3.1 .GIỚI THIỆU SƠ LƯỢC VỀ ĐỊA BÀN HUYỆN TÂN HIỆP
3.1.1 .Về vị trí địa lý và điều kiện tự nhiên
4.3 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGH
HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN TÂN HIỆP QUA 3 NĂM 2008 – 2010
4.3.1 Doanh số cho vay ngắn hạn
Cho vay ngắn hạn là một trong những hoạt động chính của ngân hàng, phần thu chủ yếu của ngân hàng là từ cho vay ngắn hạn. Với mục tiêu là cung cấp vốn cho các thành phần kinh tế mở rộng đầu tư, sản xuất kinh doanh nhằm nâng cao đời sống vật chất, tinh thần và phát triển kinh tế địa phương. Trong những năm gần đây, cho vay ngắn hạn diễn ra rất sôi nổi cùng với sự phát triển kinh tế trên địa bàn, NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tân Hiệp đã cung cấp một lượng vốn ngắn hạn lớn cho hầu hết các thành phần kinh tế như: Doanh nghiệp, hộ sản xuất, cá nhân... Nhờ chủ động tìm khách hàng, mở rộng khách hàng có chọn lọc, thực hiện đa dạng hoá khách hàng thuộc tất cả các thành phần kinh tế, duy trì mối quan hệ tốt đẹp đối với khách hàng truyền thống. Hoạt động tín dụng của Ngân hàng đã có những bước tiến triển rất khả quan.
4.3.1.1 Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế
Để có thể hiểu rõ hơn về tình hình cho vay của ngân hàng, ta xem xét doanh số cho vay ở một góc độ khác là loại hình cho vay phân loại theo thành phần kinh tế theo bảng 6 trang 34. Nhìn chung doanh số cho vay đối với hộ gia
đình - cá nhân đều tăng qua các năm. Cụ thể năm 2009 doanh số cho vay này là 590.288 triệu đồng, tăng 16.960 triệu đồng tương đương 2,96% so với năm 2008. Năm 2010 là 709.83 triệu đồng, tăng 119.545 triệu đồng tương đương tỷ lệ 20.25% so với năm 2009. Về doanh số là như vậy nhưng về tỷ trọng trong tổng doanh số cho vay thì có sự biến động, cụ thể là năm 2009 giảm so với năm 2008 (tỷ trọng năm 2008 là 79,5%) là 10,8%, chỉ đạt 68,7% trong tổng cơ cấu doanh số cho vay.
Nguyên nhân tăng của doanh số cho vay theo hộ gia đình- cá nhân là do trong các năm vừa qua đối tượng này có tình hình tài chính lành mạnh cũng như thu nhập trong những năm qua tăng cao, có tài sản thế chấp bảo đảm từ đất nơng nghiệp vì đã được chính quyền địa phương cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất,…đã tạo điều kiện cho việc cấp tín dụng phát triển mạnh mẽ hơn. Là huyện có thế mạnh về nông nghiệp, ngân hàng hiểu rõ về đặc điểm này, để cùng với
Bảng 6: DOANH SỐ CHO VAY NGẮN HẠN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN TÂN HIỆP QUA 3 NĂM 2008 - 2010
Đơn vị: Triệu đồng
Nguồn (Phịng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tân Hiệp)
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 So sánh
2009/2008 2010/2009 Chỉ tiêu
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Tuyệt đối % Tuyệt đối % Hộ gia đình, cá
thể
573.328 79,5 590.288 68,7 709.833 76,7 16.960 2,96 119.545 20,25 Doanh nghiệp 147.962 20,5 268.354 31,3 216.003 23,3 120.392 81,37 (52.351) (19,51) DS cho vay 721.290 100 858.642 100 925.836 100 137.352 19,04 67.194 7.83
chính quyền địa phương góp sức trong việc phát triển huyện nhà, NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tân Hiệp đã cung cấp vốn đến với từng hộ gia đình, cá nhân, góp phần nâng cao chất lượng cược sống người dân. Bên cạnh đó theo định hướng chung của NHNo&PTNT Việt Nam cũng như chiến lược phát triển của chi nhánh huyện Tân Hiệp trong thời gian tới sẽ giảm dần dư nợ đối với cho vay khơng có đảm bảo, thay vào đó là cho vay các dự án có khả năng thu hồi nợ và được thẩm định về khả năng hoàn trả khách hàng vay vốn nhằm đảm bảo chất lượng nguồn vốn cho vay.
