4.3.1. Khái quát tình hình cho vay vốn tại ngân hàng
Qua việc phân tích bảng kết quả hoạt động kinh doanh, ta thấy thu lãi từ cho vay chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng thu nhập của Ngân hàng, cho thấy tín dụng chính là nghiệp vụ hoạt động chủ yếu của Agribank Châu Thành.
BẢNG 4: TÌNH HÌNH CHO VAY TẠI AGRIBANK CHÂU THÀNH Đvt: Triệu đồng Đvt: Triệu đồng NĂM SO SÁNH 2008/2007 SO SÁNH 2009/2008 CHỈ TIÊU 2007 2008 2009 Số tiền % Số tiền % 1. Doanh số cho vay 143.573 156.158 262.937 12.585 8,77 106.779 68,38 2. Doanh số thu nợ 122.605 153.190 246.608 30.585 24,95 93.418 60,98 3. Dư nợ 150.311 153.249 169.608 2.968 1,97 16.329 10,65 4. Nợ xấu 4.483 5.836 2.579 1.353 30,18 -3.257 -55,81
143.573 122.605 150.311 4,483 156.158153.190153.249 5,836 262.937 246.608 169.608 2,579 0 50000 100000 150000 200000 250000 300000 2007 2008 2009 Năm
1. Doanh số cho vay 2. Doanh số thu nợ 3. Dư nợ
4. Nợ xấu
Triệu Đồng
HÌNH 5: TÌNH HÌNH CHO VAY TẠI AGRIBANK CHÂU THÀNH
Ngày nay, tình hình kinh tế tại huyện Châu Thành ngày càng phát triển, nhu cầu vốn cho các doanh nghiệp và hộ gia đình đầu tư sản xuất kinh doanh là rất lớn. Để đáp ứng nhu cầu đó, Agribank Châu Thành đã khơng ngừng mở rộng hoạt động tín dụng, thể hiện qua việc tăng lên của doanh số cho vay và dư nợ cho vay, cụ thể:
Năm 2008, doanh số cho vay đạt trên 156.158 triệu đồng, tăng 8,77% so với năm 2007 và đạt 262.937 triệu đồng vào năm 2009, tăng 68,38% so với năm 2008.
Dư nợ cho vay năm 2008 là 153.279 triệu đồng, tăng 1,97% so với cùng kỳ năm trước và đạt 169.608 triệu đồng vào năm 2009, tăng 10,65% so với năm 2008.
Công tác cho vay tại Agribank Châu Thành có được kết quả khả quan như vậy là do chi nhánh đã có những chiến lược hợp lý như: vừa phát triển các dịch vụ tiện ích, vừa tăng cường cho vay, lại có cán bộ tín dụng đến tận xã để hướng dẫn người dân vay vốn, sử dụng vốn đúng mục đích, nhận hồ sơ… chính sách hoạt động của ngân hàng là lãi suất cho vay linh hoạt, nhân viên nhiệt tình, tận tâm và giải ngân nhanh chóng. Chính vì vậy mà đời sống người dân ngày càng
được cải thiện, họ tin tưởng vào ngân hàng và đến giao dịch thường xuyên hơn. Khi quan hệ giao dịch với ngân hàng, các doanh nghiệp, cá nhân vừa được cung ứng vốn, vừa sử dụng được các dịch vụ của Ngân hàng một cách tối ưu nhất.
Hơn nữa, mặc dù vốn huy động khơng đáp ứng đủ nhu cầu tín dụng, chi nhánh vẫn thường xuyên nhận một lượng lớn vốn điều chuyển từ hội sở với lãi suất cao, nhưng chi nhánh vẫn dành một nguồn vốn cũng như lãi suất hợp lý cho các khách hàng quen thuộc và có uy tín, làm cơ sở chắc chắn cho việc phát triển tín dụng, làm cho dư nợ cho vay của chi nhánh luôn tịnh tiến tăng một cách vững mạnh.
