* Các khoản tiền gửi cho dân cư
- Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn: Dành cho quý khách hàng có nhu cầu sử dụng dịch vụ thanh toán tiên tiến không dùng tiền mặt thông qua tài khoan ngân hàng. Bên cạnh đó, số dư tiền gửi trên tài khoan này vẫn được hưởng lãi suất không kỳ hạn theo công bố của HDBank. Bản sao kê các giao dịch sẽ được gửi đến khách hàng hàng tháng hoặc bất cứ khi nào khách hàng yêu cầu, sẽ giúp khách hàng dễ dàng kiểm tra và theo dõi trên tài khoan của mình. Tiên tiến hơn, khách hàng có thể đăng ký dịch vụ truy vấn tài khoản tại nhà hoàn toàn miễn phí với dịch vụ ngân hàng tại gia.
- Tiết kiệm có kỳ hạn: HDBank cung cấp các loại sản phẩm tiết kiệm với lãi suất hấp dẫn, cạnh tranh và đa dạng về kỳ hạn, từ ngắn hạn tới trung hạn và dài hạn. Ngoài ra còn có hình thức “tiết kiệm theo thời gian thực gửi” sẽ giúp khách hàng có nhu cầu gửi rút thường xuyên có thể tận dụng tối đa được thời gian sinh lời của tiền gửi. Khách hàng có thể lựa chọn hình thức trả lãi trước, trả lãi hàng tháng, hàng quý, hoặc trả lãi cuối kỳ. Toàn bộ tiền gửi của khách hàng sẽ luôn được đảm bảo an toàn bằng khả năng bảo toàn vốn và trách nhiệm bảo hiểm tiền gửi của khách hàng.
- Tiết kiệm định kỳ: Là sản phẩm đặc biệt dành cho những khách hàng có kế hoạch cho một khoản mua sắm, chi dùng lớn trong tương lai. Thời hạn tiết kiệm định kỳ có thể kéo dài từ 1 đến 10 năm, tuỳ theo kế hoạch của khách hàng, ngân hàng sẽ tư vấn để khách hàng lựa chọn số tiền tiết kiệm mỗi kỳ, định kỳ nộp và thời hạn tiết kiệm phù hợp nhất. Điển hình là dịch vụ tiết kiệm tích lũy mua nhà của HDBank giúp cho khách hàng tích lũy số tiền lớn trong tương lai với mục đích mua nhà, sửa chữa, xây dựng nhà ở. HDBank cho khách hàng vay với lãi suất ưu đãi , tối đa gấp 2 lần số tiền đã lũy kế.
* Tín dụng dành cho cá nhân
HDBank cung cấp đa dạng những sản phẩm, dịch vụ tín dụng dành cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cũng như kinh doanh:
- Cho vay kinh doanh hộ gia đình: Dành cho các gia đình có nhu cầu vay vốn để kinh doanh phát triển kinh tế, phục vụ cho đời sống.
- Cho vay cầm cố bằng sổ tiết kiệm và chứng từ có giá: Là một cách thuận tiện và nhanh chóng giúp khách hàng có gửi tiết kiệm tại HDBank có được lượng tiền bằng 90% giá trị sổ tiết kiệm trong ngắn hạn.
- Cho vay mua nhà, nền nhà tại các khu quy hoạch dân cư, khu thương mại: Dành cho mọi khách hàng vay để bổ xung tiền mua nhà với tài sản thế chấp là chính căn nhà hình thanh từ vốn vay.
* Dịch vụ ngân hàng dành cho cá nhân
- Thanh toán không dùng tiền mặt: Thông qua các công cụ Séc, Ngân phiếu, Uỷ nhiệm thu, Uỷ nhiện chi
- Chuyển tiền nội địa: Với hệ thống mạng lưới các chi nhánh rộng khắp tại các trung tâm đô thị lớn, đồng thời là thành viên của tất c các hệ thống thanh toán trong nội địa cũng như toàn cầu và thanh toán điện tử, HDBank cung cấp dịch vụ chuyển tiền nội địa an toàn, nhanh chóng và hết sức thuận tiện.
Ngoài ra, HDBank còn cung cấp các dịch vụ như mua bán ngoại tệ, chuyển tiền kiều hối, chuyển tiền phi mậu dịch quốc tế và dịch vụ thẻ.
