I ) Vốn điều chuyển từ hội sở 55 100 79 581 143 023 Tổng nguồn vốn huy động357 173420 811448
2.2.2.1 Biện pháp phòng ngừa
NQH là một trong những rủi ro khó có thể tránh khỏi của tất cả các ngân hàng và tại mỗi ngân hàng lại có biện pháp phịng ngừa khác nhau và mỗi một biện pháp lại đem lại một kết quả khác nhau.Trong đó các biện pháp thường được áp dụng tại PGD Ba Đình là:
*Xây dựng chính sách tín dụng hợp lý:
Chính sách tín dụng của Ngân hàng là một hệ thống các biện pháp nhằm mở rộng hay thu hẹp hoạt động cho vay. Với chức năng là một trong những phòng giao dịch của ngân hàng SHB, PGD Ba Đình đã nghiêm túc thực hiện những chính sách tín dụng do hội sở quy định như hạn chế cho vay tiêu dùng trong năm 2010, 2011, tập trung cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp cổ phần, tư nhân hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh thương mại. Bên cạnh đó
PGD cũng có những định hướng tín dụng riêng như khơng tập trung cho vay vào lĩnh vực nông lâm ngư nghiệp, các hộ kinh doanh vì đó khơng phải lợi thế của PGD.
*Nghiên cứu khách hàng:
Mục tiêu kinh doanh hàng đầu của các Ngân hàng thương mại là lợi nhuận, song trên con đường tìm kiếm lợi nhuận tối đa đó, các Ngân hàng thương mại ln gặp phải một rào cản đó là rủi ro bất cân xứng về thơng tin. Để phòng ngừa, hạn chế rủi ro này PGD Ba Đình đã áp dụng nhiều biện pháp trong đó biện pháp cơ bản có vị trí quan trọng số một là phải phân tích, đánh giá một cách toàn diện khách hàng trước khi cho vay từ nhiều nguồn thông tin, và chỉ khi khách hàng thực sự đáp ứng được các yêu cầu của ngân hàng SHB thì các cán bộ tín dụng của PGD Ba Đình mới xem xét để cấp tín dụng cho khách hàng.
*Thiết lập hệ thống thơng tin khách hàng:
Ngồi việc nghiên cứu thu thập thông tin về các doanh nghiệp trong hồ sơ khách hàng, PGD cịn thu thập thơng tin từ trung tâm quản lý thơng tin tín dụng CIC, NHNN và các NHTM khác. Ngoài ra, các số liệu của cơ quan thơng kê, báo chí… liên quan đến doanh nghiệp cũng là một nguồn thông tin quý giá mà ngân hàng sử dụng để đánh giá khách hàng. Bên cạnh đó, nguồn thơng tin từ nơi khách hàng sống, môi trường làm việc xung quanh cũng là một nguồn thơng tin rất hữu ích.
* Tiến hành phân loại nợ:
Bộ phận tín dụng của PGD Ba Đình tiến hành phân loại nợ thành các nhóm nợ theo thời hạn vay, theo chất lượng các khoản vay như nợ đủ tiêu chuẩn, nợ cần chú ý, nợ dưới tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ, nợ có khả năng mất vốn để từ đó có kế hoạch theo dõi, nhắc nợ khách hàng trước 3 đến 7 ngày để khách
hàng thu xếp trả lãi, gốc đúng hạn, bên cạnh đó giúp PGD chủ động trong việc trích lập dự phịng rủi ro cho từng khoản nợ.
Ít nhất mỗi quý một lần, trong thời hạn 15 ngày làm việc đầu tiên của tháng đầu quý tiếp theo, PGD Ba Đình thực hiện phân loại nợ và trích lập dự phịng rủi ro đến thời điểm cuối ngày làm việc cuối cùng của quý trước.
Riêng đối với quý IV, trong thời hạn 15 ngày làm việc đầu tiên của tháng 12, PGD thực hiện việc phân loại nợ và trích lập dự phịng rủi ro đến thời điểm cuối ngày 30 tháng 11.
