Mạng lưới ho t ạ động c a NHCSXH t nh cú phũng giao d ch c p huy n, i m ủ ỉ ị ấ ệ đ ể
giao dịch tại xó, tổ tiết kiệm và vay vốn. NHCSXH cấp huyện là nơi trực tiếp thực hiện
việc cho vay vố đến hộn nghốo và cỏc đối tượng chớnh sỏch, ngõn hàng cấp huy n cú ệ
cỏc tổ giao dịch, làm việ ại đ ểc t i m giao d ch t i xó. ị ạ
3.2.1.1. Đ ểi m giao dịch tại xó
Để tạ đ ềo i u ki n thu n l i cho người dõn khi giao d ch v i NHCSXH, hi n nay ệ ậ ợ ị ớ ệ
mọi giao dịch giữa khỏch hàng với NHCSXH đề đượu c th c hi n t i i m giao d ch ự ệ ạ đ ể ị
của ngõn hàng đặt tại xó; đến 31/12/2011, NHCSXH tỉnh Hũa Bỡnh cú 210/210 đ ểi m giao dịch tại xó. Cỏc đ ểi m giao dịch đều được bố trớ chủ yế ởu tạ ội h i trường UBND xó; phớa ngồi treo biển giao dịch (cú quy định ngày, giờ giao dịch); thụng bỏo chớnh sỏch tớn dụng; thụng bỏo lói suất; danh sỏch d nợư cỏc chương trỡnh tớn d ng; hũm th ụ ư
gúp ý; bờn trong cú nội quy giao dịch. Tuy nhiờn, để cú đ ềi u kiện ph c v khỏch hàng ụ ụ
một cỏch tốt nhất; trong thời gian tới NHCSXH tỉnh Hũa Bỡnh tiếp tục hoàn thi n i m ệ đ ể
giao dịch tại xó, theo hướng:
- Đối với cỏc xó, phường cú di n tớch l n, s hộệ ớ ố nhi u cú 2 i m giao d ch; cỏc ề đ ể ị đ ểi m giao d ch xa đường qu c l , t nh lộị ố ộ ỉ ph i cú bi n ch dẫn, để tạ đ ềả ể ỉ o i u ki n thu n ệ ậ
lợi cho người dõn lần u đầ đến làm việc tại đ ểm giao dịch. Mọi hoạt i động như: Giải
ngõn, thu lói, thu gốc, thu tiết ki m, tr hoa h ng, phớ y thỏc, thự lao cho cỏn bộ cấp ệ ả ồ ủ
xó thực hiện tạ đ ểi i m giao dịch. Mọi chớnh sỏch mới về cho vay hộ nghốo và cỏc đối tượng chớnh sỏch khỏc, đều phải được cụng khai kịp thời tại đ ểm giao dịch. i
- Đối với phũng giao d ch c p huy n ph i tăị ấ ệ ả ng s cỏn b từố ộ 08 - 09 người nh ư
hiện nay, lờn 14 - 15 người/huyện; tăng cỏn bộ tớn dụng để trực giao dịch tại xó, mỗi ngõn hàng huyện cú 04 tổ giao dịch tại xó, số ngày trực tạ đ ểi i m giao dịch tăng lờn (mỗi đ ểi m giao dịch tại xó trực 01 thỏng/02 lần).
