Chi nhỏnh NHCSXH tỉnh Hũa Bỡnh được thành lập theo Quyết định 33/QĐ-
HĐQT ngày 14/01/2003 của Chủ tịch H i ộ đồng qu n tr NHCSXH Vi t Nam, th a ả ị ệ ừ
hưởng thành quả 7 năm hoạt động của Ngõn hàng Phục vụ người nghốo, thực hiện nhiệm vụ phục vụ hộ nghốo, h chớnh sỏch qua con ộ đường tớn dụng u ói. NHCSXH ư đ
tỉnh Hũa Bỡnh là chi nhỏnh thành viờn của NHCSXH Vi t Nam, cú con d u riờng, h ch ệ ấ ạ
toỏn thống nhất trong toàn hệ thống, hoạt động theo Luật tớn dụng, theo đ ềi u lệ của NHCSXH Việt Nam.
Sau hơn 8 năm thành lập và đi vào hoạt động, NHCSXH tỉnh Hũa Bỡnh đó kế
thừa và phỏt triển trờn nền tảng c a mụ hỡnh tổủ chức Ngõn hàng Phục vụ người nghốo với phương chõm: Tổ chức bộ mỏy quản lý, đ ềi u hành gọn nh , tiết kiệm chi phớ, xó ẹ
hội húa hoạt động tớn dụng chớnh sỏch để "dõn biết, dõn bàn, dõn làm, dõn kiểm tra",
đảm bảo vốn tớn d ng chớnh sỏch c a Chớnh ph ụ ủ ủ được quản lý ch t ch , cho vay ỳng ặ ẽ đ đối tượng được thụ h ng. ưở
Cho đến nay, mụ hỡnh tổ chức, bộ mỏy quản lý đ ềi u hành của NHCSXH tỉnh Hũa Bỡnh đ ổó n định, ho t động cú hiệạ u qu được cỏc cơ quan ả Đảng, Chớnh quyền, tổ
ch c ứ đoàn thể từ Trung ương đến địa phương đỏnh giỏ cao. NHCSXH thực sự trở thành cụng cụ hữu ớch trong cụng cu c X GN, phỏt tri n kinh t , n định xó hội của ộ Đ ể ế ổ
Chớnh phủ.
NHCSXH tỉnh Hũa Bỡnh cú trụ sở giao d ch t i s 01 ị ạ ố đường Cự Chớnh Lan -
thành phố Hũa Bỡnh - tỉnh Hũa Bỡnh, thực hiện chức năng và nhiệm vụ theo quy định tại đ ều lệ củi a NHCSXH, dưới s lónh ự đạo, ch ỉ đạo c a H QT và T ng giỏm ủ Đ ổ đốc
S Ơ ĐỒ 2.2 : TỔ CHỨC CHI NHÁNH NHCSXH TỈNH HềA BèNH Giỏm đốc Cỏc phú giỏm đốc Cỏc Phũng giao dịch huyện Cỏc Phũng nghiệp vụ Hành chớnh T ổ chức K ế hoạch nghiệp vụ K ế toỏn ngõn quỹ Tin h cọ Kiểm tra kiểm toỏn nội bộ
2.1.3. Đặc đ ểi m mụ hỡnh t ch c ổ ứ
Mụ hỡnh tổ chức bộ mỏy quản lý đ ềi u hành tại NHCSXH tỉnh Hũa Bỡnh với đặc thự phự hợp vớ đ ềi i u kiện thực tế, do 4 bộ ph n hậ ợp thành, huy động sức m nh tổng ạ
hợp của cả bộ mỏy chớnh tr , xó h i và s c m nh c a toàn dõn, chung s c, chung lũng ị ộ ứ ạ ủ ứ
thực hiện chương trỡnh mục tiờu quốc gia về xoỏ đúi giảm nghốo, bao gồm:
- Bộ mỏy quản trị NHCSXH: Ban đại diện H QT NHCSXH t nh bao g m 2 Đ ỉ ồ
cấp, cấp tỉnh và cấp huyện, Ban đại diện HĐQT NHCSXH t nh cú 11 thành viờn do ỉ đồng chớ Phú chủ tịch UBND t nh làm Trưởng ban (Ban đại di n 11 huy n, thành phố ỉ ệ ệ
cú tổng cộng 114 thành viờn do cỏc đồng chớ là Phú chủ tịch UBND huy n là Trưởng ệ
ban); cỏc thành viờn ban đại diện là lónh đạo cỏc Sở, ban, ngành, cỏc tổ chức Chớnh trị - Xó hội cú liờn quan trực tiếp đến cụng tỏc cho vay h nghốo và cỏc đối tượng chớnh ộ
sỏch nờn am hiểu v hoề ạt động c a NHCSXH, thực hiện tốt cụng tỏc kiểm tra, giỏm sỏt ủ
cỏc hoạt động c a Ban XĐGN cấp xó và phũng giao dịch NHCSXH cỏc huyện. Trong ủ
quỏ trỡnh hoạt động Ban đại diện được củng c , kiện toàn khi cú sự biến động về nhõn ố
s ự để đảm bảo hoạt động hiệu quả.