* Trích lập dự phịng rủi ro:
Dựa trên kết quả phân loại nhóm nợ, PGD tiến hành trích lập dự phịng rủi ro cho các nhóm nợ theo quy định chung của ngân hàng nhà nước và của ngân hàng SHB cụ thể như sau:
Tỷ lệ dự phịng chung cho các nhóm nợ từ 1-4 tính trên dư nợ gốc là: 0.25% Tỷ lệ trích lập dự phịng cụ thể đối với 5 nhóm nợ là:
Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn): 0%; Nhóm 2 (Nợ cần chú ý): 2%;
Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn): 25%; Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ mất vốn): 50%; Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn): 100%.
Giá trị của các loại tài sản bảo đảm khoản vay được khấu trừ vào dư nợ gốc của khoản cho vay trước khi tính dự phịng cụ thể gồm:
a) 100% số dư tiết kiệm bắt buộc, tiền gửi tự nguyện tại ngân hàng SHB
b) 100% mệnh giá của trái phiếu Chính phủ (tín phiếu Kho bạc, trái phiếu Kho bạc, trái phiếu cơng trình trung ương, trái phiếu đầu tư, công trái xây dựng Tổ quốc), trái phiếu được Chính phủ bảo lãnh.
Thực hiện quan điểm “khơng bỏ chung trứng vào một rổ”, PGD Ba Đình ln tiến hành đa dạng hố các hình thức cho vay, lĩnh vực cho vay, không tập trung quá lớn vào cho vay một đối tượng khách hàng riêng biệt.
Đối với những khoản vay lớn mà ngân hàng khó xác định khả năng và mức độ rủi ro thì PGD sẽ xin ý kiến hội sở, nếu có thể đủ khả năng thẩm quyền để cấp thì PGD sẽ thực hiện việc quản lý khoản vay này, khơng thì sẽ chuyển lên cấp quản lý cao hơn.
*Đẩy mạnh bồi dưỡng nghiệp vụ và đạo đức cán bộ tín dụng:
PGD Ba Đình ln chú trọng đào tạo, nâng cao năng lực quản lí, trình độ chun mơn của tồn thể nhân viên với việc tham gia đầy đủ các lớp tập huấn mà trên hội sở tổ chức khơng chỉ cho riêng cán bộ tín dụng. Bên cạnh đó cứ sáu tháng một lần các cán bộ tín dụng được thi sát hạch nghiệp vụ một lần về những quy trình thủ tục cho vay, những sản phẩm dịch vụ mới ra hay sửa đổi của ngân hàng để có thể thực hiện công việc tốt nhất. Về vấn đề đạo đức nghề nghiệp ngân hàng SHB cũng như PGD Ba Đình vẫn ln coi đây là yếu tố quan trọng từ khi tuyển dụng nhân viên đến trong quá trình làm việc, nếu có bất kỳ dấu hiệu hành vi lừa đảo câu kết giữa cán bộ nhân viên ngân hàng và khách hàng thì bộ phận quản lý sẽ nhắc nhở và các biện pháp xử lý thích đáng, nhằm hạn chế thấp nhất tình trạng nợ quá hạn, rủi ro mất vốn cho ngân hàng.
2.2.2.2. Các biện pháp xử lí:
Trong q trình thực hiện hợp đồng tín dụng, phịng tín dụng đã thường xun theo dõi, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng và đơn đốc khách hàng trả nợ gốc và lãi theo đúng các điều kiện cam kết trong hợp đồng tín dụng và các qui định, quy trình nghiệp vụ tín dụng của NH SHB giúp quản lý tốt hơn các khoản vay. Đồng thời nó cũng giúp cho quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng càng thêm chặt chẽ bở khách hàng nào cũng muốn thiết lập quan hệ với ngân hàng đã giúp đỡ mình trong lúc khó khăn. Với một loạt các
biện pháp mà PGD áp dụng để xử lý các khoản nợ quá hạn theo mức độ tăng dần như sau:
• Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ:
PGD Ba Đình chấp thuận thay đổi kỳ hạn trả nợ gốc và/hoặc lãi vốn vay trong phạm vi thời hạn cho vay đã thoả thuận trước đó trong hợp đồng tín dụng, mà kỳ hạn trả nợ cuối cùng không thay đổi. Như một số trường hợp do chính phủ và hội sở ngân hàng SHB quy định với việc cho vay một số dự án của nhà nước chưa được giải ngân, hay các khoản cấp tín dụng cho các hộ gia đình làm trang trại nhưng do dịch bệnh mà phải tiêu hủy đàn gia cầm, gia súc khơng có khả năng trả nợ đúng hạn.
