(Đoàn Thị Hồng Vân, 2010)
2.1.7. Các chỉ số tài chính dùng để phân tích 2.1.7.1. Vốn huy động trên tổng nguồn vốn 2.1.7.1. Vốn huy động trên tổng nguồn vốn
Vốn huy động trên tổng nguồn vốn = Vốn huy động Tổng nguồn vốn
Tỷ số này đánh giá khả năng HĐV của NH. Đối với NHTM, tỷ số này càng cao chứng tỏ khả năng chủ động của NH càng lớn.
2.1.7.2. Tỷ trọng từng loại tiền gửi
Tỷ trọng từng loại tiền gửi=Số dư từng loại tiền gửi Tổng vốn huy động
Đây là chỉ số xác định cơ cấu vốn huy động của NH. Do mỗi loại tiền gửi có những yêu cầu khác nhau về chi phí, thanh khoản…do đó, việc xác định rõ cơ cấu vốn huy động sẽ giúp NH hạn chế những rủi ro có thể gặp phải và tối thiểu hóa chi phí đầu vào cho NH.
Cấu trúc hạ tầng của DN Quản trị nguồn nhân lực Phát triển công nghệ
Mua sắm/thu mua/cung ứng
Các hoạt động đầu vào Vận hành Các hoạt động đầu ra Marketing và bán hàng Dịch vụ Phần lời Phần lời Các hoạt động hỗ trợ Các hoạt động chủ yếu
2.1.7.3. Tổng dƣ nợ trên tổng vốn huy động
Tổng dư nợ trên tổng vốn huy động = Tổng dư nợ Tổng vốn huy động
Chỉ số này xác định hiệu quả đầu tư của 1 đồng vốn huy động. Nó giúp cho nhà phân tích so sánh khả năng cho vay của NH đối với nguồn vốn huy động.
2.1.7.4. Chi phí huy động vốn bình qn:
Chi phí HĐV bình qn được xác định theo phương pháp chi phí lịch sử. Cách tính này chú trọng vào cơ cấu hỗn hợp các nguồn vốn mà NH huy động và vay trong quá khứ và xem xét cẩn thận mức lãi suất mà thị trường đòi hỏi NH phải trả cho mỗi loại nguồn vốn huy động và cho vay. Chi phí của nguồn vốn chính là chi phí bình quân gia quyền, tức là bằng tổng chi phí lãi suất phải trả chia cho tổng mức vốn huy động/cho vay trong q khứ.
Chi phí lãi bình qn= Tổng chi phí lãi Tổng nguồn vốn huy động
2.1.8. Phƣơng pháp dự báo: Phƣơng pháp bình phƣơng bé nhất
Theo phương pháp này, để xác định nhu cầu tương lai ta dùng phương trình tương tự như phương pháp hồi quy tuyến tính: YD = ax + b
Trong đó:
YD: là nhu cầu dự trù quá khứ và nhu cầu dự trù tương lai hằng năm. X : Trị số ta cho, tổng X ≠ 0
a, b : Các tham số được tính theo các cơng thức sau:
a =n XY- X Y n X2- ( X)2 b= X 2 Y- X XY n X2- ( X)2
Phương pháp dự báo theo phương pháp bình phương bé nhất nhằm dự báo một số số liệu tổng hợp về tình hình kinh tế-xã hội chung trong địa bàn tỉnh BT, để có những đánh giá hợp lý trong việc dự báo, phân tích tác động của các nhân tố này đối với hoạt động HĐV của STB trong tương lai. Từ đó, lập cơ sở và góp phần hình thành chiến lược HĐV phù hợp cho giai đoạn 2012-2015 (cho mục tiêu 3).
