Chương 2 : PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIấN CỨU
3.2. TèNH HèNH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG QUA 03 NĂM 2010-
3.2.2. Tỡnh hỡnh huy động vốn và cho vay vốn của Ngõn hàng
3.2.2.1. Phõn tớch tỡnh hỡnh huy động vốn
Huy động vốn là một trong những hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của NH Sài Gũn Hà Nội chi nhỏnh Kiờn Giang – PGD Tõn Hiệp. Từ năm 2010 - 2012 NH đó nỗ lực khụng ngừng để cú một kết quả tương đối khả quan.
Bảng 2: KẾT QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI SHB CHI NHÁNH KIấN GIANG – PGD TÂN HIỆP
Đvt: triệu đồng Năm Chờnh lệch 2011 / 2010 2012 / 2011 Chỉ tiờu 2010 2011 2012 Số tiền % Số tiền % Tiền gửi khụng kỳ hạn 2.620 7.505 24.037 4.885 186,45 16.532 220,28 Tiền gửi cú kỳ hạn 54.769 70.939 101.435 16.170 29,52 30.496 42,99 Tổng vốn huy động 57.389 78.444 125.472 21.055 36,69 47.028 59,95 (Nguồn: Bộ phận kế toỏn)
Qua bảng số liệu trờn cú thể thấy, vốn huy động của Ngõn hàng liờn tục tăng qua cỏc năm. Năm 2011, tổng vốn huy động là 78.444 triệu đồng, tăng 21.055 triệu đồng tương đương 36.69% so với năm 2010. Nguyờn nhõn tăng vốn huy động là do nụng dõn được mựa lỳa cả về giỏ lẫn sản lượng. Nắm được tỡnh hỡnh này, NH đó đưa ra cỏc biện phỏp huy động hấp dẫn để thu hỳt triệt để nguồn vốn tạm thời trong dõn cư. Đến năm 2012 số vốn huy động được là 125.472 triệu đồng tăng 59,95% tức tăng 47.028 triệu đồng so với năm 2011 và tăng 68.083 triệu đồng tương đương 118,63% so với năm 2010. Nguyờn nhõn tổng nguồn vốn tăng mạnh là do xuất khẩu lỳa gạo tăng đạt kỷ lục xuất khẩu từ trước tới nay. Điều này khiến nụng dõn huyện Tõn Hiệp cú được nguồn vốn khỏ dồi dào và nhàn rỗi.
Cơ cấu của nguồn vốn huy động cú sự chờnh lệch khỏ lớn khi nguồn tiền gửi cú kỳ hạn chiến phần lớn trong tổng nguồn vốn huy động được, tuy tỷ lệ tăng của tiền gửi cú kỳ hạn khụng nhiều như tiền gửi khụng kỳ hạn nhưng nếu xột về số tiền thỡ tiền gửi cú kỳ hạn tăng rất nhiều so với tiền gửi khụng kỳ hạn. Tiền gửi cú kỳ hạn là phần vốn huy động chủ yếu của NH trong nhiều năm qua. Với hạn chế là một phũng giao dịch nhỏ, vốn điều chuyển từ Hội sở ngày càng ớt thỡ việc biết được thời hạn phải hoàn trả vốn huy động là một lợi thế rất lớn. Nắm bắt được điều này, NH đó khụng ngừng nỗ lực để huy động nguồn tiền gửi cú kỳ hạn bằng nhiều biện phỏp thiết thực cú lợi cho người gửi tiền như: rỳt thăm trỳng thưởng, tớch lũy điểm thưởng, gửi tiền nhận quà,…
3.2.2.2. Phõn tớch tỡnh hỡnh cho vay
a). Phõn tớch tỡnh hỡnh doanh số cho vay
Bờn cạnh cụng tỏc huy động vốn ngõn hàng cũng tớch cực đẩy mạnh cụng tỏc sử dụng vốn, nhất là cho vay vốn theo ngành kinh tế.
