4.1 Thực trạng hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT CN Tịnh Biên
4.1.1 Cơ cấu nguồn vốn và tình hình huy động vốn tại NHNo & PTNT
CN Tịnh Biên
Trong bất kỳ hoạt động sản xuất kinh doanh nào thì vốn là một yếu tố vơ cùng quan trọng quyết định sự tồn tại và phát triển của lĩnh vực đó. Tuy nhiên
ngân hàng là một lĩnh vực kinh doanh đặc biệt, khác so với các tổ chức, doanh
nghiệp kinh doanh khác. Nguồn vốn kinh doanh chủ yếu của doanh nghiệp chủ yếu là vốn tự có. Trong khi đó, ngân hàng không thể tồn tại bằng nguồn vốn tự có của mình mà nó phụ thuộc rất nhiều vào nguồn vốn bên ngồi. Mỗi ngân hàng sẽ có một cơ cấu nguồn vốn khác nhau và chiếm tỷ trọng khác nhau trong tổng nguồn vốn. Để hiểu rõ hơn vấn đề nay, chúng ta nên tìm hiểu thơng qua tình hình cơ cấu nguồn vốn và huy động vốn tại NHNo & PTNT CN Tịnh Biên.
4.1.1.1 Tình hình nguồn vốn
Ngân hàng là một tổ chức chuyên cung cấp vốn cho các thành phần kinh tế nên nguồn vốn phải đủ lớn mạnh để thực hiện tốt chức năng của nó. Hoạt động tín dụng có được mở rộng hay khơng thì yếu tố đầu tiên phải kể đến là phải có nguồn vốn lớn. Cũng như các ngân hàng thương mại khác, nguồn vốn của NHNo & PTNT CN Tịnh Biên bao gồm vốn huy động từ địa phương và vốn được điều chuyển từ NHNo & PTNT tỉnh An Giang và Hội sở.
Bảng 2: Cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng (2005-2007)
ĐVT: triệu đồng
Năm So sánh CHỈ TIÊU
2005 2006 2007 2006/2005 2007/2006
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền %
Vốn huy động 40.481 53.973 83.002 13.492 33,33 29.029 53,78 Vốn điiều hòa 135.000 156.898 183.899 21.898 16,22 27.001 17,21
Tổng nguồn vốn 175.481 210.871 266.901 35.390 20,17 56.030 26,57
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của Phịng Tín dụng)
Qua số liệu có thể thấy được nguồn vốn của ngân hàng tăng qua 3 năm, trung bình tăng khoảng 23,37%/năm và tốc độ tăng không đều nhau, giai đoạn
sau tăng cao hơn giai đoạn trước. Đây là một dấu hiệu không thể tốt hơn đối với Ngân hàng Nông nghiệp Tịnh Biên. So sánh năm 2006 với năm 2005 vốn huy
động tăng 13.492 triệu đồng, tương ứng tăng 33,33%, đây là bước khởi đầu cho
giai đoạn tăng trưởng của nguồn vốn huy động. Đến năm 2007, vốn huy động
tăng 29.029 triệu đồng, tức tăng khoảng 53,78% so với năm 2006. Đây là kết quả phấn đấu và nổ lực không ngừng của tập thể chi nhánh trong cơng tác huy động
vốn.
Hình 4: Biểu hiện cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng (2005-2007)
Mặc dù tốc độ tăng của vốn huy động tương đối cao và nhanh hơn tốc độ tăng của vốn điều hịa, trung bình 16,7%/năm. Cơ cấu nguồn vốn đang có sự
chuyển dịch dần qua vốn huy động, cụ thể năm 2005, 2006 và 2007 lần lượt là
23,07%, 25,6% và 31,1%. Nhưng nếu xét về giá trị tuyệt đối thì vốn huy động
chỉ chiếm tỷ lệ thấp trong tổng nguồn vốn tại ngân hàng. Kết quả trên cho thấy ngân hàng càng đẩy mạnh hơn nữa trong việc huy động vốn. Là một chi nhánh, sự hỗ trợ vốn từ ngân hàng cấp trên là điều khơng thể tránh khỏi. Nhưng có thể
đáp ứng cho khách hàng thông qua nguồn vốn huy động được sẽ mang lại lợi
nhuận cao hơn so với nguồn vốn điều chuyển. Có như vậy ngân hàng mới chủ
động được nguồn vốn hay nói khác hơn là chủ động trong hoạt động của mình. Đối với ngân hàng chỉ tiêu huy động vốn là rất quan trọng, nó khơng những giúp
23.07%
76.93%
25.60%
74.40%
Vốn huy động Vốn điiều hòa
31.10%
68.90%
Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
cho ngân hàng chủ động trong cung cấp tín dụng cho khách hàng mà còn giúp
cho ngân hàng tạo lợi thế trên thị phần, gây áp lực cho các đối thủ cạnh tranh.