Hoạch định chiến lược huy động vốn tại NHTM CP Sài Gịn thương tín chi nhánh Bến Tre
2.2. Phƣơng pháp nghiên cứu
2.2.1. Phƣơng pháp thu thập số liệu
2.2.1.1. Phƣơng pháp thu thập số liệu sơ cấp
Thiết lập phiếu thăm dò ý kiến KH để nghiên cứu hành vi và phản ứng của KH đối với các SP HĐV hiện tại của STB nhằm đánh giá đúng thực trạng HĐV hiện tại (phục vụ cho mục tiêu 1).
- Phương pháp chọn mẫu: chọn mẫu phi xác suất (lấy mẫu trong đó các cá thể của mẫu được chọn phi ngẫu nhiên-khơng có xác suất lựa chọn giống nhau).
- Cỡ mẫu: 50 KH được chọn ngẫu nhiên có sử dụng DV của STB BT.
- Phương pháp phân tích số liệu sơ cấp thu thập: thống kê, tổng hợp và sử dụng phần mềm máy tính để phân tích.
Phương pháp phỏng vấn chuyên gia: phỏng vấn các cán bộ trong NH để lấy
ý kiến nhằm thiết lập các yếu tố và xác định tầm quan trọng, mức độ phản ứng của NH, xác định điểm hấp dẫn của các yếu tố trong việc xây dựng ma trận EFE, IFE, QSPM.
2.2.1.2. Phƣơng pháp thu thập số liệu thứ cấp
Số liệu được thu thập từ các báo cáo tài chính, số liệu của các phịng ban tại STB chi nhánh BT.
Ngoài ra, số liệu tham khảo khác được thu thập từ các sách, báo, tạp chí, internet, các cơ quan và các bài viết chuyên ngành có liên quan.
2.2.2. Phƣơng pháp phân tích số liệu
Mục tiêu 1: Sử dụng phương pháp tổng hợp, các phương pháp so sánh
(bằng số tuyệt đối, tương đối), các chỉ số dùng để phân tích đã đề cập ở phần trên để phân tích các số liệu thứ cấp thu thập được về tình hình HĐV (qua các báo cáo tài chính: bảng cân đối kế tốn, báo cáo kết quả hoạt động KD, thuyết minh báo cáo tài chính, kế hoạch KD...) để mơ tả, đánh giá về tình hình HĐV, chi phí HĐV tại STB BT trong giai đoạn 2009-2011.
Ngồi ra, đề tài cịn sử dụng số liệu sơ cấp qua việc khảo sát ý kiến các KH của STB BT để có những đánh giá về sự hài lòng của KH đối với chất lượng, DV của STB BT.
Mục tiêu 2 và 3: Dựa vào khung lý thuyết về quy trình hoạch định chiến
giai đoạn 2012-2015.
- Xác định sứ mệnh, mục tiêu của STB BT giai đoạn 2012-2015 (dựa vào kế hoạch KD của STB BT).
- Phân tích mơi trường bên ngồi (dựa vào khung lý thuyết mơ hình 5 lực lượng cạnh tranh của Michael E. Porter để phân tích mơi trường ngành và mơ hình PEST để phân tích mơi trường vĩ mơ). Sử dụng các biện pháp thống kê, mô tả, kết hợp với ma trận đánh giá các yếu tố bên ngồi (EFE) để có thể tổng hợp và đánh giá tác động của các nhân tố bên ngoài đến hoạt động HĐV của NH và xác định những cơ hội cũng như nguy cơ từ các yếu tố bên ngồi có thể tác động đến hoạt động HĐV (dựa trên các số liệu thứ cấp thu thập được về tình hình kinh tế-xã hội của BT trong thời gian qua và sử dụng các phương pháp dự báo cho khoảng thời gian 2012-2015).
- Phân tích mơi trường bên trong: dựa vào số liệu thứ cấp về tình hình tài chính, nhân lực, cơ sở vật chất kỹ thuật…của STB BT và việc đánh giá thực trạng HĐV ở mục tiêu 1 để có thể tổng hợp các yếu tố tác động bằng ma trận
đánh giá các yếu tố nội bộ (IFE) nhằm xem xét khả năng tác động của các yếu tố và xác định điểm mạnh, điểm yếu của NH.
