CHƯƠNG 2 : PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.2. Phân tich tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Bản Việt chi nhánh
4.2.3. Phân tich tình hình dư nợ của chi nhánh
4.2.3.1 Phân tich tình hình dư nợ theo thời hạn
Bảng 9: Dư nợ theo thời hạn của Ngân hàng Bản Việt chi nhánh Cần Thơ qua 3 năm (2009-2011)
ĐVT: triệu đồng Năm So sánh chênh lệch 2009 2010 2011 2010/2009 2011/2010 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng ( %) Số tiền Tỷ trọng ( %) Số tiền Tỷ trọng ( %) Số tiền % Số tiền % Ngắn hạn 154.227,63 69,89 185.737,59 59,05 134.495,13 25,36 31.509,96 20,43 (51.242,46) (27,59) Trung hạn 54.569,32 24,73 107.925,15 34,31 336.038,66 63,35 53.355,83 97,78 228.113,51 211,36 Dài hạn 11.862,30 5,38 20.898,33 6,64 59.868,71 11,29 9.036,03 76,17 38.970,38 186,48 Tổng 220.659,25 100,00 314.561,07 100,00 530.402,50 100,00 93.901,82 42,56 215.841,43 68,60
Doanh số cho vay qua 3 năm đều tăng, dư nợ cũng tăng đây là biểu hiện tốt cho thấy trong 3 năm qua chi nhánh đã có một lượng khách ổn định và thêm vào đó chi nhánh đã nỗ lực thu hút được một lượng khách đáng kể để vay vốn sản xuất kinh
doanh nhưng do kỳ hạn thu nợ khác nhau nên dư nợ tín dụng khác nhau. Bên cạnh đó, trong thời gian này một số khách hàng khơng có khả năng trả nợ ngay đã được
ngân hàng thoả thuận gia hạn nợ lại do một số phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng vẫn còn khả năng mang lại lợi nhuận. Cách giải quyết này của cán bộ tín dụng đã làm cho dư nợ tăng cao, cũng là mục tiêu giảm tỷ lệ nợ xấu.
- Dư nợ ngắn hạn: nhìn vào bảng số liệu có thể thấy được dư nợ ngắn hạn qua 3
năm có sự tăng giảm khơng ổn định do tình hình kinh tế xã hội ở địa bàn còn nhiều
biến động ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Năm 2009 tổng dư nợ là 220.659,25 triệu đồng trong đó dư nợ ngắn hạn chiếm đến 69,89 % trong khi đó dư nợ trung và dài hạn chiếm 30,11 %. Sang năm 2010 dư
nợ đạt 185.737,59 triệu đồng tăng 20,43 % và chiếm 59,05 % trong tổng dư nợ. Như vậy là nhờ vào sự gia tăng doanh số cho vay của các ngành sản xuất kinh doanh và mua sắm sửa chửa nhà cửa, ngồi ra cịn nhờ vào việc triển khai các chính sách ưu
đãi của NH dành cho khách hàng có quan hệ lâu dài với NH đặc biệt là phát triển
các sản phẩm vay tiêu dùng như: cho vay mua ô tô, cho vay cán bộ công nhân viên,…
Năm 2011 dư nợ ngắn hạn giảm mạnh còn 134.495,13 triệu đồng, giảm
51.242,46 triệu đồng (tương ứng 27,59 %) so với năm 2010, tỷ trọng dư nợ ngắn hạn
trong năm chiếm 25.36 % trong tổng dư nợ cho vay giảm 33,69 %. Do doanh số cho
vay ngắn hạn trong năm 2011 giảm mạnh (giảm 118.792,43 triệu đồng), từ đó làm
cho dư nợ ngắn hạn giảm mạnh làm ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động
- Dư nợ trung và dài hạn: dư nợ trung và dài hạn có sự tăng trưởng trong 3 năm
cả về tỷ trọng lẫn số tiền, cụ thể:
Năm 2009 dư nợ trung và dài hạn đạt 66.431,61 triệu đồng và chiếm 30,11 % trong tổng dư nợ. Sang năm 2010 dư nợ đạt 128.823,48 triệu đồng (tăng 93,92 %) và chiếm 40,95 % trong tổng dư nợ. Nguyên nhân là nhờ vào gói hỗ trợ lãi suất trung
GVHD: Nguyễn Hồ Anh Khoa SVTH: Đỗ Thanh Việt
và dài hạn nên NH cho vay trung và dài hạn nhiều hơn. Ngồi ra vì đặc điểm của
loại hình cho vay này là không thể thu hồi vốn ngay mà cịn phải chia thành nhiều kỳ qua nhiều năm, vì vậy thời gian kéo dài nên NH có thể thu được lãi cao.