- Bộ mỏy đ ềi u hành tỏc nghiệp: i u hành chi nhỏnh NHCSXH tỉnh là Giỏm Đ ề đốc chi nhỏnh, giỳp việc giỏm c là 2 Phú giỏm đốc và cỏc trưởng phũng, chức năng, đố
chuyờn mụn (phũng Hành chớnh tổ chức, Kế toỏn ngõn quỹ, Kế hoạch nghiệp vụ, Kiểm tra kiểm toỏn nội bộ và phũng Tin học), tại Hộ ở tỉi s nh biờn ch hi n nay cú 33 người. ế ệ
Tại phũng giao dịch NHCSXH huyện, đ ều hành Phũng giao dịch huyện là Giỏm đốc, i giỳp việc Giỏm đốc gồm Phú giỏm đốc và cỏc Tổ trưởng nghiệp vụ (tổ Tớn dụng, tổ ế K toỏn ngõn quỹ), m i Phũng giao dịch cú biờn chế ừỗ t 7 - 11 người.
- Cỏc tổ ch c Chớnh trứ ị - Xó hội từ tỉnh đến huy n làm d ch vệ ị ụ uỷ thỏc t ng ừ
phần cho NHCSXH, cú nhiệm vụ chớnh là cầu nối gi a Nhà nước v i nhõn dõn, thụng ữ ớ
qua tổ chức thành lập và chỉ đạo ho t động cạ ủa Tổ tiết kiệm và vay vố ại cơ sở, cú đủ n t
đ ềi u ki n tr c ti p làm d ch v uỷệ ự ế ị ụ thỏc tớn d ng đến khỏch hàng. NHCSXH tỉnh Hũa ụ
sỏch và một số chương trỡnh khỏc thụng qua 4 tổ chức Chớnh tr - Xó hị ộ ồm: Hội g i liờn hiệp ph nữụ , H i nụng dõn, H i c u chi n binh và oàn thanh niờn c ng sản Hồ Chớ ộ ộ ự ế Đ ộ
Minh. Phương thứ ủc y thỏc từng phầ đn ó tận dụng được bộ mỏy của cỏc tổ chức này hàng vạn người, tiết kiệ đm ỏng kể chi phớ quản lý, đồng thời tạ đ ềo i u kiện lồng ghộp cú hiệu qu chương trỡnh tớn dụng với cỏc chương trỡnh văn hoỏ, xó hội trong tỉả nh.
- Tổ tiết kiệm và vay vố ởn thụn, ấp, bản, làng do cỏc tổ chức Chớnh trị - Xó hội chỉ đạo xõy d ng và quản lý, được giao nhiự ệm vụ chớnh là quản lý, huy động tiền gửi
tiết kiệm của cỏc thành viờn để tạ ậo l p qu tự lựỹ c c a t , cam k t s dụủ ổ ế ử ng v n vay cú ố
hiệu qu và kiểm tra, giỏm sỏt tổ viờn sử dụả ng v n vay ỳng m c ớch. T ti t ki m và ố đ ụ đ ổ ế ệ
vay vốn là đối tỏc chớnh ký hợp đồng nh n làm dịch vụậ tớn dụng trực tiếp tới khỏch
hàng. Cuối năm 2011 toàn tỉnh ó xõy dựng, củđ ng c và kiện toàn đượố c 104.758 tổ Tiết
kiệm và vay vốn, tạo màng lưới rộng khắp trờn địa bàn cỏc thụn, xúm trong tỉnh. Chủ
trương cho vay hộ nghốo và cỏc đối tượng chớnh sỏch khỏc thụng qua tổ tiết kiệm và vay vốn là ỳng đắn, quy t định s phỏt tri n b n v ng của NHCSXH. đ ế ự ể ề ữ
Mụ hỡnh tổ chức NHCSXH được quản lý theo nguyờn tắc th ng nh t trong toàn ố ấ
hệ thống, thể hiện sõu sắc chủ trương xó hội hoỏ, dõn chủ hoỏ, thực hiện cụng khai, minh bạch kờnh tớn dụng chớnh sỏch của Chớnh ph . Mụ hỡnh qu n lý, i u hành hi n ủ ả đ ề ệ
nay đó giảm được nhiều lao động trong biờn chế bộ mỏy tỏc nghi p vỡ ó cú nh ng cỏn ệ đ ữ
bộ, hội viờn cỏc tổ ch c Chớnh tr - Xó h i, cỏn b chớnh quy n, cỏn bộ Đứ ị ộ ộ ề X GN cỏc cấp và 2.870 Tổ trưởng TK&VV tham gia làm việc cho NHCSXH tỉnh Hũa Bỡnh.
