NĂM 2008 - 2010 NGUỒN VỐN 2008 2009 2010 So sánh 09/08 So sánh 10/09 So sánh 10/08 Số tiền (triệu đồng) Số tiền (triệu đồng) Số tiền (triệu đồng) Số tiền (triệu đồng) Tỷ lệ (%) Số tiền (triệu đồng) Tỷ lệ (%) Số tiền (triệu đồng) Tỷ lệ (%) 1. Tiền gửi kho
bạc 19.177 14.434 12.647 (4.743) (24,73) (1.787) (12,38) (6.530) (34,05)
2. Tiền gửi tổ
chức tín dụng 416 315 468 (101) (24,28) 153 48,57 52 12,50 3. Tiền gửi tiết
kiệm 32.613 55.094 74.500 22.481 66,93 19.406 35,22 41.887 128,44 4. Tiền gửi tổ chức kinh tế 23.069 21.246 24.058 (1.823) (7,90) 2.812 13,24 989 4,29 5. Giấy tờ có giá 4.077 5.063 11.326 986 24,18 6.263 123,70 7.249 177,80 6. Vốn tài trợ, ủy thác 50 50 50 0 0 0 0 0 0 Tổng 79.402 96.202 123.049 16.800 21,16 26.847 27,91 43.647 54,97
(Nguồn: Phòng Kế Hoạch Kinh Doanh Agribank An Minh (2008 - 2010))
Qua bảng 8 ta thấy tại Chi nhánh, tổng nguồn vốn huy động liên tục tăng qua ba năm. Năm 2009 tăng 21,16% so với năm 2008, đến năm 2010 thì tăng 27,91% so với năm 2009. Có thể thấy vốn huy động tại Agribank huyện An Minh tỉnh Kiên Giang trong thời gian qua tăng tương đối ổn định. Đạt được kết
hướng đúng đắn trong cơng tác huy động vốn, vừa duy trì được khách hàng cũ, vừa mở rộng khách hàng mới để gia tăng lượng vốn huy động vì đây là nguồn vốn tạo ra sự chủ động cho Ngân hàng trong việc đầu tư vay vốn.
Hình 5: KHÁI QT TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NĂM 2008 – 2010
Qua hình 5 ta sẽ dễ dàng thấy được tình hình biến động của từng khoản mục trong tổng nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT Việt Nam huyện An Minh tỉnh Kiên Giang, như sau:
a) Tiền gửi kho bạc
Chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam huyện An Minh tỉnh Kiên Giang được thành lập rất lâu, có mối quan hệ giao dịch tốt với kho bạc nhiều năm, Ngân hàng có mức lãi suất tiền gửi tương đối hợp lý nên kho bạc là khách hàng thường xuyên giao dịch với Ngân hàng, hàng năm Ngân hàng sẽ nhận được tiền gửi từ kho bạc huyện An Minh, tiền gửi của kho bạc luôn chiếm một tỷ lệ nhất định trong tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng cụ thể là 24,15% năm 2008, 15% năm 2009 và 10,28% năm 2010.
Tình hình số tiền qua các năm như sau: năm 2008 NHNo&PTNT huyện An Minh nhận được từ kho bạc là 19.177 triệu đồng, năm 2009 kho bạc gửi 14.434 triệu đồng, giảm 4.743 triệu đồng với tốc độ giảm là 24,73% so với năm 2008;
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Triệu đồng 0 10000 20000 30000 40000 50000 60000 70000
80000 Tiền gửi kho
bạc
Tiền gửi các tổ chức tín dụng Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi các tổ chức kinh tế Giấy tờ có giá Vốn tài trợ, ủy thác
trong năm 2010 vừa qua Ngân hàng nhận được 12.647 triệu đồng tiền gửi của kho bạc, giảm 12,38% so với năm 2009 với số tiền tương ứng là 1.787 triệu đồng. Điều này chứng tỏ lượng tiền nhàn rỗi trong ngân sách địa phương là tương đối lớn do các cơ quan hành chính sự nghiệp trong tỉnh hoạt động có hiệu quả.
b) Tiền gửi tiết kiệm
Trong cơ cấu nguồn vốn huy động thì tiền gửi tiết kiệm chiếm phần lớn. Do những năm gần đây Ngân hàng khuyến khích khách hàng gửi tiền tiết kiệm với nhiều hình thức khác nhau. Năm 2008 khoản tiền gửi tiết kiệm tại Chi nhánh là 32.613 triệu đồng, đến năm 2009 tăng 68,93% so với năm 2008, đạt 55.094 triệu đồng. Trong năm 2010, Chi nhánh đã bước đầu thành công trong việc huy động vốn theo kế hoạch, đạt 74.500 triệu đồng, tăng 35,22% so với năm 2009.
