+ Nhúm 1: Nhõn tố kinh tế
Đõy là nhõn tố đầu tiờn bởi lẽ bấ ỳt k một ho t ạ động kinh doanh nào cũng đều
diễn ra trong một mụi trường kinh tế nhất định.
- Chu kỳ kinh tế: Chu kỳ phỏt triển kinh tế cú sự tỏc động trực tiếp và rừ nột tới hoạt động tớn dụng. Trong thời kỳ nền kinh tế suy thoỏi, khụng phỏt tri n được thỡ ho t ể ạ động sản xu t, kinh doanh b thu h p, ho t ấ ị ẹ ạ động tớn dụng gặp khú khăn. Vào thờ đ ểi i m này thỡ người dõn lo sợ sản xu t kinh doanh s khụng hi u qu , khi ú nhu c u vay v n ấ ẽ ệ ả đ ầ ố
trong thời kỳ này sẽ giảm, với những khoản tớn dụng ó thực hiện cũng khú cú thể sử đ
dụng hiệu quả và trả nợ đ ỳng h n cho ngõn hàng. Ngược l i khi n n kinh t được n ạ ạ ề ế ổ định cú xu hướng phỏt triển thỡ s r t thu n lợ ớẽ ấ ậ i v i ho t ng tớn dụng. Lỳc này nhu cầu ạ độ
vay vốn của hộ nghốo, hộ chớnh sỏch là rất cao vỡ lói su t u ói, kh năấ ư đ ả ng s n xu t ả ấ
kinh doanh cú thể mang lại hiệu qu , cú thể giỳp mang lại nguồn thu nhập cao hơn, tạo ả
ra cụng ăn việc làm . . . Với nền kinh tế ổ n định là nền tảng cho quỏ trỡnh sản xuất kinh doanh của hộ nghốo, hộ chớnh sỏch diễn ra bỡnh thường khụng ch u nh hưởng củ ạị ả a l m phỏt, khủng hoảng. Khi đú khả năng hoàn tr vốn vay cho ngõn hàng của hộ nghốo, hộ ả
chớnh sỏch đượ đảc m bảo, người dõn an tõm sản xuất tạo ra lợi nhuận, khi đú tỷ lệ nợ quỏ hạn ớt, chất lượng tớn dụng của ngõn hàng sẽ được đảm bảo.
- Chớnh sỏch phỏt triển kinh tế của Nhà nước: Vỡ là ngõn hàng hoạt động theo chỉ định c a Nhà nước, Chớnh phủ. Do đủ ú ho t động tớn dụạ ng c a NHCSXH được Nhà ủ
nước ưu tiờn để phỏt triển kinh tế cho bà con cỏc dõn tộc vựng sõu, vựng xa từ đ ú sẽ
đảm bảo được sự phỏt tri n cõn đối theo t ng ngành, l nh v c, vựng mi n trờn c nước. ể ừ ĩ ự ề ả
- Chớnh sỏch lói suất: Chớnh sỏch lói suất của cơ quan quản lý Nhà nước cũng ảnh hưởng l n đến ch t lượng tớn d ng củớ ấ ụ a ngõn hàng. V i lói su t u ói đối v i h ớ ấ ư đ ớ ộ
nghốo, hộ chớnh sỏch lói suất thấp hơn nhiều so với lói suấ ủt c a cỏc ngõn hàng thương mại thỡ đối tượng xin vay vốn của NHCSXH là rất lớn.
- Chất lượng khỏch hàng: Tớn dụng đối v i hộớ nghốo, hộ chớnh sỏch là tớn dụng tạo đ ều kiện cho hội nghốo, hộ chớnh sỏch vựng sõu, vựng xa, vựng đặc biệt khú khăn tiếp cận được với nguồn vố ư đói của Nhà nước. Do n u đú mọi biểu hiện xấu tố ủt c a hoạt động sản xuất kinh doanh đều ảnh hưởng t i hoạt động tớn dụng. Nếu hộớ nghốo, hộ chớnh sỏch sử dụng v n vay ỳng m c ớch xin vay, s n xu t kinh doanh cú hiệu ố đ ụ đ ả ấ
quả, cú khả năng trả ợ đ n ỳng h n và tuõn th theo ỳng quy định thỡ vũng quay v n tớn ạ ủ đ ố
dụng của ngõn hàng tăng làm cho chất lượng tớn dụng cũng tăng lờn. Ngược lại nếu hộ
nghốo, hộ chớnh sỏch sản xu t kinh doanh khụng hiệấ u qu thỡ ảả nh hưởng t i thu nợ, thu ớ
lói, vũng quay vốn tớn dụng c a ngõn hàng kộm làm cho chất lượng tớn dụng của ngõn ủ
hàng bị giảm sỳt.
