Chương 1 : GIỚI THIỆỤ
3.1. VÀI NÉT VỀ HUYỆN ðẦM DƠI – TỈNH CÀ MAỤ
3.1.1.3. Tài nguyên thiên nhiên
- Tài nguyên ựất: Tổng diện tắch ựất tự nhiên của huyện là 78.204,04 hectạ Trong ựó đất sản xuất nông nghiệp là 63.320,22 hecta, chiếm 80,97% diện tắch ựất tự nhiên, ựất lâm nghiệp có rừng 8.008,6 hecta chiếm 10,24%. đất ở 933,65
hecta chiến 1,19%. đất chuyên dùng 2.820,8 hecta, chiếm 3,61%. đất chưa sử
dụng và sông rạch 3121,68 hecta chiếm 3,99%.
- Tài nguyên nước: Nước mưa và nước ngầm hiện là nguồn nước chủ yếu
ựể cung cấp cho sản xuất nông nghiệp và một phần cho sinh hoạt.
- Tài nguyên rừng: Diện tắch ựất lâm nghiệp của huyện là 11.366 hecta, tập
trung ở 3 xã: Nguyễn Huân, Tân Tiến và Tân Thuận. Lâm ngư trường đầm Dơi có diện tắch 10.230 hecta, xã Tân Thuận có 1004 hecta, xã Tân Duyệt có 132 hectạ
- Tài nguyên biển: Tiềm năng kinh tế biển là một trong những thế mạnh của huyện, vùng biển Cà Mau là một trong 4 ngư trường lớn của cả nước, trữ lượng lớn, chủng loại ựa dạng, nhiều loại có giá trị kinh tế caọ
- Tài nguyên du lịch: đầm Dơi có tiềm năng du lịch sinh thái và du lịch
biển, trong đó sân chim đầm Dơi và bãi cát tại biển Giá Lồng đèn là những nơi có khả năng thu hút nhiều khách trong và ngồi nước ựến thăm quan.
3.1.2. Tình hình kinh tế - xã hội
đầm Dơi trước ựây là vùng ựất trồng lúa, thực hiện chuyển ựổi cơ cấu sản
xuất, hiện nay toàn huyện có 62.059 hecta đất ni trồng thủy sản, trong đó có
762 hecta đất ni tơm cơng nghiệp, 360 hecta ựất nôi tôm quảng canh cải tiến. Cơ cấu kinh tế của huyện ựược xác ựịnh là nông Ờ lâm Ờ ngư nghiệp và
dịch vụ. Hiện nay huyện ựang tập trung ựầu tư cho chuyển dịch cơ cấu sản xuất nuôi trồng thủy sản, phù hợp với ựiều kiện tự nhiên sinh thái nhằm nâng cao tối
đa hố lợi nhuận trên một ựơn vị diện tắch sản xuất, qua đó kéo theo sự phát triển
của công nghiệp và dịch vụ.
Nhìn chung, huyện ựã xác ựịnh ựược một hướng ựi ựúng ựể nền kinh tế
huyện ngày càng tăng trưởng, có những bước phát triển tốt, nhiều mơ hình sản xuất mới ựược nhân rộng, ựời sống nhân dân ựược cải thiện, nông thôn từng
bước ựược ựổi mớị Kinh tế của huyện ngày càng phát triển trên mọi lĩnh vực,
khai thác ựược mọi tiềm năng kinh tế, tạo bước phát triển nông nghiệp nông thôn theo hướng phát triển cơng nghiệp hóa hiện đại hóạ đó là ựiều kiện thuận lợi ựể NHNo & PTNT huyện đầm Dơi mở rộng cho vaỵ
3.2. LỊCH SỬ HÌNH THÀNH & PHÁT TRIỂN CỦA NHNo & PTNT HUYỆN đẦM DƠI - TỈNH CÀ MAU HUYỆN đẦM DƠI - TỈNH CÀ MAU
3.2.1. Lịch sử hình thành
Năm 1988: Agribank ựược thành lập theo Nghị ựịnh số 53/HđBT ngày
26/3/1988 của Hội ựồng Bộ trưởng (nay là Chắnh phủ) về việc thành lập các NH chuyên doanh, trong đó có NH Phát triển Nơng nghiệp VN hoạt ựộng trong lĩnh vực nơng nghiệp. Lịch sử Agribank có nhiều thăng trầm và dấu ấn ựáng ghi nhớ, với những tên gọi khác nhau của từng thời kỳ phát triển kinh tế ựất nước. Chắnh sự trải nghiệm qua những thăng trầm thử thách ấy ựã tôi luyện lên một bản lĩnh, một ý chắ, một phong cách nghề nghiệp. Luôn vượt lên khó khăn có những sáng tạo, cách làm mới trong gánh vác sứ mệnh mà đảng và NN tin tưởng giao phó.
