TRE QUA 3 NĂM 2008 – 2010
Do đặc điểm của NHTM là ngân hàng “đi vay để cho vay” nên bên cạnh việc huy động vốn, thì việc sử dụng vốn có hiệu quả về mặt kinh tế xã hội cũng là một vấn đề rất quan trọng. Cơng tác tín dụng tại chi nhánh được đánh giá là nhiệm vụ hàng đầu, được Ban giám đốc đặc biệt quan tâm và chú trọng nhằm bảo đảm việc sử dụng vốn an tồn, hiệu quả, đúng mục đích và hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất. Cho vay là một hoạt động cơ bản tạo ra lợi nhuận cho Ngân hàng. Tốc độ tăng cho vay chủ yếu phụ thuộc vào tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế. Nền kinh tế có tốc độ tăng trưởng càng cao thì nhu cầu vốn càng lớn, đặc biệt các doanh nghiệp và các hộ sản xuất kinh doanh ở các nước đang phát triển
chẳng hạn như Việt Nam, có đặc điểm hoạt động là dựa vào nguồn vốn vay từ Ngân hàng là chủ yếu. Công tác huy động vốn đã khó khăn, thì việc sử dụng vốn làm sao cho hiệu quả đem lại lợi nhuận cho chi nhánh lại càng khó hơn.
Trong cơng tác tín dụng, MHB Bến Tre ln bám sát các mục tiêu, kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh, đặc biệt là các mục tiêu, chương trình phát triển kinh tế trọng điểm trên từng khu vực để xây dựng kế hoạch đầu tư tín dụng phù hợp, nhằm đảm bảo các mục tiêu tăng trưởng tín dụng theo kế hoạch được giao và góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế, phát triển các ngành kinh tế mũi nhọn, đầu tư phát triển kết cấu hạ tầng đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế - xã hội, tạo điều kiện cho các thành phần kinh tế phát triển. Doanh số cho vay 3 năm 2008-2010 đạt hơn 2.800 tỷ đồng; tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay bình quân hàng năm là 33,5% với hơn 10.000 lượt khách hàng vay; Tổng dư nợ đến 31/12/2010 tăng 1,4 lần so năm 2008, tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm là 25%, với khoảng 2.500 khách hàng vay đã cho thấy sự ổn định, phát triển về qui mô hoạt động, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn tín dụng để phục vụ sản xuất kinh doanh, tiêu dùng, đời sống cho các tầng lớp nhân dân, doanh nghiệp trên địa bàn; Chất lượng tín dụng ln được kiểm soát chặt chẽ, hạn chế tối đa việc phát sinh nợ quá hạn, nợ xấu đột biến từng thời điểm ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động và hiệu quả kinh doanh; tỷ lệ nợ xấu luôn chiếm dưới 1% trên tổng dư nợ.
Ngoài ra, nhằm đa dạng các loại hình hoạt động, với mục tiêu phấn đấu là tăng dần tỷ trọng thu dịch vụ trên tổng thu nhập với định hướng kinh doanh là cung cấp trọn gói các sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu giao dịch của khách hàng.
Qua bảng 4 ta thấy tình hình hoạt động tín dụng của MHB Bến Tre trong 3 năm gần đây là tốt, nhìn chung các chỉ tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ đều tăng trưởng rõ rệt qua từng năm, điều đó phần nào cho thấy sự cố gắng của chi nhánh trong việc mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng.