4.1.1.2 Tình hình huy động vốn
Như đa trình bày ở trên, vốn huy động là một phần không thể thiếu trong hoạt kinh doanh của ngân hàng. Trong điều kiện tăng trưởng kinh tế nhanh hiện nay, nhu cầu về vốn của ngành kinh tế là rất lớn và lớn hơn nữa nếu có sự đầu tư, tài trợ đúng mức và vấn đề về nguồn vốn đang trở nên bức thiết hiện nay. Do đó, NHNo & PTNT CN Tịnh Biên thực hiện tốt công tác huy động vốn thì khơng
những chủ động trong hoạt động tài trợ cho nền kinh tế địa phương và cả những
địa phương khác mà còn giảm được chi phí và lợi nhuận sẽ cao hơn.
Bảng 3: Tình hình huy động vốn của ngân hàng (2005-2007)
ĐVT: triệu đồng Năm So sánh 2005 2006 2007 2006/2005 2007/2006 STT CHỈ TIÊU Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền % I Tiền gởi không kỳ hạn 1.879 7.192 18.297 5313 282.76 11105 154,41
1 Tiền gởi thanh toán 1.015 1.391 7.765 376 37,04 6.374 458,23 2 Tiền gởi tiết kiệm 692 1.279 4.97 587 84,83 -782 (61,14) 3
Tiền gởi Kho bạc, các
TCTD 172 4.522 10.056 4.350 2529,07 5.534 122,38 II Tiền gởi có kỳ hạn dưới 12 tháng 1.544 3.815 1.543 2.271 147,09 -2.272 (59,55) III Tiền gởi kỳ hạn 12 tháng trở lên 37.058 42.966 63.162 5.908 15,94 20.196 47,00
1 Tiết kiệm thường 30.497 32.631 43.564 2.134 7,00 10.933 33,50 2 Tiết kiệm bậc thang 404 5.015 9.414 4.611 1141,34 4.399 87,72 3 Kỳ phiếu 4.963 5.287 10.126 324 6,53 4.839 91,53 4
Tiền gởi khác (Chứng
chỉ tiền gởi) 1.194 33 58 -1.161 (97,24) 25 75,76
Tổng nguồn vốn 40.481 53.973 83.002 13.492 33,33 29.029 53,78
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của Phịng Tín dụng)
Qua số liệu có thể thấy năm 2006, NHNo & PTNT CN Tịnh Biên thực hiện khá tốt công tác huy động vốn. Vốn huy động tăng 13.492 triệu đồng, tương
ứng 33,33% (đạt 100,88% kế hoạch), trong đó tiền gởi từ 12 tháng trở lên chiếm
tỷ trọng cao nhất. Kết quả cho thấy tất cả các hình thức huy động vốn đều tăng
ngoại trừ chứng chỉ tiền gởi, giảm tới 97,24% nhưng tỷ lệ trọng trong tổng vốn huy động là không cao.
- Tiền gởi kỳ hạn 12 tháng trở lên tăng 15,94% so với năm 2005, trong đó tăng mạnh nhất là hình thức tiết kiệm bậc thang, tăng 1141,34%. Các hình thức khác như tiết kiệm thường, kỳ phiếu đều tăng nhưng ở mức thấp. Nguyên nhân chủ yếu là do lãi suất của ngân hàng hấp dẫn hơn các tổ chức tín dụng khác trên
địa bàn, người dân đã nhận thức được lợi ích của tiền gửi so với các lĩnh vực đầu
tư khác. Đối với ngân hàng, tiền gởi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên là nguồn vốn
không thể tốt hơn để phục vụ cho hoạt động tín dụng của ngân hàng, nhất là khi thời hạn cho vay chủ yếu của Ngân hàng Nông nghiệp Tịnh Biên là ngắn hạn.
