3.1 .GIỚI THIỆU SƠ LƯỢC VỀ ĐỊA BÀN HUYỆN TÂN HIỆP
3.1.1 .Về vị trí địa lý và điều kiện tự nhiên
3.3 CƠ CẤU TỔ CHỨC VÀ CHỨC NĂNG TỪNG BỘ PHẬN TRONG
NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN TÂN HIỆP
3.3.1 Tình hình nhân sự
Tổng số cán bộ hiện nay của NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân 30 người được phân công và tổ chức theo cơ cấu trực tuyến bao gồm:
- Ban lãnh đạo: một giám đốc và một phó giám đốc. - Các phòng ban gồm:
+ Phịng kế tốn – ngân quỹ: 6 người. + Phòng kế hoạch – kinh doanh: 8 người. + Tổ kiểm soát và thẩm định: 02 người. + Phịng giao dịch Thạnh Đơng A:7 người. + Phòng giao dịch Kinh B: 5 người.
P. Kế toán – Ngân quỹ Tổ kiểm tra – Kiểm soát và thẩm Phịng giao dịch Thạnh Đơng A P. Kế hoạch – Kinh doanh Phòng giao dịch kinh B P. Giám đốc Giám đốc
Hình 1: SƠ ĐỒ TỔ CHỨC NHÂN SỰ TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN TÂN HIỆP
Bảng 1: TRÌNH ĐỘ NGHIỆP VỤ NHÂN VIÊN NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN TÂN HIỆP
Đại học, cao đẳng Trung cấp Sơ cấp Tổng cộng Số lượng (người) 26 02 02 30 Tỷ lệ (%) 86,67 6,665 6,665 100
Dựa vào bảng 1 ta thấy, nhìn chung trình độ nhân viên của NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp là hợp lý, trình độ nhân viên chủ yếu là Đại học, cao đẳng chiếm 26 người, tương đương 86,67% trong tổng số nhân viên hiện có, trình độ trung cấp chiếm 02 người tương ứng 6,665%, cịn lại trình độ sơ cấp chiếm 6,665%, tương ứng là 02 nhân viên.
3.3.2 Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban 3.3.2.1 Giám đốc 3.3.2.1 Giám đốc
Là người đại diện cho ngân hàng quản lý, trực tiếp chỉ đạo thực hiện các chính sách, chế độ nghiệp vụ, chịu trách nhiệm chính về các kế hoạch và hiệu quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh theo luật Doanh nghiệp Nhà nước và Luật Tổ chức tín dụng dựa trên phạm vi, quyền hạn được cấp trên uỷ quyền. 3.3.2.2 Phó giám đốc
Hỗ trợ cho giám đốc trong việc điều hành hoạt động của Chi nhánh, thay thế cho giám đốc giải quyết một số mảng hoạt động của Chi nhánh, được giám đốc phân công và chịu trách nhiệm chính về kế tốn ngân quỹ.
Trực tiếp điều hành hoạt động của Phịng giao dịch, thực hiện chính sách chế độ nghiệp vụ, giao dịch và kế hoạch kinh doanh trong phạm vi quyền hạn của Chi nhánh, chịu sự quản lý và định kỳ báo cáo về Chi nhánh Huyện.
3.3.2.4. Phòng kế hoạch kinh doanh -Trưởng phịng, phó phịng: -Trưởng phịng, phó phịng:
Chịu trách nhiệm trước Ban giám đốc về chiến lược kinh doanh của Chi nhánh, thực hiện hoạt động tín dụng, xây dựng kế hoạch kinh doanh, dự án đầu tư, chiến lược, kiểm sốt q trình sử dụng vốn vay của đơn vị kinh tế, các cá nhân hộ gia đình và thẩm định dự án đầu tư để quyết định cho vay hay không, kiểm tra, đơn đốc, kiểm sốt nội dung thẩm định của cán bộ tín dụng, tái thẩm định hồ sơ vay, gia hạn nợ, thống kê, báo cáo theo yêu cầu.
