2.4.1 Những kết quả đạt được
Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Nha Trang với lịch sử hình thành gần 6 năm một thời gian ngắn hoạt động nhưng đã tạo được một thương hiệu uy tín trong lòng khách hàng và dân chúng nơi đây. Đây là một lợi thế góp phần rất lớn trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong thời gian qua đặc biệt là trong lĩnh vực huy động tiền gửi của dân cư.
Điều này sẽ nhận thấy rõ ràng hơn thông qua kết quả kinh doanh của ngân hàng trong thời gian qua. Công tác huy động vốn của ngân hàng được xác định là nhiệm vụ quan trọng hàng đầu của ngân hàng bởi vì ngân hàng kinh doanh dựa trên nguyên tắc vay để cho vay. Tổng nguồn vốn mà ngân hàng huy động được trong năm 2010 là 1.009.056 triệu đồng, tăng 242.658 triệu đồng so với năm 2009 với tốc độ tăng là 31,66 %. Năm 2011 ngân hàng huy động được 1.194.696 triệu đồng tăng hơn so với năm 2010 là 185.640 triệu đồng tương đương tốc độ tăng là 18,4%. Để đạt được kết quả đó đã rất nổ lực và tăng cường công tác huy động nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội thông qua các điểm giao dịch của mình.
Chiến lược huy động nguồn vốn trong dân cư rất được ngân hàng coi trọng vì đây là một nguồn vốn tương đối lớn và ổn định cho ngân hàng. Theo thực tế hiện nay nguồn vốn nhàn rỗi từ trong dân còn rất nhiều mà ngân hàng chưa khai thác hết được, theo điều tra của Bộ kế hoạch đầu tư và tổng cục thống kê thì phần lớn người dân cất giữ tiền nhàn rỗi của mình bằng cách mua vàng, ngoại tệ cất trữ tại nhà hay họ đầu tư vào bất động sản, với tình hình như vậy thì một bộ phận vốn đã không sử dụng hiệu quả trong khi xã hội rất cần nguồn vốn này.
Nguồn vốn huy động ngân hàng ngày càng tăng theo nhu cầu của xã hội và trong thời gian qua ngân hàng đã có kế hoạch sử dụng nguồn vốn rất tốt và mang lại nhiều hiệu quả lớn cho ngân hàng.
NH TMCP Đông Á chi nhánh Nha Trang hiện nay địa điểm rất thuận tiện, nằm ở trung tâm thành phố. Điều này rất thuận tiện cho người đến gửi tiền. Bên cạnh đó thì ngân hàng cũng đưa ra nhiều hình thức huy động vốn hết sức phong phú đa dạng để cho khách hàng chọn lựa. Trong thời gian qua với sự ra đời của sản phẩm tiền gửi dự thưởng, tiết kiệm trả lãi định kì… của ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Nha Trang đã thu hút được một lượng lớn khách hàng sử dụng các sản phẩm tiền gửi này. Với sự đa dạng về sản phẩm tiền gửi như vậy đã góp mang lại cho ngân hàng nhiều thuận lợi trong việc thu hút nguồn vốn từ công chúng, và đồng thời cũng tăng cường khả năng cạnh tranh của ngân hàng trong việc huy động nguồn tiền gửi so với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn thành phố.
Ngoài ra, với chủ trương mở cửa hội nhập kinh tế của đất nước, ngân hàng cũng đã từng bước hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, tăng cường cung cấp các dịch vụ và các sản phẩm ngân hàng hiện đại đáp ứng yêu cầu của xã hội ngày càng cao. Vì vậy mà các năm qua khách hàng đến giao dịch với ngân hàng ngày càng tăng lên rất nhiều. Đặc biệt với khả năng làm việc làm đầy kinh nghiệm của đội ngũ nhân viên ngân hàng đã tạo được ấn tượng rất tốt cho khách hàng khi đến giao dịch. Với sự nổ lực trong hoạt động kinh doanh ngân hàng đã thu được một kết quả rất tốt trong năm qua.