Bảng 3: DOANH SỐ CHO VAY THEO NGÀNH KINH TẾ CỦA
NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN 2010 - 2012
Đvt: triệu đồng
(Nguồn: Bộ phận tớn dụng)
Tổng doanh số cho vay theo ngành kinh tế của NH giai đoạn 2010 - 2012 đều tăng và chủ yếu tập trung vào ba ngành là Nụng nghiệp chiếm khoảng 50%,
Năm Chờnh lệch
2010 2011 2012 2011/2010 2012/2011
Chỉ tiờu
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền %
Nụng nghiệp 86.491 98.729 125.247 12.238 14,15 26.518 26,86 Thương mại, Dịch vụ 48.629 53.271 65.529 4.642 9,55 12.258 23,01 Ngành khỏc 33.741 26.943 21.649 -6.798 -20,15 -5.294 -19,65 Tổng Doanh số cho vay 168.861 178.943 212.425 10.082 5,97 33.482 18,71
Thương mại/Dịch vụ chiếm khoảng 28% và Ngành khỏc chiếm khoảng 22%. Cụ thể mức tăng như sau:
Năm 2011 dư nợ cho vay của ngành Nụng nghiệp đạt 98.729 triệu đồng, chỉ tăng 14,15% so với năm 2010. Nguyờn nhõn tăng nhẹ này là do nụng dõn vay để trồng lỳa, thời hạn vay ngắn (từ 03 đến 06 thỏng) nờn ngoài mục đớch trồng lỳa ra KH khụng thể sử dụng vào việc khỏc. Đến năm 2012 NH đó tớch cực và chủ động hơn để cho KH vay tổng hợp vừa trồng lỳa vừa kết hợp chăn nuụi nờn dư nợ cho vay đạt 125.247 triệu đồng, tăng 26,86% (gần gấp đụi mức tăng năm 2011) so với năm 2011.
Ngành Thương mại, dịch vụ chủ yếu tập trung vào cỏc ngành: kinh doanh xăng dầu, vật tư nụng nghiệp, lương thực và một số loại hỡnh dịch vụ khỏc. Doanh số cho vay tăng đều qua cỏc năm, nếu như năm 2010 đạt 48.629 triệu đồng thỡ đến năm 2012 đạt 65.529 triệu đồng, tăng 16.900 triệu đồng. Nguyờn nhõn tăng là do tỡnh hỡnh kinh doanh ở địa phương cú khởi sắc, cỏc doanh nghiệp nhỏ làm ăn cú hiệu quả hơn và mở rộng địa bàn hoạt động cũng như mở rộng mặt hàng kinh doanh.
Đối tượng cho vay Ngành khỏc chủ yếu là cho vay đi xuất khẩu lao động, cho vay tiờu dựng của cỏn bộ viờn chức, cho vay sửa chữa nhà. Năm 2011 doanh số cho vay là 26.943 triệu đồng, giảm 6.798 triệu đồng so với năm 2010, năm 2012 tiếp tục giảm xuống mức 21.649 triệu đồng. Nguyờn nhõn giảm là do cho vay chủ yếu dưới hỡnh thức tớn chấp, rủi ro rất lớn nờn khoản mục này khụng được NH chỳ trọng mặc dự chủ trương của UBNN huyện Tõn Hiệp khuyến khớch tụn nền hoặc sửa chữa nhà cho người dõn, cải thiện đời sống nhõn dõn.
b). Phõn tớch tỡnh hỡnh doanh số thu nợ
Doanh số thu nợ cũng là một chỉ tiờu đỏnh giỏ hoạt động cho vay của Ngõn hàng. Doanh số thu nợ theo ngành nghề phản ỏnh mức độ thu hồi nợ của ngõn hàng trong từng ngành nghề, được phản ỏnh quan bảng số liệu sau:
Bảng 4: DOANH SỐ THU NỢ THEO NGÀNH KINH TẾ CỦA
NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN 2010 - 2012
Đvt: Triệu đồng
Năm Chờnh lệch
2010 2011 2012 2011/2010 2012/2011
Chỉ tiờu
Số tiền Số tiền Số tiền Số
tiền % Số tiền % Nụng nghiệp 66.199 79.082 99.286 12.883 19,46 20.204 25,55 Thương mại, dịch vụ 32.723 38.175 46.971 5.452 16,66 8.796 23,04 Ngành khỏc 18.806 13.894 12.906 -4.912 -26,12 -988 -7,11 Tổng Doanh số thu nợ 117.728 131.151 159.163 13.423 11,40 28.012 21,36 (Nguồn: Bộ phận tớn dụng)
Nhỡn chung tỡnh hỡnh thu nợ đều tăng qua cỏc năm, trừ Ngành khỏc, tổng doanh số thu nợ tăng 13.423 triệu đồng năm 2011 và tăng 28.012 triệu đồng năm 2012.
