CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU
3.4 Các sản phẩm kinh doanh chủ yếu của TienPhong Bank chi nhánh Cần
Thơ
- Sản phẩm tiền gửi của TienPhong Bank rất đa dạng và phong phú, bao
han, tiết kiệm lãi suât bâc than, tiết kiệm đa lôc, tiết kiệm tich luy an thinh, tiết kiệm điện tử…
- Sản phẩm cho vay gồm các hình thức: Ngân hàng có sản phẩm cho vay thấu chi đối với khach hàng có mơ tài khoản tai ngân hàng, cho vay đầu tư tài sản cố đinh, tài trơ xuât khâu trước khi giao hàng, sản phâm internet banking, mobile banking...
- Dich vu thanh toan và chuyên tiên, Dich vu bảo lãnh, Dich vu quản lý tiên,
gói trả lương...
3.5 VÀI NÉT CƠ BẢN VỀ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA TIENPHONGBANK CẦN THƠ
Để đảm bảo quá trình kinh doanh của mình đạt hiệu quả thì việc tạo ra lợi nhuận là mục tiêu hàng đầu của các nhà quản trị Ngân hàng. Lợi nhuận là yếu tố cụ thể để đánh giá hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, nó là hiệu quả giữa tổng thu nhập và tổng chi phí. Để tăng lợi nhuận thì Ngân hàng cần quản lý tốt các khoản mục tài sản có nhất là các khoản cho vay, đầu tư, thường xuyên đổi mới và đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ, đồng thời cần phải tiết kiệm chi phí. Vây Tienphongbank Cần Thơ đã đạt được mục tiêu đó như thế nào và biến động ra sao thì chúng ta cùng xem xét bảng số liệu về kết quả hoạt động kinh doanh cua Tienphongbank Cần Thơ tư thang 6/2009 đến năm 2010.
Bang 01: KÊT QUẢ HOAT ĐÔNG CỦA TIENPHONG BANK Đvt: triệu đồng Chỉ tiêu 6 tháng cuối năm 2009 6 tháng đầu năm 2010 6 tháng cuối năm 2010 6 thang cuôi năm 2010 – 6 thang cuôi năm
2009 Sô tiên Ty trong (%) Sô tiên Ty trong (%) Sô tiên Ty trong (%) Sô tiên Ty trong (%) I. Tổng thu nhập 7.863 100,00 24.242 100,00 61.324 100,00 53.461 679,91 Thu nhập từ lãi 7.500 95,38 22.915 94,53 55.390 90,32 47.890 638,53 - Thu từ HDTD 6.100 77,58 19.800 81,68 51.290 83,64 45.190 740,82 - Thu lãi TG TCTD 1.400 17,80 3.115 12,58 4.100 6,69 2.700 192,86
Thu nhập ngoài lãi 363 4,62 1.327 5,47 5.930 9,67 5.567 1533,61
- Thu DV 361 4,59 1.322 5,45 5.926 9,66 5.565 1541,56 - Hoạt động khác 2 0,03 5 0,02 4 0,01 2 100,00 II. Tổng chi phí 6.954 100,00 20.172 100,00 50.866 100,00 43.912 631,46 Chi trả lãi 5.894 84,76 16.200 80,31 46.028 90,49 40.134 680,93 - Lãi huy động 5.894 84,76 16.200 80,31 46.028 90,49 40.134 680,93 Chi trả ngoài 1.060 15,24 3.972 19,69 4.838 9,51 3.778 356,42 - Dịch vụ thanh toán 33 0,47 111 0,55 106 0,21 73 221,21 - Chi điều hành 534 7,68 2.476 12,27 2.879 5,66 2.345 439,14 - Chi hoạt động 493 7,09 1.385 6,87 1.853 3,64 1.360 275,86 LN trước thuế 909 - 4.070 - 10.458 - 9.549 1050,50
(Nguôn: Bô phân kế toan va Quỹ TienPhong Bank Cần Thơ)
Do Tienphongbank Cần Thơ là chi nhánh nên không sử dụng chỉ tiêu lợi nhuận sau thuế vì kết quả hoạt động được kết chuyển về Hội sở để tính thuế thu nhập doanh nghiệp cho tồn ngân hàng.