2.4.2 Một số hạn chế NH còn gặp phải trong công tác huy động vốn
Mặc dù trong thời gian qua ngân hàng đã thực hiện tốt công tác huy động vốn của mình, nhưng vẫn không tránh khỏi những vấn đề còn hạn chế mà chưa khắc phục kịp thời. Để công tác huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng trong thời gian tới được hoàn thiện hơn thì ngân hàng cần có những biện pháp thích hợp để nhanh chóng khắc phục được những hạn chế mà ngân hàng đang gặp phải. Trước hết ta sẽ xem xét qua một số những vấn đề còn hạn chế trong công tác huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Nha Trang trong thời gian qua:
Cơ cấu nguồn vốn huy động của chi nhánh còn chưa hợp lý về thời hạn, lãi suất, nguồn hình thành và đồng tiền huy động được, điều này đã tác động đến nhu cầu sử dụng vốn của chi nhánh, cơ cấu giữa tài sản nợ và tài sản có nhiều rủi ro.
Về chi phí huy động vốn, mức chênh lệch lãi suất đầu ra và lãi suất đầu vào của chi nhánh trong thời gian qua không có sự thay đổi là bao nhiêu. Điều này cần chú ý bởi nếu không tạo được khoảng cách rộng về chênh lệch thì sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới lợi nhuận của chi nhánh.
Nguồn vốn huy động và cho vay của chi nhánh mới chỉ tập trung ở một lượng khách hàng nhất định. Do vậy tiềm ẩn nhiều rủi ro cho chi nhánh nếu khách hàng gặp rủi ro.
Công tác quảng cáo tiếp thị về ngân hàng: Mặc dù ngân hàng đã đưa ra nhiều hình thức huy động tiền gửi đến với khách hàng nhưng đã chưa chú ý đến công tác quảng cáo tiếp thị quảng cáo. Cho nên nhiều khách hàng vẫn chưa biết đầy đủ về các sản phẩm tiền gửi hiện có tại ngân hàng, do đó họ thường sử dụng các hình thức gửi tiền truyền thống là chủ yếu. Chính điều này đã gây nên một sự chênh lệch lớn về lượng tiền gửi trong cơ cấu tiền gửi. Như chúng ta đã biết để cho một sản phẩm mới thì ngân hàng phải tốn thời gian cũng như chi phí , nhưng đến khi ra đời lại không được khách hàng hưởng ứng thì điều này sẽ gây nên một sự lãng phí rất lớn cho ngân hàng, ảnh hưởng lớn đến hiệu quả kinh doanh ngân hàng.
Chính sách thu hút khách hàng: Ngân hàng tăng cường chính sách ưu đãi cũng như có các dịch vụ chăm sóc khách hàng sau khi họ đến giao dịch với ngân hàng.
Hiện nay sự cạnh tranh diễn ra rất gay gắt giữa các ngân hàng trên địa bàn, ngoài sự cạnh tranh bằng công cụ lãi suất ra các ngân hàng sẽ dùng chính sách ưu đãi khách hàng để giành khách hàng về mình.
Thiết lập mối quan hệ với khách hàng: Chưa có sự chủ động giao dịch giữa ngân hàng với công chúng, ngân hàng thiếu một lực lượng chuyên đảm trách công việc tư vấn truyền thông về ngân hàng đến với công chúng, vì thế mà ngân hàng vẫn chưa khai thác một cách triệt để nguồn tiền nhàn rỗi của dân cư.
Ngân hàng chưa có một bộ phận nghiên cứu khảo sát thị trường trên địa bàn, khảo sát thị trường dân cư để nghiên cứu đưa ra những sản phẩm tiền gửi tiết kiệm phù hợp với từng đối tượng dân cư, phù hợp với khả năng tài chính của người dân nhằm thu hút lượng tiền gửi tiết kiệm trong dân.
Trong thời gian tới ngân hàng cần tiếp tục có những kế hoạch cụ thể để nhanh chóng giải quyết một số vấn đề hạn chế mà ngân hàng còn gặp phải trong công tác huy động vốn của mình. Qua đó góp phần hoàn thiện công tác này và đồng thời nâng cao khả năng thu hút nguồn tiền tiết kiệm tại ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho xã hội.