Ngành Nụng nghiệp cú tỷ trọng thu nợ tăng từ 66.199 triệu đồng năm 2010 tăng lờn 99.286 triệu đồng năm 2012 do những năm gần đõy việc trồng lỳa của nụng dõn được xem trọng, đầu tư nhiều hơn. Bà con đó biết ỏp dụng khoa học cụng nghệ vào quỏ trỡnh sản xuất nhiều hơn, hạn chế được tỡnh trạng mất trắng. Tạo điều kiện cho NH thu nợ.
Ngành thương mại, dịch vụ tăng 16,66% năm 2011 và 23,04% năm 2012. Nguyờn nhõn tăng là do NH đó biết chỳ trọng đến mục đớch sử dụng vốn của
khỏch hàng, trỏnh trường hợp khỏch hàng sử dụng vốn vay sai mục đớch, khụng trả được nợ. Mặt khỏc, do ngành thương mại và dịch vụ năm 2012 cú khởi sắc, nhất là đối với mặt hàng kinh doanh xăng dầu và xay xỏt gạo.
Tỡnh hỡnh thu nợ đối với Ngành khỏc liờn tục giảm qua cỏc năm, từ 18.806 triệu đồng năm 2010 giảm xuống cũn 12.906 triệu đồng năm 2012. Nguyờn nhõn giảm là do người đi xuất khẩu lao động bị đuổi việc, cú trường hợp lao động chết ở nước ngoài, gia đỡnh khụng cũn khả năng trả nợ. Ngoài ra, do cho vay cỏn bộ viờn chức dựa vào bảng lương, khi họ chuyển cụng tỏc hay nghỉ việc thỡ việc thu nợ gặp khú khăn.
c). Phõn tớch tỡnh hỡnh dư nợ cho vay
Dư nợ cho vay phản ỏnh tổng giỏ trị của cỏc khoản cho vay tại một thời điểm mà ngõn hàng lập bỏo cỏo như cuối thỏng, cuối quý, cuối năm. Nú cũng phản ỏnh mức độ đầu tư tài sản của ngõn hàng vào nghiệp vụ cho vay. Dư nợ phõn theo ngành kinh tế cho biết số dư cho vay của từng ngành vào thời điểm cuối năm.
Bảng 5: DƯ NỢ CHO VAY THEO NGÀNH KINH TẾ CỦA NGÂN HÀNG
GIAI ĐOẠN 2010 - 2012 Đvt: Triệu đồng Năm Chờnh lệch 2010 2011 2012 2011/2010 2012/2011 Chỉ tiờu Số
tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền %
Nụng nghiệp 41.369 54.852 69.133 13.483 32,59 14.281 26,04 Thương mại, Dịch vụ 27.913 35.929 42.398 8.016 28,72 6.469 18,00 Ngành khỏc 20.186 28.917 30.973 8.731 43,25 2.056 7,11 Tổng Dư nợ cho vay 89.468 119.698 142.504 30.230 33,79 22.806 19,05 (Nguồn: Bộ phận tớn dụng)
Dư nợ ngành nụng nghiệp tăng cao nhất vào năm 2011 với mức tăng 32.59%, tương đương 13.483 triệu đồng. Nguyờn nhõn tăng là do tỡnh hỡnh sản
xuất lỳa đạt chất lượng cao cả về số lượng lẫn chất lượng, người dõn khụng ngừng vay Ngõn hàng để mở rộng sản xuất. Đến năm 2012, tỷ lệ dư nợ cú phần giảm so với năm 2011 đạt 26,04%, nguyờn nhõn chớnh là do giỏ lỳa tăng cao, người dõn trả được nợ, làm cho dư nợ giảm xuống số tương đối.
Ngành khỏc cú dư nợ cũng giảm dần qua cỏc năm. Nếu như tỷ lệ dư nợ năm 2011 là 43,25% thỡ năm 2012 chỉ cũn 7,11%. Nguyờn nhõn giảm là do NH đi theo hướng chậm mà chắc, chỉ chỳ trọng đến những khoản vay mà khỏch hàng cú khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo, hạn chế cho vay tớn chấp. Mặt khỏc, do Nhà nước nõng cao mức lương cơ bản nờn nhu cầu vay tiờu dung của cỏn bộ viờn chức cũng giảm.