- Đề xuất các chiến lược KD: Sử dụng ma trận SWOT để có thể kết hợp các yếu tố: cơ hội, nguy cơ, điểm mạnh, điểm yếu để đề ra các chiến lược KD hợp lý. - Lựa chọn chiến lược thay thế: Sử dụng ma trận hoạch định chiến lược có thể định lượng (QSPM) để đánh giá các chiến lược có thể lựa chọn.
Việc xây dựng các yếu tố, xác định tầm quan trọng và trọng số của các yếu tố
trong ma trận EFE, IFE, QSPM dựa vào phương pháp phỏng vấn chuyên gia.
Mục tiêu 4: Từ đánh giá và phân tích ở mục tiêu 1, cũng như hoạch định
chiến lược ở mục tiêu 2 và 3, đề ra các giải pháp để thực hiện chiến lược HĐV cũng như thúc đẩy hoạt động HĐV của STB BT giai đoạn 2012-2015.
Hoạch định chiến lược huy động vốn tại NHTM CP Sài Gịn thương tín chi nhánh Bến Tre
CHƢƠNG 3
KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH BẾN TRE 3.1. Khái quát về ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn thƣơng tín
NHTM cổ phần Sài Gịn thương tín (STB) thành lập ngày 21/12/1991 với số vốn điều lệ ban đầu là 3 tỷ đồng bằng việc hợp nhất NH Phát triển Kinh tế Gò Vấp với 3 hợp tác xã tín dụng Tân Bình, Thành Cơng và Lữ Gia.
Năm 2001, tập đoàn Tài chính Dragon Financial Holdings (Anh Quốc) tham gia góp 10% vốn điều lệ của STB, mở đường cho việc tham gia góp vốn cổ phần của CTy Tài chính Quốc tế (International Finance Corporation – IFC, trực thuộc World Bank) vào năm 2002 và NH ANZ vào năm 2005. Nhờ vào sự hợp tác này mà STB đã sớm nhận được sự hỗ trợ về kinh nghiệm quản lý, công nghệ NH, quản lý rủi ro, đào tạo và phát triển nguồn nhân lực từ các cổ đơng chiến lược nước ngồi. STB cũng là NH TMCP đầu tiên tại Việt Nam tiên phong niêm yết cổ phiếu tại HOSE với tổng số vốn niêm yết là 1.900 tỷ đồng vào năm 2006. Năm 2008 cùng với việc cơng bố hình thành Tập đồn STB với hoài bão xây dựng STB Group trở thành Tập đoàn kinh tế tư nhân hàng đầu Việt Nam và khu vực Đông Dương, STB xây dựng và đưa vào vận hành Trung tâm dữ liệu (Data Center) hiện đại nhất khu vực nhằm đảm bảo tính an tồn tuyệt đối hệ thống trung tâm dữ liệu dự phòng. STB cũng là NH đầu tiên của Việt Nam mở rộng quy mô hoạt động ở khu vực Đông dương với việc khai trương chi nhánh tại Phnôm Pênh vào tháng 6/2009. Tháng 9/2009, STB chính thức hồn tất q trình chuyển đổi và nâng cấp hệ thống NH lõi (corebanking) từ Smartbank lên T24, phiên bản R8 tại tất cả các điểm giao dịch trong và ngoài nước nhằm nâng cao kỹ thuật phục vụ cho hoạt động NH.
Năm 2010, STB kết thúc thắng lợi các mục tiêu phát triển giai đoạn 2001 - 2010 với tốc độ tăng trưởng bình quân đạt 64%/năm; đồng thời thực hiện thành cơng chương trình tái cấu trúc song song với việc xây dựng nền tảng vận hành vững chắc, chuẩn bị đủ các nguồn lực để thực hiện tốt đẹp các mục tiêu phát triển giai đoạn 2011 - 2020.
