(Nguồn :số liệu thống kê tình hình kinh tế xã hội tỉnh Vĩnh Long)
Chỉ số giá cả hàng hóa dịch vụ tiêu dùng tại Vĩnh Long qua 3 năm có xu hướng tăng, tuy trong năm 2006 có giảm 1,25% so với năm 2005, nhưng chỉ số giá vẫn ở mức cao. điều này có ảnh hưởng rất lớn ựến hoạt ựộng sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp trên ựịa bàn vì phải tăng chi phắ sản xuất ựầu vào.
Tóm lại, lạm phát và chỉ số giá tiêu dùng tăng cao sẽ ảnh hưởng rất lớn ựến toàn bộ nền kinh tế nói chung và các doanh nghiệp nói riêng. Giá cả hàng hóa tăng lên sẽ làm tăng chi phắ sản xuất, ựồng thời các doanh nghiệp cũng phải tăng giá bán ựầu ra. điều này sẽ gây thiếu vốn lưu ựộng trong sản xuất. Do ựó rất cần thiết có sự tài trợ của ngân hàng ựể các doanh nghiệp có thể xoay vịng nguồn vốn nhanh, chủ ựộng trong sản xuất kinh doanh.
4.1.2. Mơi trường chắnh trị -luật pháp:
Tình hình chắnh trị xã hội ở Việt Nam rất ổn ựịnh và Việt Nam ựược các tổ chức quốc tế thừa nhận là có nền chắnh trị ổn ựịnh nhất khu vực châu Á.
Ngành ngân hàng là ngành hoạt ựộng rất nhạy cảm với yếu tố chắnh trị. Sự ổn ựịnh về chắnh trị giúp các ngân hàng Việt Nam tiếp tục phát triển.
Môi trường pháp luật hiện còn nhiều yếu tố bất ổn như: sự thay ựổi luật pháp thường là nhanh chóng và thiếu quan tâm ựến ý kiến các doanh nghiệp, luật pháp ựược thiết kế không chặt chẽ. Tuy nhiên, cũng phải thừa nhận rằng môi trường pháp luật ở Việt Nam ựang ngày càng hoàn thiện, nhất là trong lĩnh vực tài chắnh ngân hàng. điều này góp phần làm cho ngành ngân hàng ở nước ta có nhiều thuận lợi ựể phát triển, trong ựó có tỉnh Vĩnh Long.
4.1.3. Mơi trường văn hóa Ờxã hội-ựịa lý:
Tập quán sử dụng tiền mặt còn rất phổ biến. đa số người dân thắch nhận tiền mặt và chi trả bằng tiền mặt thay vì sử dụng các tiện ắch ngân hàng.
đa phần ựối tượng phục vụ chủ yếu của ngân hàng là nông nghiệp và một số loại hình có tắnh chất là hỗ trợ và phát triển nông thôn nên sự tin tưởng của một số khách hàng lớn cịn thấp. Bên cạnh ựó, một số người cịn ngại gửi tiền vào ngân hàng do chịu ảnh hưởng tư tưởng thời xưa, họ thắch giữ tiền mặt hơn, không thắch sử dụng các tiện ắch của ngân hàng.
Mặc dù trong khoảng 5 năm trở lại ựây, nhiều dịch vụ ngân hàng cá nhân như trả lương qua tài khoản, qua thẻ ATM, thẻ tắn dụng, quản lý giấy tờ có giá,Ầựã ựược giới thiệu, song thị trường còn chưa phát triển nhiều chủ yếu chỉ tập trung ở thị phần công chức nhà nước, công nhân,Ầđiều này cho thấy những khó khăn trong việc thuyết phục người dân sử dich vụ ngân hàng vừa cho thấy thị trường này còn rất nhiều tiềm năng chưa khai thác.