- Cán bộ tín dụng:
Thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh như: thu thập, cung cấp thông tin, thẩm định các dự án cho vay, hạn mức tín dụng và giới hạn cho vay với từng khách hàng, giải ngân và thu nợ, tiến hành thống kê, phân tích thơng tin, phân loại khách hàng, báo cáo và tổng kết hoạt động theo định kỳ.
3.3.2.5. Phòng kế toán ngân quỹ
Hướng dẫn khách hàng mở tài khoản gửi tiền, chuyển tiền theo đúng quy định của NHNo&PTNT Việt Nam; lập báo cáo về hoạt động kinh tế tài chính, quản lý các loại vốn, tài sản; quản lý các hồ sơ thế chấp, bảo lãnh, tổng hợp, lưu trữ hồ sơ tài liệu kế toán và thực hiện các khoản thu chi tiền mặt trên cơ sở chứng từ phát sinh trong ngày; phát hiện và ngăn chặn tiền giả.
3.3.2.6. Hai Phịng giao dịch (Kinh B và Thạnh Đơng A)
Có chức năng chính như một Chi nhánh Ngân hàng nhưng quy mơ nhỏ hơn và chịu sự chỉ đạo trực tiếp của Giám đốc NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tân Hiệp.
3.3.2.7. Tổ kiểm tra kiểm soát và thẩm định - Tổ kiểm tra kiểm soát: - Tổ kiểm tra kiểm soát:
Tuân thủ theo sự chỉ đạo nghiệp vụ kiểm tra, kiểm toán, tổ chức thực hiện kiểm tra, kiểm toán theo đề cương, chương trình kiểm tra kiểm tốn của NHNo&PTNT Việt Nam và kế hoạch của đơn vị để phù hợp với đơn vị mình, kiểm tốn nhằm bảo đảm an tồn trong hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh.
- Tổ thẩm định:
Chịu trách nhiệm quản lý, thu thập, cung cấp thông tin nhằm phục vụ cho cơng tác thẩm định và phịng ngừa, hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng. Thẩm định những món vay vượt q quyền phán quyết của Giám đốc Chi nhánh.
3.3.3 Những nghiệp vụ chính mà NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp thực hiện
- Huy động vốn nhàn rỗi trong địa bàn huyện, sử dụng vốn tự có, vốn huy động và vốn vay của ngân hàng cấp trên cung cấp tín dụng phục vụ cho nhu cầu vốn cho cá nhân và doanh nghiệp.
- Nhận ủy thác tiền gửi thanh toán , tiền gửi tiết kiệm, phát hành kỳ phiếu bằng VNĐ và ngoại tệ đối với khách hàng trong và ngoài nước.
- Mở tài khoản ngoại tệ tại các ngân hàng đại lý ở nước ngoài. Mua bán ngay và trao đổi các ngoại tệ mạnh, thực hiện các nghiệp vụ hối đoái.
- Tham gia hệ thống thanh tốn tồn cầu qua hệ thống chuyển tiền nhanh qua Western Union, thực hiện dịch vụ kiều hối tại Việt Nam phục vụ kiều bào nước ngoài gửi tiền cho người thân tại Việt Nam.
- Thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh thanh toán quốc tế, thanh toán xuất nhập khẩu giúp cho doanh nghiệp xuất khẩu thu hộ số tiền bán hàng ra nước ngoài hoặc chi hộ số tiền nhập khẩu hàng đối với doanh nghiệp nhập khẩu.
3.4 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN TÂN HIỆP TRONG 3 NĂM (2008 – 2009 – 2010)
Sản phẩm mà Ngân hàng kinh doanh là một loại hàng hóa đặc biệt đó là tiền tệ, đặc biệt nguồn vốn chủ yếu mà Ngân hàng kinh doanh không phải trên nguồn vốn tự có của mình mà là nguồn vốn huy động được từ các tổ chức, cá nhân trong nền kinh tế. Chính vì thế mà làm thế nào để việc kinh doanh của Ngân hàng thực sự có hiệu quả lại là vấn đề quan trọng hơn nữa. Làm thế nào để nguồn vốn đó mang lại lợi nhuận cao nhất với chi phí thấp nhất là vấn đề mà Ngân hàng quan tâm.
