4.1 Thực trạng hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT CN Tịnh Biên
4.1.2 Doanh số cho vay
0 10000 20000 30000 40000 50000 60000 70000 80000 90000 2005 2006 2007 Triệu đồng
Cho vay là hoạt động sử dụng vốn chủ yếu của NHNo & PTNT CN Tịnh Biên, vừa trực tiếp phục vụ nhu cầu vốn cho nền kinh tế, vừa mang lại thu nhập thường xuyên cho ngân hàng. Thực hiện định hướng phát triển của Ngành, ngân hàng đã thường xuyên bám sát các mục tiêu, định hướng phát triển kinh tế - xã
hội của địa phương để tăng trưởng tín dụng có hiệu quả. Hoạt động cho vay của ngân hàng trong vài năm trở lại đây có sự tăng trưởng cả về “lượng” và “chất”.
Để có được kết quả khả quan như vậy là do ngân hàng không ngừng nghiên cứu
nhu cầu vốn hàng năm cho hoạt động sản xuất hàng hố truyền thống của nơng dân (lúa, chăn ni bị, gia cầm…) từ đó xác định mức đầu tư hợp lý cho từng
loại đối tượng, phù hợp với từng địa bàn, tốc độ phát triển của ngành kinh tế và tốc độ biến động của giá cả thị trường. Thêm vào đó, ngân hàng không ngừng
mở rộng mối quan hệ với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các hợp tác xã và các thành phần kinh tế khác để đa dạng hoá đối tượng đầu tư, sản phẩm nhằm mục đích phân tán rủi ro và mang lại lợi nhuận cao nhất.
Doanh số cho vay là chỉ tiêu quan trọng trong hoạt động tín dụng tại ngân hàng với nhiều hình thức đầu tư. Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Tịnh Biên này
được phản ánh theo hai thức thức: Cho vay theo thời hạn và cho vay theo ngành
kinh tế.
4.1.2.1 Doanh số cho vay theo thời hạn
Bảng 4: Doanh số cho vay theo thời hạn của ngân hàng (2005-2007)
ĐVT: triệu đồng
Năm So sánh
2005 2006 2007 2006/2005 2007/2006 CHỈ TIÊU
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền %
Cho vay ngắn hạn 174.968 238.574 277.022 63.606 36,35 38.448 16,12 Cho vay trung hạn 19.949 45.436 74.920 25.487 127,76 29.484 64,89
Tổng 194.917 284.010 351.942 89.093 45,71 67.932 23,92
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của Phịng Tín dụng)
Qua số liệu cho thấy: Doanh số cho vay tăng cao nhưng không đều qua
các năm, tăng mạnh nhất vào năm 2006 với tỷ lệ tăng 45,71% (từ 194.917 triệu
đồng năm 2005 lên 284.010 triệu đồng năm 2006). Đến năm 2007 tỷ lệ tăng là
23,92% so với năm 2006, mặc dù tỷ lệ có giảm nhưng nhìn chung vẫn còn ở mức cao. Đây là kết quả khá ấn tượng đối với một Ngân hàng Nông nghiệp chi nhánh
ngừng phấn đấu để đạt được mục tiêu đề ra. Với tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế địa phương và những tác động từ tình hình lạm phát, sự leo thang của giá cả
thị trường, dịch bệnh trong chăn nuôi, trồng trọt,… đã đẩy nhu cầu vốn tăng lên
đáng kể. Từ hoạt động cho vay, ngân hàng đã cung cấp tương đối tốt cho nhu cầu
vốn bức thiết cho các ngành kinh tế, các hộ sản xuất, các doanh nghiệp và nhiều chủ thể kinh tế khác trên địa bàn và cả các địa bàn lân cận. Hoạt động này không những thúc đẩy sự phát triển của vùng, nâng cao đời sống người dân mà nó cịn mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng.
Hình 6: Doanh số cho vay theo thời hạn của ngân hàng (2005-2007)
Cơ cấu cho vay của ngân hàng chủ yếu là cho vay ngắn hạn và luôn chiếm hơn 75% trong tổng doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng. Nguyên nhân do chính sách tín dụng ngắn hạn đã được mở rộng và đóng vai trị chủ yếu trong
việc sử dụng vốn của ngân hàng. Với đặc điểm của vùng kinh tế nông thôn, sản xuất nhỏ lẻ nên lực lượng khách hàng trong hoạt động cho vay này là các hộ
nông dân, thường xuyên sử dụng vốn vay ngắn hạn để trồng lúa, phổ biến là 3 vụ/năm, hoa màu, phát triển chăn nuôi nhất là gia cầm. Mỗi hình thức tín dụng ln có ưu điểm riêng, tín dụng ngắn hạn có những lợi ích mà trung và dài hạn
khơng có được đó là: vịng quay vốn nhanh, phù hợp với cơ cấu vốn huy động
84.00% 16.00% 89.77% 10.23% Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 78.71% 21.29%
Cho vay ngắn hạn Cho vay trung hạn
không kỳ hạn và có kỳ hạn ngắn trong khi tín dụng trung, dài hạn khơng có những lợi ích này nên kém được ngân hàng sử dụng trong hoạt động tín dụng.