3.2.1.2. Đẩy mạnh tớn d ng y thỏc qua cỏc t ch c Chớnh tr - Xó h i, T ti t ụ ủ ổ ứ ị ộ ổ ế kiệm và vay vốn
* Tớn dụng y thỏc qua cỏc tổ ch c Chớnh trủ ứ ị - Xó hội:
- Do đặc đ ểi m i tượng phụđố c v củụ a NHCSXH là h nghốo và cỏc ộ đối tượng
chớnh sỏch khỏc nằ ởm khắp mọi miền đất nước; nhất là miền nỳi, hải đảo, vựng sõu,
vựng xa, vựng đồng bào dõn tộc thi u s . Để tạ đ ềể ố o i u ki n ti t gi m chi phớ cho người ệ ế ả
vay, NHCSXH thực hiện phỏt tiền vay trực tiếp đến h nghốo và cỏc đối tượng chớnh ộ
sỏch khỏc tại xó. Do biờn chế cỏn bộ ớt và nhằm tiết giảm chi phớ nờn NHCSXH đó
thực hiện cơ chế ủ y thỏc từng phần qua cỏc tổ chức Chớnh trị - Xó hội (HND, HPN, HCCB, ĐTN); cú 09 cụng đ ạo n trong quy trỡnh tớn dụng thỡ NHCSXH y thỏc 06 cụng ủ đ ạo n, t vi c tuyờn truyền chớnh sỏch của Chớnh phủ đến người dõn; hướng dẫn thành ừ ệ
lập tổ vay vốn và họp bỡnh xột hộ được vay vốn; thụng bỏo kết quả cho vay đến người
vay; kiểm tra giỏm sỏt và đụn đốc người vay trả nợ; ph i h p v i NHCSXH để xử lý ố ợ ớ
rủi ro; thực hiện thu lói; tổ chức tập huấn cho cỏn bộ hội và ban quản lý tổ vay vốn. - Trong thời gian qua cụng tỏc ủy thỏc cho vay thụng qua cỏc tổ chức hội tại NHCSXH tỉnh Hũa Bỡnh vẫn cũn một số ồ t n tại. Do đú, để tiếp tục duy trỡ và đẩy mạnh
phương thức ủy thỏc từng phần qua cỏc tổ chức chớnh trị xó hội trong thời gian tới, cần thực hiện tốt một số việc sau đõy:
+ Duy trỡ thường xuyờn lịch giao ban giữa NHCSXH với lónh đạo tổ chức hội nh n ậ ủy thỏc theo định kỳ (tại cấp tỉnh 01 quý/lần, cấp huyện 02 thỏng/lần, cấp xó 01 thỏng/l n). ầ
+ Về nội dung giao ban: Cỏc t ch c h i cú bỏo cỏo ỏnh giỏ kết quả hoạt động ổ ứ ộ đ ủy thỏc c a t ch c mỡnh trong quý; rỳt ra nh ng vi c làm t t và t n tại, nguyờn nhõn ủ ổ ứ ữ ệ ố ồ
t ừ đú đề ra cỏc giải phỏp khắc phục; đồng thời để ra nhiệm vụ thời gian tới. NHCSXH
thỏc... Đồng thời, cung cấp cho cỏc t chức nhận ủy thỏc cỏc văn bản nghiệp vụ mới ổ
liờn quan đến hoạt động cho vay của NHCSXH.
+ Ngoài ra, hàng thỏng giữa NHCSXH và tổ chức hội cỏc cấp thường xuyờn trao đổi thụng tin cho nhau về tỡnh hỡnh cho vay, thu nợ, nợ quỏ hạn... Tăng cường cụng tỏc kiểm tra, giỏm sỏt của cỏc tổ chức nhậ ủn y thỏc.
+ Tổ chức hội cấp tỉnh thường xuyờn chỉ đạo tổ ch c hứ ội cấp huyện, xó thực
hiện tốt 06 khõu được NHCSXH ủy thỏc; khụng thu bất kỳ một kho n phớ nào c a h ả ủ ộ
vay vốn.
* Tổ ế ti t ki m và vay v n: ệ ố
Tổ ế ti t ki m và vay v n (g i t t là tổ) ệ ố ọ ắ được thành lập nh m tập hợp cỏc hộ ằ
nghốo và cỏc đối tượng chớnh sỏch khỏc cú nhu cầu vay vốn của NHCSXH để sản xuất kinh doanh, cải thiện đời s ng; cựng tương trợố giỳp đỡ nhau trong sản xuất và đời
sống; cựng liờn đới chịu trỏch nhiệm trong việc vay vốn và trả ợ n ngõn hàng.