Bên cạnh đó, doanh số thu nợ của ngân hàng qua 3 năm đều tăng đáng kể. Năm 2008 đạt trên 153.190 triệu đồng, tăng gần 24,95% so với năm 2007 và đạt trên 246.608 triệu đồng vào năm 2009, tăng 60,98% so với năm 2008. Để công tác thu nợ đạt kết quả tốt như vậy, chi nhánh đã ưu tiên mở rộng cho vay đối với khách hàng có độ an tồn cao, hạn chế cho vay đối với khách hàng kém hiệu quả. Đặc biệt, chi nhánh đã tận dụng triệt để cơ hội phát triển tối đa tín dụng tại huyện Châu Thành vào các hoạt động và lĩnh vực công nghiệp, nông nghiệp,… của vùng.
Tuy nhiên, trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thì rủi ro tín dụng trong lĩnh vực cho vay là rất lớn. Chúng ta biết rằng lợi nhuận luôn tỷ lệ thuận với rủi ro, lợi nhuận càng cao thì rủi ro càng lớn. Hoạt động cho vay của Agribank Châu Thành đang được mở rộng nên rủi ro tín dụng tại chi nhánh cũng khơng tránh khỏi việc tăng theo. Năm 2007, nợ xấu chỉ có 4.483 triệu đồng, Nhưng đến năm 2008, nợ xấu đã lên đến 5.836 triệu đồng, tăng 30,18% so với năm 2007. Nguyên nhân là do giá cả hàng nông sản thực phẩm luôn biến động, không ổn định do lạm phát làm ảnh hưởng đến thu nhập của người dân dẫn đến việc thanh toán nợ cho ngân hàng không tốt. Bên cạnh đó, việc xây dựng dự án kém hiệu quả khơng có phương án sản xuất phù hợp, không nắm bắt kịp thời thông tin thị trường… cho nên một số người khơng có kế hoach trả nợ hợp lý làm cho tình trạng nợ quá hạn của ngân hàng gia tăng. Nợ xấu tăng cao thể hiện hiệu quả tín dụng của chi nhánh đã có phần giảm xuống, do đó cần đưa ra nhiều biện pháp để hạn chế rủi ro tín dụng.
Tuy nhiên, năm 2009 nợ xấu đã giảm xuống còn 2.579 triệu đồng, giảm 55,81% so với năm 2008. Điều này cho thấy các Cán Bộ Tín Dụng đã tăng cường hoạt động thu nợ, thực hiện tốt công tác theo dõi, xử lý nợ, đánh giá các khoản cho vay đối với khách hàng… Để biện pháp đưa ra được hữu hiệu, chúng ta lần lượt phân tích chi tiết từng khoản mục này và mỗi khoản mục sẽ được phân tích theo thời gian, theo thành phần kinh tế và theo địa bàn của vùng.