Bảng 4: TỔNG HỢP TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI MHB BẾN TRE QUA 3 NĂM 2008 – 2010
Đvt: triệu đồng
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Chênh lệch Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) 2009 so với 2008 2010 so với 2009 Số tiền % Số tiền % DS cho vay 680.000 100 918.000 100 1.211.760 100 238.000 35 293.760 32 Ngắn hạn 524.960 77,2 734.400 80 1.029.996 85 209.440 39,89 295.596 40,25 Trung, dài hạn 155.040 22,8 183.600 20 181.764 15 28.560 18,42 (1.836) (1) DS thu nợ 560.000 100 820.240 100 1.119.096 100 260.240 46,47 298.856 36,44 Ngắn hạn 435.120 77,7 661.912 80,7 907.988 81,1 226.792 52,12 246.076 37,18 Trung, dài hạn 124.880 22,3 158.328 19,3 211.108 18,9 33.448 26,78 52.779,6 33,33 Tổng dư nợ 520.000 100 617.760 100 710.424 100 97.760 18.8 92.664 15 Ngắn hạn 267.280 51,4 339.768 55 461.776 65 72.488 27,12 122.008 35,9 Trung, dài hạn 252.720 48,6 277.992 45 248.648 35 25.272 10 (29.344) (10,55) Nợ xấu 2.571 100 3.707 100 4.405 100 1.136 44,17 698 18,83 Ngắn hạn 828 32,2 1.112 30 1.233 28 284 34,3 121 10,91 Trung, dài hạn 1.743 67,8 2.595 70 3.172 72 852 48,86 577 22,22
Tổng quan về tình hình hoạt động tín dụng tại MHB Bến Tre trong ba năm từ 2008 đến 2010 được thể hiện trên biểu đồ hình 4 như sau:
Hình 4: HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI MHB BẾN TRE TRONG 3 NĂM 2008-2010
(Nguồn: Tổng hợp từ bảng 4)
Doanh số cho vay
Là số tiền mà Ngân hàng đã giải ngân dưới hình thức tiền mặt hay chuyển khoản trong thời gian nhất định, sự tăng giảm của doanh số cho vay cũng đánh giá được quy mơ tín dụng của Ngân hàng.
Qua bảng 4 ta thấy chỉ tiêu này tăng với tốc độ rất cao, từ 680.000 triệu đồng năm 2008 tăng vọt lên 918.000 triệu đồng năm 2009, tăng 35% so với năm 2008. Đến thời điểm cuối 2010, tống doanh số cho vay của ngân hàng đạt 1.211.760 triệu đồng, tiếp tục tăng 32%. Doanh số cho vay tăng như vậy là do nhu cầu vốn của hộ sản xuất và doanh nghiệp ở địa phương tăng cao, đây là 2 thành phần kinh tế mà MHB Bến Tre cho vay nhiều nhất.
Tình hình này cho thấy hoạt động cho vay của Ngân hàng ngày càng phát triển, mở rộng đầu tư tín dụng trên địa bàn, đa dạng hóa các loại hình tín dụng. Đây là kết quả của sự nỗ lực hết mình cùng với việc thực hiện các biện pháp mở rộng tín dụng cũng như tác phong phục vụ khách hàng của tập thể cán bộ tín dụng. Điều đó cho thấy quy mơ tín dụng của Ngân hàng càng được mở rộng. Nhìn vào bảng 4 ta thấy trong tổng doanh số cho vay thì doanh số cho vay ngắn hạn các năm qua luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất và đang có xu hướng tăng qua từng năm.
Doanh số thu nợ
Cùng với doanh số cho vay thì doanh số thu nợ của MHB Bến Tre qua các năm tăng khá nhanh. Năm 2009, doanh số thu nợ của MHB Bến Tre tăng cao 46,47% so với năm 2008; năm 2010 tiếp tục đạt tốc độ tăng trưởng là 36,44% so với năm 2009. Nguyên nhân khách quan làm cho doanh số thu nợ của Ngân hàng năm 2008 tăng là do sự kéo theo của doanh số cho vay đồng thời cũng vì Ngân hàng luôn coi trọng công tác thẩm định trước khi cho vay, thường xuyên kiểm tra theo dõi việc sử dụng vốn vay của khách hàng sao cho đúng mục đích và có hiệu quả nhất, đồng thời tích cực đơn đốc, nhắc nhở khách hàng trả nợ khi đến hạn nhằm hạn chế tối đa trường hợp dẫn đến nợ quá hạn, phân kỳ thu nợ hợp lý với thu nhập của khách hàng, phù hợp chu kỳ sản xuất kinh doanh, đúng theo thể lệ tín dụng mà Ngân hàng quy định, cũng như tích cực tìm kiếm khách hàng tốt, có uy tín cao.
Qua bảng 4 ta thấy tỷ trọng doanh số thu nợ ngắn hạn luôn chiếm trên 75% tổng doanh số thu nợ. Tỷ trọng doanh số thu nợ trung và dài hạn chiếm tỷ lệ nhỏ hơn và không ổn định năm 2009 tăng so với năm 2008 sang năm 2010 lại giảm so với năm 2009.