Hộ nghốo mu n vay v n NHCSXH thỡ ph i là thành viờn c a t (ph i vào t ); ố ố ả ủ ổ ả ổ
việc bỡnh xột hộ nào được vay, số tiền bao nhiờu, thời gian vay, thời gian trả nợ đều được thực hi n ở tổ ếệ ; n u trong quỏ trỡnh s dụử ng v n hộố vay b rủị i ro thỡ t là n i l p ổ ơ ậ
biờn bản đề ngh c p trển xử lý. Do đú, củị ấ ng c t ch c lạ ổ ạố ổ ứ i t t i thụn, b n là m t trong ả ộ
những khõu trọng y u, quyết định chất lượng hoạt động của tớn dụng chớnh sỏch. Trong ế
thời gian qua, thực hiện chỉ đạo c a NHCSXH Vi t Nam, NHCSXH tỉnh Hũa Bỡnh đó ủ ệ
thực hiện vi c sắp xếp lại tổệ tiết kiệm và vay vốn. Để tổ vay v n th c s là "c u n i" ố ự ự ầ ố
giữa NHCSXH với khỏch hàng thỡ trong thời gian tới NHCSXH cần phải tiế ục sắp p t xếp, củng cố, kiện toàn lại tổ vay vốn như sau:
- Thành lập tổ phải theo địa bàn xúm, bản mỗi xúm, bản tối thi u 01 t ; s ể ổ ố
lượng thành viờn một tổ từ 25 - 50 người; nh t thi t khụng thành l p theo liờn xúm; số ấ ế ậ
lượng tiền vay trong một tổ duy trỡ thường xuyờn 200 triệu đồng trở lờn, duy trỡ việc
bổ ớch. Trong sinh hoạt tổ cú thể kế ợt h p t p hu n cỏc nghi p v nhậ ấ ệ ụ ư: Khuyến nụng,
khuyến lõm, khuyến ng để tăng cường nư ăng l c SXKD cho người vay; tăng cườự ng sự
tương trợ, giỳp đỡ nhau trong sản xuất và đời sống giữa cỏc thành viờn trong tổ.
- NHCSXH kết hợp với cỏc tổ chức nhận ủy thỏc cấp huyện, xó tăng cường
cụng tỏc đào tạo tập hu n đối với ban quản lý tổ. Ban quản lý tổấ cú 03 người, tốt nhất
là người làm kinh tế giỏi, khụng phải hộ nghốo. Thành viờn ban quản lý tổ phải là những người cú sức khỏe, cú uy tớn với nhõn dõn, cú khả năng làm vi c lõu dài cho t ệ ổ
và khụng phải là ban chấp hành hội cấp xó.
- Việc theo dừi, quản lý nợ, hạch toỏn ghi chộp và lưu gi h sơ sổữ ồ sỏch c a ban ủ
quản lý tổ phải khoa học, đầ đủ, đỳng theo quy định. y
- Việc bỡnh xột hộ vay vốn phải thực hiện dõn chủ, cụng khai, đỳng đố ượng. i t Hoàn thiện mạng lưới hoạt động giỳp cho nõng cao được chất lượng tớn d ng, ụ
cụ thể là làm giảm tỡnh hỡnh nợ nợ quỏ h n và n bị xõm tiờu, chiếm dụạ ợ ng v n do hiện ố
nay tổ trưởng tổ vay vốn lợ ụng trỡnh độ dõn trớ thấp cũng như sựi d kộm hi u bi t c a ể ế ủ
người nghốo, trong khi mạng lưới hoạt động nhi u i m giao d ch t i xó v n ch a ở ề đ ể ị ạ ẫ ư đượ đầc y đủ. Thụng qua việc y mạđẩ nh tớn d ng y thỏc cỏc t ch c Chớnh tr - Xó h i ụ ủ ổ ứ ị ộ
cũng như Tổ TK&VV giỳp cho h i, oàn th nh n y thỏc cỏc c p nờu cao tinh th n ộ đ ể ậ ủ ấ ầ
trỏch nhiệm trong việc quản lý vố ủn y thỏc.
3.2.2 Thực hi n cụng khai húa - xó hội húa hoạt động NHCSXH ệ
Khỏch hàng của NHCSXH là hộ nghốo và cỏc đối tượng chớnh sỏch khỏc; việc nắm bắ ơt c ch chớnh sỏch c a ế ủ Đảng và Nhà nước núi chung và c ch cho vay c a ơ ế ủ
NHCSXH núi riờng, đối v i hớ ọ rất khú kh n và h n ch . Cụng tỏc cho vay vốn đối với ă ạ ế
hộ nghốo và cỏc đối tượng chớnh sỏch khỏc chỉ một mỡnh NHCSXH thỡ khụng thể thực hiện tốt được, mà phải cú sự giỳp đỡ củ ổa t ch c nh n y thỏc cỏc c p và t vay vốn. ứ ậ ủ ấ ổ
Do đú, việc cụng khai húa chớnh sỏch cho vay của NHCSXH là việc làm hết sức cần thiết. Đồng thời, ph i cú s tham gia tớch c c, thường xuyờn v i tinh th n trỏch nhi m ả ự ự ớ ầ ệ
cao của cấ ủp y, chớnh quyền và cỏc ban, ngành cỏc cấp vào hoạt động c a NHCSXH ủ
(xó hội húa hoạt động ngõn hàng).