Bảng 2 : KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN TÂN HIÊP QUA 3 NĂM 2008 – 2010
Đơn vị: Triệu đồng So sánh Năm 2009/2008 2010/2009 Chỉ tiêu 2008 2009 2010 Số tiền % Số tiền % Doanh thu 81.956 64.626 87.224 (17.330) (21,1) 22.598 35 Chi phí 70.023 57.354 74.153 (12.669) (18,1) 16.799 29,3 Lợi nhuận 11.933 7.272 13.071 (4.661) (39,1) 5.799 79,7 ( Số liệu phịng tín dụng NHNo&PTNT huyện Tân Hiêp – Kiên Giang) * Về tổng thu nhập:
Nhìn vào bảng 2 trang 20 ta thấy doanh thu không ổn định qua các năm, cụ thể: Năm 2008 doanh thu đạt 81.956 triệu sang năm 2009 chỉ đạt 64.626 triệu giảm 21,15% so với năm 2008, nguyên nhân là do 2009 Ngân hàng điều chỉnh chính sách cho vay để giảm rủi ro, đồng thời lãi suất cho vay giảm theo quy định của nhà nước để hỗ trợ lãi suất cho doanh nghiệp, nên doanh thu cũng giảm. Nhưng năm 2010 doanh thu tăng cao nhất trong 3 năm đạt 87.224 triệu tăng 35% so với năm 2009. Do tình hình kinh tế ổn định, ngân hàng có tiếp tục mở rộng cho vay để hỗ trợ vốn cho địa phương tăng gia sản xuất.
* Về tổng chi phí:
Về chi phí ta thấy năm 2009 giảm 18,1% so với năm 2008 nhưng đến năm 2010 thì lại tăng lên 29,3% so với 2009. Đó là do năm 2009 tình hình kinh tế ổn định so với năm 2008 nên chi phí giảm, lãi suất huy động thấp hơn so năm 2008. Bước sang năm 2010 ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng, do nhu cầu vốn nên
ngân hàng huy động với lãi suất cao, nên đẩy chi phí tăng cao hơn so với năm 2009.
* Về lợi nhuận:
Lợi nhuận trong 3 năm thì năm 2009 là thấp nhất đạt 7.272 triệu giảm 39,1% so với năm 2008, cao nhất là năm 2010 đạt 13.071 triệu tăng 79,7% so với năm 2009. Năm 2009 doanh thu giảm nhanh , lãi suất cho vay ra thấp, lãi suất huy động lại giảm chậm so với năm 2008 và năm 2010 (chênh lệch lãi suất cho vay và lãi suất huy động thấp) nên lợi nhuận thấp nhất, năm 2010 mặc dù chi phí có tăng, nhưng doanh thu vẫn tăng mạnh hơn nên lợi nhuận đạt cao nhất.
CHƯƠNG 4
THỰC TRẠNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN TÂN HIỆP – KIÊN GIANG
4.1 TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM 2008 – 2010
Ngân hàng là một tổ chức tài chính trung gian với hoạt động chủ yếu là “đi vay để cho vay”, do đó nguồn vốn là yếu tố sống còn đối với bất cứ Ngân hàng nào. Để đáp ứng nhu cầu vốn cho sự phát triển kinh tế thì việc tạo lập vốn cho Ngân hàng là vấn đề quan trọng hàng đầu trong hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng thương mại. Vốn không những giúp cho Ngân hàng tổ chức được mọi hoạt động kinh doanh, mà cịn góp phần quan trọng trong việc đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh của mỗi thành phần kinh tế nói riêng cũng như sự phát triển của nền kinh tế nói chung. Nguồn vốn hoạt động của Ngân hàng tăng trưởng hàng năm vừa tạo điều kiện cho Ngân hàng mở rộng đầu tư tín dụng vừa đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng trên địa bàn.
