2.2.1. Phƣơng pháp thu thập số liệu
- Số liệu trong đề tài đƣợc sử dụng chủ yếu là số liệu thứ cấp đƣợc cung cấp thơng từ Phịng tín dụng, Phịng quan hệ khách hàng cá nhân, doanh nghiệp tại SeABank Cần Thơ qua 3 năm 2010, 2011 và 2012. Cụ thể là:
+ Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
+ Bảng báo cáo thống kê doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ, nợ quá hạn của ngân hàng.
- Tổng hợp thơng tin từ các tạp chí Ngân hàng, tạp chí ngân hàng báo cáo của hiệp hội ngân hàng, các bài báo trả lời phỏng vấn của nhà quản trị ngân hàng (tình hình cung cấp các sản phẩm tín dụng ngân hàng, các chiến lƣợc hoạt động kinh doanh, các triết lý quản trị), các văn bản pháp luật liên quan đến ngành ngân hàng nhƣ: luật tổ chức tín dụng, luật ngân hàng nhà nƣớc (các khái niệm, quy định,…) và các thơng tin có liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng.
2.2.2. Phƣơng pháp phân tích số liệu
Mục tiêu 1: Sử dụng phƣơng pháp thống kê số liệu đƣợc thu thập đƣợc thành các bảng số liệu, sau đó dùng phƣơng pháp tỷ trọng xác định cơ cấu, tỷ trọng và tình hình tăng trƣởng của từng khoản mục cấu thành. Kết hợp mô tả số liệu và so sánh số liệu để phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn, cụ thể là phân
tích các chỉ tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ, nợ xấu tại SeABank Cần Thơ từ năm 2010 đến năm 2012.
* Phương pháp so sánh: Phƣơng pháp so sánh là phƣơng pháp xem xét một
chỉ tiêu phân tích bằng cách dựa trên việc so sánh với một chỉ tiêu gốc.
+ So sánh số tương đối: là kết quả của phép chia giữa trị số của kỳ phân tích so với kỳ gốc của các chỉ tiêu kinh tế. Số tƣơng đối là chỉ tiêu tổng hợp biểu hiện bắng số lần (%) phản ánh tình hình của sự kiện khi số tuyệt đối khơng thể nói lên đƣợc. Kết quả so sánh biểu hiện kết cấu, mối quan hệ, tốc độ phát triển của các hiện tƣợng kinh tế.
Y1 – Y0
ΔY = --------------x100 Y0
Trong đó: Y1 là chỉ tiêu năm sau, Y0: là chỉ tiêu năm trƣớc, ΔY: biểu hiện tốc độ tăng trƣởng của các chỉ tiêu kinh tế.
+So sánh số tuyệt đối: là kết quả của phép trừ giữa trị số của kỳ phân tích
với kỳ gốc của chỉ tiêu kinh tế. Kết quả so sánh phản ánh tình hình thực hiện kế hoạch, sự biến động về khối lƣợng, quy mô của các hiện tƣợng kinh tế.
- ΔY = Y1 - Y0
Trong đó: Y1 là chỉ tiêu năm sau, Y0 là chỉ tiêu năm trƣớc, ΔY: phần chênh lệch tăng, giảm giữa các chỉ tiêu kinh tế.
- Mục tiêu 2: Sử dụng một số chỉ tiêu tài chính để đánh giá tình hình hoạt
động cho vay ngắn hạn tại SeABank Cần Thơ từ năm 2010 đến năm 2012. * Sử dụng các chỉ số tài chính sau để đánh giá hiệu quả hoạt động của ngân hàng:
+ Tổng dƣ nợ ngắn hạn/Tổng nguồn vốn.
+ Tổng dƣ nợ ngắn hạn/Tổng nguồn vốn huy động.
+ Hệ số thu nợ (Doanh số thu nợ ngắn hạn/Doanh số cho vay ngắn hạn). + Vịng quay vốn tín dụng (Doanh số thu nợ ngắn hạn/Tổng dƣ nợ ngắn hạn bình quân).