Tuy nhiên, với số dân 17,4 triệu người, hơn 15000 doanh nghiệp và nhu cầu phát triển về cơ sở hạ tầng, phát triển kinh tế , đBSCL là nơi lý tưởng ựể các công ty tài chắnh, ngân hàng tiếp cận, trong ựó có Vĩnh Long, một tỉnh ựang trên ựà phát triển (dự kiến năm 2010 trở thành thành phố loại 3). đây sẽ là ựiều kiện tốt ựể các ngân hàng cần tận dụng nhằm mở rộng phạm vi hoạt ựộng ựồng thời tăng lợi nhuận.
4.1.4. Môi trường khoa học công nghệ:
Hiện nay công nghệ thong tin ựang phát triển với tốc ựộ rất cao, hệ thống ngân hàng ựang ựào tạo và dần dần thay ựổi phần mềm quản lý dữ liệu, phần mềm ựiện tử kết nối giữa các ngân hàng thành viên với nhau, tạo ựiều kiện thuận lợi cho việc giao dich của khách hàng một cách nhanh chóng và tiện lợi.
đặc biệt hệ thống rút tiền tự ựộng (máy ATM) phục vụ tự ựộng 24/24, hệ thống SWIFT thanh tốn cầu Có thể nói trình ựộ cơng nghệ của ngành ngân hàng thuộc nhóm cao cấp và hiện ựại nhất nền kinh tế, tuy nhiên, khả năng ứng dụng trong ựời sống cũng còn hạn chế do khơng thể thốt khỏi mơi trường cơng nghệ chung ở trình ựộ thấp của cả nền kinh tế.
4.1.5. Mơi trường cạnh tranh chung của tồn ngành ngân hàng:
Tại thị trường nội ựịa, ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn ựang phải cạnh tranh với trên 40 ngân hàng thương mại, trong ựó có 5 ngân hàng nhà nước lớn (Vietcombank, BIDV, Incombank, Agribank, Mekong Delta Housing Bank ), 1 ngân hàng chắnh sách, 1 ngân hàng phát triển, 37 ngân hàng thương mại cổ phầnẦnhững ngân hàng thương mại trong nước hiện nay ựang nắm giữ khoảng gần 90% thị phần (cả tiền gửi và cho vay ), trong ựó riêng các ngân hàng thương mại nhà nước chiếm 70%. Phần các ngân hàng nước ngoài chiếm dưới 10% thị phần.
Như vậy cạnh tranh trong lĩnh vực tài chắnh ngân hàng sẽ ngày càng quyết liệt, ựặc biệt là với sự hiện diện của các ngân hàng nước ngoài như HSBC, ANZ, Citibank,Ầ Họ rất mạnh về tài chắnh, khả năng quản lý toàn cầu, ựội ngũ nhân viên chuyên nghiệp. Các ngân hàng trong nước gặp nhiều khó khăn thách thức rất lớn trên các mặt như năng lực tài chắnh, cơng nghệ, trình ựộ quản lý, chuẩn mực an tồn theo thơng lệ quốc tế,Ầ Và ngân hàng Việt Nam cũng phải ựối mặt với sự gia tăng rủi ro thuộc mãng khách hàng doanh nghiệp nhà nước bởi việc hội nhập ựặt các doanh nghiệp trước thế cạnh tranh gay gắt, khả năng mất thị phần cao.
Kết quả cuộc ựiều tra của chương trình phát triển Liên hợp quốc ựược thực hiện vào cuối năm 2005 cho biết có 45% khách hàng là doanh nghiệp và cá nhân sẽ chuyển sang vay vốn ngân hàng nước ngoài thay vì ngân hàng trong nước; 50% chọn dịch vụ ngân hàng nước ngoài thay thếẦ Như vậy, các ngân hàng trong nước có thể sẽ mất ựi khoảng một nửa các hoạt ựộng kinh doanh hiện nay và khả năng huy ựộng vốn cũng bị sụt giảm.