Bảng 9: CƠ CẤU TIỀN GỬI TIẾT KIỆM NĂM 2008 - 2010
CHỈ TIÊU 2008 2009 2010 So sánh 09/08 So sánh 10/20 So sánh10/08 Số tiền (triệu đồng) Số tiền (triệu đồng) Số tiền (triệu đồng) Số tiền (triệu đồng) Tỷ lệ (%) Số tiền (triệu đồng) Tỷ lệ (%) Số tiền (triệu đồng) Tỷ lệ (%) I. Tiền gửi tiết
kiệm cá nhân 32.613 55.094 74.500 22.481 68,93 19.406 35,22 41.887 128,44
1.Tiền gửi không
kỳ hạn 614 1.012 4.013 398 64,82 3.001 296,54 3.399 553,58
2.Tiền gửi có kỳ
hạn < 12 tháng 26.527 44.040 61.529 17.513 66,02 17.489 39,71 35.002 131,95
3.Tiền gửi có kỳ
hạn=>12 tháng 5.472 10.042 8.958 4.570 83,52 (1.084) (10,79) 3.486 63,71
(Nguồn: Phòng Kế Hoạch Kinh Doanh Agribank An Minh (2008 - 2010))
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn ln chiếm vị trí cao và được khách hàng ưa chuộng do lãi suất cao và khá ổn định. Mặt khác, khách hàng thường không sử dụng các khoản tiền này ngay mà thường đó những khoản thu nhập dôi ra gửi vào Ngân hàng với mục đích thu được lợi nhuận sau một thời gian. Đây là sản phẩm truyền thống của các Ngân hàng. Năm 2008, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn
của Agribank huyện An Minh tỉnh Kiên Giang đạt 31.999 triệu đồng nhưng năm 2009 là 54.082 triệu đồng và năm 2010 tăng nhanh, đạt 70.487 triệu đồng, tăng 30,33% so với năm 2009. Nguyên nhân là do sản phẩm tiết kiệm của chi nhánh đa dạng với nhiều kỳ hạn hơn. Hơn thế nữa, lãi suất thay đổi theo lãi suất thị trường, rất có lợi cho khách hàng. Mặt khác, hiện nay Agribank huyện An Minh tỉnh Kiên Giang đang áp dụng chính sách lãi suất linh động cho khách hàng khi muốn rút trước thời hạn. Khách hàng sẽ không phải chịu mức lãi suất không kỳ hạn như trước đây với khoản tiền gửi lãnh trước hạn mà lãnh lãi suất theo kỳ hạn đã thực gửi. Chính vì thế mà khách hàng đến với Ngân hàng ngày càng nhiều.
Như chúng ta đã biết, thói quen tích lũy của người Việt Nam thì việc gửi tiền tiết kiệm không kỳ hạn để thanh toán qua ngân hàng là chưa cao. Bởi họ xem tiền mặt là cơng cụ thanh tốn chính cho mọi giao dịch. Chính vì thế mà khoản tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn chiếm tỷ lệ nhỏ trong hoạt động huy động vốn. Năm 2008, khoản tiền này Chi nhánh chỉ huy động được 614 triệu đồng, nhưng đến năm 2009 khoản tiền này tăng lên 1.012 triệu đồng, năm 2010 tăng lên so với năm 2009 là 3.001 triệu đồng, đạt 4.013 triệu đồng. Điều này chứng tỏ Ngân hàng đã có những biện pháp tích cực đưa sản phẩm này đến với người dân. Người dân chủ yếu giữ tiền mặt để tiêu dùng, mua sắm hơn là gửi tiết kiệm không kỳ hạn vào Ngân hàng. Tình hình trên đã dần được cải thiện trong năm 2010, mặc dù lãi suất không cao như tiết kiệm có kỳ hạn nhưng do có nhiều tiện ích và có thể rút bất kỳ lúc nào khi khách hàng cần để thanh toán, giao dịch nên cá nhân đến Chi nhánh mở tài khoản tiết kiệm không kỳ hạn ngày càng lớn. Khoản tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn của Chi nhánh chủ yếu là các khoản ký quỹ tiền vay của khách hàng nhằm tránh tình trạng nợ quá hạn đối với hoạt động tín dụng của Chi nhánh. Đây là thỏa thuận giữa khách hàng và Ngân hàng.
