NHNo & PTNT TÂN THẠNH NĂM 2006 – 2008
Năm
Chỉ tiêu Đơn vị tính
2006 2007 2008 1. Doanh số thu nợ ngắn hạn Triệu đồng 199.934 292.212 336.013 2. Doanh số cho vay ngắn hạn Triệu đồng 237.227 313.450 366.438 3. Tổng dư nợ ngắn hạn Triệu đồng 172.545 193.784 242.642 4. Nợ quá hạn ngắn hạn Triệu đồng 1.617 3.390 2.497 5. Dư nợ bình quân ngắn hạn Triệu đồng 143.166 172.839 194.867
6. Dư nợ ngắn hạn/Vốn huy động Lần 5,77 5,95 3,71
7. Nợ quá hạn ngắn hạn/Tổng dư nợ % 0,94 1,74 1,03
8.Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn Vịng 1,39 1,69 1,72
9. Hệ số thu nợ ngắn hạn % 84,27 93,22 91,69
(Nguồn: Phịng tín dụng NHNo & PTNT Tân Thạnh)
¾ Dư nợ ngắn hạn / Vốn huy động
Qua bảng 13 cho thấy trong 3 năm qua tỷ lệ tham gia vốn huy động vào dư nợ ngắn hạn của Ngân hàng cịn thấp. Cụ thể, năm 2006 bình quân 5,77 đồng dư nợ ngắn hạn có một đồng vốn huy động tham gia vào dư nợ, đa số người dân của huyện Tân Thạnh là nông dân nên huy động vốn của Ngân Hàng gặp khơng ít khó khăn vì họ có tư tưởng thích nắm tiền trong tay cho chắc ăn, dự trữ dưới dạng tiền mặt hoặc vàng hơn là gửi vào Ngân hàng với lại họ thích cho người khác vay lại hơn với lãi suất cao hơn lãi suất của Ngân hàng. Năm 2007 tỷ lệ này tăng lên 5,97 lần, tức là trong 5,97 đồng dư nợ có một đồng vốn huy động tham gia, vào năm 2007 công tác huy động vốn của Ngân hàng gặp khó khăn vì đa số nông dân mở rộng quy mô sản xuất phải vay vốn thêm của Ngân hàng nên khơng có tiền tích lũy gửi vào Ngân hàng. Sang năm 2008 tỷ lệ này là 3,71 lần, tức là bình quân trong 3,71 đồng dư nợ có một đồng vốn huy động tham gia. Có được
GVHD: ThS. NGƠ MỸ TRÂN SVTH: ĐÀO THỊ KIM LÀI
55
có hiệu quả và mở rộng được hoạt động tín dụng. Tuy nhiên, Ngân hàng cần đề ra các biện pháp thích hợp để khuyến khích người dân gửi tiền tăng nguồn vốn huy động và tạo thu nhập cao hơn cho Ngân hàng.
¾ Nợ quá hạn ngắn hạn / Tổng dư nợ
Qua bảng 13 ta thấy tỷ lệ nợ quá hạn biến động không đồng đều nhưng tỷ lệ này còn ở mức thấp. Năm 2006 tỷ lệ nợ quá hạn 0,94 %, năm 2007 là 1,74 %, tăng 0,8 % so với năm 2006. Đến năm 2008 tỷ lệ này chỉ còn 1,03 %, giảm 0,71 % so với năm 2007. Nợ quá hạn phát sinh ở đây là do trong 3 năm qua hoạt động cho vay tại chi nhánh gặp nhiều khó khăn nhất định do sự cạnh tranh lãi suất giữa các ngân hàng thương mại trên cùng địa bàn ngày càng gay gắt, hiệu quả kinh doanh của các doanh nghiệp tăng trưởng chậm, nhu cầu vay vốn chưa cao. Bên cạnh đó các doanh nghiệp trọng điểm lại kinh doanh kém hiệu quả.
Mặc dù chi nhánh luôn áp dụng các biện pháp tích cực để đảm bảo khả
năng an tồn vốn vay, kìm chế tốc độ tăng dư nợ quá hạn ở mức thấp nhất.
Nhưng trước thực trạng sản xuất của các hộ sản xuất kinh doanh chưa thực sự hiệu quả, nên nợ quá hạn ở chi nhánh tăng, giảm không ổn định. Bên cạnh đó, nợ quá hạn cũng phát sinh ở thành phần kinh tế tư nhân, cá thể, hộ sản xuất do một số người dân đã không sử dụng vốn theo mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng mà Ngân hàng khơng kiểm sốt được dẫn đến khi đến hạn khách hàng khơng có nguồn trả nợ cho Ngân hàng, do đó rủi ro nợ quá hạn xảy ra. Mặt khác, do một số hộ chưa có biện pháp tốt trong sản xuất dẫn đến kết quả việc sử dụng vốn vay không hiệu quả nên khơng có khả năng trả nợ cho Ngân hàng.
