4.2. Những giải pháp chủ yếu nhằm phát triển dịch vụ cho vay nguồn vốn
4.2.2. Đổi mới cơ cấu tổ chức quản lý và sử dụng nguồn vốn Dự án
Hơn 17 năm thực hiện Dự án TCNT với mơ hình ngân hàng bán bn dự án ODA và được tiếp tục lựa chọn là ngân hàng bán bn hợp phần tín dụng dự án VNSAT đã chứng tỏ sự phù hợp và thành cơng của mơ hình này khi áp dụng tại NHTM. Tuy vậy để mơ hình hiệu quả hơn nữa thì trên cơ sở chức năng nhiệm vụ của SGD 3 cần thiết có các điều chỉnh và bố trí cơ cấu tổ chức sao cho phù hợp với tình hình mới.
- Việc xem xét điều chỉnh các quy trình quy định sẽ được thực hiện thường xuyên để phù hợp với yêu cầu thực tế, vừa phù hợp văn bản quy phạm pháp luật liên quan vừa đáp ứng yêu cầu quản lý của BIDV.
- Đối với công tác lựa chọn và cấp hạn mức: luôn đảm bảo lựa chọn các PFIs/MFIs có tình hình hoạt động và tình hình tài chính lành mạnh, tn thủ theo đúng quy chế hoạt động của hệ thống ngân hàng Việt Nam. Các PFIs/MFIs được lựa chọn đáp ứng đầy đủ 05 yêu cầu về (i) tính hợp pháp, (ii) khả năng thanh tốn, (iii) khả năng thanh khoản, (iv) khả năng sinh lời và (v) chất lượng và năng lực của đội ngũ cán bộ.
- Đối với công tác thẩm định: nguồn vốn Dự án TCNT giải ngân trên cơ sở sao kê chi tiêu của các PFIs/MFIs, khác với hoạt động tín dụng thương mại thơng thường là giải ngân trên cơ sở hồ sơ tín dụng. Do đó, cơng tác thẩm định của Ban QLDA cần đảm bảo duyệt vay tài trợ cho những tiểu dự án đảm bảo tuân thủ theo đúng các yêu cầu của dự án về: địa điểm thực hiện, mục đích cho vay, cơ cấu vốn, thời hạn vay, thời gian bồi hoàn. Mặt khác, với tư cách là đơn vị đầu mối bán buôn nguồn vốn dự án, SGD3 cần cân đối nguồn vốn tài trợ cho các khu vực vùng miền và các ngành nghề để vốn Dự án TCNT có thể trải đều ở những nơi có hoạt động
nơng nghiệp tại nơng thơn theo đúng mục tiêu dự án, tránh tình trạng vốn chỉ tập trung vào một số khu vực và lĩnh vực nhất định, từ đó làm giảm hiệu quả dự án.
4.2.3. Hồn thiện các ứng dụng cơng nghệ thông tin trong quản lý Dự án
Việc phát triển và ứng dụng hệ thống thông tin quản lý hiện đại trong hoạt động ngân hàng, đặc biệt là hệ thống theo dõi và đánh giá của Dự án đảm bảo cung cấp kịp thời báo cáo tiến độ thực hiện các mục tiêu. Để đồng bộ tạo điều kiện cho việc cập nhật số liệu báo cáo thống kê chính xác và nhanh chóng, SGD 3 cần tiếp tục hồn thiện các phần mềm và chương trình nhằm quản lý thơng tin, dữ liệu PFI cũng như dữ liệu người vay cuối cùng của các PFI trong khuôn khổ các Dự án TCNT và VNSAT.
Hiện tại SGD3- BIDV đang sử dụng 3 phần mềm để quản lý dữ liệu các dự án do SGDIII tự thiết kế, xây dựng là Chương trình phần mền Quản lý dự án để quản lý tổng thể dữ liệu của 3 dự án TCNT gồm: (i) Số liệu phát sinh cho vay thu nợ hàng ngày; (ii) Hệ thống Báo cáo phục vụ công tác quản trị, điều hành của Ban Giám đốc SGDIII; (iii) Báo cáo tiến độ quý gửi WB; (vi) Báo cáo thống kê toàn diện các chỉ số kinh tế xã hội của Dự án cung cấp cho WB; (v) Lưu trữ dữ liệu của 3 Dự án; Chương trình phần mềm VNSAT MIS để quản lý dữ liệu của dự án VNSAT, tương tự như dự án TCNT, tuy nhiên được thiết kế phù hợp với đặc điểm của VNSAT với nhiều nghiệp vụ phức tạp như (i) Dữ liệu hợp đồng có ân hạn lãi suất, (ii) Tính tốn lãi ân hạn và khơng ân hạn, (ii) Hệ thống các báo cáo tháng, quý, năm cung cấp cho Bộ Nông nghiệp… và Chương trình phần mềm Hạch tốn kế tốn Dự án để hỗ trợ kết nối số liệu kế toán của các dự án vào dữ liệu chung toàn hệ thống BIDV.