Bước sang giai ựoạn lịch sử mới với việc ựổi tên thành NHNo & PTNTVN hoạt ựộng theo mơ hình tổng cơng tỵ Từ năm 1996 hoạt ựộng của Agribank có sự thay ựổi về chất, vừa kế thừa và phát huy truyền thống, vừa tạo ựược những yếu tố
ựột phá trên nhiều phương diện về lĩnh vực tài chắnh, công nghệ, tổ chức, cán bộ
và quản trị ựiều hành hướng ựến chuẩn mực, thông lệ hiện ựạị đặc biệt từ cuối
năm 2006 ựến nay, bằng những giải pháp mang tắnh đột phá và cách làm mới,
Agribank thực sự khởi sắc. đến cuối năm 2007, tổng tài sản ựạt 325.802 tỷ ựồng tương ựương với 20 tỷ USD gấp lần 220 lần so với ngày ựầu thành lập. Tổng dư
nợ cho vay nền kinh tế ựạt 242.102 tỷ ựồng. Trong ựó: Cho vay nơng nghiệp
chiếm trên 70% với trên 10 triệu hộ gia đình, cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm trên 36% với gần 3 vạn doanh nghiệp. Tổng nguồn vốn 295.048 tỷ ựồng và gần như hoàn toàn là vốn huy ựộng. Nếu như tổng nguồn vốn năm 1988 chỉ có
575 tỷ ựồng thì đến cuối năm 2008, tổng nguồn vốn ựạt 363.001 tỷ ựồng gấp 600 lần so với năm 1988. Tổng dư nợ nền kinh tế tắnh đến hết ngày 31/12/2008 ựạt
284,617 tỷ ựồng, tổng tài sản 386.868 tỷ ựồng.
NHNo & PTNT huyện đầm Dơi ựược thành lập vào ngày 26 tháng 03 năm
1998 do hội ựồng bộ trưởng (nay là chắnh phủ) ban hành nghị ựịnh 53/HđBT, ựến tháng 07 năm 1998 mới chắnh thức ựi vào hoạt ựộng. NHNo & PTNT huyện đầm
Dơi là chi nhánh của NHNo & PTNT tỉnh Cà Mau, có trụ sở ựặt tại khóm IV Thị Trấn đầm Dơi, tỉnh Cà Maụ Là một ựại diện pháp nhân thuộc hệ thống NHTM
quốc doanh, hoạt ựộng kinh doanh tổng hợp trên lĩnh vực tiền tệ, TD thanh toán và dịch vụ về NH theo quy chế tổ chức hoạt ựộng của NHNo & PTNTVN.
3.2.2. Quá trình phát triển của NHNo & PTNT huyện đầm Dơi
Những năm ựầu ựi vào hoạt ựộng ựã gặp nhiều khó khăn, ở vào thời ựiểm
đó nhiều người gọi NH là 8 nhất: Thiếu vốn nhất, ựông người nhất, nghiệp vụ
yếu nhất, chi phắ cao nhất, dư nợ thấp nhất, nợ quá hạn nhiều nhất, kinh doanh thua lỗ nhất, tổn thất rủi ro cao nhất. Những khó khăn ựó đã khơng cản trở ựược quyết tâm vương lên của NHNo đầm Dơị Sau những năm ựổi mới, NHNo đầm Dơi ựã có những chuyển biến mang ý nghĩa quyết ựịnh trong quá trình hoạt ựộng kinh doanh, ựã vận dụng tốt những ựiểm mạnh ựể phát huy, là NH lớn nhất, uy
tắn nhất trên ựịa bàn huyện về kinh doanh trong lĩnh vực tài chắnh Ờ tiền tệ. Lợi nhuận ựạt tốc ựộ tăng trưởng cao đã hình thành nên bộ mặt của NH như hôm naỵ NHNo đầm Dơi không ngừng mở rộng hoạt ựộng kinh doanh trên nhiều
lĩnh vực nhằm ựáp ứng nhu cầu của khách hàng, thông qua cải tiến phong cách
làm việc, quy trình, thủ tục ựầu tư và áp dụng nhiều loại hình dịch vụ với nhiều tiện ắch mới,Ầ Từ đó NHNo đầm Dơi ựã tận dụng ựược mọi khả năng ựể nâng cao hiệu quả hoạt ựộng kinh doanh, ựa dạng hố các hình thức huy ựộng vốn và cho vaỵ Luôn giữ vị trắ chủ ựạo trên thị trường tài chắnh trong việc góp phần
phát triển nơng thơn và cải thiện ựời sống của người dân.
