2008 2009 2010 Giá trị (tỷ đồng) Tỷ trọng (%) Giá trị (tỷ đồng) Tỷ trọng (%) Giá trị (tỷ đồng) Tỷ trọng (%) Tổng dư nợ cá nhân 1.951 100 3.443 100 5.593 100 Cho vay BĐS 896 45,9 1.570 45,6 2.584 46,2 Cho vay mua ô tô 279 14,3 568 16,5 1.023 18,3 Cho vay cầm cố STK 199 10,2 324 9,4 498 8,9 Cho vay SXKD 398 20,4 578 16,8 1.035 18,5 Cho vay khác 179 9,2 403 11,7 453 8,1
(Nguồn: báo cáo của ban kiểm soát năm 2008, 2009, 2010)
Từ đó cho thấy, cơ cấu dư nợ tín dụng cá nhân tại ABBank là không đều. Cho vay bất động sản ln chiếm tỷ trọng lớn nhất. Sau đó là các khoản vay dành cho mục đích sản xuất kinh doanh của cá thể, hộ gia đình. Cho vay mua ơ tơ và cho vay cầm cố sổ tài khoản cũng chiếm một tỷ trọng đáng kể trong cơ cấu dư nợ. Các khoản vay với mục đích khác nhìn chung cịn hạn chế.
Các cá nhân sử dụng nguồn vốn vay ngân hàng chủ yếu với mục đích mua nhà, đất. Dư nợ cho vay bất động sản chiếm đến gần 50% tổng dư nợ cá nhân. Hiện nay, nhu cầu của dân cư về mua nhà, đất là rất lớn, đặc biệt là ở 2 thành phố lớn là Hà Nội và thành phố Hồ Chí Minh. Tuy nhiên, giá bất động sản trong những năm gần đây ln ở mức cao. Các cá nhân có nhu cầu mua nhà, đất để ở tuy có thu nhập khá cao và ổn định nhưng vẫn cần có thời gian dài để tích lũy nguồn tài chính đủ để trả cho chi phí mua nhà. Vì vậy, vay vốn ngân hàng là một phương án khả thi nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Với các đặc tính mà sản phẩm You House đem lại cho khách hàng như: thời hạn vay dài, lên đến 20 năm; thời gian ân hạn lên đến 36 tháng; ngân hàng có thể đáp ứng đến 90% nhu cầu vốn của khách hàng, đồng thời khi sử dụng sản phẩm này, khách hàng còn được ABBank mua bảo hiểm của công ty bảo hiểm Prevoir của Pháp, You House luôn là một sản phẩm chủ lực của ABBank dành cho các khách hàng cá nhân.
Cho vay mua ơ tơ có xu hướng tăng trong cơ cấu dư nợ cá nhân. Sự gia tăng này là hoàn toàn hợp lý khi hiện nay nhu cầu mua sắm ô tô đi lại của người dân tăng rất nhanh, đáp ứng nhu cầu đi lại của khách hàng. Việc sở hữu một chiếc ô tô như ý không cịn q khó khăn. Đối tượng chủ yếu vay mua ô tô là những người làm cơng ăn lương có thu nhập cao và ổn định tại các doanh nghiệp hay cơ quan nhà nước. Tài sản đảm bảo thường chính là chiếc ơ tơ được khách hàng mua. Hình thức giải ngân chủ yếu đối với hình thức vay này là chuyển khoản trực tiếp vào tài khoản của người bán. Do vậy ngân hàng có khả năng kiểm sốt được mục đích vay vốn của khách hàng.
Với 2 sản phẩm You shop và You shop Plus, ABBank đã thu hút được lượng khách hàng vay vốn với mục đích sản xuất kinh doanh là khá đáng kể, chiếm gần 20% trong cơ cấu vay của khách hàng cá nhân. 2 sản phẩm này hướng đến các hộ gia đình sản xuất kinh doanh cá thể, các tiểu thương tại các chợ nhằm bổ sung nguồn vốn lưu động thiếu hút tạm thời cho họ.
Ngoài ra, cho vay cầm cố sổ tài khoản cũng chiếm tỷ trọng khá trong cơ cấu cho vay cá nhân của Ngân hàng. Đối với hình thức cho vay này, tài sản đảm bảo chính là sổ tiết kiêm, số dư tài khoản, giấy tờ có giá của khách hàng. Điều này đảm bảo cho Ngân hàng kiểm sốt được khả năng tài chính của khách hàng, tăng tính an tồn cho các khoản tín dụng cung cấp.
Các mục đích vay khác như: cho vay thấu chi, cho vay du học, cho vay đầu tư chứng khoán… ở ABBank hiện chiếm tỷ lệ nhỏ, chỉ trên dưới 10% tổng dư nợ. Đặc biệt với hình thức cho vay cầm cố chứng khốn, ABBank có triển khai, nhưng với tỷ trọng chưa lớn. ABBank chỉ cấp một hạn mức nhỏ và chọn các cổ phiếu có tính thanh khoản tốt để nhận cầm cố. Trong thời gian tới, ABBank nên mở rộng và phát triển thêm các khoản vay này.
- Cơ cấu cho vay cá nhân theo thời hạn vay:
Tại ABBank, nếu xét các khoản vay theo thời hạn thì chủ yếu ngân hàng cho vay với kì hạn ngắn, trung và dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ hơn. Với khách hàng cá nhân, cho vay ngắn hạn còn chiếm tỷ lệ cao hơn. Cơ cấu cho vay cá nhân theo thời hạn vay được thể hiện như bảng sau: