3.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NA MÁ CẦN THƠ
3.1.3. Một số sản phẩm dịch vụ chính
Trong giai đoạn phát triển hiện nay, SeABank Cần Thơ Với các nghiệp vụ, dịch vụ ngày càng phong phú, đa dạng hơn, nhằm mục tiêu phát triển và ổn định nền kinh tế nói chung và của thành phố Cần Thơ nói riêng. Ngân hàng hoạt động với các sản phẩm, dịch vụ chủ yếu sau:
3.1.3.1. Sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân
+ Tiết kiệm và sinh lời: Tiết kiệm lĩnh lãi cuối kì – SeASave Term, Tiết kiệm bậc thang SeASave Elevator, Tiết kiệm rút gốc linh hoạt – SeASave Flexible, Tiết kiệm thông minh – SeASave Smart, Tiết kiệm 36 tháng lãi suất thả nổi – SeASave Floating.
+ Tín dụng: Thấu chi tài khoản – SeAFast, Cho vay tiêu dùng – SeABuy,
Cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo – SeAMore, Cho vay mua ô tô – SeACar, Cho vay mua nhà ở - SeAHome, Cho vay thế chấp nhà – SeAHome Plus, Cho vay ngoài sản phẩm.
+ Dịch vụ: Ngân hàng trực tuyến – SeANet, Ngân hàng di động – SeAMobile, Ngân hàng qua điện thoại – SeACall, Dịch vụ SMS, Dịch vụ Western Union
3.1.3.2. Sản phẩm dịch vụ thẻ
Gồm có: Thẻ ghi nợ nội địa S24+, Thẻ ghi nợ nội địa S24++, Thẻ ghi nợ quốc tế Master Card và trả sau Master Card, Thẻ ghi nợ quốc tế Visa.
3.1.3.3. Sản phẩm dịch vụ doanh nghiệp
Gồm có: Tiền gửi doanh nghiệp – SeASave Business, Tài trợ xuất nhập khẩu trƣớc giao hàng – SeAExport, Dịch vụ ủy thác chi trả lƣơng qua tài khoản - SeAPay.
3.1.4. Quy trình cho vay
(Nguồn: Cẩm nang tín dụng SeABank)
Hình 1: SƠ ĐỒ QUY TRÌNH CHO VAY CỦA SEABANK
a) Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng
Khi khách hàng đặt quan hệ muốn vay vốn Ngân hàng thì cán bộ tín dụng hƣớng dẫn khách hàng cụ thể và đầy đủ các điều kiện vay vốn của Ngân hàng theo cơ chế tín dụng hiện hành.
Nếu khách hàng chấp thuận quan hệ tín dụng thì cán bộ tín dụng phải thơng qua trƣởng phịng kinh doanh và cùng khách hàng trao đổi với giám đốc.
b) Thẩm định cho vay
+ Phân tích thẩm định khách hàng
Từ chối cho vay
Thẩm định cho vay
Giám sát và thanh lý tín dụng
Giải ngân
Thu nợ, thu lãi, chuyển nợ quá hạn Quyết định tín dụng Tiếp nhận hồ sơ vay
Để phân tích, thẩm định khách hàng, cán bộ tín dụng phải thu thập một số thông tin từ các phƣơng pháp sau :
- Phỏng vấn khách hàng.
- Điều tra thực tế tại nơi hoạt động sản xuất kinh doanh của ngƣời vay, yêu cầu cung cấp hồ sơ hoạt động.
- Những Ngân hàng, khách hàng có quan hệ, thị trƣờng và môi trƣờng kinh tế xã hội liên quan đến ngƣời vay.
Trên cơ sở đó cán bộ tín dụng phân tích - thẩm định khách hàng về các nội dung nhƣ năng lực pháp lý, phẩm chất đạo đức và uy tín, trình độ quản lý và kinh nghiệm sản xuất kinh doanh, năng lực tài chính của khách hàng.
+ Phân tích thẩm định hồ sơ vay vốn
Thẩm định tính thống nhất và pháp lý của hồ sơ.
- Các nguồn trả nợ thứ cấp trong trƣờng hợp phƣơng án gặp rủi ro.
