3.1 .GIỚI THIỆU SƠ LƯỢC VỀ ĐỊA BÀN HUYỆN TÂN HIỆP
3.1.1 .Về vị trí địa lý và điều kiện tự nhiên
5.1 NHỮNG MẶT TÍCH CỰC VÀ HẠN CHẾ
5.1.1 Những mặt tích cực
- Là một huyện thuần nơng nên sản lượng lương thực bình quân đầu người rất cao đạt 1.885kg thóc/người. Đại đa số người người dân địa phương phát triển mơ hình : chăn ni heo, cá,...áp dụng khoa học kỷ thuật vào canh tác nông nghiệp. Đây là điều tốt cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng được ổn định. - NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tân Hiệp được đặt ngay trung tâm Thị trấn Tân Hiệp, có thêm hai phịng giao dịch đặt ở Kinh 8 và Kinh B, có dân cư sinh sống đông đúc, điều kiện giao thông đi lại dễ dàng, giúp khách hàng thuận tiện hơn trong việc đến giao dịch cũng như giúp cho các hoạt động của Ngân hàng được thuận lợi hơn.
- Với đội ngũ nhân viên có kinh nghiệm và năng động có trình độ chun mơn cao, đạo đức nghề nghiệp, ý thức trách nhiệm tốt, đoàn kết giúp đỡ lẫn nhau, nhiệt tình, thân thiện với khách hàng.
- Công tác xử lý nợ quá hạn, nợ xấu của ngân hàng luôn đạt kết quả cao, giúp cho tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng luôn thấp so với quy định của NHNo&PTNT chi nhánh Tỉnh ( tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ là 3%).
- Địa bàn nơi ngân hàng hoạt động chủ yếu là sản xuất nông nghiệp với quy mô lớn, tạo tiền đề cho ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng nơng thơn.
- Trong quá trình hoạt động Chi nhánh được hỗ trợ của các cơ quan Ban ngành địa phương trong công tác cho vay và thu nợ cũng như đăng ký tài sản thế chấp, xử lý nợ, điều chỉnh phụ lục hợp đồng tín dụng.
5.1.2. Khó khăn- hạn chế:
Bên cạnh thuận lợi, ngân hàng cũng đã gặp khơng ít những khó khăn mà ngân hàng cần phải nỗ lực vượt qua để duy trì và phát triển.
- Nguồn vốn hoạt động của ngân hàng cịn hạn chế vì nguồn vốn huy động của ngân hàng thấp, chủ yếu phụ thuộc vào nguồn vay từ Hội sở chính.
- Tình hình lạm phát, dịch cúm gia cầm, bệnh vằn lùn xoắn lá, rầy nâu, giá cả trên thị trường không ổn định, đặc biệt phân bón, xăng dầu,.. làm cho chi phí
sản xuất đầu vào tăng. Giá nông sản không ổn định gây nên hiện tượng tồn đọng nông sản, ảnh hưởng đến công tác thu nợ của ngân hàng và trả nợ đúng hạn của khách hàng cũng như quá trình huy động vốn của ngân hàng.
- Hoạt động của ngân hàng chưa đa dạng và phong phú, chủ yếu là huy động vốn để cho vay ngắn hạn và một phần nhỏ là trung hạn. Cịn các loại hình tín dụng như chiết khấu thương phiếu, cho vay dài hạn,… còn rất hạn chế.
- Tân Hiệp tuy là huyện nhỏ nhưng lại tập trung rất nhiều các tổ chức tín dụng (bao gồm 21 tổ chức tín dụng: Ngân hàng, quỹ tín dụng nhân dân), dẫn đến sự cạnh tranh gay gắt của các tổ chức tín dụng cùng hoạt động trên địa bàn huyện Tân Hiệp, cạnh tranh về lãi suất cho vay, lãi suất huy động, về mức phí thanh tốn chuyển tiền, phí làm hồ sơ vay vốn…
- Bên cạnh đó, cơng tác tiếp thị của Chi nhánh vẫn chưa được triển khai mạnh, nên việc huy động vốn, tìm kiếm khách hàng mới để cho vay còn hạn chế. - Việc xử lý thu nợ cịn gặp nhiều một số khó khăn do việc kết hợp giữa Ngân hàng và chính quyền địa phương chưa được đồng bộ
- Huyện Tân Hiệp là huyện thuần nơng, cây lúa là sản phẩm chính (năm hai vụ, đơng xn và hè thu), mang tính thời vụ rất cao. Trước mỗi vụ sản xuất và ngoài cao điểm vụ, để phục vụ sản xuất cho vụ tiếp theo, tiêu dùng, xây dựng sữa chữa nhà ở vào đầu mùa mưa lũ,… lúc này nguồn vốn huy động từ dân cư là rất thấp, việc quản lý hạn mức dư nợ của ngân hàng không đạt theo yêu cầu, rất khó khăn và thường vượt mức chỉ tiêu được giao cho tháng tiếp theo, mặc dù nhu cầu vay và chỉ tiêu dư nợ còn. Ngược lại, khi vào vụ ngoài việc lệ thuộc vào thiên nhiên, giá cả trên thị trường,… lúc này khách hàng trả nợ, gửi và thanh toán qua quỹ rất đông dẫn đến quá tải trong khâu phục vụ khách hàng, hạn mức dư nợ tăng cao, nợ quá hạn nhóm hai tăng lên. Gây khó khăn trong quản lý hạn mức thanh toán đối với các ngân hàng trên địa bàn có tính thời vụ cao như ngân hàng cơ sở hiện nay.