Tóm lại, trong bối cảnh hội nhập và mở cửa thị trường ựang diễn ra sôi nổi cùng với các chắnh sách khuyến khắch các thành phần kinh tế tư nhân tham gia vào lĩnh vực tài chắnh. Vì vậy, Agribank Việt Nam nói chung và Tam Bình nói riêng, cần phải phát huy ựược những thế mạnh vốn có của mình, ựồng thời tắch cực ựổi mới, nâng cao năng lực tài chắnh,Ầựể ựáp ứng yêu cầu ngày càng cao của khách hàng và cạnh tranh.
4.1.6. Phân tắch mơi trường tác nghiệp tại ựịa bàn Huyện Tam Bình:
Hiện nay trên ựịa bàn huyện Tam Bình có 3 ngân hàng ựang hoạt ựộng chủ yếu ựó là Agribank, Incombank và ngân hàng chắnh sách xã hội.
Ngân hàng Agribank Tam Bình muốn hoạt ựộng có hiệu quả cần phải hiểu biết ựược ựối thủ cạnh tranh của mình, nắm ựược những thơng tin cơ bản, có cái nhìn tổng qt về nguồn vốn, quy mơ chi nhánh, các dịch vụ, chiến lược,..ựể có thể xét ựược ảnh hưởng của họ, học hỏi kinh nghiệm, thất bại của họ ựồng thời cũng có thể xác ựịnh vị trắ của mình so với các ngân hàng khác.
Ngân hàng Incombank Tam Bình hoạt ựộng chủ yếu cho các khách hàng vay vốn lớn, các doanh nghiệp vừa và nhỏ có nhu cầu vay ựể kinh doanh, phục vụ khách hàng cá nhân,Ầtuy nhiên do ựịa bàn huyện chủ yếu là nơng nghiệp nên tình hình kinh doanh của ngân hàng cũng khơng cao.
Ngân hàng chắnh sách xã hội Tam Bình ựược thành lập chủ yếu phục vụ các ựối tượng chắnh sách, hộ nghèo,..ngân hàng hoạt ựơng chủ yếu hỗ trợ vốn, do ựó khơng ảnh hưởng nhiều ựến hoạt ựộng kinh doanh của ngân hàng Agribank Tam Bình.
Ngồi ra cịn có các ngân hàng khác cùng hoạt ựộng trên ựịa bàn huyện nhưng không ựáng kể như: Ngân hàng ựầu tư và phát triển, ngân hàng phát triển nhà, ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn,..
Nhìn chung, trên ựịa bàn, Agribank Tam Bình là ngân hàng có ưu thế nhất. Chắnh vì thế hiện nay chi nhánh ựã thành lập 3 chi nhánh cấp 3 và 1 phòng giao dịch, nhằm phục vụ tốt hơn cho hoạt ựộng kinh doanh và nhu cầu vay vốn của người dân.
4.1.7. Phân tắch hành vi khách hàng:
Nền kinh tế ngày càng phát triển, việc ựầu tư làm ăn ngày càng sôi nổi hơn, lúc này có người thì dư tiền nhưng cũng có người thiếu tiền, những người thu nhập tăng lên và những người cần tiền họ sẽ làm gì?
Khi có nhu cầu vốn họ sẽ chọn: ựến ngân hàng vay ngay, vay bên ngoài cho tiện, mượn người thân bạn bè,..
Ta thấy người dân ngày càng có cái nhìn tốt hơn về ngân hàng, ựa số họ nghĩ khi có nhu cầu vốn là ựến ngân hàng vay vì phần lớn họ cho rằng lãi suất
thấp hơn so với bên ngoài rất nhiều, ựầu tư sẽ mang lại lợi nhuận cao và lại thủ tục và ựiều kiện cho vay cũng ngày càng ựơn giản,..
Bên cạnh cũng có một số người có thói quen cần tiền thì mượn bạn bè hoặc vay nóng bên ngồi khi món tiền khơng lớn lắm và trong thời gian ngắn có thể hồn lại, mặc dù lãi suất cao hơn rất nhiều nhưng họ vẫn chấp nhận sao cho có ựược tiền trong thời gian ngắn, không phải chờ ựợi thủ tục rườm rà của ngân hàng.