3.5.1 Về thu nhập
Nhìn chung thì thu nhập của Tienphongbank chi nhánh Cần Thơ liên tục tăng qua cac năm. Thu nhâp cua Ngân hàng trong 6 thang cuối năm 2010 là 61.324 triệu đông, tương đương tăng với tốc đô là 679,91% so với 6 thang cuối năm 2009.
Trong cơ cấu tổng thu nhập, thì thu từ lãi mà cụ thể là thu từ hoạt động tín dung là ngn thu chu yếu, tư 6 thang cuối năm 2009 đến 6 thang cuối năm 2010 đêu chiếm trên 90% tông thu nhâp cua ngân hàng. Cu thê, trong 6 thang cuối
0 10000 20000 30000 40000 50000 60000 70000 6 thang cuối năm 2009 6 thang đầu năm 2010 6 thang cuối năm 2010
Tơng thu nhâp Thu nhâp tư lãi Thu nhâp ngồi lãi
thang đầu năm 2010 là khoản 94% tương đương với số tiên là 22.915 triệu đông và 90% là ty trong cua 6 thang cuối năm 2010 với số tiên là 55.390 triệu đơng.
Hinh 03: TƠNG DOANH THU CỦA TIENPHONG BANK 6 THÁNG CUÔI NĂM 2009 ĐÊN 6 THÁNG CUÔI NĂM 2010
(Nguôn: Bô phân kế toan va Quỹ TienPhong Bank Cần Thơ)
Từ những phân tích trên cho thấy hoạt động tín dụng là hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng. Tuy nhiên cơ cấu thu nhập của chi nhánh dần dần được thay đổi cho phù hợp với tiêu chuẩn của một ngân hàng bán lẻ đa năng hiện đại với thu nhập từ các sản phẩm dịch vụ chiếm từ 30% trở lên. Sự chuyển dịch cơ cấu thu nhập được thể hiện qua phần thu nhập ngoài lãi tăng nhanh qua cac năm. Trong 6 thang cuối năm 2010, thu nhâp ngồi lãi là 5930 triệu đơng, tăng 5.567 triệu đông tương đương 1533,61% so với 6 thang cuối năm 2009. Trong đó thu từ dịch vụ thanh tốn và quỹ thơng qua dịch vụ chuyển tiền, phí dich vu,… chiếm phần lớn, chiếm 99% trong tơng thu nhâp ngồi lãi.
Thu nhập của Ngân hàng tăng dần qua các năm là do sự ổn định, tăng trương và phat triên cua chi nhanh, can bô nhân viên ngày môt chuyên nghiệp và giàu kinh nghiệm. Đồng thời sự tăng mạnh về dư nợ cho vay làm cho thu nhập từ hoạt động tín dụng tăng lên, thêm vào đó thu từ dịch vụ thanh tốn & quỹ cũng tăng nhanh qua các năm dẫn đến thu nhập qua các năm tăng lên.
Thu nhâp 6 thang cuối năm 2009 thâp hơn nhiêu so với 6 thang cuối năm 2010 (chiếm ty trong khoảng 12,8% trong tông thu nhâp 6 thang cuối năm 2010) là do ảnh hưởng chung của suy thối kinh tế và tình hình kinh tế khó khăn trong
năm 2009, Thêm vào đó là sự mất nguồn thu từ chênh lệch tỷ giá trong hoạt đơng kinh doanh ngoại hối từ chính sách quản lý tỷ giá ngoại tệ của NHNN.
3.5.2 Về chi phí.
Chi phí hoạt động của ngân hàng gắn liền với chi phí trã lãi vốn huy động và vốn điều chuyển để cho vay, cùng với sự tăng nhanh về thu nhập thì chi phí cung tăng ty lệ thn. Trong 6 thang cuối năm 2009, tơng chi phi chi có 6.954 triệu đông, đến 6 thang cuối năm 2010 tăng lên 50.866 triệu đông, tương đương tốc đô tăng 631,46%.
