b .Doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế
b. Nợ quá hạn ngắn hạn theo thành phần kinh tế
5.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng
5.2.1. Đối với hoạt động tín dụng chung tại Ngân hàng
9 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên
Cơng việc của cán bộ tín dụng khá phức tạp, bởi cán bộ tín dụng là người trực tiếp quan hệ với khách hàng, là người thường xuyên tiếp xúc, trao đổi và kiểm tra khách hàng nên mối quan hệ giữa cán bộ tín dụng và khách hàng là rất
mật thiết. Điều này đòi hỏi cán bộ tín dụng cần có những phẩm chất, đặc điểm
nhất định như trung thực, liêm khiết và có trách nhiệm. Ngoài phẩm chất tốt,
GVHD: ThS. NGÔ MỸ TRÂN SVTH: ĐÀO THỊ KIM LÀI
59
những sơ hở trong khâu thẩm định, kiểm tra và giám sát, từ đó sẽ mang lại hiệu quả cao hơn.
Khơng những cán bộ tín dụng tự trao dồi kiến thức và trao đổi học hỏi kinh nghiệm, mà Ngân hàng cần phải tạo điều kiện để các cán bộ tín dụng có thể tiếp xúc học hỏi kinh nghiệm từ những chi nhánh khác, những cán bộ tín dụng khác.
Đồng thời Ngân hàng cũng nên thường xuyên mở các lớp đào tạo để nâng cao
trình độ hiểu biết, trình độ chun mơn nghiệp vụ, nhằm nâng cao trình độ hiểu biết và khả năng phán đoán cho cán bộ nhân viên.
Định kỳ tổ chức kiểm tra trình độ của nhân viên để bổ sung kịp thời những
kiến thức cịn hạn chế, hoặc có thể tổ chức thi đua công tác tốt, khen thưởng
đúng lúc, kịp thời nhằm khuyến khích cán bộ nhân viên làm việc tốt hơn. Phải có
biện pháp khen thưởng hợp lý, rõ ràng. Có như vậy cơng việc mới được hồn
thành một cách tốt nhất.
Bên cạnh đó có thể bố trí cán bộ tín dụng phụ trách chính theo từng hình
thức cơng việc như một người phụ trách chính về cho vay nơng thôn, hoặc cho
vay sản xuất kinh doanh… như vậy sẽ dễ dàng hơn trong khâu thẩm định cũng
như kiểm tra. Vì một người chun mơn về một lĩnh vực sẽ nắm rõ được đặc tính của từng sản phẩm, khi đó cơng việc sẽ được tiến hành nhanh chóng và chính xác hơn.
Tổ chức các buổi họp mặt với khách hàng, nên xem xét và đánh giá những
ý kiến đóng góp, kiến nghị của họ. Nếu ý kiến đó là đúng, trong phạm vi cho
phép và đúng với pháp luật thì Ngân hàng nên thực thi tốt những ý kiến đó. Hơn nữa trong những năm gần đây với tốc độ phát triển nhanh chóng của khoa học, cơng nghệ, địi hỏi Ngân hàng phải là người tiếp thu cung cấp, phân tích và xử lý thông tin nhanh nhạy, kịp thời để cung cấp cho khách hàng nhằm giúp cho khách hàng hoạt động kinh doanh có hiệu quả.
9 Đối với cơng tác huy động vốn
Việc mở rộng tín dụng là một trong những yếu tố quan trọng, thúc đẩy nền kinh tế địa phương phát triển, phù hợp với xu thế phát triển chung của đất nước. Nhưng để làm được điều đó địi hỏi Ngân hàng phải chú ý nhiều vấn đề từ việc
tìm kiếm nguồn vốn đến hiệu quả sử dụng vốn. Muốn thế cần phải phối hợp chặt chẽ giữa Ngân hàng và Nhà Nước nhằm đề ra các biện pháp cụ thể để mở rộng hoạt động tín dụng đáp ứng nhu cầu phát triển của xã hội.