Năm 2011, sau 20 năm phát triển, STB đã khẳng định vị thế vững chắc của mình, trở thành một thương hiệu lớn mạnh trong ngành tài chính NH Việt Nam.
Đến cuối năm 2011, vốn điều lệ của STB đã là 10.740 tỷ đồng, mạng lưới hoạt động rộng khắp với hơn 405 điểm giao dịch, lợi nhuận trước thuế đạt trên 2.700 tỷ đồng, vượt mục tiêu kế hoạch đề ra. Tổng tài sản tăng từ 98.474 tỷ đồng năm 2009 lên đến 140.136 tỷ đồng năm 2011 là một cách vô cùng ấn tượng về tốc độ tăng trưởng (tăng 42,31% trong 3 năm). Với việc ln duy trì tỷ số CAR trên 9% (theo tinh thần của Thông tư 13 năm 2010), STB ln khẳng định mình có tình hình tài chính lành mạnh, hoạt động ổn định, hiệu quả và là NH có tiềm năng phát triển lớn trong tương lai.
Đầu năm 2012, STB được các TC xếp hạng tín dụng uy tín trên thế giới như Moody’s và S & P xếp hạng với triển vọng “ổn định” trong tương lai. Việc thoái vốn của ANZ – đối tác chiến lược lớn của STB đã khiến Eximbank trở thành cổ đơng lớn ở NH này. Từ đó, làm phát sinh những thơng tin ngồi luồng về việc “sáp nhập ác ý” của Eximbank ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động của STB. Với kinh nghiệm trên 20 năm hoạt động trong lĩnh vực tài chính-NH, mong là STB sẽ vượt qua được những thử thách trước mắt và sẽ phát triển mạnh mẽ hơn trong tương lai.
3.2. Khái quát về chi nhánh Bến Tre
3.2.1. Quá trình hình thành và phát triển
STB bắt đầu triển khai một số hoạt động mang tính thăm dị tại thị trường BT từ năm 2005. Trong giai đoạn này, hoạt động KD do chi nhánh STB Chợ Lớn trực tiếp thực hiện dưới hình thức lập tổ tín dụng, phụ trách cho vay thị trường Long An-Tiền Giang-BT.
Nhận thấy được tiềm năng to lớn của thị trường khu vực Đồng bằng sông Cửu Long, Ban lãnh đạo STB đã mở rộng mạng lưới hoạt động thành lập Chi nhánh BT hoạt động theo Giấy phép KD số 55013000042 ngày 13/09/2006 Sở Kế hoạch và đầu tư tỉnh BT cấp.
Ngày 03/10/2006 STB BT chính thức khai trương hoạt động. Nhờ công tác chuẩn bị tốt , ngay trong ngày đầu khai trương đã huy động được 10 tỷ đồng tiền gửi KH và tiếp nhận một lượng đông đảo KH đền liên hệ vay vốn. Đây là bước khởi đầu thành công hứa hẹn một thị trường đầy tiềm năng ở phía trước. Thể hiện chiến lược đúng đắn cua Ban lãnh đạo STB trong việc mở rộng thị trường tại khu
Hoạch định chiến lược huy động vốn tại NHTM CP Sài Gịn thương tín chi nhánh Bến Tre
Hơn 5 năm không ngừng phát triển, STB Chi nhánh BT với 2 PGD tại huyện Mỏ Cày Nam, Bình Đại, cùng đội ngũ hơn 80 cán bộ nhân viên năng động, nhiệt huyết đã khẳng định được vị thế của STB trên địa bàn tỉnh. Cuối tháng 4 năm 2011, chi nhánh dời trụ sở quy mô nhằm đảm bảo niềm tin phát triển bền vững, an toàn với KH. Đồng thời, mở rộng mạng lưới PGD Đồng Khởi và Chợ Lách tạo điều kiện thuận lợi để STB đến gần hơn với KH.
