I ) Vốn điều chuyển từ hội sở 55 100 79 581 143 023 Tổng nguồn vốn huy động357 173420 811448
2.3.2 Tồn tại chủ yếu và những nguyên nhân
A. Tồn tại
Bên cạnh những mặt đã đạt được PGD cũng có những tồn tại nhất định cần khắc phục để đảm bảo cho các khoản vay được an toàn hơn:
- Hệ thống thơng tin khách hàng chưa hồn thiện các thông tin không được cập nhật thường xun, cịn chậm và chưa đầy đủ, khơng đáp ứng được nhu cầu. Các kênh thông tin khác nhau như phương tiện thông tin đại chúng chỉ dừng ở mức chung chung không thể phản ánh được thực trạng nội bộ. Ngồi ra, quan hệ trao đổi thơng tin với các Ngân hàng khác chưa rộng, các nguồn thơng tin bên ngồi cịn thiếu chính xác, mang tính chủ quan.
- Vẫn có khoảng 20% khoản nợ chưa thu hồi được 100% giá trị gây rủi ro thất thốt vốn cho ngân hàng, ngun do có cả chủ quan và khách quan, nền kinh tế khó khăn chung ảnh hưởng khơng nhỏ tới tình hình tài chính của khách hàng và gián tiếp tác động tới việc trả nợ cho ngân hàng. Tuy nhiên ngun nhân khơng phải hồn tồn xuất phát từ đây mà cịn khởi nguồn từ chính ngân hàng, khách hàng như việc thẩm định khách hàng chưa kỹ, các khoản vay không được giám sát thường xuyên, sát sao, hay do chính mục đích muốn lừa đảo, chiếm vốn của ngân hàng.
- Cơng tác kiểm tốn nội bộ giữ một vai trò khá quan trọng trong quản lý kinh doanh Ngân hàng nhưng lại chưa được coi trọng. Việc kiểm nội bộ có tác dụng kiểm tra lại các hoạt động của Ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng của Ngân hàng nói riêng (kiểm tra quá trình ghi chép sổ, lập các biểu, báo cáo.. .) giúp kịp thời phát hiện những sai phạm của bản thân Ngân hàng, của cán bộ tín dụng để có biện pháp ngăn chặn, xử lý kịp thời. Tuy nhiên ở PGD việc kiểm tốn thường ít khi thực hiện và đơi khi chỉ mang tính hình thức.
- Hiểu biết của cán bộ tín dụng về các lĩnh vực cịn chưa tồn diện. Do vậy việc tư vấn cho khách hàng thường khơng đầy đủ, cập nhật và dẫn đến khó khăn trong q trình kiểm tra trước và sau khi cho vay.
- Có xảy ra tình trạng vay ké, vay chung, vay nhưng chuyển vốn cho người khác sử dụng. Đây thực chất là việc sử dụng tiền vay sai mục đích, sai đối tượng của khách hàng.
- Các biện pháp áp dụng trong việc xử lý cịn chưa phong phú, đa dạng cần phải có thêm một số biện pháp khác để việc xử lý nợ quá hạn đạt kết quả cao hơn, các khoản nợ được thu hồi đầy đủ hơn.
- Một số khoản nợ chưa được xử lý phù hợp như có khoản nợ có thể điều chỉnh kỳ hạn, gia hạn nợ do khách hàng chỉ chậm kỳ hạn trả nợ trong thời gian ngắn, hay tạm thời chưa thể trả do một số tình huống bất khả kháng nhưng một số cán bộ đã chuyển nhóm nợ và xếp khoản nợ vào nợ quá hạn, nợ xấu ngay. Ngược lại có những khoản vay thực sự có chất lượng khơng tốt, khách hàng khơng có khả năng trả nợ tuy nhiên do mối quan hệ và một số lý do cá nhân mà các khoản nợ này vẫn được xử lý ở mức nhẹ như gia hạn nợ, nhắc thúc nợ… B. Nguyên nhân
+ Bất ổn từ nền kinh tế chính trị trên tồn thế giới gây ảnh hưởng khơng nhỏ tới tình hình sản xuất kinh doanh tiêu dùng của các tổ chức cá nhân, qua đó tác động tới việc thu nợ lãi của ngân hàng.