¾ Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn
Qua số liệu bảng 13 cho thấy vòng quay vốn tín dụng của Ngân hàng qua ba năm đều tăng. Vịng quay vốn tín dụng năm 2006 là 1,39 vịng, năm 2007 là 1,69 vòng, tăng 0,3 vòng so với năm 2006. Đến năm 2008 là 1,72 vòng, tăng 0,03 vòng so với năm 2007. Điều này chứng tỏ vốn tín dụng của Ngân hàng được quay vịng nhanh và hiệu quả hoạt động của Ngân hàng là tốt, hạn chế được tình trạng các hộ sản xuất kinh doanh chiếm dụng vốn của Ngân hàng. Nguyên nhân
năm làm cho doanh số thu nợ tăng lên tương đối, dẫn đến vịng quay vốn tín
dụng cũng tăng theo. Tốc độ tăng của doanh số thu nợ nhanh hơn tốc độ tăng của dư nợ bình quân do nền kinh tế phát triển nên việc thu nợ không bị ảnh hưởng nhiều, Ngân hàng mở rộng cho vay ngắn hạn nên đẩy nhanh tốc độ quay vịng
vốn tín dụng của Ngân hàng, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động và chất
lượng của Ngân hàng.
¾ Hệ số thu nợ ngắn hạn
Hệ số thu nợ phản ánh hiệu quả thu hồi nợ của Ngân hàng cũng như khả năng trả nợ vay của khách hàng, cho biết số tiền Ngân hàng sẽ thu được trong một thời kỳ nhất định từ một đồng doanh số cho vay. Qua bảng 13 cho thấy tỷ số này tăng lên trong năm 2007 nhưng lại giảm vào năm 2008. Cụ thể, năm 2006 hệ số thu nợ là 84, 27 %, năm 2007 tỷ số này tăng lên là 93,22 %. Đến năm 2008 hệ số thu nợ giảm còn 91,69 %. Đây là kết quả khả quan mà Ngân hàng đã đạt được trong 3 năm qua. Tuy nhiên, ta không thể chỉ dựa vào hệ số thu nợ để đánh giá một cách chủ quan về hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng bởi vì chỉ tiêu này phản ánh khả năng thu nợ của Ngân hàng đối với tổng doanh số cho vay hằng năm.
Nhìn chung, cơng tác thu nợ của Ngân hàng trong thời gian qua khá tốt.
Tuy nhiên, để hoạt động của Ngân hàng luôn được duy trì và phát triển địi hỏi
bản thân Ngân hàng phải phấn đấu nhiều hơn nữa, luôn kết hợp chặt chẽ giữa gia tăng doanh số cho vay với tăng cường công tác thu nợ nhằm giúp cho đồng vốn của Ngân hàng được đảm bảo, an tồn.
Tóm lại, qua q trình phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng ta thấy mặc dù đối phó với nhiều khó khăn, thử thách nhưng tập thể NHNo & PTNT Tân Thạnh đã cùng nhau cố gắng và đã đạt được kết quả khá khả quan. Tuy nhiên, trong tình hình hiện nay Ngân hàng cần có những biện pháp
tích cực hơn nữa đối với hoạt động tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng để Ngân
GVHD: ThS. NGÔ MỸ TRÂN SVTH: ĐÀO THỊ KIM LÀI
57
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT
ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI
NHNo & PTNT TÂN THẠNH
# "
5.1. Những mặt đạt được và những mặt cịn hạn chế trong hoạt động tín
dụng ngắn hạn tại NHNo & PTNT Tân Thạnh
5.1.1. Những mặt đạt được
- Chi nhánh NHNo & PTNT Tân Thạnh nằm ở vị trí trung tâm của huyện
nên tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng trong công tác huy động vốn, thu hút
được nhiều vốn nhàn rỗi trong khu vực đông đúc dân cư này.
- NHNo & PTNT huyện Tân Thạnh do được thành lập và hoạt động trong
thời gian tương đối dài nên đã tạo được chỗ đứng vững chắc vào lòng tin ở khách hàng. Ngồi ra, Ngân hàng cịn được sự chỉ đạo, quan tâm sâu sắc của Ngân hàng cấp trên cũng như sự hỗ trợ của chính quyền địa phương các cấp, các cơ quan ban ngành.