Ở vùng nơng thơn hiện nay, có rất nhiều hộ dân làm ăn khá giả, trở nên khá giàu, lượng tiền nhàn rỗi ở vùng nông thôn khá lớn. Ngân hàng hoạt động rất có hiệu quả tạo được niềm tin đối với khách hàng, Chi nhánh có các bảng lãi suất treo ở cổng, người dân qua lại dễ nhìn thấy cùng với sự hướng dẫn cặn kẽ của cán bộ Ngân hàng nên việc huy động tiền gửi của người dân là rất thuận lợi. Tuy nhiên cũng còn phần lớn hộ làm ăn khá giả còn e ngại và chưa từng làm quen với việc gửi tiền vào ngân hàng, chưa thấy được lợi ích của việc gửi tiền và họ thường cất
giữ tiền bằng cách mua vàng. Vì vậy, Ngân hàng cần quan tâm hơn nữa nguồn huy động này, đây là thị trường có tiềm năng lớn mà Ngân hàng cần khai thác trong thời gian tới.
c) Tiền gửi của các tổ chức tín dụng
Ngồi những khoản tiền gửi chính Chi nhánh huy động từ các tổ chức kinh tế và tầng lớp dân cư thì các tổ chức tín dụng khác đến gửi tại Ngân hàng cũng tăng liên tục qua các năm. Năm 2008, các tổ chức tín dụng khác đến gửi tại Chi nhánh chỉ có 416 triệu đồng, đến năm 2009 số tiền này là 315 triệu đồng, giảm 101 triệu đồng so với năm 2008. Bước sang năm 2010, khoản tiền huy động từ các tổ chức tín dụng là 468 triệu đồng, tăng 48,57% so với năm 2009. Nguyên nhân dẫn đến xu thế khoản tiền gửi của các tổ chức tín dụng tăng cao là do uy tín của Agribank có mối quan hệ rộng rãi trên nhiều lĩnh vực. Quan hệ thanh toán bù trừ, chuyển khoản từ ngân hàng này sang ngân hàng khác được phổ biến rộng rãi. Do đó, khoản tiền gửi của các tổ chức tín dụng tại Chi nhánh tăng cao. Nếu xét về cơ cấu vốn huy động, khoản tiền gửi này dần chiếm tỷ lệ khá cao. Năm 2008, chỉ chiếm 0,52%, đến năm 2009 là 0,33%, sang năm 2010 khoản tiền gửi này chiếm tới 0,38% cơ cấu vốn huy động. Khoản tiền gửi của các tổ chức tín dụng tại Chi nhánh càng chiếm tỷ trọng càng cao chứng tỏ sản phẩm dịch vụ thanh toán, thẻ… của Chi nhánh ngày càng được mở rộng.
Hình 6: BIỂU ĐỒ THỂ HIỆN TÌNH HÌNH BIẾN ĐỘNG TIỀN GỬI TỔ CHỨC TÍN DỤNG NĂM 2008 - 2010 TỔ CHỨC TÍN DỤNG NĂM 2008 - 2010 Năm 2010 Năm 2008 Năm 2009 Triệu đồng 416 315 468 0 50 100 150 200 250 300 350 400 450 500 Tiền gửi tổ chức tín dụng
d) Tiền gửi các tổ chức kinh tế
Hoạt động trên địa bàn mà hoạt động kinh tế là chủ yếu là nông nghiệp nên việc thanh tốn qua ngân hàng cịn rất hạn chế. Bên cạnh đó, do Ngân hàng chịu sự cạnh tranh của các ngân hàng thương mại khác trên cùng địa bàn nên khoản tiền gửi của khách hàng chỉ chiếm một tỷ trọng rất nhỏ trong cho vay ngắn hạn của Ngân hàng. Số tiền huy động được thường của những người bn bán nhỏ.
