3.8.1. Thuận lợi.
- Về môi trường kinh doanh: Phòng giao dịch Sa Đéc-Ngân hàng Đầu tư
và Phát triển Đồng Tháp nằm tại trung tâm thị xã Sa Đéc nơi có mật độ dân cư đông đúc, có nhiều nguồn vốn nhàn rỗi và rất thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch.
- Về nhân sự: Có sựđoàn kết nhất trí và nổ lực trong chi bộ cũng như lãnh
đạo và toàn thể cán bộ nhân viên đã góp phần tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thực hiện tốt kế hoạch đề ra. Đội ngũ cán bộ công nhân viên có trình độ
chuyên môn cao. Trong đó có những cán bộ trẻ rất năng động. Bên cạnh đó, ngân hàng có đủ cơ sở vật chất cho hoạt động và được sự hỗ trợ tích cực của đại phương cùng các ban ngành đã giúp ngân hàng tháo gỡ những vướn mắc, khó khăn trong lĩnh vực đầu tư và tạo điều kiện cho ngân hàng cho vay thuận lợi.
+ Tập thể cán bộ công nhân viên có truyền thống thống nhất ý chí hoạt
động, năng động sáng tạo, không chùn bước trước những khó khăn, có quy trình nghiệp vụ chặt chẽ.
+ Hoạt động thi đua của do công đoàn và Đoàn thanh niên tổ chức luôn
được duy trì tốt. Từ đó góp phần lãnh đạo, giáo dục, động viên về chính trị, tư
tưởng cho từng cán bộ công nhân viên.
- Về môi trường pháp lý: Thủ tục hành chính ngày càng được đơn giản hóa tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng.
- Sự nghiệp công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước mà vị trí đầu tư rất quan trọng được Đảng và Nhà nước hết sức quan tâm. NHĐT & PTĐT nói chung Phòng giao dịch Sa Đéc nói riêng là ngân hàng phục vụ trong lĩnh vực này. Đó là một thuận lợi rất lớn.
- Có sự hướng dẫn, chỉ đạo kịp thời của Ngân hàng Trung Ương trong hoạt động kinh doanh của mình.
3.8.2. Khó khăn.
- Do mỗi cán bộ tín dụng phải đảm trách một khối lượng công việc rất lớn của công ty, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân trên địa bàn cho vay nên không tránh khỏi những thiếu sót.
- Về huy động vốn chủ yếu từ các tổ chức cho nên không ổn định, nguồn vốn huy động từ dân cư thấp. Bên cạnh đó, nhu cầu vay vốn của khách hàng ngày càng nhiều, song khả năng đáp ứng điều kiện đểđược vay còn ít.
3.8.3. Phương hướng hoạt động.
Góp phần xây dựng hệ thống BIDV phát triển bền vững, từng bước hội nhập khu vực và quốc tế, cùng các tổ chức tín dụng khác đóng góp tích cực vào việc thực hiện thắng lợi các mục tiêu sau: Tiếp tục tăng trưởng và phát triển, lấy an toàn và hiệu quả là mục tiêu xuyên suốt, cải tiến và nâng cao quản trị điều hành, tăng cường huy động vốn và dịch vụ tín dụng đi đôi với việc kiểm soát rủi ro đảm bảo kinh doanh có hiệu quả. Cụ thể:
+ Cũng cố và hoàn thiện hệ thống trang thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh như vận hành có hiệu quả mạng máy tính đảm bảo cho công tác thanh toán kịp thời và nhanh chóng.
+ Đào tạo, bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ công nhân viên hiện có, hoàn thiện hơn nữa cung cách phục vụ, tiếp tục mở rộng quy mô kinh doanh.
+ Tăng cường tín dụng phục vụ các thành phần kinh tế, tăng cường công tác huy động vốn nhàn rỗi trong tầng lớp xã hội và dân cư.
+ Thường xuyên thực hiện công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, tích cực thu hồi nợ xấu, nợ quá hạn phải luôn phấn đấu đạt dưới mức quy định của BIDV Việt Nam.
+ Giữ vững khách hàng truyền thống, tăng cường tìm kiếm khách hàng mới, đa dạng hóa các khách hàng thuộc mọi lĩnh vực đầu tưđể phát triển.
+ Nâng cao công tác quản trị điều hành, xây dựng và thực hiện tốt kế
hoạch kinh doanh mà chi nhánh ngân hàng Đầu tư và Phát triển Đồng Tháp giao, ngày càng nâng cao hơn nữa đời sống của cán bộ công nhân viên ngân hàng.
