Nhóm tiêu chí Tiêu chí Điểm tối đa Điểm tối thiểu Tác động tới điểm tín dụng thể nào? Số nợ và tình trạng Kỳhạn trả nợ gốc 40 30 Tỷ lệ nghịch Số tổ chức bạn đang nợ 60 40
Tổng số tiền đang vay 60 40
Nhóm nợ cao nhất 160 -30
Lịch sử trả nợ
Nợ dưới chuẩn mấy tháng
trong năm gần nhất 120 0 Nợ xấu mấy năm trong 3
năm gần nhất 120 0 Nợ xấu bao nhiêu tổ chức
trong 3 năm gần nhất 120 20 Lịch sử quan
hệ tín dụng
Có vay nợ với các tổ chức
được bao lâu 30 20 Số lần vay mới trong 3
năm gần nhất 30 30
Tổng điểm Từ 150-750
Điểm tín dụng thường nằm trong khoảng từ 300 đến 850. Số điểm từ 670 trở lên là một điểm tín dụng tốt. Điểm tín dụng đang ởmức trung bình có hạng từ585 –699. Mức thấp là dưới 584.
Khi điểm tín dụng ở mức trung bình và thấp, nhân viên tính dụng cần phải nghiêm túc đánh giá lại khả năng tài chính của người đi vay cần xem thêm các nguồn thông tin bổ trợ từbên ngồi từcảnguồn chính thức lẫn phi chính thức trước khi đưa ra phán quyết phê duyệt cấp tín dụng đểnhằm hạn chếrủi ro về thu hồi nợ vay sau này.
Mơ hình xếp hạng của Moody’s và Standard & Poor’s:
Moody’s Investor Service (Moody’s) và Standard & Poor’s (S&P) là tổ chức tín dụng có uy tín và lâu đời tại Mỹ và cũng là những tổ chức tiên phong trong lĩnh vực xếp hạng tín dụng trên thếgiới. Hiện nay, các tổ chức tín dụng này của Mỹhoạt động trên các thị trường tài chính lớn và cảnhững thị trường mới nổi trên tồn cầu.
Mơ hình xếp hạng củaMoody’svà S&Pđược nhiều ngân hàng sửdụng trong việc đánhgiá mứcđộ rủi ro của khách hàng nhằm mục đích hỗ trợ ngân hàng trong việc ra quyết định cấp tín dụng, giám sát các khoản vay của khách hàng, đánh giá rủi ro của danh mục cho vay. Việc chấm điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng được thực hiện trêncơ sở căn cứvào các yếu tốtài chính và phi tài chính của khách hàng tại thờiđiểm chấmđiểm tín dụng dựa trên hệthống các chỉtiêu, tiêu chí do ngân hàng xây dựng.
Thông thường kết quả xếp hạng tín dụng khách hàng được phân thành các loại AAA, AA, A, BBB, BB, B, CCC, CC, C, D. Cụthể:
+ Khách hàng xếp các hạng A: là khách hàng có tình hình kinh doanh tốt, tình hình tài chínhổn định, rủi ro tín dụng thấp, ngân hàng sẵn sàng đáp ứng tín dụng.
+ Khách hàng xếp các hạng B: là khách hàng kinh doanh có hiệu quả từ khá đến trung bìnhnhưng bịhạn chếnhất định vềtài chính, kinh doanh, ngân hàng cho vay với những điều kiện nhấtđịnh.
+ Đối với khách hàng xếp các hạng C, D: là khách hàng có tình hình kinh doanh tài chính yếu kém, ngân hàng nên hạn chế, ngừng cho vay đểkịp thời ngăn chặn rủi ro tín dụng có thểxảy ra.