- Hiện nay mạng lưới chi nhánh liên xã được thành lập gần gũi với nông dân để cho khách hàng dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng của Ngân hàng.
- Do Ngân hàng đóng ở địa bàn mà phần lớn dân cư sống bằng nghề nông, nhu cầu vốn cho sản xuất và tái sản xuất nông nghiệp là dưới 12 tháng nên việc tập trung cho vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng là rất phù hợp với nhu cầu vốn của địa bàn.
5.1.2. Những mặt còn hạn chế
- Nguồn vốn huy động của Ngân hàng chiếm một tỷ trọng thấp trong cơ
cấu nguồn vốn của Ngân hàng. Do đó Ngân hàng phải vay vốn cấp trên và việc phụ thuộc này chưa tạo được cho Ngân hàng tính chủ động trong cho vay và lợi nhuận của Ngân hàng giảm.
- Do cán bộ tín dụng cịn ít, cán bộ tín dụng của Ngân hàng một lúc phải
đảm nhận quá nhiều công việc, làm cho hiệu quả công việc bị giảm xuống. Nhân
lý các vấn đề chưa kịp thời. Bên cạnh đó, NHNo & PTNT huyện Tân Thạnh hoạt
động tín dụng phục vụ nơng nghiệp, nơng thơn và nông dân trên địa bàn nên thời
gian đông khách hàng nhất là khi vào vụ mùa và thu hoạch, khi đó với lực lượng
hiện nay khơng đáp ứng nhu cầu khách hàng, hồ sơ vay vốn xử lý không đúng
thời gian quy định và thủ tục phức tạp gây khó khăn cho khách hàng vì đa phần khách hàng của Ngân hàng là nơng dân trình độ dân trí thấp.
- Cơng tác thẩm định của Ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn, nên đơi khi cơng tác thẩm định có lúc, có nơi cán bộ thực hiện còn chậm làm ảnh hưởng đến tiến độ sản xuất của khách hàng. Đây là điểm cần xem xét để khắc phục trong thời gian tới.
- Nông nghiệp, nông thôn là khu vực sản xuất có nhiều ngành nghề, nhiều tiềm năng kinh tế và thị trường rộng lớn nhưng thị trường tài chính nơng thơn lại kém phát triển, thu nhập của người dân còn thấp và hạn chế trong khi nhu cầu về vốn cho sản xuất lại rất lớn. Đa phần các món vay của các hộ nơng dân là ngắn hạn và thường nhỏ vì thế làm cho đồng vốn bị manh mún và trải dài trên địa bàn rộng, việc đi lại khó khăn dẫn đến chi phí của việc giải ngân và thu hồi nợ cao.
- Máy móc thiết bị của Ngân hàng cịn thiếu làm cho tiến độ công việc của Ngân hàng đơi lúc cịn chậm làm khách hàng phải đợi lâu.
- Đầu tư cho vay hầu hết được giải ngân bằng tiền mặt.
5.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT Tân Thạnh & PTNT Tân Thạnh
5.2.1. Đối với hoạt động tín dụng chung tại ngân hàng
9 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên
Cơng việc của cán bộ tín dụng khá phức tạp, bởi cán bộ tín dụng là người trực tiếp quan hệ với khách hàng, là người thường xuyên tiếp xúc, trao đổi và kiểm tra khách hàng nên mối quan hệ giữa cán bộ tín dụng và khách hàng là rất
mật thiết. Điều này đòi hỏi cán bộ tín dụng cần có những phẩm chất, đặc điểm
nhất định như trung thực, liêm khiết và có trách nhiệm. Ngồi phẩm chất tốt,
GVHD: ThS. NGƠ MỸ TRÂN SVTH: ĐÀO THỊ KIM LÀI
59
những sơ hở trong khâu thẩm định, kiểm tra và giám sát, từ đó sẽ mang lại hiệu quả cao hơn.
Khơng những cán bộ tín dụng tự trao dồi kiến thức và trao đổi học hỏi kinh nghiệm, mà Ngân hàng cần phải tạo điều kiện để các cán bộ tín dụng có thể tiếp xúc học hỏi kinh nghiệm từ những chi nhánh khác, những cán bộ tín dụng khác.
Đồng thời Ngân hàng cũng nên thường xuyên mở các lớp đào tạo để nâng cao
trình độ hiểu biết, trình độ chun mơn nghiệp vụ, nhằm nâng cao trình độ hiểu biết và khả năng phán đốn cho cán bộ nhân viên.