- Những thuận lợi và khó khăn trong q trình thực hiện phƣơng án, phân tích, dự báo rủi ro có thể xảy ra và biện pháp khắc phục đối với từng loại rủi ro. - Thẩm định bảo đảm tín dụng: Cán bộ tín dụng xem xét các loại giấy tờ về quyền sở hữu các loại tài sản làm đảm bảo tín dụng. Xác định cụ thể về: giấy tờ sở hữu (bản gốc), tiêu chuẩn tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh, cơ sở định giá tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh phải đúng với quy định hiện hành.
c) Quyết định tín dụng
- CBTD thơng báo cho khách hàng về quyết đ ị nh cho vay hay không cho vay của SeABank.
- Trường hợp quyết đ ị nh cho vay, cần tiến hành thủ tục ký kết các hợp đ ồng sau:
+ CBTD: Chị u trách nhiệm soạn thảo Hợp đ ồng tín dụng, Hợp
đ ồng bảo đ ảm tiền vay (trường hợp cho vay có bảo đ ảm bằng tài sản) theo mẫu của SeABank, phù hợp với các điều kiện cho vay đã đ ược người có thẩm quyền phê duyệt.
+ Trưởng phòng Kinh doanh: Kiểm tra nội dung Hợp đ ồng tín dụng và Hợp đ ồng bảo đ ảm tiền vay do CBTD soạn thảo, đ ảm bảo phù hợp
với quy chế cho vay, quy đ ị nh về bảo đ ảm tiền vay và các quy đ ị nh của pháp luật có liên quan.
+ Tổng Giám đ ốc (hoặc người đ ược uỷ quyền hợp pháp): Ký Hợp
đ ồng tín dụng và Hợp đ ồng bảo đ ảm tiền vay do Phòng Kinh doanh soạn thảo.
d) Giải ngân
- Căn cứ vào yêu cầu trong nội dung phê duyệt của Tờ trình, Biên bản họp Hội đ ồng tín dụng và các điều khoản của Hợp đ ồng tín dụng, CBTD yêu cầu khách hàng cung cấp các hồ sơ, chứng từ về mục đích sử dụng vốn như: Hợp đ ồng mua bán, hoá đ ơn GTGT, biên bản giao nhận hàng hố, phiếu nhập kho, thơng báo nộp tiền...
- CBTD soạn thảo Giấy nhận nợ. Sau đó chuyển cho bộ phận Kế tốn tiền vay các giấy tờ sau đ ể thực hiện việc giải ngân:
+ Hợp đ ồng tín dụng: 01 bản gốc. + Giấy nhận nợ: 01 bản gốc.
e) Giám sát và thanh lý tín dụng
Sau ngày giải ngân, SeABank thực hiện kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn vay và trả nợ của khách hàng phù hợp với đặc điểm hoạt động của SeABank và tính chất của khoản vay, nhằm đảm bảo hiệu quả và khả năng thu hồi vốn vay. Việc kiểm tra giám sát, cán bộ tín dụng cần lƣu ý một số nội dung sau:
- Kiểm tra việc vay, trả nợ ngân hàng (cả gốc và lãi) theo Hợp đồng tín dụng.
- Kiểm tra, giám sát mục đích sử dụng tiền vay đã ghi trong Hợp đồng tín dụng hoặc tƣờng Giấy nhận nợ.
- Kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, tiến độ thực hiện phƣơng án/dự án và việc thực hiện các điều khoản đã ghi trong hợp đồng tín dụng.
- Kiểm tra việc sử dụng và bảo quản tài sản đảm bảo vốn vay theo các điều khoản đã ghi trong hợp đồng đảm bảo tiền vay.
- Thu lãi: CBTD phải theo dõi đôn đốc khách hàng trả lãi, chậm nhất là hai
ngày trƣớc ngày trả lãi phải nhắc nhở khách hàng chuẩn bị tiền trả lãi đúng kỳ hạn đã quy định.
- Thu gốc: Trƣớc ngày đến hạn trả gốc từ 10 đến 15 ngày, CBTD phải gửi
Thông báo nợ đến hạn (theo mẫu của SeABank) cho khách hàng biết số tiền vay đến hạn trả cả gốc và lãi.