3.3. THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA NHNo & PTNT HUYỆN
đẦM DƠI Ờ TỈNH CÀ MAU
3.3.1. Thuận lợi
- Chi nhánh NH huyện đầm Dơi nằm ở vị trắ trung tâm của huyện nên tạo
ựiều kiện thuận lợi cho NH trong công tác huy ựộng vốn, thu hút ựược nhiều vốn
nhàn rỗi trong khu vực ựông ựúc dân cư.
- NH có ựội ngũ cán bộ nhiều kinh nghiệm với nhiều năm công tác tại NH, ln hồn thành tốt nhiệm vụ ựược giaọ
- Do NH ựóng ở ựịa bàn mà phần lớn dân cư sống bằng nghề nông, nhu cầu
vốn cho sản xuất và tái sản xuất nuôi trồng thủy sản là dưới 12 tháng nên việc cho vay vốn sản xuất thủy sản của NH là rất phù hợp với nhu cầu vốn lớn của NH.
- NH hoạt ựộng rất lâu và có hiệu quả, tạo ựược nềm tin, uy tắn với khách hàng trên ựịa bàn.
- Huyện đầm Dơi là huyện mới chuyển dịch cơ cấu trồng lúa sang ni
tơm, có nhu cầu về vốn ựể ựầu tư sản xuất là rất lớn. Vì vậy, NH là mục tiêu
3.3.2. Khó khăn
- Do cán bộ TD cịn ắt, một lúc phải ựảm nhận quá nhiều công việc, làm cho hiệu quả công việc bị giảm xuống.
- Công tác thẩm ựịnh hồ sơ vay vốn của NH cịn gặp nhiều khó khăn.
- Việc kiểm tra sử dụng vốn vay của khách hàng có đúng mục ựắch ghi trên hợp ựồng TD hay khơng thì rất khó. Vì vậy, cần có sự kiểm tra thường xuyên.
- Nhu cầu khách hàng thì nhiều nhưng việc ựáp ứng nhu cầu đó thì có hạn, vì vậy thường xảy ra khó khăn cho cán bộ xuống ựịa bàn thẩm ựịnh cho vaỵ
- điều kiện giao thông nông thơn của huyện ựi lại rất khó khăn, hộ vay vốn
phân tán trên khắp ựịa bàn huyện ựã gây khơng ắt khó khăn cho cán bộ TD trong cơng tác thẩm ựịnh và thu hồi nợ. Tôm chết kéo dài với các xã mới chuyển dịch cơ cấu nên làm cơng tác thu hồi nợ rất khó khăn.
3.4. CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA NHNo & PTNT HUYỆN đẦM DƠI Ờ
TỈNH CÀ MAU
3.4.1. Cơ cấu tổ chức của NH:
Ban Giám đốc chịu trách nhiệm chắnh trong q trình hoạt ựộng kinh doanh của NH. Tiếp theo là 2 phó Giám ựốc chịu trách nhiệm lãnh ựạo 2 phịng chắnh
trong NH. Nhưng trong đó ựặc biệt là phòng kế hoạch kinh doanh chịu trách
nhiệm ựiều hành trực tiếp quá trình thẩm ựịnh, cho vay, thu nợ, nhờ đó mà ta có
ựược số liệu về TD ựể tiến hành phân tắch.