e) Chứng từ có giá
Đây cũng là một trong những công cụ huy động vốn hữu hiệu của NHNo&PTNT An Minh với mục tiêu thực hiện kế hoạch kinh doanh của Ngân hàng trong năm. Huy động từ nguồn này Ngân hàng thường phải trả lãi suất cao hơn so với các loại tiền gửi khác. Năm 2008 Ngân hàng đã phát hành 4.077 triệu đồng giấy tờ có giá chiếm 5,13% tổng vốn huy động của Ngân hàng. Năm 2009 tăng 986 triệu đồng, tức 24,18% so với năm 2008, việc này là do trong năm nguồn vốn cho vay của Ngân hàng còn hạn chế nên Ngân hàng tăng nhẹ phát hành giấy tờ có giá. Năm 2010, tiền huy động này tiếp tục tăng 6.263 triệu đồng (tức 123,70%) so với năm 2009 để đáp ứng nhu cầu cho vay tăng.
Nhìn chung, cơng tác huy động vốn của Ngân hàng qua 3 năm được thực hiện tốt, luôn vượt kế hoạch đề ra. Kết quả như vậy là nhờ vào sự nỗ lực của tồn bộ cán bộ cơng nhân viên Ngân hàng, Ngân hàng có nhiều nỗ lực trong huy động vốn, linh hoạt đưa ra nhiều hình thức huy động như 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng,...phát hành kỳ phiếu, thông tin, tiếp thị, quảng cáo,..cùng với việc người dân đã ý thức được lợi ích của việc gửi tiền vào Ngân hàng cần có kế hoạch, biện pháp huy động tốt hơn nữa để giữ được khách hàng truyền thống và tìm kiếm khách hàng mới, tăng vốn huy động để đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng cao của các thành phần kinh tế trong huyện.
4.2.1.2. Phân tích tính hình biến động của nguồn vốn nhạy cảm lãi suất
Quản lý nguồn vốn, việc này đòi hỏi cân nhắc các rủi ro phụ cũng như khoản chênh lệch giữa chi phí vay vốn (chủ yếu là lãi suất vay của các ngân hàng khác) và mức lợi nhuận có thể thu được khi đầu tư vào tín dụng và chứng khốn. Mục tiêu chính của phương thức quản lý này là bảo đảm thanh khoản của ngân hàng, bảo đảm đủ vốn cho nhu cầu tín dụng hợp lệ và duy trì lãi suất cơ bản rịng và doanh lợi.
Ngồi việc coi các khoản tiền gửi có thể phát hành séc là nguồn vốn tín dụng hàng đầu, các ngân hàng cịn tìm cách thu hút thêm nguồn vốn đi vay mới bằng cách phát hành các loại phiếu ngân hàng, phát hành thu hút vốn, … để tăng thêm vốn vay.
Công tác huy động vốn đã được xác định là một trong những mục tiêu quan trọng đặc biệt trong hoạt động tín dụng, do đó trong những năm qua Chi nhánh đã có nhiều biện pháp tích cực trong huy động để thu hút vốn nhàn rỗi trong nhân dân bằng nhiều hình thức như: huy động tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn, có kỳ hạn,…. Thường xuyên thông tin và khuyến khích các cá nhân, các tổ chức, doanh nghiệp mở tài khoản tiền gửi và thanh tốn qua ngân hàng. Từ đó đã tập trung và thu hút được nguồn vốn khá lớn để đầu tư cho vay phát triển kinh tế địa phương.
Dựa vào sự linh hoạt trong công tác huy động vốn với nhiều mức lãi suất khác nhau mà Chi nhánh đã thu hút được lượng tiền gửi của dân cư và các tổ chức kinh tế ngày một tăng lên, vốn huy động trong tổng nguồn vốn năm sau luôn cao hơn năm trước.
Sự tăng trưởng nguồn vốn huy động của Ngân hàng vừa qua chủ yếu là do sự gia tăng của tiền gửi tiết kiệm của khách hàng, tổ chức kinh tế và của các tổ chức tín dụng.