+ Thiên tai, dịch bệnh ảnh hưởng lớn tới các chủ thể kinh doanh đặc biệt là trong ngành nông lâm ngư nghiệp, gây thiệt hại nặng nề cho các hộ gia đình kinh doanh này và trực tiếp ảnh hưởng tới khả năng trả nợ cho phịng giao dịch Ba Đình.
+ Các chính sách quy chế của chính phủ, của NHNN như chính sách tài khóa, tiền tệ thắt chặt dẫn đến nhiều cơng trình, dự án khơng được giải ngân, tình trạng khó khăn của các doanh nghiệp khơng những được khơng giải quyết mà cịn lâm vào thế bí hơn.
- Nguyên nhân chủ quan Từ khách hàng:
+ Khách hàng có tình hình tài chính khơng tốt, khơng đủ khả năng trả nợ như việc quản lý, điều hành các hoạt động sản xuất kinh doanh cịn yếu, chưa có kinh nghiệm trong kinh doanh.
+ Khách hàng khơng có thiện chí trả nợ như hành vi cố ý vay mà khơng hồn trả lãi gốc đúng kỳ, chậm trả hoặc không trả cho ngân hàng.
Từ ngân hàng:
+ Công đoạn phân tích thẩm định khách hàng cịn sơ sài dẫn đến tồn tại việc cấp tín dụng cho các đối tượng chưa thực sự thỏa mãn các tiêu chí của ngân hàng.
+ Nhân viên ngân hàng và các mối quan hệ thân thiết với khách hàng đã dẫn đến chủ quan, không giám sát chặt chẽ các khoản vay trong khi khoản vay bị sử dụng sai mục đích, hay khơng theo dõi thường xun tình hình tài chính của khách hàng xem nguồn trả nợ có đủ mạnh, có ổn định khơng…
+ Các nhân viên tín dụng xác định nhu cầu vốn cũng như thời gian vay khơng chính xác, dẫn đến nguồn tín dụng được cấp khơng được sử dụng hiệu quả, cịn lãng phí, thời gian trả nợ khơng phù hợp, tương ứng với chu trình luân chuyển vốn, ngân quỹ của khách hàng.
+ Nghiệp vụ chun mơn, kỹ năng phân tích và các kiến thức tổng quan xã hội các nhân viên còn chưa trang bị đầy đủ dẫn đến việc không tư vấn được cho khách hàng các phương án kinh doanh, sử dụng vốn tốt nhất. Hay nhân viên khơng nhận thấy tình hình tài chính suy giảm, kết quả kinh doanh khơng tăng như kế hoạch của khách hàng để có thể kịp thời báo cáo lên cấp trên và có biện pháp xử lý thích hợp.
+ Đã xảy ra trường hợp nhân viên ngân hàng và khách hàng câu kết với nhau để làm giả hồ sơ chiếm dụng vốn của ngân hàng để thực hiện vào mục đích khác. Vấn đề này thuộc về lĩnh vực tư cách đạo đức của nhân viên.
Tóm tắt chương 2
Trong giai đoạn từ năm 2009-2011, mức lợi nhuận của PGD vẫn được giữ ở mức cao và đang đà tăng từ 14975 triệu đồng năm 2009 lên mức 40577 triệu đồng năm 2011. Với nguồn vốn huy động tăng đều qua từng năm tuy nhiên xét trên nguồn vốn huy động từ khách hàng thì đã bị giảm trong năm 2011. Trong khi mức dư nợ tín dụng tăng từ 350 064 năm 2009 lên đến 442 746 triệu đồng năm 2011 với tỷ lệ nợ quá hạn dao động trong khoảng 0.03. Nợ quá hạn tập trung chủ yếu ở các khoản cho vay ngắn hạn cho các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp ngoài quốc doanh trong lĩnh vực kinh doanh thương mại dịch vụ. Các khoản nợ này được PGD Ba Đình phân loại thành các nhóm nợ để theo dõi quản lý, và trích lập dự phịng hạn chể rủi ro. Đối với các món nợ q hạn PGD Ba Đình cũng có các biện pháp xử lý thích hợp để thu hồi được nợ vay tốt nhất.