5.1.3. Nguyên nhân.
- Cán bộ tín dụng ở ngân hàng phải thực hiện nhiều khâu trong quá trình từ tìm kiếm khách hàng cho tới thẩm định, làm hồ sơ cho khách hàng, cho vay. Tiếp đó cán bộ tín dụng phải thường xuyên nhắc nhở khách hàng, thu nợ, phân loại nợ, trích dự phịng rủi ro, làm báo cáo hàng tháng, hàng q…Đã hạn chế thời
gian tìm kiếm khách hàng mới làm ảnh hưởng đến công tác huy động vốn. Đó là do nguồn nhân lực của ngân hàng vẫn chưa đủ, cịn thiếu nhiều vị trí, mỗi người phải kiêm nhiệm đến hai vị trí. Bên cạnh đó là trang thiết bị cịn thiếu, hệ thống mạng cịn yếu hay xảy ra tình trạng rớt mạng, chỗ ngồi làm việc của nhân viên chật hẹp, ảnh hưởng rất nhiều đến cơng việc của nhân viên tín dụng.
5.2 BIỆN PHÁP TĂNG TRƯỞNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo & PTNT HUYỆN TÂN HIỆP – TỈNH DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo & PTNT HUYỆN TÂN HIỆP – TỈNH KIÊN GIANG
5.2.1 Biện pháp tăng trưởng tín dụng ngắn hạn * Cơng tác huy động vốn: * Công tác huy động vốn:
- Đa dạng hóa các hình thức huy động như: Tiết kiệm bằng VND bảo đảm giá trị theo giá vàng, tiết kiệm bằng vàng, tiết kiệm bằng ngoại tệ, tiết kiệm gửi góp,…
- Lãi suất hấp dẫn và có nhiều chương trình khuyến mãi để thu hút lượng tiền gửi trong dân cư, bên cạnh quan tâm những khách hàng từ ngân hàng khác chuyển sang, đó là những khách hàng tiềm năng, nhằm thu hút được lượng khách hàng đó, phải có biện pháp thu hút thích hợp.
- Quan tâm đến công tác đào tạo và nâng cao nghiệp vụ, tay nghề cho cán bộ về chuyên mơn để có thể tư vấn cho khách hàng, tạo uy tín cho Ngân hàng, đồng thời không ngừng cải tiến phong cách giao tiếp văn minh, lịch sự, tận tình và nhanh chóng cho khách hàng cảm nhận được sự tự tin và cần thiết khi đến Ngân hàng.
- Nâng cao cơ sở vật chất cho Ngân hàng như: tăng cường nâng cấp trang thiết bị, phương tiện làm việc tại phòng giao dịch để tạo nềm tin cho khách hàng, tạo sự thoải mái cho khách hàng khi đến giao dịch.
- Ngân hàng cần đa dạng hóa các hình thức trả lãi cho khách hàng bằng cách chuyển lãi qua tài khoản thẻ của khách hàng giúp khách hàng giảm bớt thủ tục, tiết kiệm thời gian và đặc biệt là có thể nhận lãi ngoài giờ làm việc của Ngân hàng. Mặc khác, Ngân hàng có thể kết hợp được dịch vụ thẻ với sản phẩm huy động vốn giúp khách hàng có thể sử dụng lãi để gửi thẳng cho người thân ở xa mà không cần phải làm thủ tục gửi tiền.
- Cần có sự ưu đãi về phí dịch vụ đối với những đơn vị có quan hệ thanh tốn thường xuyên và quan hệ phát sinh cao. Điều này có thể tạo cho họ an tâm khi giao dịch tại Ngân hàng, đồng thời có thể giữ chân khách hàng trong hoạt động tín dụng.