+ Tỷ lệ nợ xấu (Nợ xấu ngắn hạn/ Dƣ nợ ngắn hạn).
-Mục tiêu 3:
Từ phân tích và đánh giá ở trên, từ đó đề tài đề xuất một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn tại ngân hàng.
CHƢƠNG 3
GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á CHI NHÁNH CẤN THƠ
3.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á CHI NHÁNH CẦN THƠ
Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – SeABank đƣợc thành lập từ năm 1994, là một trong những ngân hàng TMCP thành lập sớm nhất và hiện tại nằm trong Top 10 NHTM lớn nhất Việt Nam. Trải qua 19 năm hình thành và phát triển, hiện tại SeABank có vốn điều lệ là 5.335 tỷ đồng và là một trong 8 ngân hàng TMCP có vốn điều lệ lớn nhất Việt Nam. SeABank đã lựa chọn hợp tác với các cổ đông hàng đầu trong nƣớc và quốc tế, tiêu biểu nhất là cổ đông chiến lƣợc nƣớc ngồi, Tập đồn tài chính ngân hàng hàng đầu châu Âu và thế giới, Société Générale (Pháp) sở hữu 20% cổ phần có bề dày 150 năm kinh nghiệm và các cổ đông chiến lƣợc trong nƣớc VMS Mobifone, Tổng cơng ty Khí Việt Nam (PV Gas).
SeABank Cần Thơ thành lập ngày 15 tháng 5 năm 2008. Đến nay SeABank chi nhánh Cần Thơ có 3 đơn vị trực thuộc là PGD Tân An, Quỹ tiết kiệm Trần Văn Khéo và Quỹ tiết kiệm Bình Thủy.
3.1.1. Cơ cấu tổ chức
Cơ cấu tổ chức của SeABank chi nhánh Cần Thơ nhƣ sau: - Giám đốc
- Phòng hỗ trợ kinh doanh
- Phòng khách hàng doanh nghiệp - Phòng khách hàng cá nhân - Qũy tiết kiệm
3.1.2. Chức năng của các phòng ban
Giám đốc
- Trực tiếp chỉ đạo, điều hành mọi hoạt động của Chi nhánh theo Pháp luật, theo Điều lệ về tổ chức và hoạt động của SeABank;
- Đƣợc ký quyết định về công tác cán bộ nhƣ khen thƣởng, kỷ luật, trả lƣơng, cho thôi việc, bổ nhiệm, miễn nhiệm đối với các chức danh quản lý điều hành, nhân viên trong phạm vi đƣợc Tổng giám đốc ủy quyền;
- Đƣợc ban hành các nội quy, quy định về điều hành và quản lý công việc trong phạm vi chi nhánh nhƣng không trái với điều lệ và các nội quy, quy định của SeABank;
- Đƣợc quyền ký cho vay trong phạm vi đƣợc Tổng giám đốc ủy quyền phán quyết;
- Đại diện Tổng giám đốc trong việc giải quyết tranh chấp, quan hệ tố tụng liên quan đến hoạt động của Chi nhánh.
Phòng hỗ trợ kinh doanh
- Xem xét, phân tích nội dung tờ trình, các nhận xét và đề xuất xử lý nợ của phịng Kinh doanh đính kèm tồn bộ hồ sơ vay của khoản nợ đề nghị xử lý.
- Tham gia q trình khởi kiện các món nợ q hạn khó thu hồi nếu đƣợc ủy quyền, hỗ trợ việc công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định về đảm bảo tiền vay.
- Phân công và giám sát việc thực hiện của nhân viên trong các công việc.