Đối với doanh số cho vay theo doanh nghiệp nhìn chung biến động qua các năm, chẳng hạn năm 2009 đạt 268.354 triệu đồng, tăng 120.392 triệu đồng, tương đương 81,37% so với năm 2008. Đến năm 2010 thì chỉ đạt 216.003 triệu đồng, giảm 52.351 triệu đồng, tương đương 19,51% so với năm 2009. Năm 2009 doanh số cho vay đối với doanh nghiệp tăng là vì năm 2009 tình hình kinh tế tương đối ổn định, bên cạnh với chính sách hỗ trợ lãi suất cho các doanh nghiệp từ Chính Phủ, các doanh nghiệp đi vay rất nhiều, nhằm sử dụng nguồn vốn hỗ trợ đó, để mở rộng quy mơ sản xuất…Sang năm 2010 thì tình hình kinh tế có biến động, các doanh nghiệp không cịn được hỗ trợ lãi suất từ Chính Phủ. Trong khi đó có một số doanh nghiệp hoạt động không tốt, thua lỗ… từ những vấn đề đó NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tân Hiệp hạn chế hoặc không cho vay đối với các doanh nghiệp đó, bên cạnh ngân hàng chú trọng việc thẩm định các phương án xin vay của doanh nghiệp, hoặc đồng tài trợ cho vay, nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng, nâng cao chất lượng tín dụng. Do đó doanh số cho vay đối với doanh nghiệp cũng giảm…
Tóm lại, doanh số cho vay phản ánh số lượng và qui mơ hoạt động tín dụng của ngân hàng, doanh số cho vay càng lớn thì họat động tín dụng càng lớn. Nhìn chung tình hình cho vay của NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp rất khả quan, trong đó cho vay hộ nơng dân- cá thể luôn chiếm tỉ trọng lớn và đều tăng qua các năm. Còn doanh số cho vay trong khối doanh nghiệp có biến động và tỷ trọng vẫn còn thấp.
4.3.1.2 Doanh số cho vay theo lĩnh vực kinh tế
- Doanh số cho vay nông nghiệp – nông thôn: (trồng trọt, chăn nuôi, thủy sản,…)
Nhìn vào bảng 7 trang 37, ta thấy doanh số cho vay trong lĩnh vực nông
nghiệp – nông thôn tăng qua các năm, chẳng hạn năm 2009 đạt 545.653 triệu đồng, tăng 36.593 triệu đồng tương đương tỷ lệ 7,19% so với năm 2008, năm 2010 tăng 120.150 triệu đồng chiếm tỷ lệ 22,02% so với năm 2009. Tăng là do khách hàng họ luôn muốn được vay ở NHNo&PTNT vì so với các ngân hàng khác thì lãi vay của NHNo&PTNT thấp hơn, nên có lợi cho khách hàng đi vay. Về doanh số thì là vậy nhưng tỷ trọng doanh số cho vay nông nghiệp – nông thôn năm 2009 giảm so với năm 2008 và năm 2010, chỉ đạt 63,55% tổng doanh số cho vay theo lĩnh vực kinh tế, nguyên nhân là năm 2009 khi nền kinh tế ổn định, để thúc đẩy nền kinh tế địa phương, lúc này ngân hàng vừa tăng cho vay nông nghiệp – nông thôn, nhưng lại giảm tỷ trọng của cho vay nông nghiệp – nông thôn, tăng tỷ trọng cho vay đối với các lĩnh vực khác như: Thương mại – Dịch vụ, xây dựng… nhằm chuyển đổi cơ cấu kinh tế địa phương theo nhiều lĩnh vực, khơng cịn là huyện thuần nơng, phát triển đồng bộ các lĩnh vực.