- Thành lập bộ phận Marketing cho ngân hàng, bộ phận này sẽ nghiên cứu và tư vấn cho ngân hàng trong chiến lược huy động.
- Có chính sách lãi suất huy động phù hợp sao cho có thể cạch tranh với các tổ chức trên cùng địa bàn.
*Trong cơng tác tín dụng:
- Duy trì khách hàng truyền thống, ưu tiên lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, mở rộng đầu tư cho vay các lĩnh vực khác (công nghiệp, dịch vụ, thương mại…)
- Điều chỉnh lãi suất cho vay hợp lý sao cho vừa đảm bảo được doanh số cho vay tăng lên và có lợi nhuận.
- Đối với hộ gia đình, cá nhân,doanh nghiệp,…có thái độ phục vụ phải ân cần, nhanh chóng, uy tín.
- Tăng cường giới thiệu các sản phẩm của ngân hàng, ưu tiên về phương thức cho vay cũng như về vốn, về lãi suất, thu phí phải nhỏ hơn hoặc bằng với các tổ chức tín dụng khác trên cùng địa bàn để thu hút khách hàng mới cũng như duy trì giao dịch với khách hàng truyền thống.
- Đối với nợ quá hạn, nợ xấu, phải phân tích rõ nguyên nhân, có biện pháp phù hợp với từng trường hợp nợ cụ thể. Cần nâng cao trình độ nghiệp vụ, kinh nghiệm thực tế, phân loại khách hàng, mục đích vay và khả năng tài chính của khách hàng, có khả năng thu hồi nợ đúng hạn hay không.
- Kết hợp nhiều phương thức cho vay sẽ giúp cho khách hàng lựa chọn tiếp cận được nguồn vốn vay một cách phù hợp, nâng cao được khả năng trả nợ của khách hàng, tức là mở rộng tín dụng nhưng phải đảm bảo chất lượng tín dụng. Từ đó góp phần tăng doanh số cho vay cũng như đem lại lợi nhuận và uy tín cho ngân hàng.
*Đội ngũ nhân viên.
- Xem xét và kiện tồn việc phân cơng nhiệm vụ cụ thể cho từng cán bộ nhân viên. Đảm bảo hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao
- Thực hiện nâng cao năng lực, trình độ, phẩm chất đạo đức của nhân viên tín dụng.
- Kết hợp với chính quyền địa phương để giải quyết những trường hợp quá hạn, nợ xấu để ngân hàng có thể thu hồi được nợ.
5.2.2Biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn
- Quản lý để hạn chế rủi ro trong công tác thu hồi nợ, nâng cao chất lượng tín dụng ln là nhiệm vụ hàng đầu của các ngân hàng thương mại. Bởi vì, nó ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Trước khi cho vay:
Cán bộ tín dụng phải kiểm tra hồ sơ cho vay, thẩm định các phương án sản xuất thật kỹ trước khi cho vay để giảm thiểu các rủi ro trong khi cho vay. thẩm định năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật; thẩm định mục đích vay vốn; thẩm định khả năng, năng lực tài chính của khách hàng; thẩm định tính khả thi và hiệu quả của dự án đầu tư; thẩm định phương án dự án vay vốn; thẩm định về đảm bảo tiền vay.
- Trong khi cho vay:
Kiểm tra, kiểm sốt trước khi cho vay: cán bộ tín dụng kiểm tra lại hồ sơ để đảm bảo đầy đủ đúng yêu cầu. Khi tiến hành cho vay nhất là đối với hộ nơng dân, cần đơn giản hóa thủ tục cho vay, tránh rườm rà, gây tâm lý khó khăn làm bà con nông dân không dám vay vốn Ngân hàng. Cần nhanh chóng trong các khâu cho vay và các hoạt động giao dịch khác tránh để khách hàng đợi chờ. - Sau khi cho vay:
Mặt khác, thường xuyên kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay của ngân hàng để xem khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích và có hiệu quả hay khơng từ đó có các biện pháp tích cực để giảm thiểu rủi ro về các món nợ xấu và thu nợ được đúng hạn và đầy đủ.
Gia hạn nợ đối với các hộ sản xuất gặp khó khăn về trả nợ do những điều kiện khách quan như: khi quá trình sản xuất, cây trồng, vật ni chưa đến thời gian để có bán, giá nơng sản thấp...