- Tham gia vào việc giải quyết các khoản nợ quá hạn, nợ xấu phát sinh: các
khoản nợ phải khởi kiện ra tịa, phát mãi tài sản, mua bán nợ, đơn đốc thi hành án…
Phịng khách hàng doanh nghiệp
Có nhiệm vụ tìm kiếm khách hàng thơng qua cơng tác tiếp thị bán hàng. Tìm hiểu, thu thập thơng tin tổng quát của khách hàng tiềm năng. Lập kế hoạch tiếp thị, trực tiếp tiếp xúc với khách hàng để giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Hƣớng dẫn các thủ tục và hồ sơ cần thiết cho khách hàng khi đến ngân hàng. Thu thập thơng tin cần thiết liên quan đến tình hình tài chính, kinh doanh, năng lực và uy tín của doanh nghiệp. Thẩm định khách hàng, lập tờ trình, phối hợp với chun viên phân tích tín dụng đề xuất cấp tín dụng và các vấn đề liên quan. Củng cố và phát triển mối quan hệ khách hàng nhằm khai thác tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
Phòng khách hàng cá nhân
Có nhiệm vụ chủ động tìm kiếm đối tƣợng khách hàng mục tiêu có nhu cầu sử dụng các sản phẩm dịch vụ thuộc đối tƣợng khách hàng cá nhân. Duy trì khách hàng tiềm năng bằng cách cung cấp thơng tin, tiện ích sản phẩm đến từng
khách hàng, thuyết phục khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, tƣ vấn cho khách hàng trong việc lựa chọn sản phẩm và các điều kiện có liên quan cho hợp lý. Tiến hành thẩm định và lập hồ sơ thẩm định, thu thập các chứng từ và thơng tin có liên quan đến hồ sơ tín dụng của khách hàng. Thẩm định và phân tích các thơng tin đã thu thập. Nhận xét và đƣa ra đề xuất đối với nhu cầu tín dụng của khách hàng.
Phịng giao dịch và ngân quỹ
Có nhiệm vụ hƣớng dẫn khách hàng làm thủ tục mở và sử dụng tài khoản, thực hiện các giao dịch gửi và rút tiền trên tài khoản chuyên dùng của khách hàng. Thực hiện ký quỹ chờ thanh tốn thƣ tín dụng, mua bán bất động sản, thanh toán séc bảo chi… Thực hiện giải ngân, thu nợ tiền vay, thu các loại phí dịch vụ theo biểu phí ban hành, nhận tiếp quỹ nghiệp vụ đầu ngày và kết quỹ cuối ngày… Lƣu trữ hồ sơ phụ, phiếu thu tiết kiệm (đối với sổ tiền gửi tiết kiệm của khách hàng, phịng giao dịch có một phiếu lƣu riêng để phục vụ cho việc theo dõi tính lãi, so sánh, đối chiếu chữ ký, tất toán sổ).
Qũy tiết kiệm
Nhiệm vụ chính là thự hiện việc huy động vốn nhàn rỗi trong dân cƣ, của tổ chức và cá nhân thuộc các thành phần kinh tế.
3.1.3. Một số sản phẩm dịch vụ chính
Trong giai đoạn phát triển hiện nay, SeABank Cần Thơ Với các nghiệp vụ, dịch vụ ngày càng phong phú, đa dạng hơn, nhằm mục tiêu phát triển và ổn định nền kinh tế nói chung và của thành phố Cần Thơ nói riêng. Ngân hàng hoạt động với các sản phẩm, dịch vụ chủ yếu sau:
3.1.3.1. Sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân
+ Tiết kiệm và sinh lời: Tiết kiệm lĩnh lãi cuối kì – SeASave Term, Tiết kiệm bậc thang SeASave Elevator, Tiết kiệm rút gốc linh hoạt – SeASave Flexible, Tiết kiệm thông minh – SeASave Smart, Tiết kiệm 36 tháng lãi suất thả nổi – SeASave Floating.