4.3.2. Phân tích doanh số cho vay
4.3.2.1. Doanh số cho vay theo thời gian
Doanh số cho vay chính là biểu hiện của sự mở rộng tín dụng và tăng trưởng tín dụng của Ngân hàng. Nếu một ngân hàng có nguồn vốn lớn mạnh thì doanh số cho vay sẽ cao, cịn ngược lại một ngân hàng có nguồn vốn nhỏ thì doanh số cho vay sẽ thấp. Bản chất hoạt động kinh doanh của Ngân hàng là đi vay để cho vay nên sau khi huy động được vốn thì nhà quản trị sẽ phân bổ những nguồn vốn đó vào khoản mục đầu tư tài sản một cách có hiệu quả nhằm đem lại lợi nhuận cho ngân hàng và tránh tình trạng ứ đọng vốn. Để thấy được sự tăng trưởng doanh số cho vay của ngân hàng Agribank Châu Thành ta xem xét hình sau:
91.469 15.632 21.203 122.370 140.526 171.468 0 50000 100000 150000 200000 250000 300000 2007 2008 2009 Năm Triệu Đồng 1.Ngắn hạn 2.Trung và dài hạn
GVHD: Quan Minh Nhựt 49 SVTH: Đỗ Thị Kiều Vân
BẢNG 5: DOANH SỐ CHO VAY THEO THỜI GIAN TẠI AGRIBANK CHÂU THÀNH QUA 3 NĂM
Đvt: Triệu đồng
2007 2008 2009 2008/2007 2009/2008
Chỉ tiêu
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
1.Ngắn hạn 122.370 85,23 140.526 89,99 171.468 65,21 18.156 14,84 30.942 22,02
2.Trung & dài hạn 21.203 14,77 15.632 10,01 91.469 34,79 -5.571 -26,27 75.837 485,14
Tổng cộng 143.573 100,00 156.158 100,00 262.937 100,00 12.585 8,77 106.779 68,38
Qua tình hình bảng số liệu về doanh số cho vay của ngân hàng theo thời hạn thì ta thấy vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng số cho vay. Do ở huyện Châu Thành chủ yếu là cho cá nhân và hộ sản xuất vay nên ngân hàng cho vay ngắn hạn để hạn chế được rủi ro. Hơn nữa, Châu Thành là nơi tập trung nhiều ngành nghề nhưng phần lớn là ngành nghề có chu kỳ ngắn nên việc cho vay của Ngân hàng thường tập trung vào cho vay ngắn hạn như xây dựng, thủy sản, nông nghiệp... Qua bảng số liệu ta thấy trong năm 2007 tổng số cho vay đạt 143.573 triệu đồng và năm 2008 tăng lên 156.158 triệu đồng với tốc độ tăng 8,77% tương ứng với 12.585 triệu đồng so với năm 2007. Trong đó cho vay ngắn hạn năm 2007 đạt 122.370 triệu đồng chiếm tỷ trọng 85,23% trong tổng doanh số cho vay và tăng lên 140.526 triệu đồng trong năm 2008 chiếm tỷ trọng 89,99% trong tổng số cho vay tăng 18.156 triệu đồng tương đương 14,84% so với năm 2007.
Đến năm 2009 doanh số cho vay ngắn hạn tăng so với năm 2008 là 22,02% tương ứng 30.942 triệu đồng, và tiếp tục nâng tỷ trọng lên 65,21% trong tổng số cho vay tương đương 171.468 triệu đồng.
Còn cho vay trung và dài hạn trong năm 2007 đạt 21.203 triệu đồng chiếm 14,77% trong tổng số cho vay, đến năm 2008 giảm xuống còn 15.632 triệu đồng chiếm 10,01% trong tổng số cho vay. Đến năm 2009, doanh số cho vay trung và dài hạn tăng lên cả về số lượng và tỷ trọng, đạt tới 91.469 triệu đồng chiếm 34,79 % trong tổng số cho vay, tăng 75,837 triệu đồng tương đương tốc độ tăng cao lên đến 485,14% so với năm 2008. Nguyên nhân của sự tăng giảm của hai khoản mục trên là do Ban lãnh đạo Ngân hàng Agribank Châu Thành có chủ trương hạn chế cho vay trung và dài hạn theo qui định của ngân hàng Nhà Nước về việc kiểm sốt rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng là giảm hạn mức cho vay trung và dài hạn, đặc biệt năm 2008 nền kinh tế luôn biến động theo chiều hướng bất lợi nên Ngân hàng đã chủ động cắt giảm cho vay trung và dài hạn nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng đồng thời của nền kinh tế làm cho nhu cầu vốn ngắn hạn tăng nhanh. Ngoài ra, do một số doanh nghiệp tư nhân, các tổ chức kinh tế hoạt động kém hiệu quả, đồng vốn chưa quản lý chặt chẽ nên Ngân hàng còn thận trọng trong việc xét duyệt cho vay, kiên quyết khơng cho vay khi bên vay khơng có phương án sản xuất kinh doanh khả thi, khơng có mục đích sử dụng vốn rõ ràng.