Bên cạnh đó, thời gian tài trợ càng dài sẽ càng rủi ro do sự biến động của lãi suất, lạm phát và các sự kiện kinh tế khác. Nhưng nếu ngân hàng chỉ chú trọng tập trung vào việc đầu tư cho mỗi loại hình vay ngắn hạn mà không quan tâm đến
các loại hình khác thì nguy cơ rủi ro cũng sẽ rất cao, không phát huy tối đa hiệu quả sử dụng vốn. Ngồi ra khơng nên tập trung quá nhiều vào một đối tượng
khách hàng vì rủi ro cao nếu tình hình biến động không thuận lợi đối với các hộ sản xuất.
Trở lại với doanh số cho vay theo thời hạn của Ngân hàng Nông nghiêp Tịnh Biên, cả hai hình thức đều có sự tăng trưởng nhưng cũng khơng đồng đều.
Tuy nhiên, tốc độ tăng của doanh số cho vay trung hạn là cao hơn so với cho vay ngắn hạn. Đặc biệt năm 2006 tốc độ tăng của tín dụng trung là 127,76% cao hơn so với tốc độ tăng tín dụng ngắn hạn là 36,35% năm 2006. Đây là nguyên nhân khiến cho tỷ trọng của cho vay ngắn hạn giảm từ 89,77% năm 2005 xuống còn 84,00% năm 2006. Mặc dù năm 2007 doanh số cho vay tăng khơng cao như năm 2006 nhưng tín dụng trung hạn cũng khơng ngừng tăng so với tín dụng ngắn hạn, 64,89% so với 16,12%. Điều này đã làm chuyển dịch thêm nữa tỷ trọng sang tín
dụng trung hạn và làm cho tỷ trọng tín dụng ngắn hạn giảm còn 78,71%. Nguyên nhân của sự chuyển dịch này là do:
- Ngân hàng có nhiều chính sách mới trong giai đoạn hiện nay và mở rộng tín dụng trung hạn là một trong số đó. Ngân hàng ý thức được tầm quan trọng
của chỉ tiêu này và đã có bước chuẩn bị về nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu của thị trường.
- Trong giai đoạn này có nhiều chương trình, dự án phục vụ cho sự nghiệp cơng nghiệp hố - hiện đại hố nơng nghiệp, nơng thơn đã được Tỉnh và NHNo & PTNT Việt Nam đề ra.
- Với mức sống của người dân ngày càng được nâng cao, nên nhu cầu vay vốn để xây dựng nhà cửa, tiêu dùng, mua sắm phương tiện đi lại,… ngày một tăng. Qua hình thức cho vay này cũng góp phần làm tăng tín dụng trung hạn.
- Các doanh nghiệp, chủ yếu vừa và nhỏ xuất hiện ngày càng nhiều trên
địa bàn với nhiều lĩnh vực khác nhau như công nghiệp, thương mại, xây dựng,… đã giúp cho ngân hàng ký kết nhiều hợp đồng tín dụng trung hạn tài trợ cho các
dự án mua sắm máy móc, thiết bị, nguyên liệu phục vụ cho sản xuất,… cho các
- Trong quá trình phấn đấu đưa Tịnh Biên thành khu kinh tế trọng điểm
của vùng biên giới tây nam nên có nhiều dự án phát triển vùng, xây dựng cơ sở hạ tầng, nhất là hạ tầng nông thôn. Và Ngân hàng Nông nghiệp Tịnh Biên cũng
đã tài trợ cho nhiều dự án này.
Tóm lại, bên cạnh kết quả đạt được của doanh số cho vay thì ngân hàng
cần chú trọng trong việc chuyển dịch cơ cấu đầu tư như tăng cường cho vay
trung và dài hạn để phù hợp với định hướng, mục tiêu của tỉnh. Đồng thời giúp cho ngân hàng sử dụng nguồn vốn hiệu quả hơn, hạn chế rủi ro, tăng lợi nhuận và mặc khác giúp cho ngân hàng mở rộng thị phần khi mơi trường cạnh tranh trở nên nóng hơn.
4.1.2.2 Doanh số cho vay theo ngành kinh tế
Để hiểu rõ hơn khoản mục doanh số cho vay, chúng ta nên tìm hiểu thêm
thơng qua hình thức tín dụng phân theo ngành kinh tế. Khi phân tích doanh số cho vay theo ngành kinh tế ta có thể thấy được tiềm năng và thế mạnh của từng ngành dựa vào số vốn mà ngân hàng tập trung cho vay. Sau đó đối chiếu với nhu cầu phát triển của từng ngành trên địa bàn để xem sự đầu tư của ngân hàng đã
hợp lý chưa và dự báo mức độ tập trung đối với từng ngành trong thời gian tới.
Bảng 5: Doanh số cho vay theo ngành kinh tế của ngân hàng (2005-2007)
ĐVT: triệu đồng
Năm So sánh
2005 2006 2007 2006/2005 2007/2006 CHỈ TIÊU
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền %
Nông nghiệp 93.493 117.894 118.993 24.401 26,10 1.099 0,93 Công ngiệp - TTCN 4.579 3.293 6.745 -1.286 -28,08 3.452 104,83 Thượng mại-dịch vụ 46.785 86.485 115.930 39.700 84,86 29.445 34,05 Xây dựng 14.020 14.601 28.298 581 4,14 13.697 93,81 Ngành khác 36.040 61.737 81.976 25.697 71,30 20.239 32,78 Tổng 194.917 284.010 351.942 89.093 45,71 67.932 23,92
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của Phịng Tín dụng)
Tịnh Biên là một huyện thuần nông, đời sống người dân chủ yếu dựa vào nông nghiệp, cụ thể là sản xuất lúa, chăn ni (chủ yếu là bị, lợn, gia cầm). Qua ba năm doanh số cho vay của ngành này vẫn chiếm vị thế số một nhưng tỷ trọng giữa các ngành dần có sự thay đổi, trong đó thương mại-dịch vụ có tốc độ tăng Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
một trong tổng doanh số cho vay của ngân hàng cũng như mức độ đóng góp vào nền kinh tế địa phương. Nhìn chung, các ngành kinh tế đều có sự tăng trưởng qua các năm nhưng ở mức độ khác nhau vào những thời kỳ khác nhau. Để hiểu rõ
hơn vấn đề này, chúng ta cần đi vào phân tích cụ thể từng ngành để có thể thấy được sự thay đổi và nguyên nhân dẫn đến sự thay đổi đó.
Hình 7: Doanh số cho vay theo ngành kinh tế của ngân hàng (2005-2007)
Ngành nông nghiệp
Sản xuất nông nghiệp là ngành thế mạnh số một của tỉnh An Giang nói chung cũng như huyện Tịnh Biên với trên 80% dân số sống bằng nghề nông nên nhu cầu vay vốn rất phong phú, chủ yếu là vốn vay ngắn hạn để mua giống, cây trồng, phân bón, thức ăn,…phục vụ kịp thời cho thời vụ sản xuất. Vì vậy, doanh
41.51% 1.16% 30.45% 5.14% 21.74% 47.97% 2.35% 24.00% 7.19% 18.49% 33.81% 1.92% 32.94% 8.04% 23.29%
Nơng nghiệp Cơng ngiệp - Tiểu thủ CN Thượng mại, dịch vụ
Xây dựng Ngành khác
Năm 2005 Năm 2006
Năm 2007
vay của ngân hàng qua các năm. Năm 2005 tỷ trọng của cho vay nông nghiệp chiếm 47,97% với số tiền 93.493 triệu đồng, cao nhất trong các ngành. Đến năm 2006, doanh số cho vay đối với ngành này tiếp tục tăng 26,10% với số tiền tăng
24.410 triệu đồng và tiếp tục giữ ưu thế so với các ngành khác. Nguyên nhân chủ yếu là do: Hộ sản xuất vẫn là khách hàng chủ yếu tại ngân hàng; sản xuất lúa trong năm 2006 đạt những kết quả tốt, đời sống của người dân được cải thiện đáng kể; đất trồng lúa ở một số địa bàn được nâng lên sản xuất 3 vụ/năm hoặc
sản xuất quanh năm với hệ thống đê bao khép kín; địa phương khơng ngừng thay
đổi cơ cấu cây phù hợp với từng vùng nên nhu cầu về vốn khơng ngừng tăng lên;
ngồi ra chăn ni cũng có những bước tăng trưởng vượt bậc và chiếm vị thế độc tôn trong nông nghiệp. Những năm trước đây, chăn nuôi chỉ được xem là phần thu nhập phụ của hộ sản xuất, mục đích là tận dụng nguồn lao động nhàn rỗi và thức ăn sẵn có trong gia đình để tăng thêm thu nhập, cải thiện đời sống. Đặc biệt vài năm gần đây phong trào nuôi cá tra, cá basa lan rộng nhất là tiềm năng xuất khẩu ngày càng tăng mặc dù so với các địa phương khác sản lượng ni có thấp
hơn (Châu Đốc, Châu Phú, Long Xuyên, Phú Tân,…) nhưng để tận dụng tiềm
năng này dĩ nhiên vốn là yếu tố hàng đầu. Tuy nhiên, trong xu thế hịa mình vào nền kinh tế hội nhập, ngành nông nghiệp vẫn giữ được tốc độ tăng trưởng nhưng so với các ngành mang tính hội nhập thì tốc độ tăng trưởng của nông nghiệp
không thể bằng với các ngành này, tiêu biểu nhất hiện nay là ngành thương mại- dịch vụ. Chính trên cơ sở đó làm cho tỷ trọng của nông nghiệp trong tổng doanh số cho vay từ 47,975 năm 2005 xuống còn 41,51% vào năm 2006.