+ Tín dụng: Thấu chi tài khoản – SeAFast, Cho vay tiêu dùng – SeABuy,
Cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo – SeAMore, Cho vay mua ô tô – SeACar, Cho vay mua nhà ở - SeAHome, Cho vay thế chấp nhà – SeAHome Plus, Cho vay ngoài sản phẩm.
+ Dịch vụ: Ngân hàng trực tuyến – SeANet, Ngân hàng di động – SeAMobile, Ngân hàng qua điện thoại – SeACall, Dịch vụ SMS, Dịch vụ Western Union
3.1.3.2. Sản phẩm dịch vụ thẻ
Gồm có: Thẻ ghi nợ nội địa S24+, Thẻ ghi nợ nội địa S24++, Thẻ ghi nợ quốc tế Master Card và trả sau Master Card, Thẻ ghi nợ quốc tế Visa.
3.1.3.3. Sản phẩm dịch vụ doanh nghiệp
Gồm có: Tiền gửi doanh nghiệp – SeASave Business, Tài trợ xuất nhập khẩu trƣớc giao hàng – SeAExport, Dịch vụ ủy thác chi trả lƣơng qua tài khoản - SeAPay.
3.1.4. Quy trình cho vay
(Nguồn: Cẩm nang tín dụng SeABank)
Hình 1: SƠ ĐỒ QUY TRÌNH CHO VAY CỦA SEABANK
a) Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng
Khi khách hàng đặt quan hệ muốn vay vốn Ngân hàng thì cán bộ tín dụng hƣớng dẫn khách hàng cụ thể và đầy đủ các điều kiện vay vốn của Ngân hàng theo cơ chế tín dụng hiện hành.
Nếu khách hàng chấp thuận quan hệ tín dụng thì cán bộ tín dụng phải thơng qua trƣởng phòng kinh doanh và cùng khách hàng trao đổi với giám đốc.
b) Thẩm định cho vay
+ Phân tích thẩm định khách hàng
Từ chối cho vay
Thẩm định cho vay
Giám sát và thanh lý tín dụng
Giải ngân
Thu nợ, thu lãi, chuyển nợ quá hạn Quyết định tín dụng Tiếp nhận hồ sơ vay
Để phân tích, thẩm định khách hàng, cán bộ tín dụng phải thu thập một số thông tin từ các phƣơng pháp sau :
- Phỏng vấn khách hàng.
- Điều tra thực tế tại nơi hoạt động sản xuất kinh doanh của ngƣời vay, yêu cầu cung cấp hồ sơ hoạt động.
- Những Ngân hàng, khách hàng có quan hệ, thị trƣờng và môi trƣờng kinh tế xã hội liên quan đến ngƣời vay.
Trên cơ sở đó cán bộ tín dụng phân tích - thẩm định khách hàng về các nội dung nhƣ năng lực pháp lý, phẩm chất đạo đức và uy tín, trình độ quản lý và kinh nghiệm sản xuất kinh doanh, năng lực tài chính của khách hàng.
+ Phân tích thẩm định hồ sơ vay vốn
Thẩm định tính thống nhất và pháp lý của hồ sơ.
- Các nguồn trả nợ thứ cấp trong trƣờng hợp phƣơng án gặp rủi ro.
- Những thuận lợi và khó khăn trong q trình thực hiện phƣơng án, phân tích, dự báo rủi ro có thể xảy ra và biện pháp khắc phục đối với từng loại rủi ro. - Thẩm định bảo đảm tín dụng: Cán bộ tín dụng xem xét các loại giấy tờ về quyền sở hữu các loại tài sản làm đảm bảo tín dụng. Xác định cụ thể về: giấy tờ sở hữu (bản gốc), tiêu chuẩn tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh, cơ sở định giá tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh phải đúng với quy định hiện hành.
c) Quyết định tín dụng
- CBTD thông báo cho khách hàng về quyết đ ị nh cho vay hay không cho vay của SeABank.