Tổng dư nợ:
Qua xem xét dư nợ tại thời điểm cuối năm cho thấy các năm qua dư nợ đều được tăng trưởng thể hiện qua số dư ngày càng tăng lên, thể hiện chi nhánh đã thực hiện tốt các biện pháp để mở rộng hoạt động tín dụng cả về quy mơ (mạng lưới, cơ sở vật chất), chất lượng (uy tín, phong cách phục vụ…) và số lượng. Năm 2009, tổng dư nợ của MHB Bến Tre là 617.760 triệu đồng, cao hơn năm 2008 là 97.760 triệu đồng. Sang năm 2010, tốc độ tăng trưởng dư nợ tăng
15%, với tổng dư nợ năm này là 710.424 triệu đồng. Tổng dư nợ các năm qua tăng là do:
+ Kinh tế địa phương đang phát triển tốt có nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ ra đời có nhu cầu vốn lưu động lớn. Hiện nay, Bến Tre có khoảng 3.217 doanh nghiệp, và 93 Hợp tác xã đăng ký thành lập và hoạt động theo Luật Doanh nghiệp và Luật Đầu tư, và có trên 80% các doanh nghiệp trên địa bàn tiếp cận được tín dụng từ phía các tổ chức tín dụng [12].
+ Vốn huy động tăng cũng góp phần tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng nên dư nợ tăng.
+ Ngân hàng thực hiện tốt cơng tác tăng trưởng tín dụng, mở rộng hoạt động cho vay và cho vay nhiều hình thức.
Ngồi ra cịn do tính chất của nguồn vốn huy động phần lớn là ngắn hạn, mà theo quy định của Ngân hàng Nhà nước tại thông tư số 15/2009/TT-NHNN ngày 10/8/2009 của Thống đốc Ngân Hàng Nhà Nước thì chỉ cho phép các Tổ chức tín dụng sử dụng một phần vốn huy động ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn (tối đa là 30%), một phần cũng là do cho vay ngắn hạn sẽ làm cho nguồn vốn quay vòng nhanh hơn giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng nên các năm qua tỷ trọng dư nợ ngắn hạn trong tổng dư nợ của MHB Bến Tre luôn cao.
Nợ xấu: Mặc dù đã có nhiều cố gắng nhưng MHB Bến Tre vẫn khơng thể
tránh tình trạng nợ xấu. Tuy nhiên, số nợ này chỉ chiếm tỷ trọng rất thấp trong tổng dư nợ (dưới 1%). Khi nợ xấu phát sinh ở khoản vay nào, đồng nghĩa với khoản vay đó của ngân hàng đã bị rủi ro. Vì vậy, ngân hàng cần tìm ra các nguyên nhân phát sinh nợ xấu đồng thời tìm ra các giải pháp để hạn chế nợ xấu, nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng cũng đồng nghĩa với nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng.
Năm 2009 phát sinh 3.707 triệu đồng, tăng 1.136 triệu đồng hay tăng 44,17% so với năm 2008. Bước sang năm 2010 thì tình hình nợ xấu là 4.405 triệu đồng, tăng so với năm 2009 là 18,83% hay tăng 698 triệu đồng. Điều này cho thấy nợ xấu của Ngân hàng có chiều hướng tăng theo sự tăng lên của tổng dư nợ. Tuy nhiên, qua xem xét danh sách nợ xấu của MHB Bến Tre qua 3 năm thì thấy hầu hết nợ xấu ngắn hạn đều có tài sản thế chấp đầy đủ và có thể thu hồi được.
Tóm lại, qua hình 3 và bảng 4 cho ta thấy doanh số cho vay, doanh số thu nợ, tổng dư nợ đều tăng trưởng qua các năm. Sở dĩ thực hiện được việc này là do chi nhánh đã từng bước tiếp cận được khách hàng, áp dụng lãi suất phù hợp, có chiến lược đầu tư, mở rộng địa bàn hoạt động, tích cực tìm kiếm khách hàng, thực hiện tốt chiến lược là một Ngân hàng đa năng, đa dạng hóa các lĩnh vực đầu tư cho vay đến khách hàng. Bên cạnh đó, tình hình nợ xấu của Ngân hàng cũng có chiều hướng tăng tuy vẫn ở mức độ cho phép, nhưng ngân hàng cũng cần phải chú ý và có biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng.