Chương 3 GIỚI THIỆU VỀ NHNo & PTNT TÂN THẠNH
3.5. Các lĩnh vực hoạt động tại Ngân hàng
Với chức năng của một Ngân hàng thương mại quốc doanh, NHNo & PTNT huyện Tân Thạnh thực hiện các nghiệp vụ sau:
- Cho vay đến các thành phần kinh tế. - Huy động vốn và làm các dịch vụ:
+ Nhận tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn.
+ Phát hành kỳ phiếu Ngân hàng có mục đích và phát hành trái phiếu
NHNo Việt Nam.
+ Nhận làm dịch vụ ủy thác chi trả kiều hối cho các cá nhân, tổ chức trong và ngoài nước.
+ Nhận phục vụ việc mở tài khoản của doanh nghiệp tư nhân. + Làm dịch vụ cho Ngân hàng phục vụ người nghèo.
+ Thực hiện cho vay tôn nền hoặc làm nhà trên cọc theo QĐ 296/TTg của Thủ Tướng Chính Phủ.
3.6. Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT Tân
Thạnh trong ba năm vừa qua (2006, 2007, 2008)
Qua 3 năm hoạt động của mình, NHNo & PTNT Tân Thạnh đã đạt được
những kết quả theo bảng sau:
Bảng 1. KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NĂM 2006 - 2008 CỦA NHNo & PTNT HUYỆN TÂN THẠNH
ĐVT: Triệu đồng
Năm Chênh lệch
2006 2007 2008 2007/2006 2008/2007 Chỉ tiêu
Số
tiền tiền Số tiền Số Số tiền % tiền Số %
1. Thu Nhập 36.339 37.836 53.047 1.497 4,12 15.211 40,20
Tiền lãi cho vay 36.065 34.609 46.668 -1.456 -4,04 12.059 34,84
* Ngắn hạn 23.185 23.195 34.552 10 0,04 11.357 48,96
*Trung hạn 12.880 11.414 12.116 -1.466 -11,38 702 6,15
Thu nhập khác 274 3.227 6.379 2.953 1.077,73 3.152 97,68
2. Chi phí 28.566 30.968 49.221 2.402 8,41 18.253 58,94
Trả lãi tiền vay 18.939 19.682 32.578 743 3,92 12.896 65,52
Trả lãi tiền gửi 1.405 1.759 6.957 354 25,20 5.198 295,51
Chi khác 4.222 9.527 9.686 5.305 125,65 159 1,67
3. Lợi nhuận 7.773 6.868 3.826 -905 -11,64 -3.042 -44,29
( Nguồn: Trích báo cáo hằng năm của NHNo & PTNT huyện Tân Thạnh )
Dựa vào kết quả của bảng 1, ta có thể nhận thấy lợi nhuận của Ngân hàng
giảm qua 3 năm. Năm 2006 Ngân hàng đạt được mức lợi nhuận là 7.773 triệu
đồng. Đến năm 2007 lợi nhuận của Ngân hàng chỉ thu được 6.868 triệu đồng,
giảm 905 triệu đồng tương ứng giảm 11,64% so với năm 2006. Nguyên nhân
giảm là do thu nhập từ tiền lãi cho vay của Ngân hàng giảm do lãi suất cho vay giảm và chi phí trả lãi tiền vay lại tăng. Vào cuối năm 2007, Ngân hàng đã chạy
đua với lãi suất làm cho lãi suất tiền gửi tăng cao, tuy lãi suất tiền vay cũng tăng
nhưng không tăng bằng với lãi suất tiền gửi. Ngồi ra, chi phí để quảng cáo, khuyến mãi, chi lương cho cán bộ công nhân viên, chi thuế Nhà nước… cũng chiếm một phần lớn làm cho chi phí của Ngân hàng tăng lên. Điều này làm cho
GVHD: ThS. NGÔ MỸ TRÂN SVTH: ĐÀO THỊ KIM LÀI
23
lợi nhuận của Ngân hàng giảm. Đến năm 2008 lợi nhuận lại tiếp tục giảm. Lợi
nhuận của Ngân hàng chịu sự tác động trực tiếp của thu nhập và chi phí của Ngân hàng. Tùy theo tốc độ thay đổi của thu nhập và chi phí mà lợi nhuận của Ngân hàng cũng tăng giảm theo. Qua bảng số liệu ta thấy, tổng thu nhập và chi phí hoạt
động của năm 2008 cao nhất nhưng lợi nhuận lại thấp là do:
+ Doanh số cho vay tăng qua các năm và lãi suất cho vay cũng tăng nên thu
nhập cũng tăng từ 37.836 triệu đồng lên 53.047 triệu đồng, tăng 15.211 triệu
đồng tương ứng tăng 40,20 % so với năm 2007.