- Doanh số cho vay theo lĩnh vực TM – DV (thương mại – dịch vụ), có sự biến động, cụ thể: Năm 2009 là 306.689 triệu đồng, tăng 94.459 triệu đồng, tương đương tỷ lệ 44,51% so với năm 2008. Năm 2010 giảm 61.674 triệu đồng, tương đương tỷ lệ 20,11% so với năm 2009. Nguyên nhân năm 2009 doanh số cho vay tăng cao và chiếm tỷ trọng cao so với hai năm còn lại, là do năm 2009 khi nền kinh tế ổn định, chính phủ đã dùng các gói kích cầu để hỗ trợ lãi suất cho các doanh nghiệp, kích thích tiêu dùng, nên ngân hàng cho vay theo lĩnh vực TM – DV tăng so với năm 2008. Riêng năm 2010 giảm so với năm 2009 là do, năm 2010 có nhiều biến động, lạm phát, dịch bệnh bùng phát như: Dịch cúm gia cầm, dịch heo tai xanh, rầy nâu… nhưng giá cả của nguyên vật liệu đầu vào lại tăng làm cho giá sản phẩm đầu ra tăng, ảnh hưởng rất nhiều đến lĩnh vực TM – DV. Doanh số cho vay ngắn hạn theo lĩnh vực xây dựng, cụ thể như: Năm 2008 doanh số cho vay ngắn hạn của lĩnh vực xây dựng khơng có, riêng năm 2010 doanh số cho vay là 15.018 triệu đồng, tăng 8.718 triệu đồng, tương đương tỷ lệ 138,38% so với năm 2009. Nguyên nhân năm 2008 doanh số cho vay khơng có, là do giá của mặt hàng vật liệu xây dựng tăng rất cao, tình hình đóng băng của thị trường bất động sản, nên các doanh ngiệp, công ty…thuộc lĩnh vực xây dựng đã ngừng hoạt động, hoặc hoạt động cầm chừng, hạn chế đi vay vì lãi suất
Bảng 7: DOANH SỐ CHO VAY THEO LĨNH VỰC KINH TẾ CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN TÂN HIỆP QUA 3 NĂM 2008 – 2010
Đơn vị: Triệu đồng
Năm2008 Năm 2009 Năm 2010 So sánh
2009/2008 2010/2009 Chỉ tiêu
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Tuyệt đối % Tuyệt đối % NN, NThôn 509.060 70,58 545.653 63,55 665.803 71,91 36.593 7,19 120.150 22,02 TM – DV 212.230 29,42 306.689 35,72 245.015 26,46 94.459 44,51 (61.674) (20,11) Xây dựng 0 0 6.300 0,73 15.018 1,63 6300 - 8.718 138,38 DS cho vay 721.290 100 858.642 100 925.836 100 137.352 19,04 67.194 7.83
cho vay của ngân hàng lúc này rất cao, có lúc lên đến 24%/năm. Do ngân hàng Nhà Nước tăng lãi suất nhằm kiềm chế lạm phát. Đến năm 2009 khi tình hình kinh tế ổn định, lãi suất giảm và chính sách hỗ trợ lãi suất của Chính Phủ, đã giúp các doanh nghiệp, công ty…thuộc lĩnh vực xây dựng hoạt động trở lại, bên cạnh đó địa phương đang thực hiện thi cơng một số dự án, đô thị, chỉnh trang lại bộ mặt đô thị của địa phương như: Dự án Ủy Ban Hành Chính Huyện, Tuyến dân cư…đã kéo sang năm 2010 doanh số cho vay tiếp tục tăng.