Trong tơng chi phi, thì chi phi chi trả lãi huy đông tiên gửi tư 6 thang cuối năm 2009 đến 6 thang cuối năm 2010 chiếm trung bình trên 84% trong tơng chi phí. Thể hiện qua biểu đồ sau:
Hình 04: TƠNG CHI PHI CỦA TIENPHONG BANK 6 THÁNG CUÔI NĂM 2009 ĐÊN 6 THÁNG CUÔI NĂM 2010
0 10000 20000 30000 40000 50000 60000 6 thang cuối năm 2009 6 thang đầu năm 2010 6 thang cuối năm 2010
Tông chi phi Chi phi lãi chi phi ngồi lãi
(Ngn: Bơ phân kế toan va Quỹ TienPhong Bank Cần Thơ)
Sự biến động của chi phí tăng như trên là bởi các nguyên nhân như tăng chi phi chi trả lãi và chi phi ngoài lãi. Việc cải thiện, nâng câp trang thiết bi, sự tăng lên trong cơ cấu nhân sự làm tăng chi phí hoạt động và điều hành làm tăng tổng chi phí. Bên cạnh đó theo quyết định 493/NHNN qui định về việc trích lập dự phịng rủi ro cho các khoản nợ quá hạn cũng là một trong những nguyên nhân làm tăng chi phí. Một nguyên nhân làm cho chi phí hoạt động tăng là do sự biến động lãi suất trên thị trường trong năm 2010 đã làm gia tăng đáng kể chi phí trả lãi tiền gửi, nhất là tình trạng rút tiền gửi trước hạn để gửi lại hưởng lãi suất cao hơn, trong khi đó cho vay ra bị khống chế trần lãi suất và tiềm ẩn nhiều rủi ro. Cụ
0 10000 20000 30000 40000 50000 60000 6 thang cuối năm 2009 6 thang đầu năm 2010 6 thang cuối năm 2010
Tông thu nhâp Tông chi phi
Lơi nhuân trước thuế
thê là tốc đô tăng chi phi trả lãi trong 6 thang cuối năm 2009 so với 6 thang cuối năm 2010 là 680,93%.
3.5.3 Về lợi nhuận.
Lợi nhuận mà chi nhánh Cần Thơ đạt được trong thời gian qua liên tục tăng, lợi nhuận năm sau cao hơn năm trước. Từ bảng số liệu cho thấy, hoạt động kinh doanh của chi nhánh luôn tăng qua các năm và ổn định với mức tăng về lợi nhuân hằng năm như sau: 6 thang cuối năm 2010 lơi nhuân trước thuế tăng 1050,50 % so với 6 thang cuối năm 2009 với số tiên là 9.549 triệu đông. Lơi nhuân trong 6 thang đầu năm 2010 là 4.070 triệu đơng.
Hình 05: TƠNG LƠI NHN TRƯƠC TH CỦA TIENPHONG BANK 6 THÁNG CUÔI NĂM 2009 ĐÊN 6 THÁNG CI NĂM 2010
(Ngn: Bơ phân kế toan va Quỹ TienPhong Bank Cần Thơ)
Từ kết quả phân tích cho ta thấy hoạt động kinh doanh của TienPhong Bank Cần Thơ qua các năm thật sự có hiệu quả, tốc độ tăng thu nhập nhanh hơn nhiều so với tốc độ tăng chi phí nên đã đạt được lợi nhuận tăng. Qua đó nói lên được Tienphongbank Cần Thơ đã tăng trưởng và phát triển qua các năm. Hơn nưa, điều đó đã minh chứng cho việc kinh doanh và công tác điều hành quản trị các khoản chi phí thật sự hiệu quả. Lý do là TienPhong Bank Cần Thơ đã đầu tư đúng hướng cho việc mở rộng nhóm khách hàng mục tiêu thơng qua việc nghiên cứu thị trường, quảng cáo, tiếp thị, tham gia nhiều hoạt động cộng đồng để thu
hút khách hàng và tạo niềm tin, uy tín trên địa bàn. Bên cạnh đó trong thời gian qua Ngân hàng đã không ngừng cải tiến, nâng cao chất lượng phục vụ, đa dạng hóa loại hình dịch vụ, sản phẩm như dịch vụ thanh tốn trong & ngoài nước, dịch vu bảo lãnh, dich vu ngân quỹ, chi trả hô lương, chuyên tiên du hoc đặc biệt là dịch vụ internet banking, mobile banking...cùng với sự điều hành thật chuyên nghiệp của cấp lãnh đạo với đội ngũ cán bộ nhân viên trẻ năng động giàu kinh nghiệm đã làm cho lợi nhuận tăng cao.