Vốn là điều kiện quan trọng đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của Ngân
hàng mà trong đó quan trọng nhất là vốn huy động. Những năm qua nguồn vốn huy động của Ngân hàng không đủ để đáp ứng việc sử dụng vốn, là do Ngân
hàng đóng trên địa bàn huyện, người dân sống chủ yếu bằng nghề nơng nên rất khó cho đơn vị trong việc cân đối giữa vốn huy động và vốn cho vay, cho nên việc sử dụng vốn điều chuyển của chi nhánh là điều tất yếu.
Vì vậy, huy động vốn là một trong những mục tiêu quan trọng của Ngân hàng, muốn thực hiện mục tiêu trên Ngân hàng phải có các chính sách hợp lý, cụ thể nhằm khai thác tiềm năng về vốn. Một số biện pháp như sau:
- Lãi suất huy động phải thật sự hấp dẫn người dân, luôn giữ nó ở mức tương đối ổn định, khơng nên thay đổi nhiều lần trong năm để người dân yên tâm gửi tiền vào Ngân hàng.
- Áp dụng lãi suất thăng hoa, khách hàng gửi tiền càng lớn thì lãi suất càng cao.
- Đa dạng hố các hình thức huy động như: tiết kiệm bằng Việt Nam đồng được đảm bảo bằng vàng, tiết kiệm bằng vàng, tiết kiệm gửi góp,...
- Ngân hàng cần quan tâm chú trọng hơn nữa việc huy động vốn ở nông
thôn. Đây là thị trường tiềm năng về vốn rất lớn vì hiện nay nơng thơn có nhiều
hộ gia đình làm ăn rất có hiệu quả, họ tích lũy rất nhiều nhưng họ chỉ biết cất giữ bằng cách mua vàng.
- Cần mở rộng công tác tuyên truyền và tiếp thị về huy động vốn để người
dân biết được về lãi suất, cũng như hình thức huy động vốn đa dạng của Ngân
hàng nhằm thu hút ngày càng nhiều khách hàng.
- Mỗi khách hàng quan hệ với Ngân hàng, Ngân hàng nên tiếp xúc với khách hàng cả hai lĩnh vực huy động vốn và cho vay vốn, để khi khách hàng làm
GVHD: ThS. NGÔ MỸ TRÂN SVTH: ĐÀO THỊ KIM LÀI
61
- Ngân hàng phải giữ mối quan hệ thân thiết với khách hàng truyền thống,
đồng thời khai thác khách hàng tiềm năng. Định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng để củng cố quan hệ khách hàng nhằm nắm bắt nguyện vọng, tâm tư, và tìm hiểu
nhu cầu địi hỏi của khách hàng từ đó đưa ra các chính sách khách hàng thích
hợp.
- Với sự phát triển của khoa học kỹ thuật, nhu cầu đời sống sinh hoạt của người dân hiện nay đã được nâng lên rõ rệt. Các dịch vụ đáp ứng nhu cầu chi trả của người dân ngày càng thuận tiện. Người dân không cần phải nắm giữ nhiều tiền trong nhà mà vẫn có thể mua sắm được đầy đủ thông qua tài khoản cá nhân. Việc mua sắm tiêu dùng và tích luỹ là hai khoảng thời gian hồn tồn tách biệt. Vì vậy Ngân hàng cần phải có hình thức huy động mới phù hợp như: gửi một nơi rút nhiều nơi, gửi một lần rút nhiều lần hoặc gửi nhiều lần rút một lần. Bằng hình thức này, Ngân hàng sẽ thu hút một lượng vốn nhàn rỗi còn nằm trong dân, nhất là đối với cán bộ công nhân viên chức. Mặt khác tự tạo thuận lợi cho người có
tiền gửi, vừa tạo thêm tích luỹ cho người gửi, đặc biệt tạo ra được nguồn vốn khá
ổn định cho Ngân hàng.