Hình 3.1: Cơ cấu tổ chức tại NHNo & PTNT huyện đầm Dơi
PGđ PHỤ TRÁCH KẾ TOÁN - NGÂN QUỸ PGđ PHỤ TRÁCH KINH DOANH PHÒNG KẾ HOẠCH KINH DOANH BỘ PHẬN TỔ CHỨC HÀNH CHÍNH PHỊNG KẾ TOÁN NGÂN QUỸ GIÁM đỐC
3.4.2. Chức năng và nhiệm vụ của từng bộ phận
ạ Ban giám ựốc:
điều hành toàn bộ hoạt ựộng của NH. Chịu trách nhiệm trước NHNo Cà
Mau về kết quả hoạt ựộng của ựơn vị. Ban giám ựốc gồm 3 cán bộ: Giám ựốc
chỉ ựạo chung, phụ trách kế hoạch tổ chức cán bộ, kiểm tra và kiểm tốn nội bộ. 2 phó giám ựốc giúp việc cho giám ựốc theo phân công ủy quyền của giám ựốc.
b. Bộ phận tổ chức hành chắnh:
Có chức năng quản lý, mua sắm các tài sản, công cụ lao ựộng, xây dựng
cơ bản, sữa chữa tài sản của ựơn vị, lễ tân, làm thư ký chung cho các cuộc họp của cơ quan, là ựầu mối phát hành, tiếp nhận văn thư, lưu trữ tài liệu ựi và ựến.
c. Phịng kế tốn Ờ ngân quỹ:
- Tổ chức theo dõi hoạch toán kế toán, hoạch toán thống kê các nghiệp vụ kinh tế phát sinh theo chế ựộ quy ựịnh tài chắnh của hệ thống NHNo & PTNT, ựảm bảo phản ánh chắnh xác, kịp thời, ựầy ựủ mọi tình hình biến ựộng của tài sản
ỘCóỢ và tài sản ỘNợỢ do ựơn vị quản lý.
- Tổng hợp xử lý, cung cấp lưu trữ thông tin tại chi nhánh.
- Phân tắch hoạt ựộng tài chắnh, tham mưu cho ban lãnh đạo trong cơng tác quản lý tài chắnh, vốn và tài sản.
- Thực hiện các nghiệp vụ tin học, triển khai các chương trình ứng dụng
công nghệ thông tin vào trong hoạt ựộng kinh doanh.
- Các nghiệp vụ thu, chi, vận chuyển tiền và chế độ an tồn cho quỹ.
- Phát hành các kỳ phiếu, trái phiếu và chứng chỉ tiền gửi theo quy ựịnh.
d. Phòng kế hoạch kinh doanh: Là phòng giữ vị trắ quan trọng hàng ựầu
trong hoạt ựộng kinh doanh của NH. Phịng này có các nghiệp vụ sau:
- Nghiên cứu ựề xuất chiến lược khách hàng, chiến lược huy ựộng vốn.
- Xây dựng kế hoạch theo ựịnh hướng của NHNo cấp trên và ban giám ựốc.
- Tổng hợp báo cáo thống kê, thông tin kinh tế, nghiên cứu và ựề xuất các biện pháp chỉ ựạo ựiều hành theo chuyên ựề.
- Cân ựối nguồn vốn, sử dụng vốn làm thủ tục xin vay vốn ựiều hoà từ cấp trên.
- Tổng hợp, phân tắch hoạt ựộng kinh doanh hàng quý, hàng năm. Làm báo cáo sơ kết, tổng kết theo chuyên ựề.
- Thẩm ựịnh phân loại khách hàng, ựề xuất cho vay hay không cho vay các dự án. Phân loại, phân tắch nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và biện pháp khắc phục.
3.5. CHỨC NĂNG & HOẠT đỘNG CỦA NHNo & PTNT HUYỆN đẦM DƠI Ờ TỈNH CÀ MAU
3.5.1. Chức năng của NHNo & PTNT huyện đầm Dơi
- Tổ chức tài chắnh trung gian: Chi nhánh ựứng ra huy ựộng vốn trong xã
hội và cung cấp vốn cho các chủ thể cần vốn dưới hình thức cho vaỵ Góp phần
ựáp ứng nhu cầu vốn trong sản xuất kinh doanh cho các thành phần kinh tế.
