thống Agribank Việt Nam
2.1.2.1. Khái niệm về huy động vốn
Huy động vốn là nguồn vốn chủ yếu, chiếm tỷ trọng rất lớn trong các ngân hàng thương mại, đồng thời cũng là khâu đầu tiên trong hoạt động tín dụng nhằm thu hút số tiền nhàn rỗi và ấn định một lãi suất nhất định. Mà theo cách nói của các ngân hàng là người “Đi vay để cho vay”.
Nghiệp vụ huy động vốn của Agribank Việt Nam được qui định tại Quyết định số 123/QĐ/HĐQT- KHTH ngày 21/02/2008 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Agribank Việt Nam về việc ban hành qui định các hình thức huy động vốn trong hệ thống Agribank Việt Nam.
2.1.2.2. Các hình thức huy động vốn a. Tiền gửi tiết kiệm
* Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn
- Đối tượng, phạm vi áp dụng
+ Với mọi cơng dân Việt Nam và người nước ngồi. - Mức tiền gửi tiết kiệm
+ Mức tối thiểu lần đầu do: Giám đốc Chi nhánh cấp I quy định phù hợp với đặc điểm từng địa phương.
+ Mức tối đa: Không khống chế mức tối đa cho các loại tiền gửi tiết kiệm.
* Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn
Là tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tuần, 1 tháng đến 12 tháng và trên 12 tháng. - Rút vốn đúng hạn: Được trả lãi suất đúng mức lãi suất khi gửi.
- Rút vốn trước hạn:
+ Nếu gửi dưới 2/3 thời gian cam kết thì được trả lãi suất khơng kỳ hạn. + Nếu gửi từ 2/3 thời gian cam kết trở lên thì được trả tối đa bằng 75% lãi suất cùng thời hạn tại thời điểm rút vốn.
- Rút vốn sau hạn: Hết kỳ hạn khách hàng chưa rút vốn, Agribank nhập lãi vào gốc, chuyển sang kỳ hạn mới tương ứng và áp dụng mức lãi suất hiện hành cho kỳ hạn mới. Nếu tại thời điểm chuyển, Agribank khơng qui định loại kỳ hạn tương ứng thì được giữ nguyên kỳ hạn chuyển tiếp và được hưởng lãi theo mức lãi suất cao nhất của loại tiền gửi có kỳ hạn ngắn hơn.
- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi theo định kỳ: Áp dụng đối với tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn từ 1 tháng đến 12 tháng, trả lãi theo một trong các cách sau: trả lãi trước, hàng tháng, khi đến hạn.
* Tiền gửi tiết kiệm bậc thàng
- Tiền gửi tiết kiệm hưởng lãi bậc thàng theo thời gian gửi:
+ Khách hàng gửi tiền một lần vào một sổ tiết kiệm nhưng có thể rút tiền gốc nhiều lần. Trường hợp khách hàng có nhu cầu gửi tiền nhiều lần thì mỗi lần gửi được mở một sổ tiết kiệm riêng.
+ Khi rút tiền gốc (một phần hay toàn bộ) ngân hàng sẽ tính lãi tương ướng với số tiền gốc đó cho khách hàng theo 6 bậc lãi suất quy định.
- Lãi suất bậc thàng: Thực hiện theo nguyên tắc thời gian gửi càng dài, lãi suất càng cao nhưng lãi suất tối đa được tính bậc như sau:
+ Bậc 1: Từ khi gửi đến dưới 3 tháng, hưởng lãi suất không kỳ hạn. + Bậc 2: Từ 3 tháng đến dưới 6 tháng, hưởng lãi suất có kỳ hạn 3 tháng. + Bậc 3: Từ 6 tháng đến dưới 9 tháng, hưởng lãi suất có kỳ hạn 6 tháng. + Bậc 4: Từ 9 tháng đến dưới 12 tháng, hưởng lãi suất có kỳ hạn 9 tháng. + Bậc 5: Từ 12 tháng đến dưới 24 tháng, hưởng lãi suất có kỳ hạn 12 tháng.
+ Bậc 6: Từ 24 tháng trở lên, hưởng lãi suất tối đa bằng 110% lãi suất có kỳ hạn 12 tháng tại thời điểm rút vốn.
* Tiết kiệm gửi góp
- Kỳ hạn của hình thức tiết kiệm gửi góp là: 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng và trên 12 tháng. Kỳ gửi góp do Giám đốc Chi nhánh cấp I lựa chọn, nhưng tối thiểu là kỳ hạn 3 tháng.
- Trong kỳ hạn gửi góp khách hàng phải gửi đều đặn theo định kỳ (tuần, tháng, quý,...). Đến kỳ gửi góp, khách hàng khơng đến gửi tiền theo hợp đồng thì phải gửi bù vào định kỳ tiếp theo, nếu khách hàng không đến gửi đúng kỳ hạn quá 2 lần, thì tồn bộ số dư đã gửi tại ngân hàng sẽ được chuyển sang tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và áp dụng lãi suất không kỳ hạn kể từ ngày gửi tiền lần đầu. Khách hàng có thể gửi tiền sớm hơn định kỳ hạn hoặc gửi số tiền cao hơn hợp đồng đã thỏa thuận.
* Các hình thức Tiền gửi tiết kiệm có thưởng
- Thời hạn áp dụng dưới hình thức tiết kiệm dự thưởng có kỳ hạn: 3 tháng, 7 tháng, 13 tháng (thời hạn có thể thay đổi tùy từng đợt huy động).
- Loại tiết kiệm này được thanh tốn cả gốc và lãi khi đến hạn và khơng được rút vốn trước hạn.
- Với mỗi số tiền 6 triệu đồng hoặc 400 USD (số tiền này có thể thay đổi tùy từng đợt huy động), khách hàng sẽ được ngân hàng cấp một phiếu tham gia dự thưởng.
- Đến cuối từng đợt huy động, ngân hàng sẽ mở thưởng bằng hình thức quay số để chọn ra các giải thưởng hấp dẫn (giải đặc biệt trúng 100 cây vàng AAA hoặc xe hơi Mercedes).
b. Phát hành các giấy tờ có giá
* Phát hành các giấy tờ có giá ngắn hạn
- Gồm các loại kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn và tín phiếu, có kỳ hạn : 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng và dưới 12 tháng .
- Mức bán giấy tờ có giá:
+ Tối thiểu là 100.000 đồng và 50 USD.
+ Tối đa: được khống chế theo từng đợt phát hành. - Phương thức trả lãi:
+ Giấy tờ có giá ngắn hạn trả lãi trước: Khách hàng được trả lãi ngay sau khi mua.
+ Giấy tờ có giá ngắn hạn trả lãi sau: Khách hàng được trả lãi cùng với gốc khi đến hạn thanh tóan.
+ Giấy tờ có giá ngắn hạn trả lãi theo định kỳ: Áp dụng cho loại có kỳ hạn từ 6 tháng trở lên và trả theo định kỳ hàng tháng hoặc 3 tháng một lần.
* Phát hành các giấy tờ có giá dài hạn
- Trái phiếu được phát hành bằng VNĐ và USD. - Mệnh giá được in sẵn trên Trái phiếu.
- Có 3 loại Trái phiếu hiện hành là: Trái phiếu ghi danh, Trái phiếu vô danh và Trái phiếu ghi sổ.
* Phát hành các chứng chỉ tiền gửi dài hạn
- Mệnh giá được thỏa thuận giữa người gửi và Ngân hàng phát hành.