2.4.5 Những khó khăn và thuận lợi của ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Nha Trang trong công tác huy động nguồn tiền gửi của ngân hàng Nha Trang trong công tác huy động nguồn tiền gửi của ngân hàng
Những thuận lợi:
*Môi trường hoạt động kinh doanh:
Việt Nam là một trong những quốc gia có môi trường kinh tế chính trị tương đối ổn định, vì vậy có thể nói Việt Nam có môi trường kinh doanh tương đối an toàn cho các thành phần kinh tế khi tham gia vào nền kinh tế. Đây là lợi thế giúp cho các nhà kinh doanh, nhà đầu tư nước ngoaì yên tâm khi hoạt động tại Việt Nam. Đặc biệt Khánh Hòa là một trong những tỉnh có tốc độ tăng trưởng kinh tế cao.Thu nhập bình quân đầu người của tỉnh cũng cao hơn nên lợi nhuận cho hoạt động kinh doanh ngân hàng ( nhu cầu sử dụng các sản phẩm tiết kiệm, dịch vụ ngân hàng hiện đại: thẻ và các dịch vụ tài chính cá nhân…). Điều kiện tự nhiên thuận lợi với cảnh quan được xếp vào một trong những vịnh đẹp nhất thế giới , cùng với nguồn hải sản
dồi dào đã thúc đẩy kinh tế Khánh Hòa phát triển mạnh đặc biệt trong lĩnh vực du lịch và chế biến thủy hải sản. Trong tương lai không xa một dự án xây dựng cảng trung chuyển dầu tại vịnh Vân Phong – một vịnh có vị trí chiến lược, phù hợp với việc xây dựng cảng nước sâu, giúp các tàu trọng tải lớn có thể cập bến, sẽ mở ra một tương lai tốt đẹp cho ngành ngân hang trong việc mở rộng hoạt động của mình vào lĩnh vực kinh tế ngoại thương. Từ đó sẽ đẩy mạnh hơn nữa các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng và lượng vốn huy động cho các mục đích thanh toán cũng ngày càng tăng cao.Tạo cho các đơn vị tham gia hoạt động kinh tế trên địa bàn một sự yên tâm lớn. Về phía người dân yên tâm mà gửi tiền vào ngân hàng.
Đặc biệt dưới sự lãnh đạo của chính quyền địa phương đã tăng cường phối hơp với các cơ quan ban ngành có liên quan để quản lý các hoạt động kinh tế của thành phố chống gian lận thương mại, trốn thuế, buôn lậu…chính điều đó đã tạo môi trường hoạt động và cạnh tranh lành mạnh cho các doanh nghiệp hoạt động, từ đó tạo điều kiện cho ngân hàng trong việc thu hồi nợ, cho vay cũng như công tác huy động tiền gửi. Qua đó có thể khẳng định được rằng ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Nha Trang là một trong những ngân hàng được hoạt động trong môi trường kinh doanh ổn định và thuận lợi về nhiều mặt. Vì thế nó đã góp phần rất lớn trong việc tạo niềm tin của khách hàng vào hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
*Uy tín của ngân hàng : trải qua một thời gian ngắn hoạt động danh tiếng của ngân hàng cũng được nhiều người biết đến. Uy tín của ngân hàng là một điều không thể tự nhiên mà có được mà nó phải trải qua một quá trình song hành cùng với sự phát triển của xã hội và của cả người dân trên địa bàn tỉnh. Đối ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Nha Trang thì uy tín của ngân hàng ngày càng được khẳng định thông qua sự lớn mạnh của ngân hàng trước các đối thủ cạnh tranh trên cùng địa bàn tỉnh Khánh Hòa.
*Lượng khách hàng đến với ngân hàng:
Cho đến nay sau 6 năm hoạt động thì ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Nha Trang đã có một lượng khách hàng truyền thống khá ổn định, ngoài ra thì ngân
hàng còn tạo được nhiều mối quan hệ với một lượng khách hàng mới đầy hứa hẹn sẽ trở thành khách hàng truyền thống của ngân hàng.
Sự hiểu biết của khách hàng về ngân hàng mình là một vấn đề quan trọng, điều này sẽ ảnh hưởng rất lớn đến khả năng tiếp tục giao dịch lần sau với ngân hàng. ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Nha Trang trong thời gian qua đã làm tương đối tốt công tác tư vấn cho khách hàng của mình. Vì thế mà mang lại nhiều thuận lợi cho công tác huy động vốn của ngân hàng trong thời gian qua.