3.2.2. Các hoạt động kinh doanh chủ yếu của Sacombank Bến Tre 3.2.2.1. Hoạt động tín dụng 3.2.2.1. Hoạt động tín dụng
Hoạt động tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn lưu động, phục vụ SX KD của KH (sửa chữa, mua nhà, tiêu dùng, mua xe ôtô, cho vay du học,…), NH đã triển khai các SP vay tương ứng với các nhu cầu của KH đáp ứng gồm 2 mảng: DN và Cá nhân với nhiều phương thức đa dạng và linh hoạt.
3.2.2.2. Hoạt động huy động vốn
STB cung cấp các SP HĐV đa dạng, linh hoạt. Bao gồm các SP sau:
- Tiết kiệm có kỳ hạn: KH gửi tiền được nhận lãi suất cao căn cứ vào kỳ hạn gửi, gồm các loại tiền VND, USD, EUR, Vàng.
- Tiết kiệm không kỳ hạn: phục vụ cho nhu cầu gửi hoặc rút tiền mặt tức thời.Thích hợp cho KH nhận tiền từ trong và ngoài nước chuyển đến.
- Tài khỏan tiền gửi thanh tốn: ngồi việc có thể gửi và rút ngay khi cần, KH cịn có thể sử dụng các cơng cụ thanh tốn như ủy nhiệm chi, séc, thẻ, DV NH điện tử….để chuyển tiền, thanh tốn.
- Tìền gửi có kỳ hạn: tương tự các tiện ích của tiết kiệm có kỳ hạn. KH gửi tiền không cần lưu giữ/ xuất trình thẻ tiết kiệm khi giao dịch tại STB.
- Tiết kiệm Đại Cát: là SP huy động dành cho KH từ 50 tuổi trở lên và gửi tiền nhiều kỳ với lãi suất thưởng hấp dẫn lên đến 0,07%/năm.
- Tiền gửi Tương lai: là lọai hình tiền gửi có kỳ hạn được mở dưới hình thức gửi góp một số tiền cố định hàng tháng để đạt được số tiền thụ hưởng mong muốn trong tương lai.
- Tiết kiệm Bội thu: KH gửi tiền, khi có nhu cầu tất tốn trước hạn vẫn được nhận lãi suất cao của kỳ hạn thực gửi cho tất cả số ngày đã gửi.
- Tiết kiệm Phát lộc: KH có thể tất tốn tài khoản vào ngày kết thúc kỳ hạn nhận lãi mà vẫn được bảo toàn tiền lãi đã nhận. Nếu khơng tất tốn, tiền vốn
được tái tục nhiều kỳ lãnh lãi,lãi suất có hiệu lực tại thời điểm tái tục kỳ lãnh lãi. - Tiết kiệm kỳ hạn thả nổi: KH gửi tiền được đăng ký thêm kỳ hạn tất toán trước hạn để được hưởng lãi suất kỳ hạn đã gửi.
- Tiết kiệm trung hạn đa năng hoặc Tiết kiệm Linh hoạt: KH có thể rút một phần vốn gốc khi chưa đến hạn mà vẫn hưởng lãi suất cao theo thời gian thực gửi, phần vốn còn lại được nhận đủ lãi suất cho đến khi kết thúc kỳ hạn.
- Tài khoản tuần năng động: đáp ứng nhu cầu gửi tiền ngắn hạn của KH, bao gồm kỳ hạn 1,2,3 tuần; loại tiền VND và USD
3.2.2.3. Dịch vụ
Cung cấp tiện ích NH như chuyển tiền nhanh, chi kiều hối bảo lãnh thanh toán, chuyển tiền ra nước ngồi, các giao dịch thanh tốn quốc tế như L/C, D/P, D/A, TT, nhờ thu..đáp ứng nhu cầu xuất nhập khẩu.
Các DV thanh toán: Ngồi các kênh thanh tốn thơng thường, STB BT còn