4.3.2.2. Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế
Cũng như các ngân hàng khác, sau khi huy động vốn, Agribank Châu Thành, tỉnh Sóc Trăng nhanh chóng tìm các biện pháp để sử dụng nguồn vốn đó một cách có hiệu quả nhằm mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, cũng như đáp ứng được nhu cầu về vốn cho nền kinh tế. Sự tăng trưởng của doanh số cho vay thể hiện quy mô của cơng tác tín dụng ngân hàng là “đi vay để cho vay”, vì thế với nguồn vốn huy động được trong mỗi năm ngân hàng cần có những biện pháp hữu hiêụ để sử dụng nguồn vốn đó thật hiệu quả nhằm tránh tình trạng ứ động vốn. Trong nhưng năm qua hoạt động cho vay của Chi nhánh đã có những chuyển biến tích cực và cụ thể.
Phân tích doanh số cho vay theo đối tượng nhằm xem xét trong tất cả các đối tượng vay thì nhóm đối tượng nào đạt doanh số cho vay cao nhất để từ đó Ngân hàng có những chính sách phát triển phù hợp. Đối tượng cho vay chủ yếu của ngân hàng là hộ sản xuất và cá nhân và cho vay khác (cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và đầu tư). Nhìn chung, doanh số cho vay của ngân hàng tăng qua các năm, chiếm tỷ trọng cao nhất là cho vay đối với hộ sản xuất.
Dưới đây là bảng số liệu và hình thể hiện doanh số cho vay theo thành phần kinh tế của Agribank Châu Thành:
GVHD: Quan Minh Nhựt 52 SVTH: Đỗ Thị Kiều Vân
BẢNG 6: DOANH SỐ CHO VAY THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ TẠI AGRIBANK CHÂU THÀNH QUA 3 NĂM
Đvt: Triệu đồng
2007 2008 2009 2008/2007 2009/2008
Chỉ tiêu
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
1. Hộ sản xuất
và cá nhân 68.973 48,04 119.849 76,75 179.328 68,20 50.876 73,76 59.479 49,63 2. Cho vay
khác 74.600 51,96 36.309 23,25 83.609 31,80 -38.291 -51,33 47.300 130,27
Tổng cộng 143.573 100,00 156.158 100,00 262.937 100,00 12.585 8,77 106.779 68,38
Qua bảng ta thấy:
- Năm 2007, doanh số cho vay đối với hộ sản xuất chiếm 48,04% trong tổng doanh số cho vay của năm. Đến năm 2008, thì doanh số cho vay đối với đối tượng này lại tăng lên và tăng đến 50.876 triệu đồng so với năm 2007 chiếm 76,75% tổng doanh số cho vay của cả năm. Sang năm 2009, doanh số cho vay đối với hộ sản xuất vẫn tăng cao và tăng 49,63% so với năm 2008 tương đương với 59.479 triệu đồng. Nguyên nhân vì là huyện thuần nơng, nên Châu Thành có điều kiện tự nhiên đất đai thổ nhưỡng thuận lợi cho việc trồng trọt và chăn nuôi gia súc, gia cầm, nuôi trồng thủy sản… với mục đích là để hộ nông dân mua giống, phân bón, thuốc bảo vệ thực vật, máy móc phục vụ cho sản xuất. Doanh số cho vay hộ sản xuất tăng nhanh là do trong nhưng năm qua Chi nhánh đã chú trọng đầu tư vốn cho các trang trại sản xuất nông nghiệp như trồng lúa, lúa cá kết hợp; vườn cây ăn trái đặc sản, trại chăn nuôi gà, heo khép kín. Mặc khác các sản phẩm nơng nghiệp có thêm thị trường tiêu thụ nên đã làm tăng nhu cầu vốn của hộ sản xuất.