Qua bàng 10 ta thấy tại Chi nhánh, tổng nguồn vốn biến động lãi suất tăng liên tục qua ba năm. Năm 2008 là 146.228 triệu đồng, Năm 2009 là 166.750 triệu đồng tăng 14,03% (tức 20.522 triệu đồng) so với năm 2008, đến năm 2010 là 190.815 tăng 14,43% (tức 24.065 triệu đồng) so với năm 2009 và tăng 30,49% (tức 44.587 triệu đồng) so với năm 2008. Và trong danh mục nguồn vốn nhạy cảm lãi suất này cũng ảnh hưởng đến chi phí trả lãi tiền gửi và ít nhiều ảnh hưởng đến cơ cấu cho vay của Ngân hàng, do đó cần phải nắm rõ sự biến động trong cơ cấu nguồn vốn nhạy cảm lãi suất của Ngân hàng thông qua việc đi vào phân tích từng loại tiền gửi.
Ngoài nguồn vốn huy động, trong khoản mục này ta còn thấy sự xuất hiện của vốn từ trung ương, Đây là nguồn vốn quan trọng nhất, nó quyết định trong mọi thời điểm đối với NHNo&PTNT huyện An Minh, nó thể hiện sự phụ thuộc rất lớn vào sự điều hòa vốn từ ngân hàng cấp trên, nó vừa thiếu sự ổn định,
không chủ động và thường xuyên phải trả lãi với lãi suất cao hơn nguồn vốn huy động tại địa phương.
Bảng 10: TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN NHẠY CẢM VỚI LÃI SUẤT NĂM 2008 - 2010 NGUỒN VỐN 2008 2009 2010 So sánh 09/08 So sánh 10/09 So sánh 10/08 Số tiền (triệu đồng) Số tiền (triệu đồng) Số tiền (triệu đồng) Số tiền (triệu đồng) Tỷ lệ (%) Số tiền (triệu đồng) Tỷ lệ (%) Số tiền (triệu đồng) Tỷ lệ (%) I. Vốn huy động 73.930 86.160 114.091 12.230 16,54 27.931 32,42 40.161 54,32 1. Tiền gửi kho
bạc 19.177 14.434 12.647 (4.743) (24,73) (1.787) (12,38) (6.530) (34,05)
2. Tiền gửi các tổ
chức tín dụng 416 315 468 (101) (24,28) 153 48,57 52 12,50
3. Tiền gửi tiết
kiệm 27.141 45.052 65.542 17.911 65,99 20.490 45,48 38.401 141,49 4. Tiền gửi các tổ chức kinh tế 23.069 21.246 24.058 (1.823) (7,90) 2.812 13,24 989 4,29 5. Giấy tờ có giá 4.077 5.063 11.326 986 24,18 6.263 123,70 7.249 177,80 6. Vốn tài trợ, ủy thác 50 50 50 0 0 0 0 0 0 II. Vốn từ trung ương 72.298 80.590 76.724 8.292 11,47 (3.866) (4,80) 4.426 6,12 Tổng 146.228 166.750 190.815 20.522 14,03 24.065 14,43 44.587 30,49
(Nguồn: Phòng Kế Hoạch Kinh Doanh Agribank An Minh (2008 - 2010))
Vốn từ trung ương cũng được xem là nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất, bởi vì khi lãi suất thị trường thay đổi, thì tùy theo tình hình kinh tế xã hội mà NHNN có những chính sách tài khóa và tiền tệ khác nhau. Khi đó NHNN sẽ thay đổi lãi suất chiết khấu, lãi suất đầu vào đối với các ngân hàng thương mại. Agribank Việt Nam cho các chi nhánh của mình vay thì khoản vay này cũng sẽ phụ thuộc và biến động theo mức thay đổi của lãi suất thị trường. Đối với Agribank huyện An Minh tỉnh Kiên Giang, khoản mục này chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng
nhạy cảm lãi suất, năm 2009 là 48,33% tăng 11,47% so với năm 2008; năm 2010 là 40,21% giảm 4,8% so với năm 2009 và tăng 6,12% so với năm 2008. Khoản mục này biến động liên tục đó là do An Minh là huyện vùng sâu và vùng xa nằm