1. Vai trò của thị trờng bảo hiểm trong nền kinh tế
1.1 Tạo ra một nguồn vốn lớn bằng phí bảo hiểm và tập trung vào một số đầu mối để đầu t vào những lĩnh vực khác để phát tnển nền kinh tế một số đầu mối để đầu t vào những lĩnh vực khác để phát tnển nền kinh tế quốc dân.
Tốc độ tăng trởng kinh tế quốc gia tỉ lệ thuận với tốc độ gia tăng về đấu t Đặc biệt với các khoản tiền lớn vô cùng cần thiết cho các lĩnh vực đầu t lâu dài, yêu cầu vốn nhiều.
Ngày nay, ở các nớc phát triển, số tiền do nhà bảo hiểm đang quản lý rất lớn: 2000 tỉ USD ở Hoa Kỳ, 1719 tỉ Bảng Anh, 2.967 tỉ Frăng ở Pháp. Nhờ khả năng đầu t, giờ đây thị trờng bảo hiểm đóng một vai trị chủ lực trong nền kinh tế ở Pháp nơi có truyền thống đầu t vào trái phiếu, nhà bản hiểm đã nắm 60% số lợng trái phiếu của nhà nớc và trong lĩnh vực bất động sản cũng giữ một vị trí quan trọng.
ở Anh, các nhà bảo hiểm đầu t chủ yếu vào cổ phiếu nhất là qua Quỹ hu trí (Fonds de pension), quỹ này thu về các khoản tiền đóng góp dài hạn để sau này trả lơng hu cho những ngời làm công ăn lơng. ở đây thị trờng bảo hiểm ảnh hởng rất lớn đến thị trờng chứng khoán và tài trợ cho các hoạt động đầu t. Cịn ở Việt Nam tính đến cuối năm 2002 Bảo Việt đã đầu t và góp vốn vào tổng số 22 cơng ty và tập đồn cả trong nớc và nớc ngồi, các ngân hàng, cơng ty cổ phần chứng khốn...(Nguồn:Báo cáo hàng năm của Tổng Cơng ty Bảo hiểm Việt Nam)
1.2. Bổ sung vào ngân sách của Nhà nớc bằng lãi bảo hiểm.
Doanh thu của ngành bảo hiểm càng cao thì nguồn thu cho ngân sách càng lớn. Đó là điều tất yếu Thị trờng bảo hiểm, đặc biệt là thị trờng bảo hiểm nhân thọ. Với tốc độ tăng trởng hàng năm rất cao, năm 1999 tăng 142,4% (gấp 2,5 lần phí năm trớc), năm 2000 là162,6%, 2001:l 15,6% và năm 2002
tăng 89,7% thì vai trị của nghành bảo hiểm trong GDP càng lớn. ở các nớc phát triển thì thị trờng bảo hiểm đóng góp trung bình là 8,3% GDP.
1.3. Tăng thu và giảm chi cho cán cân thanh toán quốc gia.
Nếu những nhà xuất khẩu và nhập khẩu lựa chọn mua bảo hiểm của các cơng ty bảo hiểm trong nớc thì sẽ tiết kiệm đợc rất nhiều ngoại tệ. Trớc đây thị trờng bảo hiểm cha phát triển cộng với nghiệp vụ xuất nhập khẩu còn yếu, chúng ta thờng xuất khẩu theo điều kiện FOB và nhập khẩu theo điều kiện CIF chung của doanh nghiệp là duy trì chất lợng dịch vụ hàng đầu vợt hẳn đối thủ cạnh tranh thì doanh nghiệp sẽ đặt giá cao hơn hẳn đối thủ cạnh tranh nhằm trang trải đợc các chi phí cao hơn phát sinh do cung cấp dịch vụ với chất lợng cao hơn''.