4.3.2 Doanh số thu nợ ngắn hạn
4.3.2.1 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế
doanh số thu nợ ngắn hạn của ngân hàng tăng qua các năm, dựa vào bảng 8 trang 39 điển hình như. Doanh số thu nợ ngắn hạn của hộ gia đình – cá
nhân như sau: năm 2009 đạt 508.348 triệu đồng, tăng 5.333 triệu đồng tương đương tỷ lệ 1,06% so với năm 2008, năm 2010 thì đạt 614.853 triệu đồng, tăng 106.505 triệu đồng chiếm tỷ lệ 20,95% so với năm 2009. Lý do NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tân Hiệp ln là sự lựa chọn của nhiều người, vì lãi vay ln thấp hơn so với các ngân hàng khác trên địa bàn huyệnn khách hàng luôn tranh thủ trả nợ khi đến hạn, để sau này có thể trở lại vay khi có nhu cầu về vốn. Bên cạnh đó các năm vừa qua nông dân huyện Tân Hiệp đã áp dụng nhiều mơ hình sản xuất lúa, hoa màu, chăn nuôi theo trang trại... Áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất, máy sạ hàng, máy gặt đập liên hợp… giảm chi phí trong sản xuất, nâng cao thu nhập, người vay tranh thủ trả nợ khi đến hạn, nên doanh số thu nợ ngắn hạn của hộ gia đình – cá nhân tăng lên. Nhìn về khía cạnh doanh số thu nợ ngắn hạn theo hộ gia đình – cá nhân là vậy, nhưng về tỷ trọng trong cơ cấu thì năm 2009 thấp nhất chỉ đạt 67,16%, đó là do năm 2009 tỷ trọng doanh số cho vay ngắn hạn đối với hộ gia đình – cá nhân thấp nên kéo theo tỷ trọng thu nợ ngắn hạn của hộ gia đình – cá nhân cũng giảm theo. Đối với doanh số thu nợ từ các doanh nghiệp thì có biến động, chẳng hạn năm 2009 tăng 101.341 triệu đồng tương ứng tỷ lệ 68,82% so với năm 2008 (147.261 triệu đồng), riêng năm 2010 thì giảm 48.173 triệu đồng tương đương 19,38% so với năm 2009. Đó là do doanh số cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp năm 2009 tăng, tình hình kinh tế năm 2009 tương đối ổn định, được hỗ trợ lãi suất từ Chính Phủ, giảm thuế thu nhập, nên các doanh nghiệp hoạt động tốt với chi phí lãi vay thấp, đa số các
Bảng 8: DOANH SỐ THU NỢ NGẮN HẠN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN TÂN HIỆP QUA 3 NĂM 2008 – 201
Đơn vị : Triệu đồng
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 So sánh
2009/2008 2010/2009 Chỉ tiêu
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Tuyệt đối % Tuyệt đối % Hộ gia đình, cá
thể
503.015 77,35 508.348 67,16 614.853 75,42 5.333 1,06 106.505 20,95 Doanh nghiệp 147.261 22,65 248.602 32,84 200.429 24,58 101.341 68,82 (48.173) (19,38) DS thu nợ 650.276 100 756.950 100 815.282 100 106.674 16,4 58.332 7,71
doanh nghiệp điều có lợi nhuận nên doanh số thu nợ ngắn hạn của khối doanh nghiệp tăng. Năm 2010 chương trình hỗ trợ lãi suất của Chính Phủ kết thúc,tình hình kinh tế biến động, lúc này ngân hàng cho vay giảm đi đối với khối doanh nghiệp hoặc chỉ cho vay theo hình thức đồng tài trợ, nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng, theo chỉ đạo của NHNo&PTNT chi nhánh Tỉnh, dẫn đến doanh số thu nợ ngắn hạn đối với doanh nghiệp năm 2010 giảm xuống.
4.3.2.2 Doanh số thu nợ theo lĩnh vực kinh tế
Dựa vào bảng 9 trang 41 ta thấy doanh số thu nợ ngắn hạn theo lĩnh vực
nông nghiệp – nông thôn tăng qua các năm, điển hình năm 2009 đạt 448.752 triệu đồng, tăng 9.271 triệu đồng tương đương tỷ lệ 2,11% so với năm 2008. Năm 2010 đạt 580.117 triệu đồng, tăng 131.365 triệu đồng với tỷ lệ 29,27% so với năm 2009. Năm 2009 là năm ổn định về nền kinh tế vĩ mô, người nông dân áp dụng công nghệ kỹ thuật vào canh tác, nâng cao năng suất, giảm chi phí cho việc sản xuất lúa, huyện Tân Hiệp là huyện có mật độ máy cắt liên hợp rất cao… Về doanh số thì tăng nhưng về tỷ trọng thì lại có sự biến động, chẳng hạn năm 2009 tỷ trọng doanh số thu nợ ngắn hạn theo lĩnh vực nông nghiệp – nông thôn 59,28% trong tổng cơ cấu, thấp nhất so với năm 2008 và năm 2010. Đó là do năm 2009 tỷ trọng cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp – nông thôn giảm nên tỷ trọng doanh số thu nợ cũng giảm.