- Điểm nhấn trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng năm 2006
chính là sự tăng tốc vượt bậc của tiền gởi kỳ hạn dưới 12 tháng và tiền gởi không kỳ hạn. Đối với tiền gởi kỳ hạn dưới 12 tháng, tăng 2.271 triệu đồng, tương đương 147,09%. Nguyên nhân do một phần sự hấp dẫn của lãi suất tiền gửi, thêm
vào đó tiền nhàn rỗi của người dân chưa đến thời điểm đầu tư nên gửi tiền vào
ngân hàng là giải pháp tốt nhất. Riêng đối với tiền gởi không kỳ hạn, chủ yếu là tiền gởi thanh toán của các tổ chức kinh tế khơng vì mục đích lợi nhuận lại có tốc
độ tăng cao nhất với tỷ lệ 282,76 % (tăng 5.313 triệu đồng) so với năm 2005. Khi
kinh tế địa phương phát triển, mua bán trao đổi hàng hóa khơng những diễn ra
giữa các tổ chức trong địa phương mà cịn khơng ngừng mở rộng sang thị trường mới mà khoản cách khơng cịn là vấn đề khó khăn. Vì vậy nhu cầu thanh tốn
của các doanh nghiệp khơng ngừng tăng lên và thanh toán qua ngân hàng là lựa chọn hàng đầu của các doanh nghiệp. Ngoài ra tiền gởi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gởi của Kho bạc, TCTD khác cũng đóng góp đáng kể vào tiền gửi không kỳ hạn với tỷ lệ tăng 84,83% và 2529,07% so với năm 2005.
Nếu như năm 2006 huy động hiệu quả thì năm 2007 lại càng hiệu quả
hơn, tăng 29.029 triệu đồng, tăng 53,78% (đạt 109,21% kế hoạch) so với năm
2006. Trong đó, tiền gởi kỳ hạn trên 12 tháng tiếp tục tăng với tốc độ cao hơn đạt 47,00% (tăng 20.196 triệu đồng). Với những chính sách hấp dẫn, đặc biệt công tác tiếp xúc trực tiếp khách hàng cộng với lịng tin sẵn có đối với Ngân hàng
Nông nghiệp Tịnh Biên đã thúc đẩy người dân gởi tiền tiết kiệm, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gởi không ngừng tăng cao.
Năm 2007 tiếp tục là dấu son của tiền gởi không kỳ hạn, huy động thơng qua hình thức này đạt 83.002 triệu đồng, tăng 29.029 triệu đồng tương đương
53,78% so với năm 2006. Trong đó, tiền gởi thanh tốn và tiền gởi của Kho bạc,
gởi thanh toán, với hoạt động kinh doanh ngày càng hiệu quả và trong môi
trường kinh doanh hiện đại đã thúc đẩy ngày càng nhiều các doanh nghiệp tham gia hình thức thanh toán qua ngân hàng làm cho vốn huy động qua hình thức này tăng 6.374 triệu đồng, khoảng 458,23% so với năm 2006. Tuy nhiên, tiền gởi kỳ hạn dưới 12 tháng lại giảm 59,55% so với năm 2006. Nguyên nhân có thể là do lãi suất đối với thời hạn này khơng cịn hấp dẫn và khách hàng đầu tư vào lĩnh vực khác có lợi nhuận cao hơn.
Qua kết quả từ tình hình huy động vốn tại NHNo & PTNT CN Tịnh Biên trong giai đoạn 2005-2007 cho thấy ngân hàng đang đi hướng đúng trong công
tác huy động vốn. Tốc độ tăng của năm sau đều cao hơn năm trước và tỷ trọng
của vốn huy động trong tổng nguồn vốn đã có sự chuyển biến tích cực hơn
nhưng vẫn còn ở mức thấp. Tuy nhiên, nguồn vốn huy động chỉ mới đáp ứng được một phần nhỏ nhu cầu vay vốn trên địa bàn, chủ yếu là ngắn hạn, còn phần
lớn khả năng đáp ứng nhu cầu vốn trung, dài hạn còn phải dựa vào nguồn vốn điều hoà từ ngân hàng cấp trên. Do đó, để chủ động hơn trong hoạt động tín
dụng, ngân hàng cần phải nỗ lực hơn nữa trong công tác huy động vốn, nhất là
phải quan tâm tăng trưởng tỷ lệ vốn huy động có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên, vì
đây là nguồn hoạt động ổn định nhất và hiệu quả nhất đối với ngân hàng. Mặc dù
Ngân hàng Nơng nghiệp Tịnh Biên đã có vị thế và uy tín đối với khách hàng trên
địa bàn nhưng ngay từ bây giờ ngân hàng nên có những chiến lược mới, hấp dẫn
hơn để hạn chế tối đa thị phần huy động vốn sẽ bị chia cắt cho các đối thủ cạnh
tranh sắp xuất hiện trên địa bàn.
Hình 5: Sự tăng trưởng của vốn huy động (2005-2007)