+ Chi phí hoạt động chủ yếu là chi cho hoạt động huy động vốn (trả lãi tiền
vay), từ 19.682 triệu đồng lên 32.578 triệu đồng, tăng 12.896 triệu đồng tương
ứng tăng 65,52 %, yếu tố tác động mạnh nhất là lãi suất. Do lãi suất trung bình
tiền gửi của khách hàng vào Ngân hàng cao khoảng 1,25%/tháng – 1,75%/tháng. Vì thế, thu hút được sự quan tâm của khách hàng khi họ gửi tiền tiết kiệm vào Ngân hàng để được hưởng mức lãi suất ưu đãi. Chính vì điều này làm cho chi phí của Ngân hàng tăng lên một cách đáng kể và làm cho lợi nhuận của Ngân hàng
giảm từ 6.868 triệu đồng xuống 3.826 triệu đồng, giảm 3.042 triệu đồng tương
ứng giảm 44,29 % so với năm 2007.
0 10000 20000 30000 40000 50000 60000 2006 2007 2008 Thu nhâp Chi phí Lợi nhuận
Đầu tư cho vay vùng nông thôn, hộ sản xuất tại NHNo &PTNT huyện Tân
Thạnh khơng chỉ thực hiện chủ trương chính sách của Chính phủ mà nó cịn là mục tiêu định hướng phát triển của Ngân hàng. Quan hệ cho vay, trả nợ giữa Ngân hàng và nông dân là mối quan hệ cộng sinh đơi bên cùng có lợi. Ngân hàng cho nơng dân vay vốn nhằm mục đích ổn định sản xuất, tăng thu nhập, cải thiện
đời sống sinh hoạt của nông dân, ngược lại nông dân giúp cho ngân hàng có thu
nhập, hoạt động ổn định và càng phát triển. Tóm lại, Ngân hàng hoạt động khơng thể khơng có khách hàng và khách hàng cần vốn khơng thể khơng có Ngân hàng.
Nhìn chung, lợi nhuận của Ngân hàng biến động qua 3 năm, tuy năm 2008 lợi nhuận có giảm xuống so với lợi nhuận năm 2007 nhưng với mức lợi nhuận
như vậy cũng được đánh giá là tương đối tốt vì sự biến động của lãi suất đã ảnh
hưởng rất lớn đến lợi nhuận của Ngân hàng.
3.7. Những thuận lợi và khó khăn trong q trình hoạt động của NHNo &
PTNT huyện Tân Thạnh
3.7.1. Thuận lợi
- NHNo & PTNT huyện Tân Thạnh do được thành lập và hoạt động trong
thời gian tương đối dài nên đã tạo được chỗ đứng vững chắc và lòng tin ở khách hàng. Ngồi ra, Ngân hàng cịn được sự chỉ đạo, quan tâm sâu sắc của Ngân hàng cấp trên cũng như sự hỗ trợ của chính quyền địa phương các cấp, các cơ quan ban ngành.
- Do vị trí của chi nhánh NHNo và PTNT huyện Tân Thạnh nằm tại trung
tâm thị trấn huyện Tân Thạnh, nơi có mật độ dân cư đơng đúc có thể có nhiều
nguồn vốn nhàn rỗi và rất thuận tiện cho khách hàng giao dịch.