* Các sản phẩm tiền gửi dành cho doanh nghiệp
- Tài khoản tiền gửi thanh toán bằng nhiều loại tiền tệ sẽ giúp khách hàng gửi tiền thực hiện các hoạt động thanh toán qua ngân hàng dồng thời vẫn mang lại một khoản lãi theo lãi suất tiền gửi không kỳ hạn. Dịch vụ cho vay thấu chi có thể được tho thuận trước để nâng cao tính thanh khoản. Để nắm được thông tin giao dịch trên tài khoản của mình, khách hàng sẽ được cung cấp các bảng sao kê tổng hợp hàng tháng hoặc bất cứ khi nào khách hàng yêu cầu.
- Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn: Khi có nhu cầu gửi tiền, khách hàng có thể liên hệ với HDBank và thảo thuận ký kết hợp đồng tiền gửi phù hợp với kỳ hạn tiền gửi mong muốn.
- Cho vay ngắn hạn: Đáp ứng nhu cầu bổ sung vốn lưu động đảm bảo cho hoạt động sn xuất kinh doanh của các doanh nghiệp sn xuất và dịch vụ. Đặc biệt, ngân hàng có tín dụng ưu đãi tài trợ cho hoạt động xuất khẩu và các doanh nghiệp xuất khẩu.
- Cho vay theo hạn mức tín dụng: Đối với các doanh nghiệp có nhu cấu vốn thường xuyên và tưng đối ổn định, ngân hàng có thể cung cấp hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng, giúp cho các doanh nghiệp tiết kiệm chi phí và có thể sử dụng vốn vay có hiệu quả nhất.
- Cho vay trung/ dài hạn và tài trợ cho các dự án: Phục vụ cho nhu cầu trung và dài hạn của các doanh nghiệp, HDBank nhận tài trợ cho các dự án đầu tư, giúp các doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh, phát triển cơ sở hạ tầng bằng nguồn vốn của HDBank hoặc cho vay hợp vốn.
* Dịch vụ ngân hàng trọn gói
- Dịch vụ bảo lãnh: HDBank cung cấp các nghiệp vụ bảo lãnh theo yêu cầu của khách hàng, quy trình nhanh gọn, mức phí cạnh tranh.
- Dịch vụ thanh toán quốc tế: Nghiệp vụ Thanh toán quốc tế ( TTQT) là nghiệp vụ còn khá non trẻ trong các hoạt động nghiệp vụ của HDBank, song phát triển TTQT cũng là mục tiêu chiến lược mà HDBank đặt ra trong tham vọng phát triển của Ngân hàng. Tuy mới được thành lập nhưng phòng Thanh Toán Quốc tế của HDBank đã tập trung được đội ngũ CB-NV trẻ, năng động, chuyên nghiệp và có bề dày kinh nghiệm trong hoạt động TTQT. HDBank được trang bị hệ thống xử lý thông tin nhanh, chính xác, an toàn… với mức phí cạnh tranh hấp dẫn, HDBank cam kết mang đến cho khách hàng sự an tâm và tin tưởng vào các dịch vụ HDBank cung cấp, những tiện ích quý khác sẽ nhận được khi đến với dịch vụ TTQT của HDBank.
Bên cạnh các dịch vụ trên, HDBank còn cung cấp các dịch vụ dành cho các định chế tài chính như dịch vụ trên thị trường liên ngân hàng, dịch vụ ngân hàng đại lý và các dịch vụ ngân hàng đầu tư như dịch vụ uỷ thác, dịch vụ tư vấn đầu tư…
2.1.4: Một số chỉ tiêu tài chính đạt được
Bảng 5: Các tiêu chí tài chính trong những năm gần đây
Năm 2004 2005 2006
Tổng doanh thu hoạt động
106.536 156.598 229.465 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Lợi nhuận trước thuế 20.230 24.968 48.671
Vốn huy động 57.445 59.456 82.987
Tổng tài sản có 936.163 1.325.782 2.306.765
Hoạt động tín dụng 649.493 763.924 1.063.925
(Nguồn: Báo cáo tài chính HDBank tháng 2/2007)
Cùng với sự gia tăng nhanh chóng của nguồn vốn điều lệ, các hoạt động của HDBank không ngưng tăng lên. Trong nhưng năm 2004-2005 ngân hàng phải đối diện với nhiều khó khăn do quy mô vốn còn hạn chế, bên cạnh đó, công chúng chỉ quen thuộc với các ngân hàng quốc doanh, ngân hàng TMCP hàng đầu và một số ngân hàng nước ngoài được thành lập trước nên khách hàng tìm đến HDBank còn hạn chế, đây chính là nguyên nhân làm cho hoạt động của ngân hàng còn cầm chừng, doanh thu còn ít. Đứng trước thực trạng đó, ban lãnh đạo HDBank đã đưa ra