- Trường hợp quyết đ ị nh cho vay, cần tiến hành thủ tục ký kết các hợp đ ồng sau:
+ CBTD: Chị u trách nhiệm soạn thảo Hợp đ ồng tín dụng, Hợp
đ ồng bảo đ ảm tiền vay (trường hợp cho vay có bảo đ ảm bằng tài sản) theo mẫu của SeABank, phù hợp với các điều kiện cho vay đã đ ược người có thẩm quyền phê duyệt.
+ Trưởng phòng Kinh doanh: Kiểm tra nội dung Hợp đ ồng tín dụng và Hợp đ ồng bảo đ ảm tiền vay do CBTD soạn thảo, đ ảm bảo phù hợp
với quy chế cho vay, quy đ ị nh về bảo đ ảm tiền vay và các quy đ ị nh của pháp luật có liên quan.
+ Tổng Giám đ ốc (hoặc người đ ược uỷ quyền hợp pháp): Ký Hợp
đ ồng tín dụng và Hợp đ ồng bảo đ ảm tiền vay do Phòng Kinh doanh soạn thảo.
d) Giải ngân
- Căn cứ vào yêu cầu trong nội dung phê duyệt của Tờ trình, Biên bản họp Hội đ ồng tín dụng và các điều khoản của Hợp đ ồng tín dụng, CBTD yêu cầu khách hàng cung cấp các hồ sơ, chứng từ về mục đích sử dụng vốn như: Hợp đ ồng mua bán, hoá đ ơn GTGT, biên bản giao nhận hàng hố, phiếu nhập kho, thơng báo nộp tiền...
- CBTD soạn thảo Giấy nhận nợ. Sau đó chuyển cho bộ phận Kế tốn tiền vay các giấy tờ sau đ ể thực hiện việc giải ngân:
+ Hợp đ ồng tín dụng: 01 bản gốc. + Giấy nhận nợ: 01 bản gốc.
e) Giám sát và thanh lý tín dụng
Sau ngày giải ngân, SeABank thực hiện kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn vay và trả nợ của khách hàng phù hợp với đặc điểm hoạt động của SeABank và tính chất của khoản vay, nhằm đảm bảo hiệu quả và khả năng thu hồi vốn vay. Việc kiểm tra giám sát, cán bộ tín dụng cần lƣu ý một số nội dung sau:
- Kiểm tra việc vay, trả nợ ngân hàng (cả gốc và lãi) theo Hợp đồng tín dụng.
- Kiểm tra, giám sát mục đích sử dụng tiền vay đã ghi trong Hợp đồng tín dụng hoặc tƣờng Giấy nhận nợ.
- Kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, tiến độ thực hiện phƣơng án/dự án và việc thực hiện các điều khoản đã ghi trong hợp đồng tín dụng.
- Kiểm tra việc sử dụng và bảo quản tài sản đảm bảo vốn vay theo các điều khoản đã ghi trong hợp đồng đảm bảo tiền vay.
- Thu lãi: CBTD phải theo dõi đôn đốc khách hàng trả lãi, chậm nhất là hai
ngày trƣớc ngày trả lãi phải nhắc nhở khách hàng chuẩn bị tiền trả lãi đúng kỳ hạn đã quy định.
- Thu gốc: Trƣớc ngày đến hạn trả gốc từ 10 đến 15 ngày, CBTD phải gửi
Thông báo nợ đến hạn (theo mẫu của SeABank) cho khách hàng biết số tiền vay đến hạn trả cả gốc và lãi.
- Trường hợp khách hàng không trả nợ gốc đúng kỳ hạn hoặc không trả hết nợ gốc trong thời hạn cho vay đã thoả thuận trong Hợp đ ồng tín dụng và có văn bản đ ề nghị , thì SeABank nơi cho vay xem xét cho điều chỉ nh kỳ hạn trả nợ hoặc cho gia hạn nợ.
- Thời hạn gia hạn nợ gốc đ ối với cho vay ngắn hạn tối đa là 12