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN
Qua tìm hiểu thực tế và phân tích các số liệu về hoạt động của Ngân hàng, ta nhận thấy trong ba năm qua, NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp vẫn luôn giữ vững vị trí cũng như làm tốt vai trị của mình trong hoạt động tín dụng. Cụ thể thơng qua phân tích nguồn vốn, ta thấy nguồn vốn huy động của ngân hàng liên tục tăng qua ba năm, các hình thức huy động tuy chưa được đa dạng và phong phú nhưng nguồn vốn luôn tăng qua ba năm qua, cho thấy lòng tin của người dân vào NHNo&PTNT rất là cao. Song song với tăng trưởng về nguồn vốn thì doanh số cho vay, dư nợ, doanh số thu nợ cũng tăng đều tăng lên qua các năm. Công tác xử lý thu hồi nợ tồn đọng luôn kịp thời và hiệu quả, cho nên nợ xấu vẫn duy trì ở mức thấp và ln nằm trong tỷ lệ an toàn do Ngân hàng cấp trên quy định. Hoạt động tín dụng của Ngân hàng ln đảm bảo khả năng sinh lợi, cụ thể năm 2008 lợi nhuận đạt được 11.933 triệu đồng, năm 2009 là 7.272 triệu đồng, năm 2010 là 13.071 triệu đồng, tuy năm 2009 lợi nhuận có giảm nhưng nó phù hợp với hồn cảnh biến động kinh tế trong nước cũng như ở địa phương. Do vậy, chất lượng tín dụng khơng ngừng được nâng lên, giảm thiểu những rủi ro và giúp Ngân hàng tồn tại, phát huy vai trò của mình là “mang phồn thịnh đến với khách hàng ”, đáp ứng được nhu cầu phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn. Bằng những nỗ lực và phấn đấu khơng ngừng của tồn thể Ban giám đốc cùng cán bộ, công nhân viên Ngân hàng trong thời gian qua nhằm đạt được hiệu quả cao nhất đóng góp vào sự nghiệp phát triển nền kinh tế của Tỉnh, cũng như nâng cao mức sống của người dân trong Huyện. Bên cạnh những thành tựu đạt được trong lĩnh vực hoạt động kinh doanh tiền tệ mà NHNo& PTNT huyện Tân Hiệp đã đạt được trong thời gian qua vẫn cịn tồn tại khó khăn, thách thức. Nguồn vốn hoạt động của Ngân hàng còn hạn chế, còn phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn vay từ Ngân hàng cấp trên; Ngồi ra Ngân hàng cịn phải chịu sự cạnh tranh gay gắt của các tổ chức tín dụng khác trên cùng địa bàn; các hoạt động dịch vụ còn thấp. Cho nên, để khắc phục những hạn chế này cần đa dạng hóa các hình thức huy động vốn nhàn rỗi với nhiều mức lãi suất hấp dẫn, mở rộng hoạt động dịch vụ, khuyến khích khách hàng giao dịch thường xuyên bằng tặng phẩm,
khuyến mãi... giúp nâng cao chất lượng trong hoạt động tín dụng của Chi nhánh Tân Hiệp.
6.2 KIẾN NGHỊ
6.2.1 Đối với chính quyền địa phương
- Chú trọng phát triển kinh tế địa phương tạo điều kiện phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ đặc biệt là các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn.
- Tăng cường công tác khuyến nông, khuyến ngư giúp nông dân tăng gia sản xuất. Đặc biệt chính quyền cấp xã là chiếc cầu nối quan trọng giữa người nông dân và ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho họ có thể tiếp cận với tín dụng ngân hàng.
- Có kế hoạch tập trung phát triển những ngành nghề có thế mạnh, có khả năng phát triển tại địa phương, lúc đó cùng kết hợp với NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tân Hiệp để cung cấp vốn đến từng cá nhân,hộ gia đình, tập thể…
6.2.2 Đối với NHNo & PTNT Việt Nam
- Quảng bá và giải thích để người dân có thói quen gửi tiền vào Ngân hàng. Tạo điều kiện để người dân sử dụng phổ biến hơn các công cụ hanh toán qua Ngân hàng.
- Ngân hàng cần đưa ra nhiều chính sách lãi suất linh hoạt, hấp dẫn và nhanh chóng chỉ đạo các Chi nhánh, Phịng giao dịch áp dụng lãi suất mới hấp dẫn thay đổi theo thị trường để tăng khả năng cạnh tranh với những ngân hàng khác trên địa bàn.
- Hỗ trợ đổi mới trang thiết bị và công nghệ hiện đại, nâng cấp hệ thống mạng nhằm nâng cao công tác cho vay và thu nợ của nhân viên, đơn giản hóa hơn nữa các thủ tục trong giao dịch giữa ngân hàng và khách hàng để tạo điều kiện thuận lợi và tiết kiệm chi phí cho cả hai bên.
- Việc động viên, khen thưởng, quan tâm là một trong những cách giúp bảo toàn nguồn nhân lực, đồng thời giúp cho cán bộ năng động, sáng tạo hơn trong