Ngoài vốn điều chuyển do Hội sở cung cấp, cịn lại thì nguồn vốn của Ngân hàng là do tự huy động từ nhiều nguồn khác nhau. Trong những năm qua, nhu cầu vốn của mọi thành phần kinh tế ngày càng cao và ngày càng trở nên bức thiết. Vì vậy, việc Ngân hàng phát huy tốt cơng tác huy động vốn khơng những góp phần mở rộng kinh doanh, tăng cường vốn cho nền kinh tế mà còn gia tăng lợi nhuận cho Ngân hàng, ổn định nguồn vốn, giảm tối đa việc phải sử dụng vốn từ Hội sở.
4.1.1 Cơ cấu nguồn vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tân Hiệp
4.1.1.1 Cơ cấu nguồn vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tân Hiệp qua 3 năm (2008 – 2010) qua 3 năm (2008 – 2010)
Đối với NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp nguồn vốn hoạt động bao gồm: vốn huy động và vốn điều chuyển từ Hội sở (Chi nhánh tỉnh Kiên Giang). Trong 3 năm từ năm 2008 đến năm 2010, kinh tế địa phương có sự tăng trưởng khá tạo điều kiện thuận lợi trong công tác huy động vốn của chi nhánh thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 3: CƠ CẤU NGUỒN VỐN TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN TÂN HIỆP QUA 3 NĂM (2008 – 2010)
Đơn vị: triệu đồng
Nguồn (Phịng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tân Hiệp)
Nguồn vốn của Ngân hàng được hình thành từ hai nguồn chủ yếu là vốn huy động và vốn điều chuyển từ Hội sở. Nhưng để chủ động trong việc cho vay thì ngân hàng phải coi trọng công tác huy động vốn. Thật vậy, nguồn vốn tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tân Hiệp tăng liên tục qua các năm (bao gồm: Vốn huy động, vốn điều chuyển). Đối với vốn huy động năm 2009 là 167.014 triệu đồng, tăng 44.663 triệu đồng, tương đương tỷ lệ 36,5% so với năm 2008, năm 2010 tăng 56.173 triệu đồng, tương đương tỷ lệ 33,63% so với năm 2009. Để chủ động việc cho vay, ngân hàng luôn xem trọng nguồn vốn huy động từ các tổ chức, cá nhân, ngân hàng đã đẩy mạnh công tác huy động vốn nên vốn huy động của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tân Hiệp tăng qua các năm, do các nguyên nhân sau:
- Kinh tế của địa phương ngày càng phát triển, nhiều dự án đầu tư vào cơ sở hạ tầng, các cơng trình phục vụ cho việc phát triển kinh tế địa phương được UBND tỉnh đầu tư, nên đời sống người dân khấm khá hơn trước, số tiền nhàn rỗi ngày càng nhiều.
- Nhờ sự nỗ lực của Ban lãnh đạo và toàn thể nhân viên Ngân hàng ra sức vận động, khuyến khích những người có vốn nhàn rỗi để gửi vào Ngân hàng, bằng cách Ngân hàng đưa ra nhiều hình thức huy động để lơi kéo, thu hút khách hàng Năm So sánh 2009 / 2008 2010 / 2009 Chỉ tiêu 2008 2009 2010 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Vốn huy động 122.351 167.014 223.187 44.663 36,5 56.173 33,63 Vốn điều chuyển 332.775 413.140 485.628 80.365 24,15 72.488 17,55 Tổng nguồn vốn 455.126 580.154 708.815 125.028 27,47 128.661 22,18
Năm 2009 28,79% 71,21% Năm 2010 31,49% 68,51% Năm 2008 26,90% 73,10%
- Ngoài ra, ý thức của người dân đã thay đổi rất nhiều: người dân nhận thấy được lợi ích của việc gửi tiền vào Ngân hàng để lấy lãi. Họ khơng cịn để đồng tiền của mình thành đồng tiền chết nữa mà nó đem lại lợi ích cho chính họ và cũng như góp phần tạo ra nguồn vốn cho Ngân hàng.