Hay cũng có ý kiến cho rằng ựến ngân hàng phải có tài sản thế chấp và phải ựúng hạn trả lãi gốc khơng thể chậm trong khi ở ngồi chỉ cần quen biết dùng uy tắn là có thể vay số tiền tương ựối lớn, ựặc biệt có thể hẹn trả lãi nếu chưa kịp thanh tốn.
Ngồi ra cịn có một bộ phận có cách tạo nguồn vốn phi chắnh thức nhưng khơng mấy gì lạ ở nơng thơn hiện nay ựó là chơi hụi mà chủ yếu trong số họ là những người kinh doanh mua bán có vốn ra vơ hàng ngày.Nhìn chung mỗi người có hành vi khác nhau khi có nhu cầu vốn và mỗi hành vi ấy thể hiện quan ựiểm của người dân về ngân hàng, mỗi nhu cầu ựều thiết thực rất ựáng ựể ngân hàng quan tâm.
4.2. PHÂN TÍCH MƠI TRƯỜNG BÊN TRONG:
4.2.1. Nguồn lực tài chắnh:
Quy mô chi nhánh ngày càng phát triển, biểu hiện qua tài sản của chi nhánh ngày càng tăng (năm 2007 tăng 1,78% so với năm 2006 ).
Tỷ suất lợi nhuận ROA của chi nhánh tương ựối cao, cho thấy hiệu quả sử dụng tài sản ựể tạo ra một ựồng lợi nhuận (4% vào năm 2007), qua ựó cũng thể hiện sự cải tiến của ngân hàng trong việc sắp xếp, phân bổ, quản lý và sử dụng tài sản hợp lý và hiệu quả hơn. Bên cạnh ựó cũng cho thấy giảm sử dụng chi phắ trắch lập dự phòng rủi ro. Chi nhánh cần tiếp tục phát huy cải tiến này trong thời gian tới.
Nhìn chung hệ số sử dụng tài sản của chi nhánh qua 3 năm ựều tăng, tuy năm 2007 có giảm hơn so với năm 2006 nhưnng vẫn tăng so với năm 2005.
Về rủi ro tắn dụng, tăng ựều qua các năm (năm 2007 là 1,97%) cho thấy tình hình nợ xấu của chi nhánh cịn ở mức cao, cần xem xét lại hiệu quả của việc cho vay.
4.2.2. Nguồn nhân lực:
Do ựịa bàn huyện Tam Bình rộng lớn mà mỗi xã chỉ có một cán bộ tắn dụng phụ trách. Vì vậy, ngân hàng khó có thể theo dõi chặt chẽ khách hàng vay vốn. Hơn nữa, cán bộ tắn dụng lại chưa ựược ựào tạo về chun mơn nghiệp vụ cao. điều ựó khó tránh khỏi những sai sót trong q trình cho vay của ngân hàng. Nhìn chung nguồn nhân lực của ngân hàng ựã không ngừng ựược tăng cường cả về mặt lượng và chất. đội ngũ cán bộ có tuổi ựời bình qn trẻ, ựược ựào tạo cơ bản, có khả năng thắch nghi nhạy bén với môi trường kinh doanh hiện ựại và mang tắnh hội nhập.
Con người là nhân tố quan trọng mang tắnh quyết ựịnh trong các hoạt ựộng của một tổ chức. Muốn tồn tại và phát triển cần phát huy nội lực của từng người ựể có thể phát huy sức mạnh to lớn của tập thể. Nâng cao trình ựộ ựội ngũ cán bộ nhân viên cũng như tạo mối quan hệ thân mật trong ngân hàng luôn là mục tiêu hàng ựầu ựể ngân hàng có thể ựáp ứng xu thế hội nhập hiện nay. Do ựó chi nhánh cần co chắnh sách ựào tạo nâng cao trình ựộ chuyên môn cho nhân viên, ựồng thời khuyến khắch cán bộ tự học hỏi thêm như học thêm ngoại ngữ, tin học,Ầ
CHƯƠNG 5:
MỘT SỐ BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT đỘNG TÍN DỤNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT đỘNG TÍN DỤNG
5.1. CÁC BIỆN PHÁP CHUNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG:
Hoạt ựộng của ngân hàng luôn gắn liền với rủi ro tắn dụng. Cho vay bao giờ cũng bao gồm rủi ro và xảy ra mất mát. Việc ựánh giá và phòng ngừa rủi ro là trách nhiệm chắnh của ngành ngân hàng. Vì vậy, ngân hàng cần phải bám sát những nguyên nhân làm phát sinh rủi ro ựể có thể ựưa ra các biện pháp phòng ngừa kịp thời và phù hợp. Dưới ựây là một số biện pháp ựể hạn chế rủi ro tắn dụng ựối với ngân hàng.