2.2. Thực trạng về cụng tỏc tớn dụng tại NHCSXH tỉnh Hũa Bỡnh
2.2.1. Cỏc chương trỡnh tớn dụng
Hiện nay tại NHCSXH tỉnh Hũa Bỡnh đang triển khai 10 chương trỡnh cho vay, mỗi chương trỡnh một đối tượng cho vay khỏc nhau. Qua bảng số liệu sau ta sẽ ấ th y rừ hơn đ ều này. i
Bảng 2.1: Cỏc chương trỡnh cho vay tại NHCSXH tỉnh Hũa Bỡnh TT Năm Chương trỡnh 2009 2010 2011 Số tiền (triệu đồng) T ỷ trọng (%) Số tiền (triệu đồng) T ỷ trọng (%) Số tiền (triệu đồng) T ỷ trọng (%) 1 Hộ nghốo 431.300 43,25 492.296 39,52 542.990 38,65 2 Học sinh sinh viờn 183.420 18,45 261.676 21,01 315.888 22,49 3 Giải quyết việc làm 53.710 5,4 58.711 4,71 65.306 4,65 4 Xuất khẩu lao động 9.530 0,96 6.334 0,51 4.227 0,3 5 Hộ Đ G SXKD VKK 215.004 21,62 253.192 20,32 254.187 18,09 6 Hộ Đ BDTTS BKK Đ 3.174 0,32 5.573 0,45 8.810 0,63 7 Doanh nghiệp vừa và
nhỏ 5.000 0,5 5.000 0,4 4.500 0,32 8 Thương nhõn VKK 0 0 8.000 0,64 8.000 0,57 9 NS&VSMT Nụng thụn 67.405 6,78 81.390 6,53 87.386 6,22 10 Hộ nghốo về nhà ở 3.072 0,31 49.627 3,98 89.621 6,38 11 Dự ỏn nhận ủy thỏc (747) 23.942 2,41 23.942 1,93 23.942 1,7 Tổng cộng: 994.307 100 1.245.741 100 1.404.857 100
(Nguồn: Bỏo cỏo t ng kết NHCSXH tỉnh Hũa Bỡnh từ năm 2009-2011) ổ
Hũa Bỡnh là một tỉnh mi n nỳi phớa tõy bắc Việt Nam, với trỡnh độ dõn trớ thấp, ề
chủ yếu là sản xuất nụng nghiệp phụ thuộc nhiều vào thiờn nhiờn, năng suất khụng cao,
24/02/2011 với kết quả đ ề i u tra hộ nghốo cú 60.206 hộ ỷ ệ t l 31,51%. Cho vay hộ nghốo chiếm tỷ trọng l n nhất trong cỏc chương trỡnh được triển khai tại NHCSXH tỉnh Hũa ớ
Bỡnh, năm 2009 chiếm tỷ trọng 43,38%, năm 2010 chiếm t tr ng 39,52% và n m ỷ ọ ă
2011 chiếm tỷ trọng 38,65%; cho vay học sinh sinh cú hoàn cảnh khú khăn và cho vay những h gia đỡnh sản xuất kinh doanh vựng khú khăn là 2 chương trỡnh cú tỷộ trọng cao sau chương trỡnh cho vay hộ nghốo, với chủ trương khụng để học sinh sinh viờn cú hoàn cảnh khú kh n khụng cú tiền học tập, cũă ng nh phỏt tri n kinh t ư ể ế đối v i cỏc ớ
vựng khú khăn của tỉnh. Riờng dự ỏn ổn định dõn cư, phỏt triển kinh tế xó hộ vựng chuyển dõn Sụng đà (747) theo Quyết định số 1735/QĐ-UBND ngày 14/11/2012 được UBND tỉnh Hũa Bỡnh cấp cho cỏc hộ dõn, nờn hiện nay NHCSXH tỉnh Hũa Bỡnh khụng cũn quản lý dự ỏn này nữa.
