4.1. KHÁI QUÁT THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI SEABANK
4.1.1. Doanh số cho vay
Ngân hàng cung cấp tín dụng một mặt để bù đắp nguồn vốn tạm thời thiếu hụt của các hộ sản xuất kinh doanh. Vì khi vào cao điểm các hộ sản xuất thiếu hụt nguồn vốn kinh doanh, do đó họ phải vay tạm thời ở các tổ chức tín dụng mà chủ yếu là ở các ngân hàng. Mặt khác, tín dụng là một trong những hình thức đầu tƣ của ngân hàng nhằm mang lại lợi nhuận và tối đa hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. SeABank Cần Thơ vừa mới thành lập hơn 5 năm nên qui mô nguồn
32
vốn có giới hạn nên để nguồn vốn cho vay đạt hiệu quả cao, không bị động về nguồn vốn, đảm bảo khả năng thanh khoản, ngân hàng phần lớn chỉ đáp ứng nhu cầu vay ngắn hạn, cho vay trung và dài hạn hạn chế hơn. Vì tốc độ quay vòng của đồng vốn nhanh đảm bảo đƣợc tính thanh khoản, do đó vay ngắn hạn ít rủi ro hơn trung hạn.
Bảng 5: TÌNH HÌNH DOANH SỐ CHO VAY TẠI SEABANK CẦN THƠ TỪ NĂM 2010 ĐẾN NĂM 2012 Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Chênh lệch 2011/ 2010 Chênh lệch 2012/ 2011 Số tiền % Số tiền % - Ngắn hạn 190.025 58.395 15.440 (131.630) (69,27) (42.955) (73,56) - Trung, dài hạn 86.410 9.839 0 (76.571) (88,61) (9.839) (100) DS cho vay 276.435 68.234 15.440 (208.201) (75,32) (52.794) (77,37)
(Nguồn: Tổng hợp từ các số liệu từ phòng Kế Hoạch - Tổng hợp)
Từ bảng số liệu 5, nhìn chung DSCV của SeABank Cần Thơ giảm qua ba năm 2010 – 2012. Cụ thể:
+ Năm 2010, DSCV đạt 276.435 triệu đồng. Đến năm 2011 DSCV giảm còn 68.234 triệu đồng, giảm 208.201 triệu đồng, tƣơng đƣơng giảm 75,32% so với năm 2010. Do năm 2010, thành phố Cần Thơ trở thành đô thị loại 1 trực thuộc Trung ƣơng đã thu hút đƣợc nhiều nhà đầu tƣ đến đầu tƣ tại đây do đó nhu cầu vốn đầu tƣ cũng cao nên doanh số cho vay đạt mức cao năm 2010. Tuy nhiên năm 2011 là năm nền kinh tế nƣớc ta gặp nhiều khó khăn do bị ảnh hƣởng của tình hình kinh tế thế giới nhƣ vỡ nợ tại các nƣớc Châu Âu, tỷ lệ lạm phát tại các nƣớc Châu Á. Lạm phát nƣớc ta tăng mạnh vào đầu năm 2011 là 18,13% (Tổng cục thống kê, 2011) đồng thời Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam đã thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt, bao gồm các biện pháp áp trần tăng trƣởng tín dụng (20%, điều 1 Nghị quyết số 11/NQ-CP) và nhiều biện pháp hành chính khác để kiềm chế tăng trƣởng tín dụng, đặc biệt trong các lĩnh vực phi sản xuất; làm cho thị trƣờng chứng khoán và thị trƣờng bất động sản bị suy giảm nặng nề. Do đó DSCV năm 2011 giảm và vì Ngân hàng cẩn trọng hơn trong chính sách cho vay.
33
+ Năm 2012 DSCV đạt 15.440 triệu đồng, giảm 52.794 triệu đồng tƣơng ứng giảm 77,37% so với năm 2011. Trong năm 2012 về phía Ngân hàng đã có những chính sách thơng thoáng hơn trong việc cấp tín dụng, thủ tục vay đơn giản, thời gian giải quyết hồ sơ đƣợc rút ngắn, về phía Ngân hàng Nhà nƣớc cũng có những chính sách thắt chặt tiền tệ giảm lãi suất huy động từ 14% xuống còn 9% để giảm lãi suất cho vay kích thích nhu cầu vay vốn tuy nhiên lãi suất không là duy nhất ảnh hƣởng đến quyết định vay vốn của với các doanh nghiệp. Bởi vì, sức cầu của thị trƣờng còn yếu, hơn nữa hàng tồn kho còn cao do vậy doanh nghiệp chƣa thể đẩy mạnh hoạt động sản xuất - kinh doanh, khiến nhu cầu về vốn khó tăng. Mặt khác, do những biến động của thị trƣờng đang xấu nhằm tránh rủi ro nợ xấu gia tăng, chi nhánh cũng thận trọng đối với cho vay nói chung, đặc biệt là cho vay dài hạn ngày càng hạn chế hơn.
Trong hoạt động tín dụng, ngân hàng chủ yếu tập trung cho vay ngắn hạn thay vì dài hạn, cụ thể là:
+ Tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng khá lớn, trên 68% tổng doanh số cho vay. Do có rủi ro thấp, khả năng thu hồi nợ nhanh và vòng quay vốn nhanh nên DSCV ngắn hạn luôn lớn. Mục đích của tín dụng ngắn hạn là bổ sung vốn lƣu động cho các đơn vị vay vốn và phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt của cá nhân. Tuy nhiên, DSCV ngắn hạn có xu hƣớng giảm qua ba năm, tốc độ giảm tăng dần.
+ Các khoản cho vay trung, dài hạn nhằm giúp khách hàng mở rộng sản xuất kinh doanh, đầu tƣ cơ sở hạ tầng và tài sản cố định. Dựa vào bảng 5 ta thấy, DSCV trung, dài hạn giảm dần qua ba năm, tốc độ giảm tăng dần. Năm 2011 giảm 76.571 triệu đồng, tƣơng đƣơng giảm 88,61% so với năm 2010. Đến năm 2012 Ngân hàng khơng có khoản cho vay trung và dài hạn chủ yếu là cho vay ngắn hạn. Do tính chất thu hồi vốn lâu nên ngân hàng xem xét và chọn lọc khách hàng tiềm năng rất thận trọng, đồng thời chi nhánh chỉ chú trọng tăng trƣởng cho vay ngắn hạn làm giảm giá trị các khoản cho vay trung và dài hạn.
=> Tóm lại, doanh số cho vay của Ngân hàng có xu hƣớng giảm qua 3 năm cho thấy tăng trƣởng tín dụng của Ngân hàng thấp, tập trung chủ yếu là các khoản cho vay ngắn hạn. Các khoản cho vay ngắn hạn thì vốn dễ thu hồi hơn, rủi ro thấp hơn nhƣng lợi nhuận mang lại sẽ không nhiều so với các khoản cho vay trung và dài hạn. Vì vậy, để tăng lợi nhuận hoạt động tín dụng cần mở rộng quy
34
mơ tín dụng trung và dài hạn, tăng cƣờng cơng tác thẩm định và có những chính sách giúp cho các doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn kịp thời nhƣng vẫn đảm bảo an toàn vốn của Ngân hàng.