- Bên cạnh đó, Ngân hàng có đội ngũ cán bộ cơng nhân viên có trình độ
chun mơn cao, trong đó có những cán bộ trẻ rất năng động. Ngân hàng có đủ cơ sở vật chất cho hoạt động và được sự hỗ trợ tích cực của địa phương cùng các ban ngành đã giúp ngân hàng kịp thời tháo gỡ những vướng mắc, khó khăn trong lĩnh vực đầu tư, tạo điều kiện cho ngân hàng cho vay được thuận lợi.
- Thủ tục hành chính đã được đơn giản hố nên tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khi có nhu cầu giao dịch với ngân hàng.
GVHD: ThS. NGÔ MỸ TRÂN SVTH: ĐÀO THỊ KIM LÀI
25
- Hoạt động thi đua của các chi bộ và cơng đồn ln được duy trì tốt từ đó
góp phần lãnh đạo, giáo dục, động viên về chính trị, tư tưởng kịp thời cho từng
cán bộ công nhân viên.
- Phong trào thi đua được phát động liên tục, tất cả cán bộ công nhân viên
đều hăng hái và nhiệt tình hưởng ứng, từ đó các nhiệm vụ cơng tác và chỉ tiêu kế
hoạch của đơn vị đều được hoàn thành tốt.
3.7.2. Khó khăn
Bên cạnh những thuận lợi đã nêu và những kết quả đạt được của Ngân hàng thì khơng tránh khỏi những khó khăn vướng mắc trong lĩnh vực kinh doanh, chẳng hạn như:
- Địa bàn huyện rộng lớn, cán bộ tín dụng phải phụ trách một lượng quá tải khách hàng. Giao thông nông thôn tuy phần nào được cải thiện nhưng vào mùa mưa thì ít nhiều bị ảnh hưởng đến cơng tác thẩm định, xử lý, thu hồi nợ của cán bộ tín dụng làm chi phí phát sinh cao.
- Khách hàng của Ngân hàng đó là những hộ sản xuất nơng nghiệp nên việc
đầu tư tín dụng cịn phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên nên việc thu hồi còn gặp
nhiều khó khăn.
- Hoạt động của Ngân hàng hầu hết là giải ngân bằng tiền mặt chưa tạo
được thói quen cho các doanh nghiệp, hộ sản xuất vay vốn và thanh toán bằng
chuyển khoản.
3.8. Phương hướng hoạt động tín dụng của NHNo & PTNT huyện Tân
Thạnh năm 2009
Căn cứ định hướng hoạt động của NHNo & PTNT Tỉnh Long An và căn cứ vào chương trình mục tiêu phát triển kinh tế xã hội theo nghị quyết của huyện
Đảng, của Hội Đồng Nhân Dân và kế hoạch của Uỷ Ban Nhân Dân đề ra trong
năm 2009. Đồng thời tiếp tục phát huy những kết quả đã đạt được trong năm
2008, chi nhánh NHNo & PTNT Tân Thạnh đã đề ra những phương hướng hoạt
- Tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn nhàn rỗi trên địa bàn bằng
nhiều hình thức và lãi suất huy động theo quy định nhằm để tăng cường nguồn
quỹ cho vay phát triển kinh tế địa phương.
- Phấn đấu mức tăng trưởng nguồn vốn huy động nội tệ: 98.000 triệu đồng, so với năm 2008 tăng 15%. Vốn huy động ngoại tệ quy đổi: 1.870 triệu đồng, so với năm 2008 tăng 25%.
- Đôn đốc thu hồi nợ đến hạn kịp thời ngăn ngừa nợ quá hạn phát sinh mới
nhằm nâng cao chất lượng tín dụng và hiệu quả hoạt động. Phấn đấu để tỷ lệ nợ quá hạn khống chế dưới 1%/Tổng dư nợ.
- Tiếp tục thực hiện việc chuyển đổi cơ cấu đầu tư theo hướng chuyển đổi cơ cấu tín dụng theo hướng chuyển đổi cơ cấu sản xuất nông nghiệp xem xét và
điều chuyển đầu tư cho từng đối tượng cây con giống một cách hợp lý, nhằm
giúp cho hộ nông dân vay đủ vốn để thực hiện phương án sản xuất kinh doanh
đạt hiệu quả kinh tế cao.