- Trường hợp khách hàng không trả nợ gốc đúng kỳ hạn hoặc không trả hết nợ gốc trong thời hạn cho vay đã thoả thuận trong Hợp đ ồng tín dụng và có văn bản đ ề nghị , thì SeABank nơi cho vay xem xét cho điều chỉ nh kỳ hạn trả nợ hoặc cho gia hạn nợ.
- Thời hạn gia hạn nợ gốc đ ối với cho vay ngắn hạn tối đa là 12 tháng, đ ối với cho vay trung và dài hạn tối đa bằng 1/2 thời hạn cho vay đã thoả thuận trong Hợp đ ồng tín dụng.
3.2. KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TỪ NĂM 2010 ĐẾN NĂM 2012 HÀNG TỪ NĂM 2010 ĐẾN NĂM 2012
3.2.1. Hoạt động tạo lập vốn
Bảng 1: TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN TẠI SEABANK CẦN THƠ TỪ NĂM 2010 ĐẾN NĂM 2012 Đơn vị tính: Triệu Đồng Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Chênh lệch năm 2011/ 2010 Chênh lệch năm 2012/ 2011 Số tiền % Số tiền % Vốn huy động 45.796 86.924 116.107 41.128 89,81 29.183 33,57 Vốn điều chuyển 150.181 19.671 0 (130.510) (86,90) (19.671) (100) Tổng nguồn vốn 195.977 106.595 116.107 (89.382) (45,61) 9.512 8,92
(Nguồn: Tổng hợp từ các số liệu từ phòng Kế Hoạch - Tổng hợp)
Qua bảng số liệu 1, cho thấy nguồn vốn của ngân hàng tăng giảm không ổn định, giảm xuống năm 2011 và tăng lên năm 2012. Nguyên nhân nguồn vốn năm 2011 giảm so với năm 2010 chủ yếu do nguồn vốn điều chuyển giảm mạnh mặc dù vốn huy động đã tăng cao. Vốn điều chuyển giảm do chi nhánh đã tự chủ đƣợc nguồn vốn, tự lực huy động đủ để đáp ứng các nhu cầu kinh doanh khác
của mình. Sang năm 2012, nguồn vốn tăng lên, chủ yếu do nguồn vốn huy động tăng nguyên nhân là do Ngân hàng tăng cƣờng công tác huy động vốn, các bộ phận tổ chức thi đua huy động. Mặt khác, vốn huy động từ khách hàng luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn và có xu hƣớng tăng qua các năm cho thấy hoạt động huy động từ khách hàng ln giữ vai trị cốt lõi trong việc tạo nguồn vốn cho SeABank.
3.2.1.1. Nghiệp vụ huy động vốn
Huy động vốn là một trong những hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của ngân hàng thƣơng mại do mang lại nguồn vốn lớn phục vụ các hoạt động khác nhƣ: cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ thanh toán qua tài khoản NH. Huy động vốn càng mạnh thì Ngân hàng có khả năng phát triển hoạt động kinh doanh vì có vốn mạnh ngân hàng càng tự chủ trong kinh doanh, dễ dàng đẩy mạnh nghiệp vụ cho vay và mở rộng thêm các hoạt động sinh lời khác.
Từ bảng 1 ở trên, ta thấy tăng trƣởng tỷ trọng vốn huy động tăng qua các năm. Cụ thể, năm 2010 vốn huy động chiếm 23%, năm 2011 chiếm 82% và 2012 chiếm 100% trong tổng nguồn vốn. Điều đó cũng có nghĩa vốn huy động tăng qua các năm. Đây là nguồn vốn với chi phí tƣơng đối thấp so với nguồn vốn đi vay, cơ bản hình thành nên nguồn vốn để cho vay tạo nguồn thu chủ yếu cho NH nên NH rất đặc biệt quan tâm đến nguồn vốn này. Vốn huy động tăng liên tục do SeABank Cần Thơ đã tích cực thực hiện nhiều biện pháp để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cƣ và các tổ chức kinh tế trên địa bàn nhằm bổ sung cho nguồn vốn ngân hàng để đáp ứng nhu cầu vay vốn của nền kinh tế địa phƣơng nên vốn huy động Ngân hàng, cũng nhƣ để có đủ nguồn vốn tránh rủi ro thanh khoản cho Ngân hàng.
* Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời hạn:
Bảng 2: TÌNH HÌNH VỐN HUY ĐỘNG THEO THỜI HẠN TẠI SEABANK CHI NHÁNH CẦN THƠ GIAI ĐOẠN 2010 – 2012
Đơn vị tính: Triệu đồng 2010 2011 2012 Chênh lệch năm 2011/ 2010 Chênh lệch năm 2012/ 2011 Số tiền % Số tiền % TG không kỳ hạn 1.118 286 5.085 -832 -74,42 4.799 94,38 TG từ 01–03 tháng 20.079 68.718 87.138 48.639 242,24 18.420 21,14
TG từ 03– 12 tháng 14.693 13.577 17.851 -1.116 -7,60 4.274 23,94 TG trên 12 tháng 9.906 4.343 6.033 -5.563 -56,16 1.690 28,01
Tổng vôn huy động 45.796 86.924 116.107 41.128 89,81 29.183 25,13
(Nguồn: Tổng hợp từ các số liệu từ phòng Kế Hoạch - Tổng hợp)
Từ bảng 2, ta thấy kỳ hạn huy động vốn của Ngân hàng rất đa dạng. Nhìn chung qua 3 năm 2010 – 2012, tổng huy động vốn huy động tăng chủ yếu do tiền gửi có kỳ hạn từ 01 – 03 tháng tăng, đặc biệt năm 2011, tiền gửi kỳ hạn này tăng 242,24% so với năm 2010 đạt 20.079 triệu đồng. Sang năm 2012, tiền gửi kỳ hạn này tăng 87.138 triệu đồng tăng 21,14% so với năm 2011. Ngồi tiền gửi có kỳ hạn từ 1 – 3 tháng thì các tiền gửi có kỳ hạn khác nêu trên đều có xu hƣớng lại giảm.
=> Nhận xét: Loại hình huy động tiền gửi có kỳ hạn ngắn đặc biệt từ 1- 3 tháng đƣợc khách hàng ƣa chuộng nhất, chiếm khoảng 50-80% tiền gửi huy động qua các năm và đây đƣợc xem là sản phẩm truyền thống của các ngân hàng.
* Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế
Bảng 3: TÌNH HÌNH VỐN HUY ĐỘNG THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ TẠI SEABANK CHI NHÁNH CẦN THƠ GIAI ĐOẠN 2010 – 2012
(Nguồn: Tổng hợp từ các số liệu từ phòng Kế Hoạch - Tổng hợp)
Tiền gửi dân cư:
Qua bảng 2, ta thấy tiền gửi dân cƣ tăng liên tục qua các năm bổ sung một lƣợng lớn vào tổng vốn của ngân hàng. Năm 2010, loại tiền gửi này đạt 44.138
2010 2011 2012 2011/ 2010 2012/ 2011 Số tiền % Số tiền % 1. TG dân cƣ 44.138 85.080 113.866 40.942 92,76 28.786 25,28 - TG tiết kiệm 43.020 84.795 109.788 41.775 97,11 24.993 22,76 +Ngắn hạn 23.535 84.417 94.711 60.882 258,69 10.294 10,87 +Trung, dài hạn 19.485 378 15.077 (19.107) (98,06) 14.699 97,49 - TG thanh toán 1.118 285 4.087 (833) (74,51) 3.802 93,03 2. TG tổ chức 1.658 1.842 2.241 184 11,10 399 17,80 - TG không kỳ hạn 1.150 1.220 1.591 70 6 371 39,41 - TG có kỳ hạn 508 622 650 114 22,44 28 5,51 Tổng cộng 45.796 86.924 116.107 41.128 89,81 29.183 25,13
triệu đồng, sang năm 2010 tiền gửi dân cƣ tăng 92,76% so với năm 2010. Trong đó tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng cao nhất và góp phần làm tăng tiền gửi dân cƣ là chủ yếu và có kỳ hạn ngắn (tiền gửi tiết kiệm chiếm 97,88 % trong tiền gửi dân cƣ). Còn lại tiền gửi tiết kiệm trung và dài hạn và tiền gửi thanh tốn có xu hƣớng giảm. Nguyên nhân là do, lãi suất biến động liên tục nên khách hàng - những cá nhân có tiền nhàn rỏi mục đích vừa an tồn vừa có lãi thƣờng gửi kỳ hạn ngắn tránh rủi ro lãi suất giảm. Đồng thời, cũng trong năm 2011 SeABank Cần Thơ triển khai nhiều chƣơng trình thu hút khách hàng nhƣ: “Mừng xuân mới,