- Đối với cho vay khác mà chủ yếu là cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Năm 2007, doanh số cho vay của ngân hàng thuộc đối tượng này chiếm 51,96% tổng doanh số cho vay của năm. Đến năm 2008, giảm 51,33% so với năm 2007 tương đương với 38.291 triệu đồng. Sang năm 2009, khoản cho vay thuộc đối tượng này lại tăng và tăng mạnh, tăng 130,27% so với năm 2008. Doanh số cho vay thuộc đối tượng doanh nghiệp ngoài quốc doanh trong năm 2008 giảm là do các doanh nghiệp trong tỉnh bị ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng và lạm phát tăng cao nên hoạt động sản xuất kinh doanh của các đơn vị này gặp nhiều khó khăn, một số doanh nghiệp khơng dám mạo hiểm đầu tư trong tình thế hiện tại vì sợ bị lỗ, cịn một số khác thì muốn duy trì hoạt động nên nhu cầu vốn của họ thì rất cấp thiết. Tuy nhiên về phía ngân hàng thì lo ngại trong việc cho vay đối với các đối tượng này vì khả năng thu hồi khơng cao nên ngân hàng hạn chế việc cho vay đối tượng này. Sang năm 2009, mặc dù còn chịu ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng nhưng do chính sách khuyến khích đầu tư (thuế, phí, vốn kỹ thuật…), ưu tiên phát triển mở rộng sản xuất cho các doanh nghiệp của tỉnh đã thu hút các doanh nghiệp mạnh dạn đầu tư và xuất hiện thêm nhiều doanh nghiệp mới đã làm cho nhu cầu vốn tăng nhanh.
Nhìn chung cho vay hộ sản xuất và cho vay các đối tượng khác có sự tăng giảm qua các năm, tỷ trọng lại có xu hướng giảm nhưng không ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng vì doanh số cho vay vẫn tăng qua các năm.
4.3.2.3. Doanh số cho vay theo địa bàn
Qua bảng số liệu ta thấy nhìn chung thì đa số doanh số cho vay trên các địa bàn của huyện Châu Thành đều tăng qua các năm trừ một số xã có giảm trong năm 2008 như: Thuận Hòa, An Hiệp, An Ninh. Doanh số cho vay cao nhất là ở thị trấn Châu Thành, năm 2007 là 22.117 triệu đồng. Đến năm 2008 tăng 27,61% so với năm 2007, tương đương với 6.107 triệu đồng. Sang năm 2009, doanh số cho vay đối với xã này lại tăng lên và tăng 62,81% so với năm trước, tương đương với 17.727 triệu đồng. Nguyên nhân doanh số cho vay đối với địa bàn này tăng lên là do người dân ở đây chủ yếu là buôn bán nên thu nhập cũng khá ổn đinh. Mặc khác, ở thị trấn nên đa số các trường dạy học, bệnh viện,… đều tập trung ở đây. Vì thế, khi ngân hàng cho vay thuộc đối tượng này thì khả năng thu hồi nợ rất cao nên doanh số cho vay đều tăng qua các năm.
GVHD: Quan Minh Nhựt 55 SVTH: Đỗ Thị Kiều Vân
BẢNG 7: DOANH SỐ CHO VAY THEO ĐỊA BÀN TẠI AGRIBANK CHÂU THÀNH QUA 3 NĂM
Đvt: Triệu đồng
2007 2008 2009 2008/2007 2009/2008
Địa Bàn Xã
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
1. TT Châu Thành 22.117 15,40 28.224 18,07 45.951 17,48 6.107 27,61 17.727 62,81 2. Thuận Hòa 9.881 6,88 9.216 5,90 20.560 7,82 -665 -6,73 11.344 123,08 3. Hồ Đắc 17.479 12,17 21.216 13,59 43.142 16,41 3.737 21,38 21.926 103,34 4. Phú Tân 19.420 13,53 23.284 14,91 30.846 11,73 3.864 19,90 7.562 32,48