Nh vậy thì hồn tồn các cơng ty của Việt Nam khơng thể mua bảo hiểm trong nớc đợc. Nếu thị trờng bảo hiểm trong nớc lớn mạnh thì các doanh nghiệp xuất nhập khẩu trong nớc hồn tồn có thể tin tởng mua bảo hiểm trong nớc, vừa đảm bảo yếu tố tin cậy vừa tiết kiệm đợc ngoại tệ. Hơn nữa, nếu các doanh nghiệp xuất khẩu tự mua bảo hiểm ở thị trờng trong nớc họ sẽ đợc t vấn kĩ lỡng về các loại, các hình thức bảo hiểm phù hợp nhất để tránh đ- ợc rủi ro mà lại tiết kiệm chi phí. Các cơng ty bảo hiểm với những nhân viên t vấn của mình sẽ cịn góp phần t vấn, tiếp thị khách hàng và có thể làm thay đổi tập quán bán FOB, nhập CIF, t vấn thêm các nghiệp vụ mua bán cũng nh các cách thức khiếu nại bồi thờng một cách tỉ mỉ và dễ hiểu hơn.
1.4. Thị trờng Bảo hiểm giúp cho việc thực hiện đổi mới cơ chế kinh tế nhanh chóng hơn. tế nhanh chóng hơn.
Trong quá trình đổi mới cơ chế kinh tế, các doanh nghiệp trở thành tổ chức kinh tế tự chủ kinh doanh, tự chịu trách nhiệm về lỗ, lãi. Sau khi thực hiện chế độ trách nhiệm kinh doanh, trách nhiệm và rủi ro kinh tế thuộc về các tổ chức này phải đảm nhận ngày càng nhiều hơn: thiên tai và tai nạn bất ngờ hay xảy ra trong quá trình sản xuất, kinh doanh và khai thác kĩ thuật mới, sản phẩm mới, cịn những rủi ro về tín dụng hay xảy ra trong quá trình kinh doanh giữa các bên. Nhà nớc không thể bao cấp cho những tổn thất do những
rủi ro này gây ra nh thời kì cha đổi mới cơ chế kinh tế, những nhà sản xuất, kinh doanh phải tự đảm nhận giải quyết. Chỉ có tham gia bảo hiểm các doanh nghiệp có thể chuyển rủi ro cho doanh nghiệp bảo hiểm, tức là chuyển những yếu tố không ổn định và những tổn thất khơng lờng trớc đợc trong q trình kinh doanh, nhằm đảm bản cho những hoạt động sản xuất và kinh doanh của doanh nghiệp đợc thực hiện thuận lợi.
Đồng thời, chế độ phá sản doanh nghiệp đợc thực hiện trong quá trình đổi mới kinh tế hiện nay cũng phải đợc thực hiện đồng bộ với chế độ bản hiểm xã hội tơng ứng, nhằm đảm bảo một phần nhất định đời sống công nhân viên chức của doanh nghiệp bị phá sản trong thời gian chờ việc lành. Nếu không, việc thực hiện luật phá sản doanh nghiệp sẽ gây ra những yếu tố không ổn định về trật tự xã hội.
1.5. Thị trờng Bảo hiểm giúp cho việc thực hiện, bảo toàn vốn vay của các ngân hàng thơng mại một cách thuận lợi. của các ngân hàng thơng mại một cách thuận lợi.
Đảm bảo cho việc luân chuyển vốn cho vay. Trong thời kì đổi mới cơ chế kinh tế ở nớc ta, một phần lớn vốn cần dùng cho doanh nghiệp đợc cung cấp từ khoản tiền vay của ngân hàng, những doanh nghiệp bị tai nạn rủi ro, việc đó chẳng những ảnh hởng đến khả năng hoàn trả khoản tiền vay đã hết hạn, mà còn yêu cầu ngân hàng tiếp tục cho vay, nhằm đáp ứng đầy đủ số tiền vốn cần dùng ngay để doanh nghiệp khôi phục sản xuất. Nếu doanh nghiệp bị tai nạn rủi ro đã kịp thời nhận đợc tiền bồi thờng bảo hiểm, đã nhanh chóng khơi phục sản xuất và kinh doanh thì cũng có thể hồn trả vốn vay ngân hàng.