5.1.1. Phân tắch tắn dụng: 5.1.1.1. đánh giá khách hàng: 5.1.1.1. đánh giá khách hàng:
Xác ựịnh và hiểu rõ người vay:
Như ựã phân tắch, nợ quá hạn phát sinh chủ yếu từ nguyên nhân thuộc về khách hàng vay vốn. Vì vậy, thẩm ựịnh về tư cách khách hàng vay vốn sẽ hạn chế ựến mức thấp nhất các rủi ro do khách hàng gây nên, những rủi ro về ựạo ựức, thiếu kỹ năng lao ựộng, nhận thức, kinh nghiệm.
đối với việc thẩm ựịnh, ựánh giá phẩm chất của người vay vốn, cán bộ tắn dụng phải ựặc biệt quan tâm ựến tắnh trung thực của khách hàng trong quan hệ kinh tế, tắnh nghiêm túc trong việc chấp hành pháp luật của nhà nước. Bởi lẽ, các khách hàng có năng lực trả nợ nhưng việc sẵn sàng thực hiện lời cam kết trả nợ lại tùy thuộc vào tư cách ựạo ựức của họ.
đồng thời, một khắa cạnh quan trọng khác cần ựược lưu ý khi thẩm ựịnh khách hàng vay vốn là trình ựộ nhận thức và kỹ năng lao ựộng. đối với ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nơng thơn huyện Tam Bình, khách hàng ựều là những hộ sản xuất Ờ cá thể, thì kinh nghiệm của họ trong lĩnh vực mà họ ựầu tư sản xuất kinh doanh lại có vai trị ựặc biệt quan trọng, quyết ựịnh sự thành cơng của họ. Bên cạnh ựó, uy tắn của khách hàng thể hiện qua chất lượng sản phẩm làm ra hoặc giá cả mức ựộ chiếm lĩnh tiền tệ của sản phẩm hàng hóa, dịch vụ trên thị trường.
Như vậy, khi ựánh giá tư cách người vay phải xem xét dưới nhiều mặt khác nhau, dựa trên thông tin thu thập ựược trong những khoảng thời gian khác nhau mới có kết luận chắnh xác về khách hàng. Và những thông tin này phải ựược cập nhật xử lý theo dõi lâu dài ựể phục vụ công tác quản lý tắn dụng.
đánh giá năng lực tài chắnh Ờ khả năng trả nợ của khách hàng:
để xác ựịnh khả năng hoàn trả nợ của người vay thì việc ựánh giá năng lực tài chắnh của khách hàng là yếu tố không thể thiếu ựể quyết ựịnh cho vay. Do ựó, cán bộ tắn dụng cần phải nhận ựịnh những thông tin về năng lực tài chắnh của khách hàng dựa trên cơ sở mạng lưới cộng tác viên như các cấp Ủy, chắnh quyền ựịa phương nơi cư ngụ của khách hàng.
Tìm hiểu mục ựắch vay vốn của khách hàng:
Trong những bước kiểm tra, tìm hiểu về khách hàng thì việc xem xét mục ựắch sử dụng vốn vay của khách hàng là việc làm mà cán bộ tắn dụng cần phải quan tâm. Do trên thực tế, nhiều khách hàng ựã không trung thực, cố ý làm trái,