CHƯƠNG 4 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN ĐỒNG THÁP - PHÒNG GIAO DỊCH SA ĐÉC 4.1. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN 4.1.1. Phân tích tình hình nguồn vốn
Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại thì nguồn vốn nói chung không những giữ vai trò quan trọng mà còn mang tính quyết định đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Muốn hoạt động có hiệu quả ngân hàng phải biết tự chăm lo về nguồn vốn. Nguồn vốn hoạt động của ngân hàng chủ yếu từ 2 nguồn: vốn điều chuyển từ Hội sở chính và vốn huy động tại chỗ của ngân hàng. Đối với nguồn vốn điều chuyển, do hoạt động của ngân hàng chủ yếu là huy động và cho vay nên việc đảm bảo khả năng chi trả là một trong các mục tiêu quan trọng hàng đầu trong hoạt động của bất kỳ ngân hàng nào. Hơn nữa, nguồn vốn đầu tư cho tín dụng thường chiếm tỷ lệ cao, đôi khi có những biến
động về nhu cầu rút vốn, vượt quá khả năng cân đối vốn của Phòng giao dịch, nếu không có sự hỗ trợ bên ngoài, ngân hàng sẽ lâm vào tình trạng khó khăn trong thanh toán, dẫn đến gây mất lòng tin nơi khách hàng và đưa các ngân hàng
đến bờ vực thẳm của sự phá sản, ảnh hưởng xấu đến hoạt động của toàn hệ thống hoặc ngân hàng phải tìm biện pháp vay ngoài với lãi suất cao, điều đó sẽ ảnh hưởng xấu đến hiệu quả sản xuất kinh doanh của ngân hàng. Trong trường hợp thừa vốn hay thiếu vốn, ngân hàng luôn nhận được sự hỗ trợ của ngân hàng Đầu tư và Phát Triển Đồng Tháp với vai trò điều hoà vốn nhằm đảm bảo khả năng thanh toán cho Phòng giao dịch, giữ vững uy tín trước khách hàng gửi tiền. Chính vì vậy, nguồn vốn điều chuyển từ chi nhánh ngân hàng Tỉnh đến các Phòng giao dịch là rất cần thiết, nó góp phần giúp cho hoạt động của Phòng giao dịch ngày càng ổn định và phát triển.
Bên cạnh nguồn vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp trên, nguồn vốn huy (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
động được xem là nguồn vốn chủ yếu của ngân hàng. Vì vậy, ngân hàng cần tích cực trong hoạt động này để tận dụng được nguồn vốn nhàn rỗi trong dân, nhằm
đầu tư có hiệu quả góp phần phát triển mọi thành phần kinh tế trong nền kinh tế. Tình hình nguồn vốn của ngân hàng được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2: Tình hình nguồn vốn của ngân hàng Đơn vị tính: Triệu đồng 2005 2006 2007 So sánh 06/05 So sánh 07/06 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tương đối (%) Số tiền Tương đối (%) Vốn huy động 50.857 46,49 68.595 55,33 56.779 34,27 17.738 34,88 - 11.816 -17,23 Vốn điều chuyển 58.540 53,51 55.374 44,46 108.909 65,73 -3.166 -5,40 53.535 96,68 Tổng 109.397 100 123.969 100 165.688 100 14.572 13,32 41.719 33,65 (Nguồn: Tổ tín dụng) ĐVT: Triệu đồng 0 20000 40000 60000 80000 100000 120000 140000 160000 180000 2005 2006 2007 Năm Vốn huy động Vốn điều chuyển Tổng Hình 1: Đồ thị tình hình nguồn vốn của ngân hàng
Qua số liệu cho thấy, tổng nguồn vốn hoạt động của ngân hàng tăng qua các năm. Cụ thể là năm 2006 tăng so với năm 2005 là 13,32%, số tuyệt đối là 14.572 triệu đồng, năm 2007tăng so với năm 2006 là 33,65%, số tuyệt đối là 41.719 triệu đồng. Điều đó cho thấy hoạt động của phòng giao dịch ngày càng tăng trưởng, khách hàng tìm đến phòng giao dịch ngày càng nhiều, hoạt động tín dụng cũng vì thế mà tăng cao, đòi hỏi ngân hàng phải gia tăng nguồn vốn để đáp
ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng.