Năm 2007 ngành nơng nghiệp phải trãi qua một năm đầy khó khăn với rất nhiều sự kiện ảnh hưởng đến nông nghiệp. Cũng như các nơi khác trên cả nước,
địa phương cũng phải gánh chịu thiệt hại từ dịch bệnh trên gia súc, gia cầm, cá;
thời tiết không thuận lợi làm phát sinh nhiều dịch bệnh trên cây trồng (lúa),… đã gây ra rất nhiều khó khăn trong sản xuất của người dân. Thêm vào đó, với tình
hình giá cả thị trường ngày càng leo thang, lạm phát cao làm cho nông nghiệp khó khăn ngày càng khó khăn hơn. Tất cả những nguyên nhân cơ bản trên được cụ thể hóa bằng con số tăng trưởng 0,93% năm 2007 so với năm 2006, tức là số tiền tăng chỉ có 1.099 triệu đồng, mức tăng thấp nhất trong suốt quá trình hoạt động của ngân hàng đối với hình thức tín dụng này. Trong khi đó các ngành kinh
tế khác không những tăng trưởng ổn định mà một số ngành còn bức phá hơn, điều này làm cho tỷ trọng của nông nghiệp trong tổng doanh số cho vay năm
2007 chỉ cịn 33,81%.
Ngành cơng nghiêp-Tiểu thủ cơng nghiệp (CN-TTCN)
Đây là ngành chiếm tỷ trọng thấp nhất và có sự tăng giảm qua các năm.
Năm 2006 doanh số cho vay ngành CN-TTCN giảm chỉ còn 3.293 triệu đồng so với năm 2005 là 4.579 triệu đồng với tốc độ giảm là 28,08%. Với đặc điểm của vùng nơng thơn, đời sống người dân cịn nhiều khó khăn nên cơng nghiệp cịn là ngành khá “xa xỉ” ở đây. Năm 2006 với sự biến động của tình hình trong nước và thế giới, nhất là giá nguyên liệu tăng cao đã gây tổn thất cho ngành. Thêm vào đó, cơng nhiệp ở đây cịn khá non trẻ, quy mô nhỏ nên vấn đề cạnh tranh gặp rất
nhiều khó khăn. Những điều này làm cho các dự án tài trợ của ngân hàng không thể thực hiện được và ảnh hưởng đến tín dụng trung hạn của ngân hàng. Bên
cạnh đó các ngành tiểu thủ công ngiệp là những ngành truyền thống của địa
phương, trước sức ép của hàng hóa thị trường một số ngành đã khơng thể vững
vàng tiếp tục phát triển do sản xuất với quy mơ nhỏ, theo thời vụ và đầu ra khó khăn nên năm 2006 cũng đánh dấu bước thăng trầm của ngành TTCN. Do đó, tỷ trọng trong tổng cho vay đã nhỏ nay còn nhỏ hơn, cụ thể năm 2005 chiếm 2,35% và đến năm 2006 tỷ lệ này chỉ còn 1,16%.
Tuy nhiên chỉ một năm sau, doanh số cho vay đối với CN-TTCN tăng
mạnh trở lại từ 3.293 triệu đồng năm 2006 lên 6.745 triệu đồng năm 2007, tương
ứng 104,83%. Qua đó có thể thấy tốc độ tăng trưởng của ngành này không ổn định nhưng kết quả của năm 2007 là dấu hiệu của sự sống lại của ngành. Mặc dù
cịn gặp khó khăn nhưng với vai trò đối với nền kinh tế địa phương, NHNo &
PTNT CN Tịnh Biên đã sát cánh cùng với ngành dù cho con đường phía trước sẽ khơng bằng phẳng.
Ngành thương mại - dịch vụ
Có thể nói ngành thương mai-dịch vụ là ngành có tốc độ tăng trưởng
mạnh nhất. Điều này được thể hiện thông qua doanh số cho vay đối với ngành
này của ngân hàng. Mặc dù có tốc độ tăng trưởng khơng ổn định nhưng nếu xét
về giá trị thì nó khơng thua nhiều so với ngành nơng nghiệp. Với tình hình hiện tại, ngành thương mại-dịch vụ sẽ vươn lên vị trí thứ nhất chỉ cịn là vấn đề thời