+ Nhúm 2: Nhõn tố xó hội
- Sự tớn nhiệm: Mối quan hệ tớn dụng là sự kế ợt h p c a ba yếu tủ ố : nhu cầu của
khỏch hàng, lũng tớn nhiệm và khả ă n ng của ngõn hàng. V i s tớn nhi m càng cao đối ớ ự ệ
với ngõn hàng sẽ gúp phần giỳp ngõn hàng tiếp cận với hộ nghốo đỏp ng nhu cầu của ứ
họ, giỳp hộ nghốo thoỏt nghốo nhằm thực hiện chủ trương của Đảng, Nhà n c thướ ể
hi n ệ được rằng NHCSXH là địa chỉ tin cậy của người nghốo thiếu vốn sản xu t, từ đấ ú mà chất lượng tớn dụng được đảm bảo.
Tớn nhiệm là tiền đề và là i u kiện đ ề để khụng ngừng cải tiến, nõng cao chất lượng tớn dụng. Sự tớn nhiệm giữa ngõn hàng và khỏch hàng sẽ tạo cho ngõn hàng
những thụng tin tớn d ng chớnh xỏc đầ đủụ y giỳp cho ngõn hàng giảm thiểu được rủi ro, nõng cao được chất lượng tớn dụng.
1.4.2 Nhõn tố bờn trong (nhõn tố ch quan) ủ
Đõy là những nhõn tố thuộc về bản thõn, n i t i ngõn hàng, liờn quan ộ ạ đến sự
phỏt triển của ngõn hàng trờn cỏc mặ ảt nh h ng tưở ới hoạt động tớn dụng g m: chớnh ồ
sỏch, cụng tỏc tổ chức, trỡnh dộ lao động, quy trỡnh nghiệp vụ, kiểm tra giỏm sỏt và
trang thiết bị hoạt động.
- Chớnh sỏch tớn dụng: là đường lối, ch trủ ương đảm bảo cho hoạt động tớn dụng đ đi ỳng qu đạỹ o liờn quan n vi c m rộđế ệ ở ng hay thu h p tớn d ng, nú cú ý ngh a quy t ẹ ụ ĩ ế định n sựđế thành b i c a ngõn hàng. M t chớnh sỏch tớn d ng ỳng n sẽạ ủ ộ ụ đ đắ thu hỳt
được nhiều khỏch hàng, m bảđả o kh năả ng sinh l i c a ho t ờ ủ ạ động tớn d ng. B t c ụ ấ ứ
ngõn hàng nào muốn cú ch t lượng tớn d ng cao đều ph i cú chớnh sỏch tớn d ng phự ấ ụ ả ụ
hợp với đ ều kiện của ngõn hàng, của thị trường. NHCSXH hoạt động tớn dụng đối với i hộ nghốo và cỏc đối tượng chớnh sỏch khỏch là chớnh sỏch tớn dụng u ói, giỳp cỏc đối ư đ
tượng chớnh sỏch tiếp cận được vốn lói suất thấp, chớnh sỏch tớn dụng này thu hỳt được nhi u ề đối tượng thiếu vốn sản xu t kinh doanh ấ đến vay vốn, đảm bảo hoạt động tớn
dụng của NHCSXH đỳng Phỏp luật cũng như đường lối, chớnh sỏch của Nhà nước.
- Cụng tỏc tổ ch c cứ ủa ngõn hàng: Tổ chức bao gồm cỏc phũng ban, nhõn sự và tổ chức cỏc hoạt động trong ngõn hàng. Ngõn hàng cú một cơ cấ ổu t ch c khoa h c s ứ ọ ẽ đảm bảo được sự phố ợi h p chặt ch , nh p nhàng gi a cỏc cỏn b , nhõn viờn cỏc phũng ẽ ị ữ ộ
ban trong ngõn hàng và giữa cỏc ngõn hàng v i nhau trong toàn b hệ ốớ ộ th ng c ng nh ũ ư
với cỏc cơ quan khỏc liờn quan đảm bảo cho ngõn hàng hoạt động thống nhất cú hiệu quả, qua đú sẽ tạ đ ềo i u ki n đỏp ứng kịp thời yờu cầu khỏch hàng, theo dừi quản lý chặt ệ
chẽ sỏt sao cỏc khoản vốn huy động c ng như cỏc khoản cho vay, từ đũ ú nõng cao hiệu quả tớn dụng.