17,23%, số tuyệt đối là 11.816 triệu đồng. Việc tăng trưởng huy động vốn của Phòng giao dịch còn gặp nhiều khó khăn. Nguyên nhân là do trên địa bàn có nhiều tổ chức tín dụng hoạt động với mạng lưới rộng khắp. Việc gia tăng số lượng ngân hàng cổ phần với lãi suất cao và nhiều chính sách khuyến mãi đã thu hút khách hàng đến Phòng giao dịch ngày càng đông trong năm 2006. Đến năm 2007 với mức lãi suất huy động vốn thấp hơn so với các ngân hàng khác trên địa bàn nên khó thu hút khách hàng đến quan hệ tiền gửi, làm ảnh hưởng đến khả năng huy
động vốn của Phòng giao dịch năm 2007 có xu hướng giảm. Điều này đã khiến ngân hàng phải tăng khoản điều chuyển vốn từ chi nhánh tỉnh năm 2007 cao hơn năm 2006 là 96,68%, số tuyệt đối là 53.535 triệu đồng. Mặc dù vậy, nhưng cũng cho thấy rằng tuy vốn huy động có giảm nhưng vốn điều chuyển ngày càng tăng cho thấy lượng khách hàng đến quan hệ tín dụng cao, thể hiện sự tin tưởng của khách hàng với ngân hàng.
4.1.1.1. Phân tích tình hình huy động vốn
Những năm vừa qua việc huy động vốn theo hình thức của ngân hàng cũng gặp không ít khó khăn, do nhiều nguyên nhân khác nhau. Vốn huy động của phòng giao dịch Sa Đéc chịu ảnh hưởng bởi nhân tố Tiền gửi doanh nghiệp, tiền gửi dân cư, tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác. Điều này được thể hiện qua bảng sau: Bảng 3: Tình hình huy động vốn theo hình thức Đơn vị tính: Triệu đồng 2005 2006 2007 So sánh 06/05 So sánh 07/06 STT Chỉ tiêu Số tiền tiSềốn tiSềốn tiSềốn Tương đối (%) Số tiền Tương đối (%) 1
Tiền gửi thanh
toán 16.513 35.950 27.895 19.437 117,71 -8.055 -22,41
2
Tiền gửi không
kỳ hạn 3.608 1.127 1.246 -2.481 -68,76 119 10,55
3
Tiền gửi tiết
kiệm <12 tháng 12.027 17.578 17.302 5.551 46,15 -276 -1,57
4
Tiền gửi tiết
kiệm >12 tháng 14.744 11.558 10.333 -3.186 -21,61 -1.225 -10,59 5 Tiền gửi kỳ phiếu 3.865 2.382 3 -1.483 -38,37 -2.379 -99,87 6 Khác 100 0 0 -100 -100 0 - Tổng 50.857 68.595 56.779 17.738 34,88 -11.816 -17,23 (Nguồn: Tổ tín dụng)
Qua bảng số liệu trên cho thấy, tình hình huy động vốn theo hình thức của ngân hàng tập trung chủ yếu ở hai hình thức là tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm. Trong đó, số tiền gửi tiết kiệm cao gần phân nữa tổng số vốn huy động của ngân hàng. Số tiền gửi thanh toán tăng giảm không đều, năm 2006 tăng so với năm 2005 là 19.437 triệu đồng, số tương đối là 117,71%. Nhưng đến năm 2007 lại có xu hướng giảm so với năm 2006 là 8.055 triệu đồng, số tương đối giảm 22,41%. Cả hai hình thức huy động này đều tăng, giảm đều qua các năm. Đặc biệt năm 2006, tổng vốn huy động tăng rất cao lên đến 68.595 triệu đồng. Nguyên nhân là do ngân hàng đã phát phát hành chương trình tiết kiệm dự
thưởng với nhiều giải thưởng hấp dẫn thu hút một số lượng lớn khách hàng gửi tiền vào ngân hàng làm cho số tiền gửi tiết kiệm năm 2006 là 29.136 triệu đồng. Bên cạnh đó cũng có đóng góp không nhỏ của tất cả nhân viên ngân hàng đã nổ
lực không ngừng vì mục tiêu phát triển của ngân hàng.
Ngược lại, đối với hình thức như: Phát hành kỳ phiếu, phát hành trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi…lại không ổn định qua các năm. Năm 2005 lượng huy
động vốn từ phát hành kỳ phiếu tăng cao đạt 3.865 triệu đồng, đến năm 2006 giảm so với năm 2005 là 1.483 triệu đồng, tương đương giảm 38,37%. Đến năm 2007 số tiền huy động vốn bằng hình thức này giảm đột biến chỉ còn 3 triệu
đồng, giảm so với năm 2006 là 2.379 triệu đồng, số tương đối giảm 99,87%.
Điều này nói lên hình thức huy động này ngày càng không hiệu quả. Tùy theo nhu cầu vốn ở từng thời điểm mà ngân hàng đề ra chính sách huy động phù hợp, tạo nên sự chuyển dịch vốn qua lại giữa các hình thức với nhau. Nếu ngân hàng có nhu cầu vốn nhiều vào thời điểm nào đó, ngân hàng có thể phát hành kỳ phiếu với lãi suất cao. Khi đó, ngoài phần tăng lên do người gửi tiền còn có phần tăng lên do sự chênh lệch giữa lãi suất thông thường với lãi suất cao. Ngân hàng không những thu hút lượng khách hàng đến với ngân hàng ngày càng đông mà còn giải quyết được những nhu cầu cần thiết của ngân hàng.