3.2.2.1. Chớnh sỏch tớn dụng của NHCSXH
Việc cụng khai để mọi người dõn, đặc bi t là h nghốo n m rừ chớnh sỏch cho ệ ộ ắ
vay của NHCSXH là mộ đ ềt i u bắt buộc, để nhõn dõn thực hiện và kiểm tra, giỏm sỏt hoạt động của NHCSXH. Cỏc nội dung NHCSXH cần phải cụng khai đú là: Cơ chế cho vay đối với hộ nghốo và cỏc đố ượng chớnh sỏch khỏc tạ ừng thời đ ểi t i t i m (hồ sơ thủ tục vay vốn, trả ợ, dư nợ ủa từng hộ n c vay), lói su t cho vay, c ch x lý r i ro đối ấ ơ ế ử ủ
với hộ nghốo và cỏc đối tượng chớnh sỏch gặp rủi ro bất khả khỏng..., hoa hồng, phớ ủy thỏc, danh sỏch hộ nghốo và cỏc đối tượng chớnh sỏch khỏc vay vốn. Những nội dung này được cụng khai ở đ ể i m giao dịch, trụ sở NHCSXH và trờn cỏc phương ti n thụng ệ
tin đại chỳng.
3.2.2.2. Hồ ơ ủ ụ s th t c vay v n ố
Để được vay vốn chương trỡnh tớn dụng hộ nghốo của NHCSXH, thỡ hộ phải thuộc diện hộ nghốo (cú tờn trong danh sỏch hộ nghốo do UBND c p xó l p hàng n m) ấ ậ ă
và phải là thành viờn của tổ TK&VV, cú đ ềi u kiện SXKD. Việc bỡnh xột hộ vay được thực hiện tại tổ, hồ sơ vay vốn ban quản lý tổ hướng dẫn h vay lộ ập. Tổ vay v n l p h ố ậ ồ
s ơ đề nghị vay vốn, sau đú trỡnh lờn tổ chức h i xột duy t và trỡnh lờn UBND c p xó ộ ệ ấ
xem xột quyết định. Việc bỡnh xột h vay ộ được thực hiện cụng khai, dõn chủ. Tuy
nhiờn, tại NHCSXH tỉnh Hũa Bỡnh trong thời gian quan vẫn cũn một số tổ vay v n ố
chưa thực hiện việc họp bỡnh xột cụng khai, dõn chủ (chưa cụng khai về thủ tục vay vốn), vẫn cũn một số tổ vay v n, t ch c h i c p xó thu ti n l phớ làm h sơố ổ ứ ộ ấ ề ệ ồ vay v n ố
của hộ nghốo. Để mọi người dõn đều n m ắ được h sơồ th tụủ c vay v n h nghốo t i ố ộ ạ
NHCSXH, thỡ tất cả cỏc thụng tin liờn quan đến vay vốn ph i được cụng khai cho m i ả ọ
Cụng khai cỏc loại hồ sơ vay v n, danh sỏch d nợ tạ đ ểố ư i i m giao d ch ị để hộ
nghốo và cỏc đối tượng chớnh sỏch khỏch biết và th c hi n ỳng, trỏnh vi c h nghốo ự ệ đ ệ ộ
và cỏc đối tượng chớnh sỏch khỏc phải đ ại nhiều lần và nội l p cỏc khoản phớ, lệ phớ sai
quy định; giải ngõn kịp thời đến tận hộ vay nh ng v n đảm b o ỳng quy trỡnh th t c, ư ẫ ả đ ủ ụ đảm bảo an toàn v n. ố
3.2.2.3. Hũm thư gúp ý
Mụ đc ớch đặt hũm th gúp ý là để cho mọư i người dõn cú quy n gúp ý, ph n ỏnh ề ả
cỏc hiện tượng tiờu cực trong việc vay, sử dụng v n và cỏc hi n tượng tiờu c c khỏc ố ệ ự
trong hoạt động c a NHCSXH. Đồng thời, để người dõn gúp ý về cơủ ch cho vay c a ế ủ
ngõn hàng cú gỡ cần phải sửa đổi, bổ sung cho phự hợp. Để thụng tin của người dõn kịp th i ờ đến với NHCSXH, thỡ phải tăng số lượng hũm thư gúp ý, đảm b o t t c cỏc xó, ả ấ ả
phường, thị trấn và trụ sở ngõn hàng ph i cú hũm th gúp ý. B o qu n hũm th an ả ư ả ả ư
toàn, định kỳ vào ngày giao dịch, tổ giao dịch lưu động tại xó cựng cỏn bộ UBND xó và lónh đạo cỏc tổ ch c hứ ội mở hũm thư gúp ý. Nếu cú trường hợp khiếu nại, tố cỏo thỡ
NHCSXH phải xem xột trả ờ l i thỏa đỏng, kịp thời cho nhõn dõn.
