0 50000 100000 150000 200000 250000
Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
V?n huy ự?ng V?n vay c?p trên T?ng ngu?n v?n
Tiền gửi của các tổ chức kinh tế: đây là loại tiền gửi không kỳ hạn của
các doanh nghiệp. Loại tiền gửi này không nhằm vào mục ựắch lãi suất mà nhằm ựể thanh toán, chi trả trong kinh doanh. Qua bảng số liệu ta thấy tiền gửi của tổ chức tài chắnh kinh tế không cao và có xu hướng tăng vào năm 2006 và năm 2007. Tiền gửi của các tổ chức tài chắnh kinh tế chỉ chiếm khoảng 0,01% ựến 0,2% so với tổng nguồn vốn huy ựộng. Tiền gửi của các tổ chức tài chắnh kinh tế năm 2007 tăng 44,25% so với năm 2006, năm 2006 tăng 1640% so với năm 2005. Tiền gửi của các tổ chức kinh tế luôn chiếm tỷ trọng nhỏ qua các năm là do thành phần kinh tế doanh nghiệp tư nhân tại huyện không nhiều, ựại ựa số là hộ sản xuất nên nguồn huy ựộng chủ yếu từ những hộ dân.
Phát hành kỳ phiếu: Qua bảng trên ta thấy sự biến ựộng của tiền gửi tiết
kiệm thì ngược lại với sự biến ựộng của vốn huy ựộng bằng phát hành kỳ phiếu. Trong khi tiền gửi tiết kiệm có xu hướng giảm thì tiền gửi phát hành kỳ phiếu tăng dần qua các năm. Cụ thể là năm 2006 tiền gửi phát hành kỳ phiếu tăng 544,3% so với năm 2005, năm 2007 tiền gửi kỳ phiếu giảm 41,81% so với năm 2006. Nguyên nhân tăng lên vào năm 2006 và giảm xuống vào năm 2007 của tiền gửi phát hành kỳ phiếu là nhu cầu về vốn ựột xuất ựể ựáp ứng cho nhu cầu vay vốn và ựầu tư của ngân hàng trong những năm qua tăng nên ngân hàng tăng cường phát hành kỳ phiếu. Hơn nữa lãi suất kỳ phiếu cao hơn lãi suất tiền gửi tiết kiệm nên thu hút ựược người dân mua kỳ phiếu làm cho loại hình huy ựộng này tăng nhanh.
Trong cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng thì vốn vay cấp trên chiếm tỉ trọng cao hơn so với nguồn vốn huy ựộng từ bên ngoài. Cụ thể là năm 2007 vốn vay cấp trên chiếm 55,05% tổng nguồn vốn, năm 2005 chiếm 57,04%, năm 2006 là 60,5%. đây là biểu hiện không tốt ựối với hoạt ựộng của ngân hàng vì chi phắ vay vốn cấp trên cao hơn so với chi phắ huy ựộng vốn từ bên ngoài. điều này ảnh hưởng ựến kết quả hoạt ựộng kinh doanh chung của ngân hàng.Tuy nhiên vào năm 2007 ựã có chiều hướng giảm sút.
3.1.4.2. Tình hình sử dụng vốn của ngân hàng:
Nghiệp vụ sử dụng vốn hình thành nên tài sản của ngân hàng. Sau khi huy ựộng vốn thì ngân hàng cần phải làm thế nào ựể hiệu quả hóa những nguồn tài sản này. Hầu như tất cả các khoản mục bên tài sản nợ của ngân hàng ựều là vốn
vay, ngân hàng phải trả lãi suất cho nó. Do ựó, ựể khỏi bị thiệt hại, ngân hàng phải cho vay hoặc ựầu tư ngay số tài sản ấy vào các dịch vụ sinh lãi. Từ lãi thu ựược, ngân hàng sẽ dùng nó ựể trả lãi suất cho vốn vay, thanh toán phắ trong hoạt ựộng, phần còn lại sẽ là lợi nhuận của ngân hàng. Hay nói cách khác, ựây là nghiệp vụ sử dụng vốn nhằm mục ựắch sinh lợi. Cho vay ựể sinh lời từ tiền ựã huy ựộng là lẽ sống còn của ngân hàng. Sau ựây là bảng tổng hợp về tình hình sử dụng vốn của ngân hàng qua 3 năm.