- Đổi mới phong cách phục vụ chuyên nghiệp hơn, mở ra nhiều loại hình
tiền gửi hấp dẫn để thu hút khách hàng, phục vụ khách hàng được tốt nhất, nhanh chóng, chính xác, an tồn, bí mật và hiệu quả.
GVHD: ThS. NGÔ MỸ TRÂN SVTH: ĐÀO THỊ KIM LÀI
27
CHƯƠNG 4
PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo & PTNT HUYỆN TÂN THẠNH QUA BA NĂM
(2006, 2007, 2008)
# "
4.1. Phân tích tình hình nguồn vốn và vốn huy động của NHNo & PTNT Tân Thạnh qua ba năm (2006, 2007, 2008)
4.1.1. Nguồn vốn
Ngân hàng là một tổ chức tài chính trung gian với hoạt động chủ yếu là
“đi vay để cho vay”. Do đó, nguồn vốn là yếu tố đặc biệt quan trọng đối với bất cứ Ngân hàng nào. Ngồi vốn điều hịa do Ngân hàng Trung ương cấp, phần lớn nguồn vốn của Ngân hàng là do tự huy động từ nhiều nguồn khác nhau.
Trong điều kiện tăng trưởng nhanh của nền kinh tế, nhu cầu về vốn của
các cá nhân cũng như doanh nghiệp ngày càng cao, ngày càng trở nên bức thiết thì việc Ngân hàng phát huy tốt cơng tác huy động vốn khơng những góp phần mở rộng kinh doanh mà còn gia tăng lợi nhuận cho Ngân hàng, ổn định nguồn vốn, giảm tối đa việc sử dụng vốn từ Trung ương đưa xuống.
NHNo & PTNT Tân Thạnh là Ngân hàng chi nhánh của NHNo & PTNT
tỉnh Long An, nguồn vốn hoạt động chủ yếu là nguồn vốn huy động tại chỗ và
nhận vốn điều hòa từ NHNo & PTNT Long An. Công tác huy động vốn được xác
định là một trong những chỉ tiêu quan trọng của Ngân hàng. Vì vậy, Ngân hàng đã áp dụng rộng rãi các hình thức cũng như các biện pháp huy động nhằm chủ động khai thác triệt để nguồn vốn tạm thời có trong dân cư. Thời gian qua Ngân
hàng đã áp dụng nhiều hình thức như: tuyên truyền, quảng cáo trên đài truyền
hình, phát thanh huyện và tại các xã trong huyện nơi có điều kiện huy động vốn. Trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng thì vốn huy động là rất quan trọng
vì nó đóng vai trị to lớn, quyết định sự chủ động trong việc đầu tư và nâng cao
hiệu quả hoạt động của Ngân hàng. Hiện nay, Ngân hàng đang tăng cường huy
động vốn từ các nguồn vốn tiền gửi thanh toán của các đơn vị và đặc biệt chú
Bảng 2. TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN NĂM 2006 – 2008 CỦA NHNo & PTNT HUYỆN TÂN THẠNH Đvt: triệu đồng Năm Chênh lệch 2006 2007 2008 2007/2006 2008/2007 Chỉ tiêu Số tiền trọng Tỷ (%) Số tiền trọng Tỷ (%) Số tiền trọng Tỷ (%) Số tiền % tiền Số % Vốn huy động 41.928 15,63 51.215 17,39 86.743 25,60 9.287 22,15 35.528 69,37 Vốn điều chuyển 226.372 84,37 243.254 82,61 252.109 74,40 16.882 7,46 8.855 3,64 Tổng nguồn vốn 268.300 100,00 294.469 100,00 338.852 100,00 26.169 9,75 44.383 15,07
(Nguồn: phịng kế tốn NHNo & PTNT Tân Thạnh)
Qua bảng 2 cho thấy thấy tổng nguồn vốn của Ngân hàng tăng liên tục qua
3 năm. Cụ thể, năm 2006 tổng nguồn vốn là 268.300 triệu đồng. Đến năm 2007
tổng nguồn vốn là 294.469 triệu đồng, tăng 26.169 triệu đồng, tương ứng tỷ lệ
tăng 9,75% so với năm 2006. Sang năm 2008 tổng nguồn vốn là 338.852 triệu
đồng, tăng 44.383 triệu đồng, tương ứng tỷ lệ tăng 15,07% so với năm 2007.
Tổng nguồn vốn của Ngân hàng tăng qua các năm là do sự biến động tăng của vốn huy động và vốn điều chuyển của Ngân hàng.
- Vốn điều chuyển: Nguồn vốn điều chuyển tăng liên tục trong 3 năm qua. Năm 2007 vốn điều chuyển là 243.254 triệu đồng tăng 16.882 triệu đồng tương
ứng tăng 7,46 % so năm 2006, chiếm tỷ trọng 82,61% tổng nguồn vốn. Sang năm
2008 nhận vốn điều chuyển là 252.109 triệu đồng, tăng 8.855 triệu đồng tương
ứng tăng 3,64 % so năm 2007, chiếm tỷ trọng 74,40% tổng nguồn vốn. Nguyên
nhân nguồn vốn điều chuyển tăng vì doanh số cho vay liên tục tăng và nguồn vốn huy động của Ngân hàng có tăng nhưng vẫn khơng đáp ứng đủ vốn cho khách
hàng. Vì vậy Ngân hàng phải nhận vốn từ cấp trên để bổ sung kịp thời nguồn vốn bị thiếu hụt của khách hàng.
Vốn điều chuyển của Ngân hàng chiếm tỷ trọng tương đối lớn trong tổng cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng, là một Ngân hàng thương mại quốc doanh thực hiện song song hai chức năng “vừa phục vụ, vừa kinh doanh” do đó sự hỗ trợ nguồn vốn cấp trên là khơng thể thiếu, Ngân hàng cấp trên hỗ trợ vốn càng nhiều
GVHD: ThS. NGÔ MỸ TRÂN SVTH: ĐÀO THỊ KIM LÀI
29
thì Ngân hàng càng có thể mở rộng được hoạt động tín dụng của mình và chi phí sử dụng vốn trả cho cấp trên thường cao hơn so với lãi suất huy động, do đó sẽ tốt hơn cho Ngân hàng nếu có thể tự cân đối vốn tại chỗ bằng cách tăng cường
khả năng huy động vốn của đơn vị. Biến động của nguồn vốn được thể hiện cụ
thể như sau: 41928 51215 86743 226372 243254 252109 268300 294469 338852 0 50000 100000 150000 200000 250000 300000 350000 400000 2006 2007 2008 Vốn huy động Vốn điều chuyển Tổng nguồn vốn
Hình 2. Tình hình nguồn vốn của NHNo & PTNT Tân Thạnh
Ở nước ta thì phần lớn vốn nhàn rỗi còn nằm trong dân cư lớn, chủ yếu nằm
dưới dạng dự trữ như vàng, bạc đá quý và cả tiền mặt. Vì thế cần phải tìm mọi
biện pháp huy động được nguồn vốn đó để đầu tư và phát triển sản xuất là tốt
nhất. Để đưa nền kinh tế nước ta phát triển thì phải huy động cho được tối đa mọi
nguồn lực của đất nước trong đó có vốn và nhận định rằng vốn có nhiều nguồn
nhưng nguồn vốn có ý nghĩa quyết định vẫn là nguồn vốn trong nước, nguồn vốn từ tiết kiệm của dân cư vì nó là nguồn tại chỗ có giá trị lớn.
NHNo & PTNT huyện Tân Thạnh đã áp dụng các biện pháp tuyên truyền
rộng rãi, đặc biệt là phong cách giao dịch chu đáo, lịch sự, bảo đảm các yêu cầu
của khách hàng để phục vụ nhanh chóng thuận tiện nhất đã tạo được uy tín lâu
dài và sâu sắc đối với khách hàng trong và ngoài địa bàn. Phân cơng cán bộ có