- Chất lượng đội ngũ cỏn bộ, nhõn viờn ngõn hàng (nhất là cỏn bộ tớn dụng): Đõy là nhõn tố hế ứt s c quan tr ng cú nh hưởng tr c ti p ọ ả ự ế đến chất lượng tớn dụng. Con
người là yếu tố quy t định đến sựế thành bại trong quản lý vốn tớn dụng núi riờng và hoạt động của ngõn hàng núi chung. Kinh tế càng phỏt triển, cỏc quan hệ kinh tế càng phức tạp, cạnh tranh ngày càng gay gắ đt, ũi hỏi trỡnh độ của người lao động càng cao.
Đội ngũ cỏn bộ ngõn hàng cú chuyờn mụn nghi p vụ giỏi, cú đạo đức, cú năng lự ẽệ c s là
đ ềi u ki n ti n đề để ngõn hàng tồn tại và phỏt triển. ệ ề
- Quy trỡnh tớn dụng: õy là những trỡnh tự, những giai đ ạĐ o n, những bước, cụng việc cần ph i thực hiện theo mộả t th tụủ c nh t định trong vi c cho vay, thu n , b t đầu ấ ệ ợ ắ
từ việc xột đơn, dự ỏn xin vay của khỏch hàng đến khi thu nợ nh m ằ đảm b o an toàn ả
vốn tớn dụng. Chất lượng tớn dụng tựy thuộc vào việc lập ra một quy trỡnh tớn dụng đảm bảo tớnh logic khoa học và việc thực hiện tốt cỏc bước trong quy trỡnh tớn dụng.
- Kiểm tra giỏm sỏt nội bộ: Thụng qua kiểm soỏt giỳp lónh đạo ngõn hàng nắm
được tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh đang di n ra, nh ng thu n lợễ ữ ậ i, khú kh n, vi c ă ệ
chấp hành những quy định phỏp luật, nội quy, quy chế, chớnh sỏch kinh doanh, thu tục tớn dụng, từ đ ú giỳp lónh đạo ngõn hàng cú đường lối, ch trương, chớnh sỏch phự h p ủ ợ
giải quyết những khú khăn vướng mắc, phỏt huy những nhõn tố thuận lợi, nõng cao hiệu qu kinh doanh. ả
- Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động tớn dụng: Trang thiế ị tuy khụng phải là t b yếu tố cơ bản nh ng gúp ph n khụng nhỏ trong việc nõng cao chất lượng tớn dụng của ư ầ
ngõn hàng. Nú là cụng cụ, phương tiện thực hiện tổ chức, quản lý ngõn hàng kiểm soỏt nội bộ, kiểm tra quỏ trỡnh sử dụng v n vay, th c hi n cỏc nghi p vụố ự ệ ệ giao d ch v i ị ớ
khỏch hàng. Đặc biệt, v i sớ ự phỏt triển nh vũư bóo v cụng ngh thụng tin hi n nay cỏc ề ệ ệ
trang thiết bị tin họ đc ó giỳp cho ngõn hàng cú được thụng tin và xử lý thụng tin nhanh chúng, kịp thời, chớnh xỏc, trờn cơ sở đ ú quy t ế định ỳng đ đắn, khụng b lỡỏ th i c ờ ơ
trong kinh doanh, giỳp cho quỏ trỡnh quản lý tiền vay và thanh toỏn được thuận tiện,
nhanh chúng và chớnh xỏc.
Túm tắt chương 1:
Trong chương 1, luận văn tập trung nghiờn cứu cỏc v n đềấ lý lu n v tớn d ng ậ ề ụ
ngõn hàng, tớn dụng NHCSXH, ch t lấ ượng tớn dụng c a NHCSXH và cỏc nhõn tố ảủ nh hưởng tới chất lượng tớn dụng NHCSXH. Tớn dụng đối với hộ nghốo, hộ chớnh sỏch của NHCSXH nhằm thực hiện chủ trương XĐGN của Đảng và Nhà nước; hiệu quả,
chất lượng tớn dụng đối với hộ nghốo, hộ chớnh sỏch là mục tiờu quan trọng của NHCSXH. Việc nõng cao hiệu quả, chất lượng tớn dụng c a NHCSXH là yờu c u ủ ầ
khỏch quan; vừa giỳp hộ nghốo vay vốn thoỏt khỏ đi úi nghốo, ổn định xó hội; đồng
thời nõng cao uy tớn vị thế của NHCSXH trong hệ thống Ngõn hàng Việt Nam.