Về cơ bản các phần mềm trên đã đáp ứng được yêu cầu quản lý và hạch toán Dự án. Chất lượng các chương trình khá ổn định qua nhiều lần nâng cấp, đảm bảo cân đối hài hịa lợi ích giữa chi phí và hiệu quả sử dụng, phù hợp với yêu cầu thực
tiễn, đáp ứng được yêu cầu cung cấp số liệu cho WB cũng như HSC BIDV trong những năm qua.
Tuy nhiên theo trên thực tế, các chương trình phần mềm tự thiết kế cũng có những hạn chế nhất định do dung lượng còn thấp, tốc độ xử lý chậm, nhiều giao dịch chưa đồng bộ gây khó khăn trong việc quản lý tình hình các khoản vay (ví dụ như: các khoản vay đã tất tốn rồi nhưng vẫn cịn trên sao kê; PFI lập sai sao kê, trùng lặp người vay cuối cùng do các dữ liệu đều chỉ được nhập thủ công từ cán bộ Thẩm định dự án tại Ban QLDA tại SGD 3 nên cịn có thể có sai sót…).
Do đó, yêu cầu trong thời gian tới SGD3 cần tiếp tục nâng cấp các phần mềm nhằm cải thiện việc cập nhật thông tin và nâng cao việc sử dụng ứng dụng khoa học trong hoạt động kinh doanh, ví dụ như: (i) Phần mềm về quản lý thông tin, dữ liệu PFI: nhằm xây dựng được kho dữ liệu tài chính và phi tài chính của PFI một cách có hệ thống, lưu trữ lâu dài, đặc biệt trong bối cảnh các ngân hàng điều chuyển nhân sự mạnh như hiện nay; (ii) Chương trình quản lý dữ liệu người vay cuối cùng của các PFI: nhằm khắc phục các hạn chế của các chương trình QLDA đang vận hành giúp quản lý sao kê chi tiết thông tin người vay cuối cùng, tránh việc PFI gian lận trong lập sao kê giải ngân, đồng thời tạo điều kiện phê duyệt hồ sơ trực tuyến giữa Ban QLDA và PFI nhanh chóng và chính xác hơn.
4.2.4. Hồn thiện hệ thống đánh giá, kiểm tra, giám sát
Đối với hoạt động kiểm tra các ĐCTC: Việc kiểm tra, giám sát ĐCTC sử dụng vốn của Dự án TCNT và VNSAT là khâu thường xuyên, mang tính chất quyết định đến việc đạt mục tiêu Dự án và các chỉ số chủ chốt của Dự án, quyết định sự thành công của Dự án.
Việc kiểm tra cần được lên kế hoạch cụ thể với mục tiêu kiểm tra sâu, đi vào chi tiết tránh hời hợt, tổng quan khó phát hiện sai sót trong q trình thực hiện của các ĐCTC.
Đồng thời, có thể tiến hành kiểm tra đột xuất một số chi nhánh của các ĐCTC tham gia Dự án để nhằm phát hiện những hành động cố ý làm sai, không
thực hiện đúng mục đích của Dự án (cho vay khơng đúng lĩnh vực, khơng đúng đối tượng, mục đích vay vốn…)
Cần đưa ra những hình thức, mức phạt cụ thể đối với những ĐCTC khơng thực hiện đúng mục đích của Dự án đã cam kết.
Đối với hoạt động kiểm tra, giám sát người vay cuối cùng: Hiện tại công tác
giám sát người vay cuối cùng chủ yếu là do các ĐCTC tự kiểm soát, SGD 3 với vai trị là Ngân hàng bán bn định kỳ kiểm tra ngẫu nhiên trên phạm vi một vài khu vực, một vài ngành nghề nhất định và thường có kế hoạch thơng báo trước cho các ĐCTC, chính điều này đã tạo kẽ hở cho việc sử dụng nguồn vốn sai mục đích. Vì vậy, để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của Dự án, phòng ngừa rủi ro SGD3 cần thường xuyên kiểm tra, kiểm tra đột xuất người vay cuối cùng dưới hình thức luân phiên theo vùng, theo ngành nghề để tránh bỏ sót mà sẽ đạt hiệu quả cao.
4.2.5. Đẩy mạnh công tác đào tạo nguồn nhân lực
Việc nâng cao năng lực quản lý cho các cán bộ lãnh đạo, nhất thiết phải bổ sung đội ngũ cán bộ đủ về số lượng mạnh về chất lượng để đảm bảo triển khai nhanh chóng dự án và đáp ứng nhu cầu kiểm tra giám sát là yêu cầu lâu dài trong suốt vòng đời dự án.