Những khó khăn :
Kinh tế vẫn còn tiềm ẩn một số yếu tố rủi ro thách thức. Đó là lạm phát tăng cao trong năm 2010 và 2011,những biến động về tỷ giá trên thị trường tự do, biến động giá vàng cho thấy nếu những yếu tố này không được kiểm soát có khả năng ảnh hưởng đến sự tăng trưởng ổn định của nền kinh tế trong năm 2012. Tình hình biến đổi khí hậu: hạn hán, mưa lũ, dịch bệnh… vẫn còn là khó khăn khó lường cho sản xuất và đời sống. Bên cạnh đó những khó khăn của nền kinh tế thế giới có thể là những rủi ro tác động gián tiếp (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Năm 2011 kết thúc với áp lực phải tái cơ cấu, cải tổ mạnh mẽ được đăt ra cho toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam. Do đó năm 2012 được mở ra với khá nhiều thách thức cho các ngân hàng về các vấn đề xử lý nợ xấu, tìm kiếm đối tác sát nhập để nâng cao năng lực tài chính, khó khăn đến từ chính sách tiền tệ chặt chẽ và quy mô tăng trưởng tín dụng hạn hẹp. Vì vậy các NHTM đang đối mặt với những khó khăn và áp lực huy động vốn và cho vay tiếp tục gia tăng, dẫn đến việc cạnh tranh về lãi suất giữa các ngân hàng tiếp tục tiếp diễn.
Về huy động vốn, với trên 90% tỷ trọng vốn của ngân hàng hiện nay là vốn ngắn hạn, gây khó khăn cho các NHTM trong việc quản trị trong việc quản trị nguồn vốn, khó bảo đảm cân đối kỳ hạn. Kỳ hạn huy động vốn bình quân có xu hướng rút ngắn trong kỳ hạn cho vay bình quân dài, tạo nguy cơ rủi ro kỳ hạn và lãi suất. Là nguyên nhân khiến nhiều ngân hàng không thể đáp ứng nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, do các doanh nghiệp này chủ yếu vay vốn trung và dài hạn để đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh. Mặt khác
tình trạng lạm phát tăng cao, các ngân hàng gặp nhiều khó khăn trong huy động vốn, thống đốc ngân hàng nhà nước đã đưa ra chỉ thị về xử lý ngân hàng vi phạm trần lãi suất huy động để giảm hiện tượng chạy đua lãi suất. Trần lãi suất liên tục được chỉ thị giảm trong vòng mấy tháng đầu năm. Tất cả những vấn đề đã nêu gây không ít khó khăn cho các NHTM nói chung và ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Nha Trang nói chung.
Ngành ngân hàng trong năm 2010 chịu ảnh hưởng rất lớn của yếu tố lãi suất việc cạnh tranh không lành mạnh trong lãi suất giữa các ngân hàng đã làm cho thị trường vốn trở nên hết sức phức tạp.Năm 2011 cũng là năm lãi suất tăng đỉnh điểm, lạm phát vẫn ở mức cao, mặt khác bị tác động bởi khủng hoảng tài chính công ở Châu Âu. Do vậy ngân hàng phải cân đối được lãi suất đi vay và lãi suất huy động để sử dụng nguồn vốn huy động một cách hiệu quả nhất
Việc mở cửa nền kinh tế đông thời cũng tạo ra thách thức lớn đối với các ngân hàng trong nước vì các ngân hàng nước ngoài sẽ gia nhập vào thị trường ngân hàng mà trước kia các ngân hàng trong nước vẫn nắm thế độc quyền. Các ngân hàng này với số vốn lớn, cùng với kinh nghiệm kinh doanh tốt và lối kinh doanh tuân thủ theo các chuẩn mực quốc tế. Uy tín lâu năm và chiến lược hợp lí của các ngân hàng nước ngoài là một thách thức rất lớn nếu các ngân hàng trong nước không chịu làm mới mình và chiến lược kinh doanh mới. Tuy Khánh Hòa không phải là một thị trường quá lớn nhưng tại đây cũng diễn ra sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng trong nước với nhau và giữa các ngân hàng trong nước với các ngân hàng nước ngoài.
Đối thủ cạnh tranh :
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Nha Trang được thực hiện trong một môi trường cạnh tranh hết sức gay gắt, với một địa bàn nhỏ như vậy mà có rất nhiều ngân hàng thương mại cùng tồn tại. Vì thế làm cho thị phần tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng bị ngày càng giảm đi vì phải san sẻ cho các ngân hàng khác. Ngoài với sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng với nhau trên địa bàn đã tạo cho chi nhánh không ít những khó khăn trong hoạt động huy động vốn kinh doanh của ngân hàng.