Trong luận văn đó đưa ra một số chỉ tiờu để đỏnh giỏ chất lượng tớn dụng đối với
hộ nghốo và cỏc đối tượng chớnh sỏch khỏc của NHCSXH, bao gồm cỏc nhúm chỉ tiờu
định tớnh như: hi u qu sử dụệ ả ng v n ố đối v i kinh t - xó h i t i ớ ế ộ ạ địa phương, s hộ ố
nghốo, hộ chớnh sỏch được vay vốn, số hộ thoỏt nghốo, s lao ố động được t o vi c ạ ệ
làm...; nhúm chỉ tiờu định lượng như: vũng quay vốn tớn dụng, tỷ ệ ợ l n quỏ hạn, tỷ ệ ử l s dụng vốn sai mục đớch. Tuy nhiờn chất lượng tớn dụng của NHCSXH phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố; trong ú, cú m t s y u tốđ ộ ố ế quan tr ng mang tớnh quy t định; bao g m cỏc ọ ế ồ
nhúm nhõn tố khỏch quan lẫn chủ quan. Việc nghiờn cứu cỏc nhõn tố tỏc động này, nhằm để biết sự tỏc động tớch cực và tiờu cực của nú, để từ đ ú cú gi i phỏp kh c ph c ả ắ ụ
những tỏc động tiờu cực, đẩy nhanh tốc độ XĐGN. Nh ng v n ữ ấ đề được đề cập trong
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG CễNG TÁC TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH HềA BèNH
2.1. Giới thiệu về Ngõn hàng Chớnh sỏch xó hội tỉnh Hũa Bỡnh
2.1.1. Ngõn hàng Chớnh sỏch xó hội Vi t Nam ệ
Ngày 04 thỏng 10 năm 2002 Thủ tướng Chớnh phủ quy t ế định thành l p ậ
NHCSXH trờn cơ ở s tổ ch c l i Ngõn hàng Ph c v người nghốo. Vi c xõy dựng Ngõn ứ ạ ụ ụ ệ
hàng Chớnh sỏch xó hội là đ ềi u kiện để mở rộng thờm cỏc đối tượng ph c v là h ụ ụ ộ
nghốo, học sinh, sinh viờn cú hoàn cảnh khú khăn, cỏc đối tượng chớnh sỏch cần vay vốn để giải quyết việc làm, đi lao động cú thời hạn ở nước ngoài và cỏc tổ chức kinh tế, cỏ nhõn hộ sản xu t, kinh doanh thu c cỏc xó đặc bi t khú kh n, mi n nỳi, vựng sõu, ấ ộ ệ ă ề
vựng xa, khu vực II và III. Ngõn hàng Chớnh sỏch xó hội cú bộ mỏy quản lý và đ ềi u hành thống nhất trong phạm vi cả nước, vớ ố đ ề ệi v n i u l ban đầu là 5 nghỡn t đồng và ỷ được cấp bổ sung phự h p vớợ i yờu c u hoạt ầ động từng thời kỳ. Thời hạn hoạt động của
Ngõn hàng Chớnh sỏch xó hội là 99 năm.