3.6 NHỨNG THUẬN LỢI, KHÓ KHĂN VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA TIENPHONG BANK CẦN THƠ TRONG THỜI GIAN TỚI.
3.6.1 Thuận lợi
TienPhong Bank Cần Thơ luôn được sự quan tâm, giúp đỡ về nhiều mặt của ngân hàng cấp trên, đặc biệt là vốn điều chuyển giúp chi nhánh đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn của khách hàng kịp thời.
Đội ngũ cán bộ cơng nhân viên qua q trình cơng tác, làm việc chung đã tạo được sự liên kết cao, tương trợ nhau trong công tác nghiệp vụ, lề lối, tác phong làm việc chuyên nghiệp, thành thạo về chuyên môn, giỏi về nghiệp vụ. Nguồn nhân lực không ngừng được chú trọng đào tạo và bồi dưỡng theo hướng chuyên nghiệp nhằm đáp ứng đòi hỏi ngày càng cao của tiến trình phát triển. Cán bộ nhân viên (CBNV) của TienPhong Bank Cần Thơ luôn được đào tạo và tiếp xúc với các chương trình, cơng nghệ mới nhằm hướng đến sự hồn thiện về trình độ tay nghề cũng như kỹ năng chăm sóc khách hàng. Hơn 70% CBNV của Ngân hàng đều trẻ, có trình độ đại học, năng động và nhiệt tình trong cơng việc.
TienPhong Bank có trụ sở khang trang, khn viên rộng, có nhà giữ xe cho khach hàng đến giao dich. Hơn nưa sự đa dang hóa sản phâm, dich vu cua Tienphongbank cũng là một lợi thế lớn vì đáp ứng được tồn bộ nhu cầu của khách hàng khi đến với TienPhong Bank Cần Thơ làm giảm thiểu được thời gian mà tăng được nhiều tiện ích cho khách hàng.
TienPhong Bank Cần Thơ có hẳn bộ phận tiếp thị doanh nghiệp, bộ phận tiếp thị cá nhân thật chuyên nghiệp trong cơng tác quảng cáo, tiếp thị, chăm sóc khách hàng và ấn tượng hơn với cách bố trí một quầy tư vấn để tiếp nhận và tư vấn tận tình mọi nhu cầu của khách khi đến TienPhong Bank Cần Thơ, một điểm
nỗi bật nữa là có riêng một chính sách ưu đãi cho khách hàng Vip. Đây là những điểm nhấn rất mới mẻ và khác biệt của TienPhong Bank Cần Thơ.
Mặt khách TP.Cần Thơ là một trong năm thành phố trực thuộc trung ương của Việt Nam, chính thức trở thành đơ thị loại một vào ngày 26/04/09, có diện tích tự nhiên 1.389,39 km2, dân số 1,112 triệu người, thu nhập bình quân đầu người năm 2008 đạt 1.444USD. Do đó, TP.Cần Thơ được biết đến như là thủ đô của miền tây, là trung tâm kinh tế, văn hóa, khoa học, kỹ thuật của cả vùng ĐBSCL. Bên cạch sự phát triển về cơ sở hạ tầng như có sân bay với định hướng trở thành sân bay quốc tế vào năm 2010, nhiều bến cảng, nhà máy nhiệt điện, nhiều khu công nghiệp. Với sự thuận lợi và phát triển của các điều kiện kinh tế, cơ sở hạ tầng, các chính sách đầu tư phát triển thành phố đã tạo nên những cơ hội lớn cho ngân hàng.
Trong các năm qua TienPhong Bank Cần Thơ cũng đầu tư mạnh cho các hoạt động cộng đồng như chương trình tài trợ học bổng cho học sinh, sinh viên, tổ chức chương trình vì sức khỏe cộng đồng,...đã làm nỗi bật lên hình ảnh TienPhong Bank Cần Thơ.
Bên cạnh đó, Tienphongbank Cần Thơ ln nhận được sự hỗ trợ của các cấp ủy Đảng và chính quyền địa phương giúp chi nhánh thực hiện tốt chức năng hoạt động của một mình.
3.6.2 Khó khăn
Mặc dù TienPhong Bank có rất nhiều thuận lợi cho việc phát triển hoạt động nhưng cũng tồn tại rất nhiều hạn chế gây ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
TienPhong Bank đang phải đối mặt với sự cạnh tranh trong các tổ chức tính dụng khác tại thành phố Cần Thơ, hiện tại thành phố Cần Thơ có hơn 42 TCTD có trụ sở hoạt động trong khi điều kiện kinh tế - xã hội chưa đáp ứng tốt nhu cầu phát triển và khoản 150 điểm giao dịch hầu như đã có mặt đầy đủ các Ngân hàng thuộc hệ thống ngân hàng Việt Nam.
Tình hình biến động về nhân sự, việc chảy máu chất xám do trên địa bàn có rất nhiều ngân hàng nên tâm lý gắn bó của nhân viên bị ảnh hưởng lớn. Đây là điểm khó khăn rất lớn đối với TienPhong Bank Cần Thơ.
Về mạng lưới hoạt động cũng còn hạn chế, hiện TienPhong Bank Cần Thơ chi có 1 chi nhanh ơ Cần Thơ thì chưa phu kinh đươc cac vi tri trung tâm cua thành phố Cần Thơ. Nên đây cũng là một hạn chế cho việc chiếm lĩnh thị phần, đ Do đó, chi phí việc điều phối hoạt động của TienPhong Bank Cần Thơ còn khá lớn. Điều nay phần nào ảnh hưởng đến lợi nhuận của Ngân hàng.
Trong những năm qua, hoạt động kinh tế của thành phố Cần Thơ gặp khơng ít khó khăn do biến động của giá cả thị trường nông sản, nguyên nhiên vật liệu, bất động sản bị đống băng do chính sách nhà nước thay đổi tỉ lệ, lạm phát cao,… đã tác động rất lớn đến công tác cho vay của ngân hàng.
Hiện nay, trong cơ cấu nguồn vốn của TienPhong Bank Cần Thơ cho ta thấy công tác huy động vốn đã đạt kết quả tốt nhưng số vốn huy động được vẫn chưa đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho hoạt động tín dụng mà vẫn phải sử dụng vốn điều hòa từ hội sở với lãi suất cao dẫn đến chi phí trả lãi tăng lên làm ảnh hưởng đến lợi nhuận.
Trong quá trình mở cửa hội nhập, các ngân hàng nước ngồi chính là những đối thủ cạnh tranh không cân sức cả về nhân lực tài chính lẫn kinh nghiệm. Đây chính là khó khăn và thách thức rất lớn cho các NHTM Việt Nam nói chung và TienPhong Bank Cần Thơ nói riêng.
Định hướng phát triển của TienPhong Bank Cần Thơ là phấn đấu mở rộng quy mô, mạng lưới hoạt động nhằm chiếm lĩnh thị trường trong thời gian qua, Tienphongbank Cần Thơ phải chia sẽ nguồn nhân lực có trình độ cho các chi nhánh bạn. Trong khi đó nhân sự thay thế chưa đào tạo kịp thời.
Để thu hút được nhiều khách hàng đến giao dịch, TienPhong Bank Cần Thơ đã áp dụng mức lãi suất cạnh tranh tương đối cao buộc phải áp dụng mức lãi suất đầu ra cao. Việc này phần nào ảnh hưởng đến hoạt động của chi nhánh.
Lãi suất thường xuyên biến động do áp lực cạnh tranh, lạm phát, biến động giá vàng, ngoại tệ. Thị trường vàng biến động mạnh trong khi chỉ số giá tiêu dùng tăng cao nên một lượng tiền đáng kể của người dân được đầu tư mua vàng.