Đón lộc mới” với 25.000 quà tặng hấp dẫn cho các khách hàng cá nhân gửi tiết
kiệm VND từ ngày 28/02/2011, chƣơng trình “Đồng hành cùng SeABank” - 11/07/2011, với khách hàng cá nhân gửi tiết kiệm tại Ngân hàng khi giới thiệu thêm đƣợc khách hàng khác chƣa sử dụng dịch vụ của Ngân hàng đến gửi tiết kiệm VND có kỳ hạn từ 01 đến 03 tháng sẽ đƣợc tặng phí hoa hồng bằng tiền mặt tính trên giá trị tiền gửi tiết kiệm huy động đƣợc.
Đến năm 2012, nguồn tiền gửi này tăng trƣởng tăng 25,28 % so với năm 2011, tuy nhiên tốc độ tăng chậm lại hơn 2011 so với năm 2010. Loại hình huy động này đƣợc khách hàng ƣa chuộng nhất vẫn là tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn ngắn, chiếm trên 81% tiền gửi dân cƣ. Đặc biệt, tiền gửi tiết kiệm trung và dài hạn năm 2012 tăng. Bên cạnh tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn ngắn, trung và dài hạn có xu hƣớng tăng thì tiền gửi thanh tốn cũng tăng trong năm 2012 so với năm 2011 tăng 93,03%. Nguồn vốn này tuy chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng tiền gửi dân cƣ nhƣng phải trả lãi thấp nên ngân hàng có thể tận dụng nguồn vốn chi phí thấp cho hoạt động kinh doanh.
Có đƣợc kết quả này là nhờ NH đã năng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng, đa dạng nhiều sản phẩm huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn nhƣ: tiết kiệm lãnh lãi cuối kỳ, tiết kiệm rút gốc linh hoạt, tiết kiệm Lộc Vàng tạo sự hài lòng cho khách hàng và thu hút khách hàng mới nhiều hơn.
=> Tóm lại: Từ phân tích trên cho thấy tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn
chiếm tỷ trọng lớn tăng qua các năm và thay đổi của nó chủ yếu tạo nên thay đổi tổng tiền gửi của khách hàng tại SeABank Cần Thơ giai đoạn qua. Tiền gửi dài hạn của cá nhân chiếm tỷ trọng thấp trong tổng tiền gửi dân cƣ điều này cũng phản ánh tâm lý chƣa an tâm của khách hàng trƣớc những biến động phức tạp của thị trƣờng. Tuy nhiên, nó rất dễ ảnh hƣởng bởi lãi suất huy động, chất lƣợng
tín dụng dụng của NH, cũng nhƣ chính sách tiền tệ của NHNN. Vì thế, NH cần phải đặc biệt chú trọng trong việc huy động vốn này để hiệu quả hoạt động kinh doanh cũng nhƣ nâng cao tính cạnh tranh của Ngân hàng.
Tiền gửi của tổ chức
Qua bảng 2, ta thấy tiền gửi của các tổ chức kinh tế (TCKT) biến động tăng ổn định qua các năm; trong đó, đặc biệt là loại khơng kỳ hạn luôn chiếm trên 65% tổng tiền gửi của các TCKT và tiền gửi của TCKT thƣờng chiếm tỷ trọng thấp khoảng 2-4% qua ba năm, là do do doanh nghiệp gửi tiền vào ngân hàng chủ yếu phục vụ cho mục đích thanh tốn trong hoạt động sản xuất kinh doanh, các doanh nghiệp ln cần quay vịng vốn nên số dƣ trong tài khoản tiền