Bảng 2: TÌNH HÌNH HOẠT đỘNG TÍN DỤNG QUA 3 NĂM
đơn vị tắnh: triệu ựồng
2005 2006 2007 2006 so với 2005 2007 so với 2006
Chỉ tiêu Số tiền Số tiền số tiền Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Doanh số cho vay 385.277 347.410 373.637 -37.867 -9,83 26.227 7,549 Doanh số thu nợ 382.968 332.614 327.537 -50.354 -13,15 -5.077 -1,526 Dư nợ 230.554 245.351 275.506 14.797 6,42 30.155 12,291
( Nguồn: Phòng tắn dụng ngân hàng NN & PTNT huyện Tam Bình)
Ta có thể trình bày tình hình hoạt ựộng tắn dụng của ngân hàng qua 3 năm trên sơ ựồ sau: 0 50 100 150 200 250 300 350 400 450 2005 2006 2007 Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Dư nợ
Hình 4: Sơ ựồ tình hình hoạt ựộng tắn dụng qua 3 năm tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nơng thơn huyện Tam Bình
Bảng số liệu và sơ ựồ ựã thể hiện sự biến ựộng chung của hoạt ựộng tắn dụng qua 3 năm. Cụ thể là doanh số cho vay giảm ở năm 2006 (37,8%) và có chiều hướng tăng vào năm 2007 nhưng không ựáng kể, chỉ tăng 7,5% so với năm 2006). Về doanh số thu nợ có chiều hướng giảm qua các năm, năm 2006 giảm 13,15%, năm 2007 giảm 1,5%, so với năm 2006 thì năm 2007 có tiến triển hơn. Riêng dư nợ thì liên tục tăng qua 3 năm. điều này chứng tỏ sự tăng trưởng tắn dụng của ngân hàng. để thấy rõ hơn ta sẽ phân tắch sâu hơn về hoạt ựộng tắn dụng vào từng chỉ tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ và tình hình dư nợ của ngân hàng.
3.2. TÌNH HÌNH CHO VAY:
Nghiệp vụ cho vay là một trong những hoạt ựộng của ngân hàng thương mại. Trong tổng nguồn thu của ngân hàng thì nghiệp vụ cho vay ln chiếm tỉ trọng cao nhất, cho nên ngân hàng hoạt ựộng tốt, thực hiện cho vay có hiệu quả sẽ tạo nguồn thu ngày càng tăng. Vì vậy, ta cần phân tắch kỹ về tình hình doanh số cho vay ựể ựánh giá về hoạt ựộng tắn dụng của ngân hàng.
Trước hết ta sẽ phân tắch về doanh số cho vay qua 3 năm của ngân hàng.
3.2.1. Doanh số cho vay:
Trong hoạt ựộng ngân hàng nói chung và chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Tam Bình nói riêng thì hoạt ựộng huy ựộng vốn và cho vay là vấn ựề sống còn của ngân hàng. Thật vậy, nếu ngân hàng huy ựộng ựược nhiều vốn mà khơng có khách hàng ựể cho vay thì nguồn vốn bị ứ ựọng và ngược lại. Ngân hàng ựóng vai trị là người cung cấp vốn cho khách hàng, cho thành phần kinh tế, góp phần phát triển kinh tế. Còn khách hàng ựóng lãi cho ngân hàng về số vốn ựược sử dụng góp phần vào sự tồn tại của ngân hàng. để thấy rõ hơn về tầm quan trọng của nghiệp vụ cho vay ựối với ngân hàng, mà cụ thể ựó là doanh số cho vay, chúng ta sẽ tiến hành phân tắch bảng số liệu về tình hình doanh số cho vay qua 3 năm của ngân hàng dưới ựây.
GVHD: Ths.NGUYỄN NGỌC LAM 28 SVTH: PHAN BẢO HIẾU Bảng 3: DOANH SỐ CHO VAY THEO THỜI HẠN CHO VAY
đơn vị tắnh: triệu ựồng
( Nguồn: Phòng tắn dụng ngân hàng NN & PTNT huyện Tam Bình)
2005 2006 2007 2006 so với 2005 2007 so với 2006 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Ngắn hạn 270.371 77,5 267.995 85,4 279.993 74,94 -2.376 -0,87 11.998 4,47 Trung hạn 76.787 22 45.028 14,3 91.403 24,46 -31.759 -41,3 46.375 103 Dài hạn 1.844 0,5 778 0,3 2.241 0,60 -1.066 -57,8 1.463 188 Tổng cộng 349.002 100 313.801 100 373.637 100 -35.201 -10,08 5 9.836 19,07
Tình hình doanh số cho vay ựược thể hiện qua biểu ựồ như sau:
270371 267995 279993 76787 45028 91403 1844 778 2241 0 50000 100000 150000 200000 250000 300000
Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn