4. Những giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Sacombank – PGD Cần Thạnh.
4.2.6 Xử lý các khoản nợ quá hạn hợp lý
Khi đánh giá chất lượng tín dụng, thơng thường ta nhìn nhận trên gĩc cạnh nơi nào cĩ nợ quá hạn cao thể hiện chất lượng tín dụng thấp, nơi nào cĩ nợ quá
hạn thấp thể hiện chất lượng tín dụng cao, điều này mới chỉ là hiện tượng chưa phản ánh đầy đủ bởi vì:
- Địa bàn nào chuyển nợ quá hạn nghiêm túc thì bị coi là chất lượng tín dụng thấp, ngược lại địa bàn nào thích thành tích, dấu khuyết điểm, khơng thực hiện xử lý nợ quá hạn nghiêm, thì lại là địa bàn được đánh giá chất lượng tín dụng cao nhưng cĩ khi những địa bàn này đang tiềm ẩn những bất lợi lớn cho hoạt động kinh doanh.
- Hiện nay trong khâu quản lý tín dụng đã được vi tính hĩa việc theo dõi kỳ hạn nợ của từng khế ước đã được cài đặt chương trình sẵn, cứ đến kỳ hạn nợ mà khách hàng khơng trả máy sẽ tự động chuyển thành nợ quá hạn, trong khi cán bộ tín dụng quản lý một lượng khách hàng lớn do đĩ cán bộ tín dụng khơng kịp xem xét, như vậy tại thời điểm nhất định, nợ quá hạn bị dâng cao.
Ngồi ra cịn một số nguyên nhân khác dẫn đến nợ quá hạn như trên. Trong khâu xử lý nợ quá hạn Ngân hàng phải xem xét nguyên nhân chủ quan, khách quan như:
+ Tác động của nền kinh tế trong q trình chuyển đổi, do vậy chính sách, cơ chế của nhà nước cũng luơn thay đổi và đi đến hồn thiện. Quá trình thay đổi đĩ đã làm ảnh hưởng đến quá trình trả nợ vốn vay Ngân hàng.
+ Thiên tai, lũ lụt, hạn hán, dịch bệnh cĩ ảnh hưởng trược tiếp đến sản xuất. + Sự biến động của giá cả thị trường nhất là giá thủy hải sản, người nơng dân bán sản phẩm khơng bù đắp nổi chi phí, nên chưa bán dẫn đến chưa cĩ tiền trả nợ.
+ Do khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, dẫn đến khĩ khăn về tài chính, thậm chí sử dụng vốn vay vào chơi hụi, đánh đề, cờ bạc làm mất vốn khơng tiền trả nợ.
+ Do trình độ cán bộ Ngân hàng khơng thực hiện nghiêm túc quy trình, nghiệp vụ, thậm chí cĩ một số cán bộ thối hĩa biến chất, lợi dụng nghề nghiệp tham ơ, trục lợi cá nhân, làm thất thốt vốn.
Như vậy nợ quá hạn khơng phải chỉ do Ngân hàng gây nên, mà do từ nhiều nguyên nhân từ cơ chế, chính sách, đến bất khả kháng, từ khách hàng và từ cả Ngân hàng. Do đĩ cần phải phân tích, phân loại nợ quá hạn một cách chính xác, đầy đủ theo nguyên nhân và thời gian.
Theo quy định của ngân hàng nhà nước, việc phân loại nợ quá hạn theo thời gian như sau:
- Nợ quá hạn dưới 03 tháng.
- Nợ quá hạn từ 03 tháng đến dưới 06 tháng. - Nợ quá hạn từ 06 tháng đến dưới 12 tháng. - Nợ quá hạn từ 12 tháng trở lên.
Việc phân loại này nhằm mục đích giúp cho cơng tác chỉ đạo, điều hành và là cơ sở để theo dõi, xử lý.
+ Phân loại theo nguyên nhân: do cĩ nhiều ngun nhân, nên trong q trình thống kê, phân tích phải phân theo nguyên nhân chủ quan, nguyên nhân khách quan một cách chi tiết.
- Nợ quá hạn do bất khả kháng.
- Nợ quá hạn do khách quan từ phía khách hàng,do cơ chế, chính sách.
- Nợ quá hạn do chủ quan Ngân hàng như do trình độ cán bộ quản lý vốn vay khơng chặt chẽ.
- Nợ quá hạn do tiêu cực, tham ơ.
Căn cứ vào từng nguyên nhân để cĩ biện pháp xử lý cụ thể như đề nghị cho khoanh nợ, xĩa nợ, bù đắp bằng quỹ rủi ro hay kiên quyết thu hồi và khởi kiện trước pháp luật.
KẾT LUẬN
Nhìn chung tình hình họat động tín dụng của ngân hàng ngày càng nâng cao và cĩ hiệu quả. Trong năm qua ngân hàng đã mở rộng việc cấp tín dụng cho các ngành, các thành phần kinh tế của Huyện. Hoạt động của ngân hàng luơn chịu sự chi phối của các chính sách phát triển kinh tế của Huyện nĩi riêng và của cả nước nĩi chung. Chẳng hạn như ngân hàng ưu tiên cho vay sản xuất nơng nghiệp vì đây là ngành thế mạnh của Huyện và cũng là biện pháp thúc đẩy sự phát triển nền kinh tế huyện Cần Giờ nĩi riêng và thành phố nĩi chung. Cụ thể trong năm qua doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ của ngân hàng đã đạt được khá khả quan. Trong đĩ ngành Nơng Nghiệp chiếm tỷ trọng lớn trong doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ của ngân hàng. Song song đĩ, ngân hàng luơn cĩ những chính sách lựa chọn khách hàng tốt, kiên quyết từ chối cho vay đối với những khách hàng khơng đảm bảo các điều kiện vay vốn, các khách hàng cĩ mức rủi ro cao.
Tuy nhiên trong quá trình hoạt động cho vay luơn phát sinh những rủi ro, cĩ thể là nguyên nhân chủ quan lẫn khách quan ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng. Với những khách hàng là những hộ sản xuất nơng nghiệp, hoạt động sản xuất của họ phụ thuộc khá nhiều vào thiên nhiên. Trong những năm qua thì cơng tác nuơi trồng thủy hải sản và diêm nghiệp gặp nhiều khĩ khăn như xuất hiện mưa trái mùa, thời tiết lạnh và kéo dài,... khiến người nơng dân gặp nhiều khĩ khăn làm ảnh hưởng đến khả năng trả nợ dẫn đến việc xuất hiện nợ xấu tại ngân hàng trong thời gian tới. Để nâng cao hiệu quả hoạt động thì PGD luơn chú trọng cơng tác phân tích chất lượng tín dụng để đánh giá đúng thực trạng nợ nhằm cĩ những biện pháp hữu hiệu, những ứng xử phù hợp với từng loại nợ để nâng cao chất lượng tín dụng.
Nhìn chung trên địa bàn chỉ cĩ hai ngân hàng hoạt động kinh doanh vì thế tính cạnh tranh chưa cao. Song, Ngân hàng vẫn phải chú trọng phát triển những thế mạnh và hạn chế tối thiểu những tồn tại trong thời gian qua. Nhìn chung thì hoạt động tín dụng của Sacombank_PGD Cần Thạnh đã đạt được nhiều thành cơng trong năm qua. Việc cần làm là tiếp tục phát huy những thành tích đã đạt được,
khẩn trương và ra sức khắc phục những yếu kém cịn tồn tại để đảm bảo hoạt động tín dụng của ngân hàng cĩ được sự phát triển vững mạnh tồn diện.