Đối với cơng tác đào tạo, bồi dưỡng, bố trí và sử dụng cán bộ cần chú ý các vấn đề sau:
Thứ nhất, rà sốt lại trình độ cán bộ có tính đến xu hướng phát triển dài hạn
của ngân hàng trong bối cảnh hội nhập và mở cửa thị trường tài chính để có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng nhằm hoàn thiện kiến thức chuyên môn. Đối với cán bộ ngân hàng, đặc biệt là cán bộ tín dụng, trước hết phải có một kiến thức chuyên môn vững chắc, sâu trong lĩnh vực ngân hàng và rộng trong các lĩnh vực kinh tế xã hội có liên quan.
Thứ hai, phân công cán bộ phụ trách và theo dõi từng mảng công việc sâu
theo từng lĩnh vực để tạo ra sự chun mơn hố. Mặt khác, xây dựng cơ chế ln chuyển có kế hoạch nhằm tránh sự trì trệ và đề phịng phát sinh các mối quan hệ
khơng lành mạnh với khách hàng. Quy hoạch đội ngũ cán bộ quản lý kế cận nhằm bồi dưỡng nguồn cán bộ, đảm bảo sự liên tục và kế thừa. Cơ cấu cán bộ phải đảm bảo sự hợp lý về độ tuổi, kết hợp sự năng động và nhạy cảm của cán bộ trẻ với kinh nghiệm của cán bộ cũ.
Thứ ba, thực hiện các chính sách động lực như: chính sách tuyển dụng, thu
hút nhân tài; chính sách sử dụng, bố trí nhân lực; chính sách đào tạo, bồi dưỡng nhân lực; về tiền lương, tiền thưởng... có cơ chế gắn liền thu nhập và tính tự chịu trách nhiệm của cán bộ với hiệu quả công việc. Kiên quyết xử lý tình trạng cán bộ lợi dụng quyền hạn để mưu cầu những toan tính cá nhân, gây thiệt hại về vật chất và ảnh hưởng đến uy tín của cơ quan.
Thứ tƣ, tự đào tạo thông qua phương thức thường xuyên tổ chức các buổi
thảo luận về các quy định, quy trình, tình huống tín dụng, cập nhật cơ chế chính sách mới của Chính phủ, các bộ ngành… để trang bị kiến thức kỹ năng đáp ứng yêu cầu công tác trong thời kỳ mới.
4.3. Một số ý kiến kiến nghị
Nhằm thực hiện các giải pháp nhằm mở rộng, phát triển dịch vụ cho vay ODA tại BIDV SGD3, tác giả xin kiến nghị một số nội dung như sau:
4.3.1. Với nhà tài trợ WB
Khi xem xét tài trợ cho Việt Nam WB đã đưa ra các mục đích rất rõ ràng đối với từng dự án tài trợ. Tuy nhiên để dự án thành công thực sự đem lại lợi ích cho Việt Nam WB cần nghiên cứu kĩ càng hơn chi tiết hơn về lĩnh vực tài trợ tại Việt Nam. Từ đó áp dụng vào Hiệp định các điều khoản điều kiện thực hiện dự án phù hợp với thực tế Việt Nam góp phần tạo nên thành cơng của dự án. Có thể kể đến một số nội dung cụ thể sau mà WB cần lưu tâm khi tài trợ dự án:
- Gia tăng tỉ lệ cho vay ngắn hạn, giảm tỉ lệ cho vay trung dài hạn phù hợp với điều kiện phát triển manh mún chưa đồng bộ của nông nghiệp và nơng thơn Việt Nam. Trong q trình thực hiện dự án (25 năm) có thể thay đổi cơ cấu cho
vay theo kì hạn trung và dài hạn tăng dần phù hợp với thực tế của nông thôn Việt Nam.
- Để làm tăng sự tiếp cận của những người đi vay ở nông thôn đối với vốn dự án ODA mặt khác đáp ứng được các mục tiêu về xã hội của dự án là tạo công ăn việc làm và bảo vệ môi trường, ngồi việc triển khai cơ chế tín dụng theo thị trường WB cần có cơ chế hỗ trợ tài chính để thực hiện các khóa đào tạo kiến thức cho người vay cuối cùng về môi trường và tài trợ khơng hồn lại một khoản tài chính nhất định đủ để người vay bù đắp các chi phí cần thiết khi thực hiện các điều kiện về môi trường như: di chuyển nhà máy, chuồng trại, xây dựng hệ thống xử lý chất thải...