Để giữ được nguồn vốn và tiếp tục tăng trưởng, Chi nhánh cần phải quan
tâm đến chính sách khách hàng, chính sách lãi suất. Nếu thực hiện lãi suất huy động hợp lý, hấp dẫn sẽ thu hút được ngày càng nhiều khách hàng về Ngân hàng
gửi tiền.
9 Đối với cơng tác tài chính - kế toán - ngân quỹ
- Chấp hành tốt quy trình nghiệp vụ kế tốn, khơng ngừng củng cố và nâng cao chất lượng thanh toán với phương châm “nhanh chóng, kịp thời, chính xác”…
- Thực hịên vi tính hố trong tất cả các khâu giao dịch, đồng thời đưa vào khai thác và sử dụng các máy móc thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh.
- Tuân thủ nguyên tắc và quy trình nghiệp vụ kho - quỹ đảm bảo an toàn
tuyệt đối kho - quỹ và cả trên đường vận chuyển, phát hành tiền giả và có biện
9 Giảm chi phí hoạt động
Nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng là muốn nâng
cao lợi nhuận. Điều đó có nghĩa là Ngân hàng phải nâng cao các khoản thu của
mình đồng thời giảm bớt chi phí hoạt động. Hoạt động kinh doanh của Ngân
hàng mang tính chất đặc thù, do đó giảm chi phí hoạt động kinh doanh là vấn đề mà các nhà lãnh đạo quan tâm tìm ra phương pháp tốt nhất mà không ảnh hưởng
đến các hoạt động khác.
Qua q trình phân tích ta thấy chi phí chủ yếu của Ngân hàng là chi phí trả lãi tiền gửi và trả lãi tiền vay. Hai khoản này phụ thuộc vào lãi suất, lãi suất lại phụ thuộc vào khung lãi suất do Ngân hàng Nhà nước quy định. Vì vậy hai khoản chi phí này của Ngân hàng thường khơng chủ động lắm. Do đó chi phí mà
Ngân hàng có thể điều chỉnh là chi phí vật chất và các khoản tiền lương cơng
nhân, văn phịng phẩm.
- Về khoản vật chất như nhà cửa, trang thiết bị máy móc cần phải được
bảo quản, chăm sóc cẩn thận tránh những hư hỏng đáng tiếc làm tăng chi phí sửa chữa, khấu hao tài sản cố định. Dù là một phần khơng lớn nhưng cũng góp phần làm giảm chi phí hoạt động kinh doanh chung của Ngân hàng.
- Về khoản tiền lương công nhân viên ở đây khơng có nghĩa là giảm lương mà nói về khía cạnh nghề nghiệp chun mơn và sự bố trí nhân sự hợp lý của ban
lãnh đạo Ngân hàng. Như vậy về khoản chi phí này, nếu muốn giảm được một
phần thì trách nhiệm thuộc về các nhà lãnh đạo, họ phải hết sức khéo léo và nhạy
bén trong việc bố trí đúng người, đúng việc và cả trong việc tiếp cận khoa học
công nghệ.
- Vấn đề văn phòng phẩm, điện thoại: Mỗi công nhân phải biết tiết kiệm
nhằm đạt mục tiêu cao nhất trong kinh doanh, khơng hoang phí trong sử dụng
mua sắm. Khoản này thì tùy thuộc vào ý thức của mỗi nhân viên trong Ngân hàng.
- Trong điều kiện hiện nay, sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng ngày càng một tăng, việc tìm lợi nhuận gặp phải khó khăn vì lãi suất cho vay có chiều hướng giảm. Do đó, bên cạnh việc khơng ngừng tìm tịi những hình thức dịch vụ
GVHD: ThS. NGÔ MỸ TRÂN SVTH: ĐÀO THỊ KIM LÀI
63
mới để mở rộng kinh doanh, đáp ứng nhu cầu khách hàng, Ngân hàng cần thực hiện chế độ thủ tục phí hấp dẫn để khuyến khích khách hàng đến giao dịch, đến mở tài khoản tiền gửi nhiều hơn.