Bên cạnh đó vốn điều chuyển cũng tăng qua các năm, cụ thể năm 2009 là 413.140 triệu đồng, tăng 80.365 triệu đồng, tương đương tỷ lệ 24,15% so với năm 2008. Năm 2010 tăng 72.488 triệu đồng, tương đương tỷ lệ 17,55% so với năm 2009. Ta nhận thấy khi nguồn vốn huy động được nhiều thì Ngân hàng sẽ chủ động trong công tác cho vay, do sẽ giảm được chi phí trong việc sử dụng nguồn vốn do Hội sở chuyển xuống, nhưng ở đây lại khác, vốn điều chuyển lại tăng liên tục, đó là do nhu cầu vốn địa phương quá lớn, nên việc huy động vốn có tăng nhưng vẫn không đáp ứng đủ nhu cầu cho vay, nên NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tân Hiệp đã xin Hội Sở tỉnh cấp thêm vốn điều chuyển.
Hình 2. CƠ CẤU VỐN HUY ĐỘNG VÀ VỐN ĐIỀU CHUYỂN TRONG TỔNG NGUỒN VỐN QUA 3 NĂM (2008 – 2010)
Vốn diều chuyển Vốn huy động
Vốn diều chuyển Vốn huy động Vốn diều chuyển Vốn huy động
Nhìn vào hình 1, ta thấy tỷ trọng nguồn vốn huy động tăng liên tục qua 3 năm, riêng tỷ trọng vốn điều chuyển trong tổng nguồn vốn của ngân hàng giảm liên tục qua 3 năm, cụ thể năm 2008 chiếm tỷ trọng 73,1%, sang năm 2009 giảm 1,89% so với năm 2008, năm 2010 tiếp tục giảm 2,7% so với năm 2009. Đó là do NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tân Hiệp đã nổ lực trong công tác huy động vốn, tự tạo ra nguồn vốn cho chi nhánh, hạn chế sử dụng nguồn vốn điều chuyển từ Hội Sở tỉnh, giảm được chi phí sử dụng vốn cho chi nhánh, nhằm nâng cao lợi nhuận cho ngân hàng.
Vốn điều chuyển vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, đã ảnh hưởng tới tính tự chủ của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tân Hiệp trong hoạt động tín dụng cũng như kết quả hoạt động kinh doanh của mình. Vì vậy, cần đẩy mạnh cơng tác huy động vốn hơn nữa trong thời gian sắp tới là nhiệm vụ rất quan trọng của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tân Hiệp.
4.1.2 Nguồn vốn huy động
4.1.2.1 Nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tân Hiệp Hiệp
Là một ngân hàng của nhà nước có nhiều quy tín, được nhiều khách hàng tín nhiệm. Nên nguồn vốn huy động của ngân hàng tăng lên qua các năm, luôn chiếm thị phần cao nhất trong huyện, mặc dù huyện Tân Hiệp có rất nhiều chi nhánh của các ngân hàng, các tổ chức tín dụng ( bao gồm 21 tổ chức tín dụng: Ngân hàng, quỹ tín dụng nhân dân ). Dựa vào bảng 4 trang 26 ta thấy tình hình huy động vốn của ngân hàng tăng liên tục qua các năm 2008 – 2009 – 2010. Năm 2009 do tình hình kinh tế tương đối ổn định, lãi suất trên thị trường giảm, nên công tác huy động vốn của ngân hàng tăng trở lại, đạt 167.014 triệu tăng 44.663 triệu, chiếm tỷ lệ 36,5% so với năm 2008. Năm 2010 vốn huy động tăng cao nhất trong 3 năm đạt 223.187 triệu tăng 56.173 triệu chiếm tỷ lệ 33,6% so năm 2009, đó là do nhu cầu vốn của địa phương tăng, nên ngân hàng huy động với lãi suất cao, sử dụng chiến lược marketing tặng quà khi gửi tiền, rút thăm trúng thưởng…Trong đó tiền gửi dân cư chiếm tỷ lệ cao nhất trên 75% trong tổng