- WB cần hỗ trợ nhiều hơn trong việc chuẩn bị và thực hiện các kế hoạch phát triển thể chế của các PFI thông qua việc: tiếp tục hỗ trợ kỹ thuật hoặc tăng thêm các dự án hỗ trợ đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, hỗ trợ kỹ thuật cho các PFI tiếp cận các thông lệ tài chính quốc tế, đẩy nhanh q trình chuyển đổi mơ hình quản trị ngân hàng góp phần tăng năng lực tài chính cho các PFI.
4.3.2.Đối với Chính phủ và các bộ ngành có liên quan
Ổn định nền kinh tế, chính trị
Một trong những nhân tố thu hút các nhà đầu tư và tài trợ của một quốc gia đó là tình hình kinh tế, chính trị, xã hội ổn định. Chính phủ nên có các biện pháp ổn định các điều kiện vĩ mô sẽ tạo môi trường thuận lợi cho các nhà đầu tư và nhà tài trợ yên tâm hoạt động. Đồng thời, môi trường kinh doanh tốt cũng giúp người vay cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp vừa và nhỏ khu vực nơng thơn nói riêng đầu tư vào các dự án có khả năng tạo cơng ăn việc làm cao, góp phần tăng thu nhập và giảm đói nghèo. Điều này gián tiếp ảnh hưởng đến quyết định cho vay các của các PFI tham gia Dự án.
Chính phủ có vai trị quyết định trong các mối quan hệ với các nhà tài trợ. Việc phát triển và mở rộng quan hệ với các nhà tài trợ sẽ có ảnh hưởng lớn tới chất lượng và khối lượng tài trợ từ các nhà tài trợ quốc tế. Chính phủ cần xúc tiến mạnh mẽ các hoạt động ngoại giao với các nhà tài trợ quốc tế để tăng lượng vốn cam kết dành cho Việt Nam. Cần ủng hộ mạnh mẽ các chương trình vận động vốn cho các dự án tín dụng của ngành Ngân hàng, chỉ đạo các bộ ngành phối hợp chặt chẽ với NHNN và ngân hàng cho vay trong việc chuẩn bị, xây dựng và triển khai các dự án tín dụng của ngành. Chính phủ cũng cần mở rộng định hướng việc quản lý và sử dụng vốn tài trợ cho các dự án trực tiếp sinh lời và cho vay theo cơ chế thương mại như các Dự án TCNT. Việc này rất quan trọng vì sẽ đảm bảo khả năng trả nợ nguồn vốn vay ODA của quốc gia về lâu dài.
Hoàn thiện khung pháp lý về quản lý và sử dụng ODA qua ngân hàng bán buôn
Hiện nay tại Việt nam chỉ có dự án TCNT và VNSAT là dự án duy nhất được giải ngân qua mơ hình bán bn và được WB và các Bộ Ban ngành đánh giá cao, bằng chứng là việc trả nợ gốc và lãi đúng hạn, với tỉ lệ nợ quá hạn bằng 0. Có thể lý giải điều này là nguồn vốn dự án được giao cho NHTM quản lý, tách biệt người quản lý vốn và người sử dụng vốn. Ngồi ra ngân hàng bán bn được lựa chọn (BIDV/SGD3) là đơn vị có chun mơn nghiệp vụ, có kinh nghiệm nên việc quản lý vốn dự án an toàn và mang lại hiệu quả cao.
Do đó, Chính phủ cần xem xét đánh giá đầy đủ hiệu quả quản lý vốn dự án ODA thông qua BIDV để duy trì và nhân rộng mơ hình này đối với các dự án ODA khác như các dự án điện, cấp nước, nước sạch nơng thơn... từ đó xem xét để thành lập ngân hàng bán buôn nguồn vốn ODA. Điều này sẽ giúp sử dụng hoạt động ngân hàng bán bn như một cơng cụ truyền tải chính sách và định hướng phát triển kinh tế quy mơ vừa và nhỏ gắn với các chính sách xã hội. Đồng thời, Chính phủ cần sớm nghiên cứu xây dựng ban hành qui định về quản lý vốn ODA
thông qua ngân hàng bán buôn nhằm tăng hiệu quả quản lý vốn ODA góp phần phát triển kinh tế đất nước.
4.3.3. Đối với Ngân hàng Nhà nước
NHNN với tư cách là cơ quan quản lý Nhà nước nên có sự hỗ trợ cần thiết bằng các hình thức tranh thủ sự hỗ trợ của tư vấn quốc tế, tổ chức hội thảo hoặc các khóa học cho các cán bộ lãnh đạo, quản lý và cán bộ nghiệp vụ để cung cấp các kiến thức về lý thuyết và kinh nghiệm quốc tế, kinh nghiệm trong nước liên quan đến tổ chức hoạt động và quản lý các nguồn vốn được tài trợ.