b, Nguyên nhân của những hạn chế trên.
2.2.2. Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ huy động vốn tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thăng Long
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thăng Long
2.2.2.1. Hồn thiện chính sách lãi suất huy động
Như chúng ta đã biết lãi suất huy động có ảnh hưởng rất lớn đến quy mô vốn huy động của ngân hàng, ngân hàng trả lãi càng cao càng huy động được nhiều vốn. Các ngân hàng thường phải cân nhắc rất kỹ trước khi quyết định duy trì lãi suất huy động ở mức nào, bởi mức lãi suất này có liên quan trực tiếp đến chi phí đầu vào, lãi suất đầu ra và kết quả kinh doanh của ngân hàng.
Để nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ huy động vốn, NHĐT&PT Thăng Long cần xây dựng chính sách lãi suất huy động linh hoạt, hấp dẫn khách hàng và phù hợp với diễn biến thị trường. Chính sách này phải đảm bảo:
- Ngân hàng có thể tìm kiếm được nguồn vốn có chi phí thấp nhất để đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư trong khi vẫn thoả mãn các yêu cầu tương xứng giữa huy động và sử dụng về các phương diện quy mơ, thời hạn, tính ổn định…
- Tăng được lợi nhuận cho ngân hàng mà không nhất thiết phải chấp nhận những rủi ro cao do sức ép tăng chi phí vốn. Lợi nhuận của ngân hàng về cơ bản sẽ bằng tổng thu nhập trừ đi chi phí và thuế, do đó việc tăng lợi nhuận bằng cách tăng thu nhập (thông qua việc đầu tư vào những tài sản sinh lời cao tương ứng với rủi ro cao) sẽ mạo hiểm hơn là cách quản lý hiệu quả chi phí vốn.
- Khách hàng cũng thu được lợi ích cao nhất từ việc gửi tiền vào ngân hàng.
- Phù hợp với diễn biến thị trường về lãi suất, lạm phát, tỷ giá… trong từng thời kỳ cụ thể.
- Ngân hàng có khả năng cạnh tranh về mặt lãi suất so với các ngân hàng khác trong việc huy động vốn.
Trong thời gian tới, để nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ huy động vốn NHĐT&PT Thăng Long nghiên cứu thực thi chính sách lãi suất theo hướng sau:
- Lãi suất phải được xác định trên cơ sở cung cầu về vốn, duy trì mức chênh lệch giữa lãi suất huy động với lãi suất cho vay, đầu tư như hiện tại hoặc cao hơn, nhằm đảm bảo an toàn và hiệu quả cho hoạt động của ngân hàng. Đồng thời ngân hàng cũng cần theo dõi diễn biến của lãi suất trên thị trường, mức lạm phát… để điều chỉnh lãi suất huy động cho phù hợp, đảm bảo lãi suất thực dương, lãi suất huy động danh nghĩa cao hơn tỷ lệ lạm phát. Có như vậy người dân mới gửi tiền vào ngân hàng thay vì cất trữ dưới dạng vàng, ngoại tệ hay đầu tư vào các hình thức khác.
- Chi nhánh thường xuyên bám sát tình hình biến động lãi suất thị trường, chính sách điều hành vĩ mơ của chính phủ, chính sách tiền tệ của NHNN, để đưa ra nhận định dự báo sát thực, kịp thời thông tin và phối hợp chặt chẽ với các chi nhánh để có sự chủ động chuẩn bị, thống nhất và ứng phó với những biến động về lãi suất và đưa ra cơ chế lãi suất đảm bảo hợp lý và có sức cạnh tranh.
- Hội sở chính tiếp tục thực hiện cơ chế điều hành lãi suất huy động, FPT theo hướng đơn giản, linh hoạt, tăng sự chủ động và khả năng cạnh tranh đối với các chi nhánh, cũng như khuyến khích các chi nhánh trong công tác huy
động vốn. Nghiên cứu áp dụng FTP lũy tiến đối với chi nhánh để khuyến khích chi nhánh tăng huy động vốn, tăng trách nhiệm cân đối vốn của chi nhánh.
+ áp dụng FTP mua vốn cao đối với chi nhánh có hệ số Q<1 + áp dụng FTP bán vốn cao đối với chi nhánh có hệ số Q >1
- Nên có sự phân đoạn khách hàng để áp dụng những mức lãi suất cụ thể phù hợp với từng đoạn khách hàng. Đối với những khách hàng gửi số tiền lớn, thời gian dài, những khách hàng truyền thống sẽ được nhận mức lãi suất huy động cao hơn. Ngân hàng có thể áp dụng hình thức lãi suất thoả thuận đối với những khách hàng này.
Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt, có tính cạnh tranh cao có thể làm tăng chi phí huy động vốn nhưng kết quả thu được là quy mô vốn huy động tăng, cơ cấu hợp lý, sự ổn định cao hơn từ đó hạn chế rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản.
2.2.2.2.Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay và đầu tư
Vốn huy động chỉ thực sự phát huy hiệu quả khi được sử dụng một cách an tồn và triệt để, vì vậy nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay và đầu tư là một trong những biện pháp quan trọng nhằm nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ huy động vốn. Ngân hàng phải xây dựng được các kế hoạch cho vay và đầu tư cụ thể. Trên cơ sở đó hoạch định chiến lược huy động vốn cho từng thời kỳ tiếp theo, đảm bảo ngân hàng ln có đủ vốn cho nhu cầu kinh doanh, tránh những tác động xấu của việc ứ đọng hoặc thiếu vốn.
Đồng thời, ngân hàng cũng cần tiến hành cho vay và đầu tư một cách có chọn lọc đảm bảo rủi ro thấp nhất và hiệu quả cao nhất. Những dự án cho vay và đầu tư của ngân hàng phải được thẩm định kỹ càng trước khi quyết định. NHĐT&PT Thăng Long cần tiếp tục thực hiện các biện pháp nhằm hướng cơ cấu dư nợ biến đổi theo hướng giảm dần tỷ trọng cho vay trung dài hạn, giảm dần tỷ trọng cho vay các doanh nghiệp nhà nước, tăng dần tỷ trọng cho vay các doanh nghiệp ngồi quốc doanh và các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài. Xu hướng biến đổi này của cơ cấu dư nợ sẽ đảm bảo cho hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng được an toàn và hiệu quả hơn.
Đối với hoạt động đầu tư ngân hàng nên tăng cường đầu tư vào các giấy tờ có tính an tồn cao như: tín phiếu kho bạc, trái phiếu chính phủ… Để tận dụng nguồn vốn trung dài hạn ngân hàng có thể gia tăng quy mơ đầu tư vào các giấy tờ có giá trung dài hạn. Đầu tư vào những loại giấy tờ có giá này vừa đảm bảo mang lại thu nhập vừa đảm bảo gia tăng nguồn dự trữ thanh khoản cho ngân hàng. Bên cạnh đó, ngân hàng cần tăng cường lựa chọn những đối tác, những cơng ty lớn, có uy tín, hoạt động hiệu quả để tham gia liên doanh, liên kết, góp vốn, mua cổ phần nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
Mặt khác, tiếp tục theo dõi và quản lý chặt nhóm nợ xấu, nợ quá hạn phát sinh, kiểm sốt chặt chẽ các khoản vay khơng để phát sinh thêm nhiều nợ xấu, áp dụng các biện pháp để xử lý và thu hồi nợ xấu.
2.2.2.3. Đa dạng hố các hình thức huy động vốn
Trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt, NHĐT&PT Thăng Long muốn duy trì và phát triển được thị phần huy động vốn, một mặt cần tiếp tục sử dụng và hồn thiện dần các hình thức huy động truyền thống, mặt khác cần phải đẩy mạnh hoạt động nghiên cứu, cho ra đời nhiều hình thức huy động mới.
Trước mắt cần tập trung vào những hướng cơ bản sau:
Thứ nhất, nghiên cứu áp dụng thêm nhiều hình thức tiết kiệm linh hoạt như tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm tích luỹ (hay tiết kiệm nhân thọ) là những hình thức tương tự như bảo hiểm tuổi già, bảo hiểm nhân thọ của các công ty bảo hiểm.
Thứ hai, gia tăng thêm tiện ích cho các dịch vụ huy động vốn của ngân hàng. Khi khách hàng đến ngân hàng gửi tiền, ngồi vấn đề chi phí phải trả cho các giao dịch và mức tiền lãi nhận được, khách hàng cịn quan tâm đến những tiện ích, đến sự tiện lợi mà họ được hưởng khi sử dụng dịch vụ huy động vốn của ngân hàng. Gia tăng thêm tiện ích cho các sản phẩm huy động vốn là một trong những biện pháp góp phần nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ huy động vốn của ngân hàng.
Để làm được như vậy, NHĐT&PT Thăng Long cần tiếp tục duy trì và hồn thiện hơn nữa Module tiền gửi và Module CIF nhằm phục vụ ngày càng tốt hơn nhu cầu gửi một nơi rút nhiều nơi của khách hàng.
