơ chế kiểm soát tắn dụng chặt chẽ và vận dụng vào thực tiễn các nhóm giải pháp hợp lý ựã ựược ựề ra sẽ giúp cho hiệu quả hoạt ựộng của Ngân hàng ngày càng ựược nâng cao.
6.2. KIẾN NGHỊ
Qua thời gian thực tập và tìm hiểu các quy trình nghiệp vụ, tình hình giao dịch và hoạt ựộng tại chi nhánh Ngân hàng xuất nhập khẩu Việt Nam, chi nhánh Cần Thơ, em xin ựưa ra một số kiến nghị sau:
6.2.1. Kiến nghị ựối với Nhà nước
- Cần có những biện pháp hữu hiệu trong chắnh sách quản lý kinh tế vĩ mô, tạo môi trường pháp lý thơng thống, an tồn, phù hợp với cơ chế thị trường và hoàn thiện các bộ luật nhằm tạo hành lang pháp lý vững chắc cho các tổ chức tắn dụng hoạt ựộng thuận lợi.
- Duy trì nền kinh tế phát triển ổn ựịnh, vững chắc; Khuyến khắch hình thành và phát triển các thị trường tiền tệ, thị trường vốn, thị trường chứng khoán tạo tiền ựề thúc ựẩy cải tiến và ựổi mới công nghệ ngân hàng Việt Nam, từng bước hội nhập vào nền tài chắnh thế giới.
- Cần ban hành chế ựộ kiểm toán bắt buộc, trước mắt là các doanh nghiệp lớn và các dự án lớn; cung cấp thông tin giữa ngân hàng và các cơ quan nhà nước, áp dụng kỷ luật trong lập báo cáo và cung cấp thông tin.
6.2.2. Kiến nghị ựối với ựịa phương
- Hỗ trợ tối ựa cho chi nhánh trong việc xử lý và thu hồi nợ khó ựịi, rút ngắn thời gian thụ lý hồ sơ ựể ngân hàng thu hồi sớm vốn ựã cho vay, tiếp tục cơng việc kinh doanh của mình.
- Chắnh quyền ựịa phương cần tắch cực hợp tác với ngân hàng trong việc phát hiện ra những dự án kinh doanh manh tắnh khả thi cao, có khả năng tạo ra phúc lợi cho xã hội. Tạo ựiều kiện cho ngân hàng xét duyệt những hồ sơ vay vốn lớn chắnh xác và có hiệu quả.
6.2.3. Kiến nghị ựối với Ngân hàng Nhà nước
Thực hiện thường xuyên công tác thanh tra, kiểm soát dưới nhiều hình thức ựể kịp thời phát hiện và ngăn chặn những vi phạm tiêu cực trong hoạt ựộng tắn dụng, lành mạnh hóa các ngân hàng thương mại, ựưa hoạt ựộng tắn dụng của ngân hàng vào ựúng quỹ ựạo luật pháp.
Hiện nay ngân hàng xuất hiện ngày càng nhiều và việc cạnh tranh giành thị phần lẫn nhau trên thương trường là ựiều không tránh khỏi. Ngân hàng Nhà nước nên thường xuyên quản lý chặt chẽ các Ngân hàng thương mại trên ựịa bàn Thành phố Cần Thơ. Thông qua việc quản lý này sẽ hạn chế ựược một số trường hợp cạnh tranh không lành mạnh như hạ thấp lãi suất hay nới lỏng ựiều kiện cho vay vốn ựể thu hút khách hàng.
6.2.4. Kiến nghị ựối với chi nhánh
- Trong trang web của Hội sở nên cung cấp thêm nhiều thông tin chi tiết của chi nhánh ựể tạo ựiều kiện thuận lợi hơn trong giao dịch và có cơ hội thu hút nhiều khách hàng tiềm năng.
- Tăng cường cán bộ tắn dụng ựể giảm công việc quá tải, tạo tâm lý nhẹ nhàng làm việc có hiệu quả hơn.Có chắnh sách tuyển dụng thu hút người giỏi ựể làm việc cho Ngân hàng.
- Tăng cường công tác quảng cáo ựể thu hút khách hàng, huy ựộng tối ựa nguồn vốn nhàn rỗi trên ựịa bàn. Với sự cạnh tranh quyết liệt giữa các ngân hàng hiện nay, thêm vào ựó là tình trạng các ngân hàng nước ngoài sẽ du nhập vào thị trường Việt Nam ngày càng nhiều mà cụ thể là Thành Phố Cần Thơ, Ngân hàng cần có nhiều hơn nữa các chương trình quảng cáo, thơng báo tình hình lãi suất cũng như giới thiệu các sản phẩm mới của Ngân hàng ựến với công chúng qua các phương tiện thông tin ựại chúng.
- Tiếp thị dịch vụ chi lương hộ qua Ngân hàng ựến các doanh nghiệp nhằm tăng lượng vốn huy ựộng qua tiền gửi thanh toán.