1.2.1 .Đối với Ngân hàng
2.2.3. Quy trình tín dụng cá nhân tại ABBank
Quy trình cho vay bắt đầu từ khi chuyên viên QHKH tiếp nhận hồ sơ của khách hàng và kết thúc khi tất tốn, thanh lý hợp đồng tín dụng. Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân được ABBank áp dụng thống nhất trên tồn hệ thống, đảm bảo tính khoa học, an tồn, giảm thiểu rủi ro, và nâng cao chất lượng tín dụng. Quy trình này được tóm tắt theo sơ đồ sau:
Sơ đồ 2.2: Quy trình tín dụng cá nhân tại ABBank
Bước 1: Khách hàng có nhu cầu vay vốn tới ABBank. Trong bước này,
chuyên viên QHKH sẽ phỏng vấn trực tiếp khách hàng để có những thơng tin cơ bản nhất về nghề nghiệp, tính chất ổn định của thu nhập, gia đình, tài sản đảm bảo (giai đoạn đầu thu thập dữ liệu trong phân tích 6C: Capital,
Collateral, Capacity, Character, Condition, Control).
Bước 2: Chuyên viên quan hệ khách hàng hướng dẫn khách hàng lập hồ
sơ. Danh mục hồ sơ vay vốn gồm:
Tài liệu pháp lý: Giấy chứng nhận Đăng ký kinh doanh; CMND; Hộ
khẩu thường trú; Giấy đăng ký kết hôn/ Xác nhận độc thân.
Chuyên viên QHKH hướng dẫn KH lập hồ sơ
Chuyên viên QHKH làm tờ trình thẩm định KH, báo cáo cấp phê duyệt có thẩm quyền
Cấp có thẩm quyền phê duyệt cho vay hay không, báo chuyên viên QHKH thông báo tới khách hàng. Nhân viên QLTD thực hiện các bước chuẩn bị công chứng, đăng ký GDĐB Gửi văn bản từ chối cho vay tới khách hàng QLTD lập và công chứng HĐTD, HĐTC theo quy chế. GDV giải ngân, theo dõi nợ theo tiến độ thanh toán.
GDV thu nợ, QHKH và QLTD gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn nợ, thu nợ trước hạn. Khách hàng có nhu cầu vay vốn đến ABBank
Tài liệu sử dụng vốn vay: Giấy y đề nghị vay và phụ lục kinh doanh (theo
mẫu của ABBank); Giấy phép kinh doanh; Hợp đồng xây dựng, Dự tốn chi phí xây dựng/Hợp đồng mua bán xe/Biên nhận/Biên lai nộp tiền.
Tài liệu tài chính và thu nhập: Báo cáo tài chính với doanh nghiệp tư
nhân; Tờ khai VAT; Sổ theo dõi doanh thu, phải thu, phải trả, hàng tồn kho; Hợp đồng mua bán đầu vào, đầu ra; Hoá đơn mua bán; Biên lai thuế; Hợp đồng cho thuê nhà/xe, giấy tờ sở hữu nhà/xe; Hợp đồng lao động; Xác nhận lương/thu nhập
Tài liệu tài sản đảm bảo:
+ Bất động sản: Chứng từ quyền sử dụng đất; chứng từ quyền sở hữu nhà; Hợp đồng mua bán nhà; Tờ khai trước bạ; Bản vẽ.
+ Động sản: chứng tờ sở hữu động sản.
Ở bước này, chuyên viên tiếp tục cập nhật những thông tin về khách hàng để hồn thiện dữ liệu cho phân tích 6C
Bước 3: Chuyên viên quan hệ khách hàng làm tờ trình thẩm định khách
hàng, báo cáo, đề xuất của mình có nên cho vay hay khơng lên cấp có thẩm quyền phê duyệt. Những món vay nhỏ hoặc cầm cố sổ tiết kiệm/số dư tài khoản để vay tối đa 500 triệu đồng thuộc thẩm quyền xét duyệt của trưởng phịng tín dụng, nếu vay tối đa 1,5 tỷ đồng thì thuộc thẩm quyền xét duyệt của Phó Tổng Giám đốc và nếu trên 1,5 tỷ đồng thì phải đưa ra Hội đồng tín dụng để được xét duyệt.
Bước 4: Cấp có thẩm quyền phê duyệt cho vay hay không, báo chuyên
viên quan hệ khách hàng thông báo tới khách hàng.
Bước 5: Nếu đồng ý cho vay: nhân viên quản lý tín dụng thực hiện các
bước chuẩn bị công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo.
Nếu không đồng ý cho vay: ngân hàng gửi văn bản từ chối cho vay tới khách hàng.
Bước 6: Nhân viên quản lý tín dụng lập và cơng chứng hợp đồng tín
dụng, hợp đồng thế chấp theo quy chế.
Bước 7: Giao dịch viên giải ngân, theo dõi nợ theo tiến độ thanh toán. Bước 8: Giao dịch viên thu nợ, chuyên viên quan hệ khách hàng và quản
lý tín dụng gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn nợ, thu nợ trước hạn.