Đồng thời đối với những khách hàng là các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, các hộ kinh doanh cá thể có nhu cầu ln chuyển vốn thường xun, có ít tiền nhàn rỗi dài ngày trong khi cơng việc kinh doanh địi hỏi họ thường xuyên bận rộn, họ sẽ quan tâm nhiều hơn đến sự tiện lợi trong các dịch vụ ngân hàng. Do vậy ngân hàng nên tiếp tục bố trí các tổ nhóm cơng tác để thu nhận và chi trả kịp thời tại quầy bán hàng của họ ngay khi nhận được thông tin. Việc nhận tiền, trả tiền tại chỗ sẽ làm tăng chi phí ở mức độ nhất định nhưng đổi lại ngân hàng sẽ thu hút được lượng vốn rẻ do đây là tiền gửi giao dịch, cùng với thời gian khi công việc thu chi tại chỗ trở nên phổ biến, số lượng khách hàng quen tăng lên, số dư tiền gửi không kỳ hạn sẽ tăng lên nhanh chóng và với chi phí bình quân ngày càng giảm. Đây cũng là cơ sở để ngân hàng có thể tiếp cận và thay thế các dịch vụ truyền thống bằng các dịch vụ ngân hàng mới như HomeBanking, Mobile Banking, InternetBanking…
Đối với những khách hàng có thu nhập đều đặn và gửi tiền tích luỹ dần cho nhu cầu sử dụng tại một thời điểm xác định trong tương lai, ngân hàng nên hướng dẫn họ chuyển đổi kỳ hạn tại các thời điểm thích hợp nhằm đem
lại lợi ích cao nhất cho khách hàng. Việc làm này sẽ tạo nên sự gần gũi, gắn bó giữa khách hàng và ngân hàng, từ đó khách hàng sẽ gửi tiền vào ngân hàng nhiều hơn.
Bên cạnh đó, để gia tăng tiện ích cho khách hàng gửi tiền ngân hàng nên chú trọng công tác quy hoạch phát triển mạng lưới hệ thống chi nhánh tại các địa bàn trọng điểm, địa bàn tiềm năng, cụm chi nhánh động lực. Phát triển một mạng lưới chi nhánh rộng khắp trong toàn quốc sẽ giúp cho khách hàng tiếp cận được với ngân hàng dễ dàng hơn, khách hàng khơng phải đi xa, khơng gặp khó khăn trong việc tìm kiếm ngân hàng.
Thứ tư, phát triển các tài khoản hỗn hợp. Tài khoản hỗn hợp là một dạng tài khoản tiền gửi hoặc phi tiền gửi cho phép kết hợp thực hiện các dịch vụ thanh tốn, tiết kiệm, mơi giới đầu tư, tín dụng… Với hình thức này, khách hàng uỷ thác trọn gói cho chuyên viên quản lý tài khoản tại ngân hàng. Số lượng khách hàng tham gia mở tài khoản loại này phụ thuộc vào sự nhanh chóng, thuận tiện cũng như các tiện ích dịch vụ mà ngân hàng mang lại cho họ. Điểm khó khăn nhất trong việc thu hút nguồn vốn này là định giá dịch vụ huy động như thế nào để vừa có tính sinh lời, vừa đảm bảo khả năng cạnh tranh.
Ngoài ra, ngân hàng cũng cần tăng cường các hoạt động trên thị trường liên ngân hàng để thu hút các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi, các khoản đầu tư ngắn hạn của các TCTD khác dưới dạng tiền gửi và tiền vay. Phát hành trái phiếu niêm yết trên thị trường chứng khoán, đồng thời nghiên cứu phát hành trái phiếu ra thị trường nước ngồi nhằm tìm kiếm và huy động nguồn vốn trung dài hạn đáp ứng cho nhu cầu cho vay và đầu tư.