Đến năm 2011dư nợ lại tiếp tục tăng theo doanh số cho vay, nhưng dư nợ trung
và dài hạn lại chiếm một tỷ lệ khá cao 74,64 % trong tổng dư nợ. Do trong năm
doanh số cho vay trung hạn tăng nhanh (tăng 345,88 %) dẫn đến tình hình dư nợ
tăng, cùng với nền kinh tế đang phục hồi trở lại nên nhu cầu vay vốn để sản xuất kinh doanh lớn, tuy nhiên nếu dư nợ cho vay trung và dài hạn tăng quá nhanh trong khi nguồn vốn huy động trung và dài hạn thấp thì khả năng thanh khoản của NH sẽ gặp nhiều rủi ro
Nhìn chung dư nợ cho vay cao chưa hẳn là điều đáng mừng vì dư nợ cao ngồi việc đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng nhưng với tình hình doanh số cho vay và doanh số thu nợ như phân tích ở trên thì dư nợ thật ra chỉ là lũy kế từ những năm
trước chuyển sang. Doanh số cho vay và doanh số thu nợ tăng trong khi dư nợ cũng tăng cao đây là dấu hiệu tốt cho thấy hoạt động cho vay tín dụng nỗ lực tìm kiếm khách hàng, bên cạnh đó NH cũng đã có chiến lược tốt trong cách tiếp cận khách hàng, thay vì ngồi đợi khách hàng tự tìm đến với mình thì cán bộ tín dụng đã năng
động hơn trong cơng tác tìm kiếm khách hàng tiềm năng như chủ động trong việc
tiếp cận khách hàng, tiếp thị… Nhìn vào bảng số liệu trên ta có thể nhận thấy rằng
đang có sự dịch chuyển dư nợ cho vay từ ngắn hạn sang trung và dài hạn tại NH Bản
Việt – Cần Thơ điều này cho thấy cơ cấu doanh số cho vay cũng đang có sự thay đổi từ ngắn hạn sang trung và dài hạn.
4.2.3.2. Phân tich tình hình dư nợ theo đối tượng
Bảng 10: Dư nợ theo đối tượng của Ngân hàng Bản Việt chi nhánh Cần Thơ qua 3 năm (2009-2011)
ĐVT: triệu đồng Năm So sánh chênh lệch 2009 2010 2011 2010/2009 2011/2010 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng ( %) Số tiền Tỷ trọng ( %) Số tiền Tỷ trọng ( %) Số tiền % Số tiền % Cá nhân 78.159,72 35,42 107.454,06 34,16 167.835,21 31,65 29.294,34 37,48 60.381,15 35,98
- Sản xuất kinh doanh 15.631,94 7,08 41.707,90 13,26 74.559,71 14,05 26.075,96 166,81 32.851,81 44,06
- Tiêu dùng 7.579,21 3,44 15.151,83 4,82 17.011,30 3,26 7.572,62 99,91 1.859,47 10,93
- Nhà cửa đất đai 52.623,57 23,85 45.816,49 14,56 71.027,95 13,37 (6.807,08) (12,94) 25.211,46 35,50
- Kinh doanh chứng khoán - - 2.581,28 0,82 2.216,68 0,41 - - (364,60) (16,45)
- Khác 2.325,00 1,05 2.196,56 0,70 3.019,57 0,56 (128,44) (5,524) 823,01 27,26
Tổ chức kinh tế 142.499,51 64,58 207.107,01 65,84 362.567,29 68,35 64.607,49 45,349 155.460,28 42,88
- Nông, lâm nghiệp 123.506,61 55,97 152.034,70 48,33 217.291,15 40,97 28.528,09 23,10 65.256,45 30,03
- Công nghiệp 12.739,37 5,77 21.524,96 6,84 36.609,30 6,90 8.785,59 68,96 15.084,34 41,20
- Thương mại – Dịch vụ 6.253,53 2,84 33.547,34 10,67 108,666.84 20,48 27.293,81 436,45 75.119,50 69,13
Tổng cộng 220.659,25 100,00 314.561,07 100,00 530.402,50 100,00 93.901,82 42,56 215.841,43 40,69
GVHD: Nguyễn Hồ Anh Khoa SVTH: Đỗ Thanh Việt
Cá nhân: Trong điều kiện kinh tế phát triển như ngày nay, đời sống của người
dân cần được cải thiện nhiều hơn nên chỉ tiêu này được Ngân hàng chú trọng trong
các năm qua.
Năm 2009 dư nợ cho vay cá nhân đạt 78.159,72 triệu đồng chiếm tỷ trọng 35,42
% trong tổng dư nợ, trong đó cho vay để mua sắm sửa chữa nhà cửa chiếm đến 23,85 % trong tổng dư nợ. Sang năm 2010 cho vay cá nhân đạt 107.454,06 triệu đồng tăng 29.294,34 triệu đồng (tăng tương ứng 37,48 %) so với năm 2010, nhưng tỷ trọng dự nợ cho vay cá nhân trong năm chiếm 34,16 % giảm 1,26 %, do trong năm sản xuất kinh doanh bắt đầu tăng trở lại nên nhu cầu vốn ngắn hạn để sản xuất kinh doanh cao,
nhưng do một số khách hàng đã hoàn tất nợ trước hạn nên dẫn đến dư nợ trong năm
giảm.
Năm 2011 kinh tế xã hội phát triển ổn định trở lại nên khoảng cho vay cá nhân
tiếp tục tăng (tăng 22,7 %), dẫn đến dư nợ trong năm tăng 35,98 % đạt 167.835,21 triệu đồng.
Tổ chức kinh tế:
- Nông - lâm nghiệp: là một trong những ngành chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư
nợ, bên cạnh đó dư nợ của ngành này cũng không ngừng lên, cụ thể:
Năm 2009 dư nợ đạt 123.506,61 triệu đồng chiếm 55,97 % trong tổng dư nợ, sang năm 2010 dư nợ của ngành này tiếp tục tăng trưởng cao và đạt 152.034,70 triệu đồng tăng 28.528,09 triệu đồng (tăng tương ứng 23,10 %) so với năm 2009 và chiếm 48,33
% trong tổng dư nợ. Do trong năm ngành này gặp nhiều biến động về giá vật tư nông nghiệp cũng như nguyên liệu đầu vào, đây là ngành chiếm tỷ trọng lớn của cả nước nên chính phủ đã có rất nhiều biện pháp để có thể giúp ngành này vượt khó khăn và phát triển. cùng với xu hướng đó, NH cho vay hỗ trợ lãi suất cho các doanh nghiệp
đang hoạt động trong ngành từ 1-2 % góp phần thúc đẩy hoạt động sản xuất.
Năm 2011 tình hình cho vay và thu nợ trong lĩnh vực này cùng giảm tuy nhiên do
thu nợ trong năm giảm nhanh hơn nên làm cho dư nợ tiếp tục tăng 65.256,45 triệu
- Cơng nghiệp và thương mại dịch vụ: tình hình dư nợ của 2 ngành này trong năm
diễn ra cũng khá tốt dư nợ tăng đều qua 3 năm. Ngành công nghiệp qua 3 năm dư nợ chỉ tăng nhẹ từ 12.739,37 triệu đồng năm 2009 đến năm 2011 tăng lên 36.609,30 triệu đồng và chiếm tỷ trọng tương đối thấp 6,90 % trong tổng dư nợ. Ngành thương mại dịch vụ có tốc độ tăng trưởng khá mạnh, cụ thể: năm 2009 đạt 6.253,53 triệu
đồng, đến năm 2010 tăng 436,45 % so với năm 2009 và đạt mức 33.547,34 triệu đồng. Không chỉ dừng lại ở đó năm 2011 ngành này tiếp tục tăng mạnh đạt 108,666.84 triệu đồng tăng tương ứng 69,13 %, tỷ trọng của ngành này chiếm 2,84 %
năm 2009 sau 3 năm đến năm 2011 chiếm 20,48 % trong tổng dư nợ. Nguyên nhân
của sự gia tăng nhanh chóng này là do kinh tế xã hội đang dần ổn định và tăng trưởng trở lại nên doanh nghiệp bắt đầu hoạt động mạnh trở lại nên nhu cầu vốn để cải tiến kĩ thuật và mua trang thiết bị là rất lớn, nhưng vốn tự có của các doanh nghiệp này
khơng đủ để thực hiện nên cần có sự hỗ trợ từ NH, nắm bắt được xu hướng nên NH đã đẩy mạnh công tác thẩm định và cho vay (cho vay vốn bổ xung kinh doanh) trong
GVHD: Nguyễn Hồ Anh Khoa SVTH: Đỗ Thanh Việt