*Dãn nợ:
Là hình thức kéo dài thời gian trả nợ (nhưng tối đa không quá 12 tháng), nếu hết khả năng gia hạn thì hỗn chuyển sang nợ q hạn, hoặc tùy mục đích sử dụng vốn được xác định lại là trung hạn thì chuyển sang cho vay trung hạn, hoặc khách hàng đưa thêm tài sản mới để thế chấp,cầm cố bổ sung bảo đảm món vay thì bổ sung thời hạn cho vay.
* Thúc nợ:
Là một bước đệm, chuẩn bị cho các bước khởi kiện qua việc kết hợp với các tổ chức chính quyền địa phương để gây áp lực thu hối nợ với khách hàng. Các cán bộ thực hiện việc thúc nhắc nợ từ gọi điện thoại, đến xuống nhà riêng và sau đó là phối hợp với lực lượng an ninh địa phương để có biện pháp xử lý phù hợp.
* Xử lý, phát mại các tài sản đảm bảo:
Với các khoản vay mà có tài sản đảm bảo như nhà đất, ô tô, sổ tiết kiệm…PGD sẽ tiến hành phong tỏa, sau đó phát mại tài sản trên thị trường để bù đắp cho các khoản nợ khơng thu hồi được từ phía khách hàng.
* Gán nợ:
Là hình thức trừ cân nợ bằng cách PGD mua lại tài sản thế chấp, cầm cố của người vay với giá hợp lí.
* Bán nợ:
PGD Ba Đình nếu khơng thu hồi được các khoản nợ từ phía khách hàng có thể trình xin ý kiến của hội sở ngân hàng SHB về việc bán nợ cho các tổ chức khác như các ngân hàng khác, các tổ chức tài chính, các cơng ty mua bán nợ. Biện pháp này thường không thu hồi lại toàn bộ khoản nợ nhưng cũng giúp PGD thu hồi được một phần khoản vay, giảm thiệt hại cho ngân hàng.
* Khởi kiện:
Là bước xử lí sau cùng khi các bước xử lí trên được thực hiện nhưng PGD vẫn khơng thu hồi được nợ.
Việc xử lí tài sản thế chấp ở PGD Ba Đình chủ yếu dựa trên 3 phương thức chính:
- Nhận gán nợ: nói chung phương thức này chưa được áp dụng nhiều tại ngân hàng. Hơn nữa hiện nay nếu PGD muốn nhận tài sản gán nợ còn phải tổ chức định giá với sự tham gia của các cơ quan thi hành án, viện kiểm sốt nhân dân,chính quyền địa phương,phịng tài chính,phịng xây dựng quận, huyện nơi có tài sản thế chấp nên khá phức tạp.
+ Phát mại tài sản thế chấp qua trung tâm đấu giá: Việc phát mại tài
sản thế chấp theo cách này thường rất tốn kém. Mặt khác khi ngân hàng đề nghị cơ quan thi hành án chuyển việc giải quyết tài sản thế chấp qua trung tâm đấu giá thì cơng tác thi hành án rất chậm và gặp nhiều khó khăn, thậm chí bị ép giá. Do vậy, người đi vay sẽ bị thiệt thịi nhiều và khơng chấp nhận. Hơn nữa, theo hiến pháp nước Cộng hoà Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam thì “Mọi cơng dân đều có quyền về nhà ở”. Điều đó buộc ngân hàng nếu bán tài sản thế chấp phải
tính đến chỗ ở cho người đi vay là một điều không dễ và làng làm giá trị thu được của ngân hàng sau khi phát mại tài sản giảm.
+ Thuyết phục người đi vay tự bán tài sản thế chấp: Cách làm này sẽ
khắc phục được hầu hết nhược điểm của 2 phương án trên và có lợi cho khách hàng cũng như ngân hàng hơn.