4.1.1.2. Phân tích tình hình sử dụng vốn
Cùng với sự gia tăng về nguồn vốn thì quy mô tín dụng và chất lượng tín dụng có xu hướng gia tăng. Tình hình sử dụng vốn của ngân hàng được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 4: Tình hình sử dụng vốn của ngân hàng Đơn vị tính: Triệu đồng 2005 2006 2007 So sánh 06/05 So sánh 07/06 Chỉ tiêu Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Tương đối (%) Số tiền Tương đối (%) 1. DSCV 130.166 148.501 318.535 18.335 14,09 170.034 114,50 -Ngắn hạn 103.852 138.273 299.250 34.421 33,14 160.977 116,41 -Trung-dài hạn 26.314 10.228 19.285 -16.086 -61,13 9.057 88,55 2. DSTN 110.645 135.715 249.870 25.070 22,66 114.155 84,11 3.DN 98.142 110.928 179.593 12.786 13,03 68.665 61,90 4. NQH 803 855 334 52 6,48 -521 -60,94 (Nguồn: Tổ tín dụng) (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Nhìn chung, ngân hàng sử dụng vốn rất hiệu quả chủ yếu là cho vay ngắn hạn sẽ thu hồi vốn nhanh mà còn hạn chế được rủi ro. Ngân hàng không đầu tư
nhiều cho tín dụng trung và dài hạn một mặt để hạn chế rủi ro, mặt khác không
có nhiều dự án đầu tư thật sự khả thi, có hiệu quả. Doanh số cho vay của ngân hàng ngày càng tăng lên, cụ thể là năm 2006 tăng so với năm 2005 là 18.335 triệu đồng, số tương đối tăng 14,08%. Năm 2007 tăng lên đột biến so với năm 2006 là 114,50%, số tuyệt đối tăng 170.034 triệu đồng. Điều này thể hiện ngân hàng ngày càng tạo được sự tín nhiệm đối với khách hàng, khách hàng đến quan hệ tín dụng ngày càng cao.
Bên cạnh doanh số cho vay ngày càng tăng thì doanh số thu nợ cũng rất khả quan, có chiều hướng tăng lên qua các năm. Cụ thể, năm 2006 thu nợ tăng 25.070 triệu đồng so với năm 2006, số tương đối tăng 22,65%; năm 2007 tăng so với năm 2006 là 114.155 triệu đồng, số tương đối tăng 84,11%. Thực hiện được
điều đó là nhờ sự nổ lực cán bộ tín dụng trong công tác thu hồi và quản lý nợ. Từ đó, góp phần làm giảm tình trạng nợ quá hạn xuống cụ thể năm 2007 chỉ cồn 334 triệu đồng, giảm so với năm 2006 là 60,94%, số tương đối giảm 521 triệu đồng.
Tình hình dư nợ cũng có chiều hướng tăng cao. Nguyên nhân là do Phòng giao dịch ngày càng tiếp cận được nhiều dự án và nhiều khách hàng hoạt động trong khu công nghiệp Sa Đéc. Bên cạnh đó, ngân hàng đẩy mạnh công tác tiếp thị tìm kiếm khách hàng có nhu cầu cần vốn lưu động, phục vụ sản xuất…
Nợ quá hạn của ngân hàng năm 2006 cao nhất trong 3 năm qua, tăng 6,48% so với năm 2005. Nguyên nhân chue yếu là do trong năm 2006 nền kinh tế
cóa nhiều biến động, giá cả các mặt hàng không ổn định ảnh hưởng đến tình hình kinh doanh của một số khách hàng kinh doanh trong lĩnh vực nuôi trồng thủy sản, chăn nuôi heo gặp nhiều khó khăn làm cho những khách hàng này không thu hồi vốn kịp để thanh toán nợ cho ngân hàng dẫn đến tình trạng nợ quá hạn cao. Nhưng đến năm 2007 tình hình nợ quá hạn của ngân hàng giảm xuống một cách rõ rệt, cụ thể giảm đi 521 triệu đồng so với năm 2006, tương ứng giảm 60,94%.
Đây là điều đáng mừng. Nguyên nhân là do nợ quá hạn cho vay khắc phục hậu quả của năm 2006, một số doanh nghiệp, hộ kinh tế cá thể trước đây làm ăn không đạt hiệu quả thì đến năm 2007 việc kinh doanh dần ổn định hơn, thu được