3.2.2.4. Sự tham gia của chớnh quy n và cỏc ban ngành vào ho t động xúa úi ề ạ đ giảm nghốo
Sự quan tõm giỳp đỡ của chớnh quy n và cỏc Ban, Ngành vào ho t ề ạ động c a ủ
NHCSXH cú ý nghĩa quyết định đến k t quả XĐế GN. N i nào c p y, chớnh quy n địa ơ ấ ủ ề
phương quan tõm đỳng mức thỡ hoạt động tớn dụng chớnh sỏch đạt hiệu qu cao. ả
Hiện nay, tại tỉnh Hũa Bỡnh cụng tỏc cho vay hộ nghốo và cỏc đối tượng chớnh
sỏch của NHCSXH được đa số chớnh quyền và cỏc ban ngành địa phương cỏc cấp thực sự quan tõm. Tuy nhiờn, vẫn cũn một số chớnh quyền địa phương và ban, ngành ch a ư
thực sự quan tõm; xem việc cho vay đối với hộ nghốo và cỏc đối tượng chớnh sỏch là nhiệm vụ của riờng NHCSXH, t ú làm cho hi u qu đồng v n ch a cao. Để hi u qu ừ đ ệ ả ố ư ệ ả
ban, ngành cần thường xuyờn quan tõm chỉ đạo ho t ạ động cho vay c a NHCSXH. ủ
Hàng năm trớch ngõn sỏch địa phương (huyện) t ngu n t ng thu ti t ki m chi ừ ồ ă ế ệ để
chuyền cho NHCSXH làm nguồn vốn cho vay; hỗ trợ kinh phớ để tăng cường cụng tỏc tập huấn cho cỏn bộ làm cụng tỏc cho vay vốn của NHCSXH. Thường xuyờn hỗ trợ kinh phớ để trang bị thờm cơ sở vật ch t t i i m giao d ch. T ng cường t p hu n cỏc ấ ạ đ ể ị ă ậ ấ
chương trỡnh khuyến nụng, khuy n lõm, khuyến ngưế , hướng d n s n xu t và tiờu th ẫ ả ấ ụ
sản phẩm cho hộ nghốo và cỏc đối tượng chớnh sỏch khỏc.
Từ vi c cụng khai cỏc chớnh sỏch, h sơệ ồ , th tụủ c vay v n tớn dụố ng u ói của ư đ
NHCSXH, cũng như sự tham gia c a chớnh quy n và cỏc ban ngành vào ho t động ủ ề ạ
XĐGN, để nhõn dõn địa phương nắm bắt được những thụng tin về chớnh sỏch của
Đảng, Nhà nước, họ ấ th y được trỏch nhi m, nghĩệ a v củụ a mỡnh đối v i vi c vay v n, ớ ệ ố
chấp hành trả nợ khi đến h n, nh m h n ch và gi m thi u tỡnh tr ng n quỏ h n phỏt ạ ằ ạ ế ả ể ạ ợ ạ
sinh; tạo nguồn vốn tỏi đầu tư và nõng cao vũng quay vốn tớn dụng.
3.2.3. Tăng cường h th ng ki m tra, giỏm sỏt ệ ố ể
Cụng tỏc kiểm tra, giỏm sỏt cú ý nghĩa hết sức quan trọng đối với hoạt động tớn dụng, nú là một trong những đ ều kiện i đảm bảo hiệu qu tớn dụng, hiệả u quả sử dụng
vốn của hộ nghốo và cỏc đối tượng chớnh sỏch khỏc. Nú giỳp ngõn hàng ngăn ch n, ặ
phỏt hiện và xử lý kịp thời cỏc sai sút trong hoạt động tớn dụng; nõng cao chất lượng và hiệu quả tớn dụng; hạn chế nợ quỏ hạn. Đối với NHCSXH hiện nay cơ chế giải ngõn tớn