- Thực hiện chức năng là tổ chức trung gian thanh toán giữa các chủ thể trong nền kinh tế, tiến hành nhập tiền vào tài khoản, chi trả theo yêu cầu của chủ tài khoản. Chức năng này gắn liền với chức năng tài chắnh trung gian.
- Chi nhánh NHNo & PTNT huyện đầm Dơi thực hiện chức năng làm các dịch vụ khác như: Dịch vụ ủy thác, chỉ ựịnh,Ầ
3.5.2. Các hoạt ựộng chủ yếu tại NHNo & PTNT huyện đầm Dơi
Hiện nay NHNo & PTNT đầm Dơi hoạt ựộng chủ yếu 2 nội dung chắnh:
- Huy ựộng vốn trong dân cư, các tổ chức kinh tế, ựơn vị kinh doanh trong và ngồi quốc doanh. Huy ựộng vốn với nhiều hình thức: Nhận tiền gửi khơng kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi thanh toán của các ựơn vị, tổ chức kinh tế, mọi thành phần dân cư bằng tiền VN, phù hợp luật pháp hiện hành. Tiếp nhận vốn tài trợ, vốn ủy thác ựầu tư từ NHNN và nhận nguồn vốn ựiều hòa từ NHNo & PTNT VN.
- Cho vay ngắn, trung hạn, dài hạn ựối với các cá nhân, ựơn vị, tổ chức kinh tế. Thực hiện các dịch vụ ủy thác về TD và dịch vụ NH như: Cho vay hộ nghèọ
3.6. QUY TRÌNH CHO VAY CỦA NHNo & PTNT HUYỆN đẦM DƠI 3.6.1. Quy trình cho vay trực tiếp 3.6.1. Quy trình cho vay trực tiếp
Hình 3.2: Quy trình cho vay trực tiếp tại NHNo & PTNT huyện đầm Dơi
HỘ SẢN XUẤT CÁN BỘ TD T. P TÍN DỤNG GIÁM đỐC THỦ QUỸ KẾ TOÁN 1 2 3 4a 4b 5 7 6
- Cán bộ TD trực tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng, có trách nhiệm
ựối chiếu danh mục hồ sơ như quy ựịnh, kiểm tra tắnh hợp pháp, hợp lệ của từng
loại hồ sơ và báo cáo với trưởng phịng TD.
- Trưởng phịng TD có trách nhiệm kiểm tra hồ sơ vay vốn, tắnh hợp lệ của hồ sơ và báo cáo thẩm ựịnh do cán bộ TD trình lên. Tiến hành xem xét, tái thẩm
ựịnh, ghi ý kiến, báo cáo thẩm ựịnh, tái thẩm ựịnh và trình giám ựốc quyết ựịnh.
- Giám ựốc chi nhánh NH nơi cho vay xem xét, kiểm tra lại hồ sơ vay vốn, báo cáo thẩm ựịnh, tái thẩm định do phịng TD trình lên, xem xét quyết ựịnh cho vay hay khơng cho vay và giao cho phịng TD.
+ Nếu khơng cho vay thì thơng báo cho khách hàng bằng văn bản. + Nếu cho vay thì NH cùng khách hàng lập hồ sơ TD.
+ Khoảng cho vay vượt quyền phán quyết thì thực hiện theo quy ựịnh
hiện hành của NHNo & PTNTVN.
Sau khi hồn tất các khâu cơng việc trên, nếu khoản vay ựược giám ựốc
xét duyệt cho vay thì bộ phận TD chuyển hồ sơ cho bộ phận kế toán, thủ quỹ thực hiện giải ngân cho khách hàng. Cán bộ TD vào sổ theo dõi cho vay, thu nợ.
- Sau khi thực hiện giải ngân, cán bộ TD phải tiến hành kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay theo ựiều 28 quy ựịnh nàỵ
- Các dự án trong quyền phán quyết: Trong thời gian không quá 10 ngày làm việc ựối với cho vay ngắn hạn và không quá 45 ngày ựối với cho vay trung - dài hạn. Kể từ khi NHNo nơi cho vay nhận ựược ựầy ựủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và thông tin cần thiết của khách hàng. NHNo nơi cho vay phải quyết ựịnh thông báo việc cho vay hoặc không cho vay ựối với khách hàng. Trường hợp quyết ựịnh