1.6. Thị trờng bảo hiểm có lợi cho sự phát triển và củng cố nền kinh tế hàng hóa ở nơng thơn. tế hàng hóa ở nơng thơn.
Nơng nghiệp là cơ sở của nền kinh tế quốc dân. Trong những năm gần đây, nền kinh tế nông nghiệp và kinh tế hàng hóa ờ nơng thơn nớc ta đều có những bớc phát triển rất lớn. Nhng vì nền sản xuất nơng nghiệp cịn lệ thuộc vào nhiều điều kiện tự nhiên rất nhiều, cịn có những đặc điểm nh tính chất thời vụ, tính chất khu vực và tính chất khơng ổn định, nên kinh tế hàng hóa ở nông thôn phần lớn là kinh tế tập thể nhỏ và cá thể, vốn ít, sức mạnh về kinh
tế tơng đối non yếu. Do đó, trong sản xuất nơng nghiệp và trao đổi buôn bán các mặt hàng nông nghiệp nếu bị thiên tai và tai nạn bất ngờ, sẽ càng thêm nhiều khó khăn cho các đơn vị sản xuất và kinh doanh, nên lại càng đòi hỏi phải có sự hỗ trợ đắc lực của các loại bảo hiểm nông nghiệp nh bảo hiểm vật nuôi, bảo hiểm cây trồng...
1.7. Thị trờng bảo hiểm tạo ra môi trờng thuận lợi cho việc họp tác kinh tế, kĩ thuật, thơng mại với nớc ngoài và cho việc thu hút đầu t của nớc ngoài. tế, kĩ thuật, thơng mại với nớc ngoài và cho việc thu hút đầu t của nớc ngồi.
Đi đơi với việc thực hiện chính sách mở cửa ở nớc ta hiện nay, việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm liên quan đến kinh tế đối ngoại càng trở nên quan trọng. Những rủi ro trong quá trình trao đổi kinh tế, thơng mại, kĩ thuật với nớc ngồi thờng lớn hơn trong nớc, vì vậy càng địi hỏi phải có sự đảm bảo kinh tế dới hình thức bảo hiểm. Thực hiện các loại nghiệp vụ bảo hiểm có thể tăng thêm mức độ an toàn đối với những nhà đầu t đối với việc hợp tác hoặc đầu t vào nớc ta. Trong những năm gần đây, ngoài việc phát triển các nghiệp vụ bảo hiểm hàng hóa vận chuyển đờng biển và nghiệp vụ bảo hiểm tàu biển phục vụ cho thơng mại xuất nhập khẩu, ở nớc ta các loại nghiệp vụ bảo hiểm cơng trình thăm dị, khai thác dầu khí, bảo hiểm xây dựng và lắp đặt, bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt đã đợc triển khai nhằm đáp ứng nhu cầu thu hút kĩ thuật tiên tiến và gọi vốn đầu t của nớc ngoài. Đồng thời, hoạt động bảo hiểm còn thu về cho Nhà nớc một khoản ngoại tệ phi mậu dịch rất lớn.
1.8. Thị trờng Bảo hiểm có thể tăng cờng đề phịng, hạn chế tai nạn rủi ro, giảm bớt tổn thất của cải của xã hội.
Trong thị trờng bảo hiểm ngời bảo hiểm chính là ngời sẽ bồi thờng những tổn thất khi có rủi ro xảy ra cho những ngời mua bảo hiểm. Điều này khơng có nghĩa là trong thị trờng bảo hiểm đơn thuần chỉ có sự chuyển giao rủi ro giữa ngời bảo hiểm và ngời mua bảo hiểm. Thực tế, nếu rủi ro khơng xảy ra thì ngời bảo hiểm sẽ khơng phải bồi thờng và họ sẽ có thu nhập khoản tiền ấy.
Do đó rủi ro càng ít, họ càng có lợi. Chính vì vậy mà chính những cơng ty bảo hiểm sẽ tăng cờng việc đề phòng, hạn chế tổn thất. Doanh nghiệp bảo hiểm các nớc trên thế giới thờng tìm kiếm những ngời tài giỏi có đủ trình độ khoa học kĩ thuật cao, tổ chức những cuộc nghiên cứu ứng dụng thực tế, cung
cấp dịch vụ t vấn cho khách hàng tham gia bảo hiểm về việc đề phòng tổn thất.
2. Vai trò của thị trờng bảo hiểm đối với các thị trờng khác.
Trong nền kinh tế quốc dân có các kênh dẫn vốn sau:
Có vốn Cần vốn
Trong mơ hình các kênh dẫn vốn trên thị trờng bảo hiểm cũng là một kênh dẫn vốn lớn trong 4 kênh đó thì 3 kênh là kênh trực tiếp và chỉ có một kênh gián tiếp, Kênh gián tiếp đó là cách huy động vốn qua ngân hàng.
Kênh dẫn vốn qua ngân hàng có điểm yếu là chi phí sử dụng vốn cao (lãi suất cao) do phải trả một phần lãi cho ngân hàng. Hơn nữa các thủ tục cho vay phức tạp cần nhiều điều kiện, mặt khác các khoản tiền quá nhỏ ngời dân cũng ngại gửi ngân hàng. Ngồi ra cịn một nỗi lo lạm phát nên nhiều ngời có vốn chỉ tự giữ chứ khơng gửi ngân hàng.
Trong 3 kênh dẫn vốn trực tiếp là. Ngân sách, thị trờng chứng khốn tiền tệ bảo hiểm thì kênh thơng qua ngân sách khơng phổ biến vì nó thờng chỉ cung cấp cho các dự án quốc gia hay các doanh nghiệp nhà nớc. Còn thị trờng chứng khoán ngày nay đang đợc coi là kênh dẫn vốn rất hiệu quả nó là thị tr- ờng trực tiếp để mua bán vốn, chi phí sử dụng vốn thấp do không qua trung
NH
A TTBH
B NS
gian. Kênh này ngày càng phát triển. Nhng sự phát triển của thị trờng này rất khó khăn vì nó địi hỏi các điều kiện về kinh tế phải phát triển tới một mức độ nhất định, cơ sở pháp lý chặt chẽ để nó có thể hoạt động một cách hiệu quả. Hơn nữa một điểm yếu của thị trờng chứng khốn là khơng phải ai có vốn cũng tham gia đợc vào thị trờng chứng khốn mà họ phải có kiến thức, sự hiểu biết về thị trờng chứng khốn, kinh doanh chứng khốn và các thơng tin khác. Kinh doanh vào chứng khoán đối với một số ngời là khá mạo hiểm. Trong khi đó thị trờng bảo hiểm ngày càng mạnh lên do nó đã khắc phục đợc một số điểm yếu của các thị trờng khác. Với thị trờng bảo hiểm đặc biệt thị trờng bảo hiểm Nhân thọ nhà bảo hiểm có thể chủ động đợc những nguồn vốn rất nhỏ lẻ trong xã hội một cách thờng xun. Vì nó khơng giới hạn giá trị nên có thể huy động đợc mọi khoản tiền nhàn rỗi có thể. Hơn nữa ngời tham gia có thể đợc mức lãi sút cao hơn ngân hàng lại không phải lo lắng và rủi ro mạo hiểm nh kinh doanh chứng khoán. Tùy thuộc vào lĩnh vực đầu t của nhà bảo hiểm họ có thể cung cấp vốn cho ngân hàng hoặc thị trờng chứng khoán. ở Pháp đầu t của thị trờng bảo hiểm trên thị trờng chứng khoán tới 60% (năm 1998). Hoặc họ có thể trực tiếp đầu t vào các cơng trình, dự án của chính họ.
Thị trờng bảo hiểm cung cấp vốn cho thị trờng ngân hàng, góp phần lớn trong ngân sách nhà nớc (trung bình tồn Châu Âu thị trờng bảo hiểm đóng góp 8,3% GDP) và là nguồn chủ yếu cho thị trờng chứng khoán. Thị trờng BH với nguồn vốn lớn mà họ huy động đợc sẽ ảnh hởng mạnh đến thị trờng tiền tệ làm cho tốc độ lu thông tiền tệ nhanh hơn, thị trờng đầu t cũng đợc đẩy mạnh.