2.2.2. Tớn dụng dành cho hộ nghốo
Cho vay hộ nghốo là nghiệp v truy n th ng từ Ngõn hàng phục vụ người nghốo ụ ề ố
chuyển sang. Hộ nghốo là đối tượng tớn dụng lớn nh t hiện nay của NHCSXH tỉnh Hũa ấ
Bỡnh.
Bảng 2.2: Sử dụng vốn cho vay hộ nghốo
Đơn vị : tri u đồng ệ
TT NĂM
CHỈ TIấU 2009 2010 2011
1 Doanh số cho vay 203.767 148.826 145.868
2 Doanh số thu nợ 124.989 87.712 95.178
3 Dư ợ n 431.300 492.296 542.990
4 Nợ quỏ hạn 2.974 3.624 3.877
Trong 3 năm từ 2009 - 2011, NHCSXH tỉnh Hũa Bỡnh đó đầu t vớ ổư i t ng doanh số cho vay là 498.461 triệu đồng cho hộ nghốo trong tỉnh phỏt triển kinh tế. Xong doanh số cho vay hàng năm lại cú xu hướng giảm, n m 2009 doanh s cho vay là ă ố
203.767 triệu đồng nh ng đến năm 2010 doanh số cho vay chỉ đạt 148.826 triệu ư đồng
(giảm -54.941 triệu đồng) và cuối năm 2011 doanh số cho vay là 145.868 triệu đồng
(giảm -2.958 triệu đồng).
Doanh số thu nợ cú chiều hướng giảm cho nờn làm cho d nợ tăư ng lờn, n m ă
2009 dư nợ 431.300 tri u ệ đồng đến n m 2010 d nợă ư đạt 492.296 tri u ệ đồng (t ng ă
+60.996 triệu đồng), n cuối năm 2011 tăng lờn 50.694 triệu đế đồng. Tăng dư nợ giỳp
cho người nghốo thiếu vốn làm n, cú vă ốn để làm ăn phỏt triển kinh tế. Tuy nhiờn việc
thu nợ cú xu hướng giảm, chứng t viỏ ệc cho vay chưa đạt được hiệu quả cao, dẫn tới tỡnh trạng khụng trả được nợ cho ngõn hàng, đ ề đi u ú cú thể thấy được tỷ lệ nợ quỏ ở
hạn tăng lờn, như năm 2009 t lệ nợỷ quỏ h n là 0,68% đến n m 2010 t lệạ ă ỷ quỏ h n là ạ
0,73% và đến cuối năm 2011 tỷ lệ nợ quỏ h n là 0,71%, tuy gi m về tỷ lệạ ả so v i n m ớ ă
2010 song về ố s tuyệt đối lại tăng lờn +253 triệu đồng so vớ ăm 2010. Chấ ượng tớn i n t l d ng ụ đối với cho vay hộ nghốo, cần được NHCSXH t nh Hũa Bỡnh quan tõm trong ỉ
những năm tiếp theo.
2.2.3. Kết quả hoạt động
Trong 8 năm hoạt động, từ việc tiếp cận gần h n vơ ới hộ nghốo và cỏc đối tượng
chớnh sỏch đến việc giỳp hộ nghốo thoỏt nghốo, tạo cụng ăn vi c làm cho một bộ phận ệ
lao động khụng nhỏ củ ỉa t nh là m t bước tiến dài của NHCSXH tỉnh Hũa Bỡnh. Vượt ộ
qua mọi khú khăn, thi u thế ốn về cơ sở vật ch t, con người, h n ch vềấ ạ ế kinh nghi m… ệ
NHCSXH tỉnh Hũa Bỡnh đó hồn thành tốt cỏc chỉ tiờu được giao. Từ ệ ủ vi c y thỏc t ng ừ
phần cho 4 tổ chức Chớnh trị - Xó hội đến việc đặt cỏc đ ểi m giao dịch lưu động tại
210/210 xó, phường trờn tồn tỉnh là mộ ốt c gắng r t l n củấ ớ a đội ng lónh đạo, cỏn b ũ ộ
huyện. Được sự quan tõm, ủng hộ của c p y, chớnh quy n địa phương và s ún nh n ấ ủ ề ự đ ậ
của hộ nghốo, hộ chớnh sỏch trờn địa bàn, cú thể khẳng định đõy là bước đi đỳng đắn,
hiệu qu . Qua đú cũng khẳả ng định việc xõy dựng tốt cỏc m c tiờu và chi n lược ho t ụ ế ạ động của Ban giỏm c, cỏn bộđố viờn ch c NHCSXH t nh Hũa Bỡnh. ứ ỉ
Đến cuối n m 2011, NHCSXH t nh giỳp 6.714 hộă ỉ thoỏt khỏi ngưỡng của của
đúi nghốo, gi i quy t cho 1.212 lao động cú việc làm mới, tạ đ ềả ế o i u kiện cho 23.376 học sinh sinh viờn cú hoàn cảnh khú kh n được vay v n i h c, l y k đến cu i n m cú ă ố đ ọ ũ ế ố ă
144.009 hộ vay đang sử dụng v n c a NHCSXH. ố ủ Để cụ ể th và chi ti t h n vi c phõn ế ơ ệ
tớch và đỏnh giỏ kết quả đạ đượt c trong cụng tỏc tớn dụng tại NHCSXH t nh Hũa Bỡnh ỉ
trờn những khớa c nh sau: Về cụng tỏc nguồn vốn; Cụng tỏc sử ụạ d ng v n; Hiệu quả đối ố
với Kinh tế - Xó hội tồn tỉnh và thực hiện chương trỡnh xúa đúi giảm nghốo, tạo việc làm.