NHCSXH hoạt động khụng vỡ mụ đc ớch lợi nhuận, được Nhà nước bảo đảm kh ả
năng thanh toỏn; tỷ lệ dự ữ tr bắt bu c b ng 0% (khụng ph n tr m); khụng ph i tham ộ ằ ầ ă ả
gia bảo hiểm tiền gửi; được miễn thuế và cỏc khoản phải nộp Ngõn sỏch Nhà nước; phục vụ người nghốo và cỏc đối tượng chớnh sỏch khỏc. Bộ mỏy quản trị của Ngõn hàng Chớnh sỏch xó hội bao gồm: Hội đồng quản trị tại Trung ương, 63 Ban đại diện
Hội đồng quản trị cấ ỉp t nh, thành ph và h n 660 Ban đại di n H i đồng qu n tr cấp ố ơ ệ ộ ả ị
Chi nhỏnh tỉnh, thành phố
Ban kiểm soỏt NHCSXH Hội đồng quản trị Tổng giỏm đốc Hội sở chớnh Phũng giao dịch cấp huyện
Ban chuyờn gia tư vấn
Ban đại diện HĐQT tỉnh, thành phố
Ban đại diện HĐQT huy n ệ
Uỷ ban nhõn dõn xó, phường, thị trấn Ban giảm nghốo xó, phường
Tổ Tiết kiệm và vay vốn
Người
vay Người vay Ngườivay Ngườivay Người vay Ngườivay
Ghi chỳ:
* Quan hệ chỉ đạo: * Chế độ bỏo cỏo: * Phối hợp:
2.1.2. Ngõn hàng Chớnh sỏch xó hội tỉnh Hũa Bỡnh
Chi nhỏnh NHCSXH tỉnh Hũa Bỡnh được thành lập theo Quyết định 33/QĐ-
HĐQT ngày 14/01/2003 của Chủ tịch H i ộ đồng qu n tr NHCSXH Vi t Nam, th a ả ị ệ ừ
hưởng thành quả 7 năm hoạt động của Ngõn hàng Phục vụ người nghốo, thực hiện nhiệm vụ phục vụ hộ nghốo, h chớnh sỏch qua con ộ đường tớn dụng u ói. NHCSXH ư đ
tỉnh Hũa Bỡnh là chi nhỏnh thành viờn của NHCSXH Vi t Nam, cú con d u riờng, h ch ệ ấ ạ
toỏn thống nhất trong toàn hệ thống, hoạt động theo Luật tớn dụng, theo đ ềi u lệ của NHCSXH Việt Nam.
Sau hơn 8 năm thành lập và đi vào hoạt động, NHCSXH tỉnh Hũa Bỡnh đó kế
thừa và phỏt triển trờn nền tảng c a mụ hỡnh tổủ chức Ngõn hàng Phục vụ người nghốo với phương chõm: Tổ chức bộ mỏy quản lý, đ ềi u hành gọn nh , tiết kiệm chi phớ, xó ẹ
hội húa hoạt động tớn dụng chớnh sỏch để "dõn biết, dõn bàn, dõn làm, dõn kiểm tra",
đảm bảo vốn tớn d ng chớnh sỏch c a Chớnh ph ụ ủ ủ được quản lý ch t ch , cho vay ỳng ặ ẽ đ đối tượng được thụ h ng. ưở
Cho đến nay, mụ hỡnh tổ chức, bộ mỏy quản lý đ ềi u hành của NHCSXH tỉnh Hũa Bỡnh đ ổó n định, ho t động cú hiệạ u qu được cỏc cơ quan ả Đảng, Chớnh quyền, tổ
ch c ứ đoàn thể từ Trung ương đến địa phương đỏnh giỏ cao. NHCSXH thực sự trở thành cụng cụ hữu ớch trong cụng cu c X GN, phỏt tri n kinh t , n định xó hội của ộ Đ ể ế ổ
Chớnh phủ.
NHCSXH tỉnh Hũa Bỡnh cú trụ sở giao d ch t i s 01 ị ạ ố đường Cự Chớnh Lan -
thành phố Hũa Bỡnh - tỉnh Hũa Bỡnh, thực hiện chức năng và nhiệm vụ theo quy định tại đ ều lệ củi a NHCSXH, dưới s lónh ự đạo, ch ỉ đạo c a H QT và T ng giỏm ủ Đ ổ đốc
S Ơ ĐỒ 2.2 : TỔ CHỨC CHI NHÁNH NHCSXH TỈNH HềA BèNH Giỏm đốc Cỏc phú giỏm đốc Cỏc Phũng giao dịch huyện Cỏc Phũng nghiệp vụ Hành chớnh T ổ chức K ế hoạch nghiệp vụ K ế toỏn ngõn quỹ Tin h cọ Kiểm tra kiểm toỏn nội bộ
2.1.3. Đặc đ ểi m mụ hỡnh t ch c ổ ứ
Mụ hỡnh tổ chức bộ mỏy quản lý đ ềi u hành tại NHCSXH tỉnh Hũa Bỡnh với đặc thự phự hợp vớ đ ềi i u kiện thực tế, do 4 bộ ph n hậ ợp thành, huy động sức m nh tổng ạ
hợp của cả bộ mỏy chớnh tr , xó h i và s c m nh c a toàn dõn, chung s c, chung lũng ị ộ ứ ạ ủ ứ