2.2.2.4 Phát triển các dịch vụ có liên quan đến hoạt động huy động vốn
Hiện nay, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trong việc cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngày càng tăng. Một ngân hàng có danh mục dịch vụ đa dạng, chất lượng tốt sẽ chiếm ưu thế. Trong điều kiện mức lãi suất huy động và sự đa dạng của các hình thức huy động vốn giữa các ngân hàng ít có sự khác biệt thì vần đề gây ấn tượng cho khách hàng chính là sự tiện lợi cao, chất lượng tốt và sự khác biệt về đặc điểm dịch vụ ngân hàng cung cấp. Do đó để nâng cao hiệu quả huy động vốn NHĐT&PT Thăng Long phải phát triển thêm các dịch vụ khác có liên quan như:
Dịch vụ trả lương qua tài khoản: Đây là phương thức hữu hiệu giúp ngân hàng đưa các dịch vụ tới tay khách hàng, hơn nữa ngân hàng còn sử dụng được nguồn tiền gửi trên tài khoản của các cá nhân. Để hỗ trợ cho dịch vụ này, ngân hàng cần trang bị thêm các máy ATM ở những nơi thuận tiện cho khách hàng như tại các siêu thị, các khu chung cư, khu cơng nghiệp… có khả năng phục vụ 24/24h. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cần nghiên cứu để gia tăng thêm các tiện ích cho dịch vụ thẻ ATM như thanh toán tiền điện, tiền
nước, tiền điện thoại, nộp tiền vào tài khoản trực tiếp từ máy ATM… Đồng thời, ngân hàng cũng cần chủ động phối hợp với các ngân hàng bạn trong việc liên kết hệ thống máy ATM của các ngân hàng với nhau. Điều này không những tạo ra sự tiện lợi cho khách hàng mà còn giúp các ngân hàng tiết kiệm rất nhiều chi phí trong việc trang bị, lắp đặt, quản lý máy ATM.
Dịch vụ tín dụng: Đây là dịch vụ cơ bản của ngân hàng, dịch vụ này phát triển sẽ kéo theo dịch vụ huy động vốn phát triển. Ngân hàng cần phải tạo nên sự gắn kết giữa huy động tiền gửi với cho vay, đặc biệt là sự gắn kết giữa tiền gửi huy động của dân cư với tín dụng tiêu dùng.
Dịch vụ bảo lãnh: Dịch vụ bảo lãnh phát triển cũng sẽ làm gia tăng vốn huy động của ngân hàng, bởi trong quá trình thực hiện bảo lãnh tại ngân hàng khách hàng phải ký quỹ một số tiền nhất định. Ngân hàng được toàn quyền sử dụng số tiền này trong thời gian khách hàng ký quỹ. Đây là nguồn vốn có tính ổn định cao, chi phí thấp do đó để nâng cao hiệu quả huy động vốn trong thời gian tới NHĐT&PT Thăng Long cần phát triển hơn nữa hoạt động này. Cần phải nghiên cứu và đưa vào áp dụng nhiều hình thức bảo lãnh mới hấp dẫn khách hàng.
Dịch vụ bảo hiểm: Để gia tăng vốn huy động ngân hàng có thể phát triển các dịch vụ bảo hiểm nhân thọ, bởi lẽ các dịch vụ này tương tự như hình thức huy động tiết kiệm tích luỹ. Phát triển các dịch vụ bảo hiểm nhân thọ sẽ tạo ra sự đa dạng, phong phú hơn trong gói dịch vụ của ngân hàng. Hiện nay, với mạng lưới chi nhánh rộng khắp tồn quốc, NHĐT&PT Việt Nam hồn tồn có thể phát triển tốt dịch vụ bảo hiểm này. Bên cạnh đó ngân hàng cũng cần tăng cường sự kết hợp giữa dịch vụ huy động vốn với dịch vụ bảo hiểm, thơng qua hình thức huy động tiết kiệm được tặng kèm thẻ bảo hiểm thân thể, bảo hiểm tai nạn con người… Dịch vụ thanh toán: Mở rộng dịch vụ thanh tốn sẽ góp phần gia tăng nguồn tiền gửi thanh tốn, đây là nguồn tiền có chi phí huy động thấp, tạo điều kiện giảm chi phí huy động vốn cho ngân hàng.
Để phát triển dịch vụ thanh toán ngân hàng cần phải phát triển cơ sở hạ tầng để triển khai ứng dụng công nghệ thông tin trong ngân hàng. Trong tương lai, ngân hàng cần mở rộng dịch vụ ngân hàng điện tử với các kênh phân phối như Telephone Banking, Internet Banking… để làm tiền đề cho giao dịch thương mại điện tử. Mặt khác, ngân hàng cũng cần phát triển các dịch vụ thẻ. Số tiền ký quỹ đối với thẻ tín dụng, số dư tối thiểu trong tài khoản thẻ ATM, số tiền nhàn rỗi chờ thanh toán trong thẻ ATM và thẻ ghi nợ… Số tiền duy trì tài khoản trong dịch vụ Telephone Banking, Internet Banking… đều là những nguồn vốn rẻ.
Ngồi ra, phát triển các dịch vụ thanh tốn truyền thống cũng làm gia tăng đáng kể nguồn vốn huy động của ngân hàng, chẳng hạn: số tiền ký quỹ đảm bảo thanh toán séc bảo chi, thanh toán thư tín dụng nội địa hoặc ký quỹ đảm