2.2.3.1. Về cụng tỏc nguồn vốn
NHCSXH nhận bàn giao từ NHNg để tiếp tục quản lý và ủy thỏc từng phần cho cỏc t chổ ức Chớnh trị - Xó hội. Sau 8 năm thực hiện, nguồn v n cố ủa cỏc chương trỡnh
cho vay được bảo toàn và khụng ngừng phỏt triển với tốc độ cao, đồng thời được bổ
sung thờm nguồn vốn từ ngõn sỏch địa phương, đến 31/12/2011 tổng ngu n vốn ồ đạt
1.404.909 triệu đồng. Cỏc giai đ ạo n phỏt triển của ngu n vố ừ ăồ n t n m 2009 - 2011 được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.3: Kết cấu nguồn vốn T T Năm Nguồn vốn 2009 2010 2011 Số tiền (triệu đồng) T ỷ trọng (%) Số tiền (triệu đồng) T ỷ trọng (%) Số tiền (triệu đồng) T ỷ trọng (%) 1 Nguồn v n tố ừ TW 969.365 97,29 1.219.800 97,17 1.361.708 96,62 2 Nguồn vốn huy động
tại địa phương 2.002 0,2 9.453 0,7 16.210 1,14 3 Nguồn vốn ủy thỏc
đầu tư 24.991 2,51 25.991 2,13 26.991 2,24
Tổng cộng 996.358 100 1.255.244 100 1.404.909 100
(Nguồn: Bỏo cỏo t ng kết NHCSXH tỉổ nh Hũa Bỡnh n m 2009-2011) ă
- Nguồn vốn cõn đối từng Trung ương, đõy là nguồn vốn chủ yếu c a chi nhỏnh ủ để cho vay cỏc i tượng chớnh sỏch. Trong 3 năđố m ho t động (2009 - 2011), ngu n vốn ạ ồ
từ TW chiếm tỷ trọng lớn nhất trong kết cấu nguồn vốn của NHCSXH tỉnh Hũa Bỡnh và khụng ngừng t ng v i tốc độ tăă ớ ng trưởng bỡnh quõn hàng n m là 18,6%/n m, c th ă ă ụ ể
qua cỏc năm như sau:
+ Năm 2009 tăng 285.288 triệu đồng (+ 41,70%) so v i n m 2008; ớ ă
+ Năm 2010 tăng 250.435 triệu đồng (+ 25,83%) so v i n m 2009; ớ ă
+ Năm 2011 tăng 141.908 triệu đồng (+ 11,63%) so v i n m 2010; ớ ă
- Nguồn vốn huy động tại địa phương: Đõy là nguồn vốn NHCSXH huy động t ừ
tiền gửi của dõn cư, cỏc tổ chức Kinh tế - Xó hội trờn địa bàn tỉnh theo chỉ tiờu, kế hoạch được giao hàng năm của NHCSXH Việt Nam. Do cơ ch c p bự lói su t t Ngõn ế ấ ấ ừ
hạn, đõy là đặc thự của NHCSXH, nguồn vốn huy động tại địa phương chiếm tỷ trọng nhỏ; NHCSXH chỉ huy động vốn theo kế hoạch được giao hàng năm của Bộ tài chớnh (liờn quan đến việc cấp bự lói suất hàng năm); việc cạnh tranh với cỏc NHTM trờn địa bàn là rất khú khăn, do cơ sở vật ch t khụng đảm b o, vỡ v y ngu n v n huy ấ ả ậ ồ ố động t i ạ địa phương trong 3 năm (2009 - 2011) khụng cú nhiều bi n ế động, v i t c ớ ố độ tăng