Định kỳ tổ chức kiểm tra trình độ của nhân viên để bổ sung kịp thời những
kiến thức cịn hạn chế, hoặc có thể tổ chức thi đua công tác tốt, khen thưởng
đúng lúc, kịp thời nhằm khuyến khích cán bộ nhân viên làm việc tốt hơn. Phải có
biện pháp khen thưởng hợp lý, rõ ràng. Có như vậy cơng việc mới được hoàn
thành một cách tốt nhất.
Bên cạnh đó có thể bố trí cán bộ tín dụng phụ trách chính theo từng hình
thức cơng việc như một người phụ trách chính về cho vay nơng thơn, hoặc cho
vay sản xuất kinh doanh… như vậy sẽ dễ dàng hơn trong khâu thẩm định cũng
như kiểm tra. Vì một người chun mơn về một lĩnh vực sẽ nắm rõ được đặc tính của từng sản phẩm, khi đó cơng việc sẽ được tiến hành nhanh chóng và chính xác hơn.
Tổ chức các buổi họp mặt với khách hàng, nên xem xét và đánh giá những
ý kiến đóng góp, kiến nghị của họ. Nếu ý kiến đó là đúng, trong phạm vi cho
phép và đúng với pháp luật thì Ngân hàng nên thực thi tốt những ý kiến đó. Hơn nữa trong những năm gần đây với tốc độ phát triển nhanh chóng của khoa học, cơng nghệ, địi hỏi Ngân hàng phải là người tiếp thu cung cấp, phân tích và xử lý thông tin nhanh nhạy, kịp thời để cung cấp cho khách hàng nhằm giúp cho khách hàng hoạt động kinh doanh có hiệu quả.
9 Đối với cơng tác huy động vốn
Việc mở rộng tín dụng là một trong những yếu tố quan trọng, thúc đẩy nền kinh tế địa phương phát triển, phù hợp với xu thế phát triển chung của đất nước. Nhưng để làm được điều đó địi hỏi Ngân hàng phải chú ý nhiều vấn đề từ việc
tìm kiếm nguồn vốn đến hiệu quả sử dụng vốn. Muốn thế cần phải phối hợp chặt chẽ giữa Ngân hàng và Nhà Nước nhằm đề ra các biện pháp cụ thể để mở rộng hoạt động tín dụng đáp ứng nhu cầu phát triển của xã hội.
Vốn là điều kiện quan trọng đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của Ngân
hàng mà trong đó quan trọng nhất là vốn huy động. Những năm qua nguồn vốn huy động của Ngân hàng không đủ để đáp ứng việc sử dụng vốn, là do Ngân
hàng đóng trên địa bàn huyện, người dân sống chủ yếu bằng nghề nơng nên rất khó cho đơn vị trong việc cân đối giữa vốn huy động và vốn cho vay, cho nên việc sử dụng vốn điều chuyển của chi nhánh là điều tất yếu.
Vì vậy, huy động vốn là một trong những mục tiêu quan trọng của Ngân hàng, muốn thực hiện mục tiêu trên Ngân hàng phải có các chính sách hợp lý, cụ thể nhằm khai thác tiềm năng về vốn. Một số biện pháp như sau:
- Lãi suất huy động phải thật sự hấp dẫn người dân, ln giữ nó ở mức tương đối ổn định, không nên thay đổi nhiều lần trong năm để người dân yên tâm gửi tiền vào Ngân hàng.
- Áp dụng lãi suất thăng hoa, khách hàng gửi tiền càng lớn thì lãi suất càng cao.
- Đa dạng hố các hình thức huy động như: tiết kiệm bằng Việt Nam đồng được đảm bảo bằng vàng, tiết kiệm bằng vàng, tiết kiệm gửi góp,...
- Ngân hàng cần quan tâm chú trọng hơn nữa việc huy động vốn ở nông
thôn. Đây là thị trường tiềm năng về vốn rất lớn vì hiện nay nơng thơn có nhiều
hộ gia đình làm ăn rất có hiệu quả, họ tích lũy rất nhiều nhưng họ chỉ biết cất giữ bằng cách mua vàng.
- Cần mở rộng công tác tuyên truyền và tiếp thị về huy động vốn để người
dân biết được về lãi suất, cũng như hình thức huy động vốn đa dạng của Ngân
hàng nhằm thu hút ngày càng nhiều khách hàng.
- Mỗi khách hàng quan hệ với Ngân hàng, Ngân hàng nên tiếp xúc với khách hàng cả hai lĩnh vực huy động vốn và cho vay vốn, để khi khách hàng làm
GVHD: ThS. NGÔ MỸ TRÂN SVTH: ĐÀO THỊ KIM LÀI