Về lĩnh vực TM – DV thì có sự biến động, chẳng hạn như năm 2009 tăng cao nhất đạt 304.298 triệu đồng, tăng 93.503 triệu đồng tương đương tỷ lệ 44,36% so với năm 2008, năm 2010 thì giảm 77.400 triệu đồng tương đương tỷ lệ 25,44% so với năm 2009. Nguyên nhân năm 2009 theo kế hoạch hỗ trợ lãi suất cho các doanh nghiệp, lúc đó ngân hàng tăng cho vay vào lĩnh vực TM - DV…Năm 2009 cũng là năm ổn định về nền kinh tế, các ngành công nghiệp chế biến, hoạt động dịch vụ ( quán ăn, nhà nghỉ, xe khách, tiệm nét…) rất nhiều, là năm các lĩnh vực này hoạt động tốt trên địa bàn huyện Tân Hiệp, khách hàng cũng tranh thủ trả nợ, để có thể được vay lại sau này khi có nhu cầu về vốn. Riêng năm 2010 giảm là do, doanh số cho vay đối với lĩnh vực công nghiệp, dịch vụ, thuong mại giảm, dẫn đến doanh số thu nợ ngắn hạn trong lĩnh vực này giảm theo. Đó là do năm 2010 chương trình hỗ trợ lãi suất khơng cịn, lại là năm có
Bảng 9: DOANH SỐ THU NỢ NGẮN HẠN THEO LĨNH VỰC KINH TẾ CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN TÂN HIỆP QUA 3 NĂM 2008 – 2010
Đơn vị: Triệu đồng
Nguồn (Phịng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tân Hiệp)
Năm2008 Năm 2009 Năm 2010 So sánh
2009/2008 2010/2009 Chỉ tiêu
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Tuyệt đối % Tuyệt đối % NN, NThôn 439.481 67,58 448.752 59,28 580.117 71,16 9.271 2,11 131.365 29,27 TM – DV 210.795 32,42 304.298 40,2 226.898 27,83 93.503 44,36 (77.400) (25,44) Xây dựng 0 0 3.900 0,52 8.267 1,01 3.900 0 4.367 111,97 DS thu nợ 650.276 100 756.950 100 815.282 100 106.674 16,4 58.332 7,71
nhiều biến động, lam phát, giá vàng, ngoại tệ biến động nên ngân hàng Nhà Nước tăng lãi suất kiềm chế lạm phát, dẫn đến doanh số thu nợ theo lĩnh vực TM – DV năm 2010 giảm.
Doanh số thu nợ ngắn hạn của lĩnh vực xây dựng cũng tăng, cụ thể: năm 2008 doanh số thu nợ ngắn hạn lĩnh vực xây dựng khơng có. Năm 2009 doanh số thu nợ ngắn hạn là 3.900 triệu đồng, chiếm 0,52% trong tổng doanh số thu nợ ngắn hạn, năm 2010 doanh số thu nợ ngắn hạn tăng 4.367 triệu đồng, tương đương tỷ lệ 111,97% so với năm 2009. Nguyên nhân năm 2008 doanh số thu nợ ngắn hạn lĩnh vực xây dựng khơng có là vì doanh số cho vay ngắn hạn lĩnh vực xây dựng khơng có, đến năm 2009 do chính sách kích cầu của chính phủ, hỗ trợ lãi suất cho các doanh nghiệp, kinh tế ổn định, nên ngân hàng cho vay, nên ngân