những kế hoạch mang tính chất chiến lược, lâu dài với mục tiêu tập trung nâng cấp hệ thống máy móc, trang thiết bị, đào tạo đội ngũ cán bộ, chuyển hướng sang nhóm khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, thể nhân. Kết quả là chỉ sau 1 năm ( 2005) vừa hoạt động vừa xây dụng trong bối cảnh nền kinh tế - xã hội nước ta có nhiều thuận lợi cơ bản: chủ trương, đường lối, chính sách đúng đắn của Đảng và Nhà nước, môi trường pháp lý không ngừng hoàn thiện, sự giúp đỡ của Ngân hàng nhà nước, năm 2005 đã đánh dấu bước chuyển mình lớn, cơ bản và toàn diện của HDBank. Tất cả các tiêu chí tài chính đều tăng mạnh, trong đó doanh thu họa động tăng từ 156,598 tỷ đồng năm 2005 lên 429,465 tỷ đồng năm 2006 (tăng 36,4%), lợi nhuận trước thuế tăng từ 24,968 tỷ đồng năm 2005 lên 48,671 năm 2006( tăng gần 95%), vốn huy động tăng từ 59,465 tỷ đồng năm 2005 lên 82,987 tỷ đồng năm 2006( tăng 39%) để đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng tăng của các doanh nghiệp và cá nhân. Hoạt động tín dụng ngày càng tăng trưởng manh từ 763,924 tỷ đồng lên 1.063,925 tỷ đồng( tăng 39%). Tổng tài sản của HDBank tăng lên nhanh chóng và đạt 2.306,765 tỷ đồng tăng 74% so với năm 2005.
2.2: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Phát triển nhà TP Hồ Chí Minh Minh
2.2.1. Quy trình cho vay tiêu dùng
Hiện nay, HDBank chưa thực hiện cung cấp các khoản cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo nên quy trình cho vay tiêu dùng được xây dựng trên cơ sở các khoản cho vay tiêu dùng trả góp có tài sản thế chấp:
a. Đối tượng vay vốn
Cá nhân là công dân Việt Nam, có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự. b. Tìm hiểu sơ bộ về khách hàng
- Mục đích sử dụng vốn vay.
- Người sử dụng vốn vay là “người như thế nào”: có kinh nghiệm hoặc có biết sử dụng vốn vay hay không?
- Số tiền cần vay, đồng cần vay. - Nguồn trả nợ, đồng trả nợ. - Phương thức đảm bảo tiền vay.
Nếu khách hàng thuộc đối tượng được phép vay vốn, mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp, biện pháp bảo đảm nợ vay phù hợp với quy chế tín dụng và quy chế đảm bảo tiền vay của HDBank, người phụ trách bộ phận tín dụng sẽ giao cho cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng lập bộ hồ sơ vay vốn.
c. Hồ sơ vay vốn - Đơn xin vay.
- Hồ sơ về tư cách khách hàng: Giấy chứng minh nhân dân, hộ khẩu.... - Các hồ sơ chứng minh năng lực tài chính: nghề nhiệp, thu nhập… - Giải trình về phương án sử dụng vốn vay và nguồn trả nợ.
- Các hồ sơ về tài sản đảm bảo.
* Đối với các khách hàng đã có quan hệ vay vốn, hồ sơ gồm có: - Đơn xin vay.
- Giải trình về phương án sử dụng tiền vay.
- Cập nhật thông tin về tư cách khách hàng, tình hình tài chính. - Các hồ sơ về tài sản đảm bảo bổ sung.
Ngoài các hồ sơ bắt buộc nói trên, đối với mỗi khách hàng cụ thể thì cán bộ tín dụng có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng bổ sung thêm các hồ sơ khác để đảm bảo HDBank có được thông tin đầy đủ, toàn diện:
- Cán bộ tín dụng có trách nhiệm hướng dẫn chu đáo để khách hàng hiểu được nội dung các loại hồ sơ phải lập nhưng không được phép lập hồ sơ thay khách hàng.
- Khi nhận được hồ sơ vay vốn do khách hàng gửi, cán bộ tín dụng có trách nhiệm xem xét tính hợp lệ và chân thực của hồ sơ. Nếu xét thấy khách hàng không có đủ khả năng vay vốn thì phải trả lại hồ sơ và thông báo cho khách hàng biết.
d. Trình tự tín dụng
1. Tiếp nhận hồ sơ vay vốn: Cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng, tư vấn cho khách hàng về việc sử dụng dịch vụ tín dụng và các dịch vụ khác có liên quan đến nhu cầu khách hàng tại HDBank.
2. Phân tích tín dụng: Cán bộ tín dụng phải thu thập thêm thông tin có liên quan đến hoạt động của khách hàng, tính toán các chỉ tiêu tài chính cần phân tích, đánh giá khách hàng, nhu cầu vay vốn của khách hàng, đề xuất các biện pháp áp dụng cho khách hàng. Sau đó, cán bộ phòng quản lý tín dụng phải tái thẩm định và cho ý kiến đề xuất đối với khoản vay.
3. Xét duyệt: Giám đốc, Phó Giám đốc, Trưởng phòng tín dụng xét duyệt khoản vay của khách hàng, đối với trường hợp cần có ý kiến của Tổng giám đốc hoặc Hội đồng tín dụng hội sở thì phải thông qua để xin ý kiến. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
4. Giải ngân cho khách hàng: Cán bộ quan hệ khách hàng thông báo các điều kiện hội sở đưa ra cho khách hàng và bổ sung đầy đủ các hồ sơ để cho giải ngân.
5. Theo dõi và thu hồi nợ vay:
- Theo dõi diễn biến hoạt động của khách hàng để phát hiện các dấu hiệu bất thường. - Tìm hiểu nhu cầu của khách hàng, khai thác cơ hội kinh doanh mới với khách hàng. - Đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn.
- Thực hiện các thủ tục cần thiết để thu hồi nợ vay của khách hàng.
* Hiện nay, HDBank có một số quy định liên quan đến khoản vay như sau: - Mức cho vay:
+ Phù hợp với nhu cầu vay vốn và khả năng trả nợ của người vay, nhưng không quá 70% giá trị tài sản thế chấp đối với vay ngắn hạn, không quá 50% giá trị tài sản thế chấp đối với vay trung hạ, không quá 30% giá trị tài sản thế chấp đối với vay dài hạn.
+ Tối đa cho vay đối với một khách hàng 75 tỷ đồng (=15%*500 tỷ vnđ).
- Thời hạn vay: Tuỳ thuộc nhu cầu vay và khả năng trả nợ của khách hàng nhưng có quy định thời hạn cho vay tối đa đối ví một số sản phẩm như: cho vay ô tô tối đa 36 tháng, cho vay nhà mới tối đa 10 năm, cho vay du học tối đa 5 năm.
- Lãi suất cho vay: áp dụng biểu lãi suất cho vay trả góp trong từng thời kỳ.
2.2.2. Rủi ro cho vay tiêu dùng
Do lợi nhuận đem lại từ hoạt động cho vay tiêu dùng lớn nên nó cũng chứa đựng nguy cơ xảy ra rủi ro cao. So với hoạt động tài trợ cho sản xuất- kinh doanh, hoạt động cho vay tiêu dùng chứa đựng rủi ro cao hơn trên cả hai góc độ: rủi ro khách quan từ suy thoái kinh tế, mất mùa, thất nghiệp, bệnh tật…và rủi ro chủ quan như tình hình sức khoẻ, việc làm, khả năng tài chính hoặc do bản thân ý thức của khách hàng. Khi rủi ro phát sinh sẽ làm tăng chi phí của ngân hàng do đó làm thu nhập của ngân hàng giảm.
Nắm bắt được hạn chế đó, trong thời gian qua Ngân hàng thưng mại cổ phần Phát triển nhà đã đưa ra nhiều biện pháp cụ thể nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng như theo dõi, dự đoán biến động về giá cả, lưu thông hàng hoá, những thay đổi trong chủ trương, đường lối của Nhà nước, đồng thời có các biện pháp xử lý hiệu quả đối với các khoản nợ khó đòi, nên hầu hết những khoản nợ quá hạn của ngân hàng trong những năm trước đã được thu hồi gần hết trong năm 2006, hiện nay chỉ còn một vài món nợ nhỏ mới bị chuyển sang nợ quá hạn do một số nguyên nhân khách quan tác động đến khách hàng, đang được các cán bộ tín dụng theo dõi, đốc thúc thường xuyên kết hợp với một số biện pháp hỗ trợ các đối tượng này để họ vượt qua khó khăn, tạo ra nguồn trả nợ cho ngân hàng.
2.2.3. Hoạt động marketing của hoạt động cho vay tiêu dùng
Với chủ trương: giữ vững số lượng khách hàng quen, tiếp tục thu hút các khách hàng mới, trong thời gian qua, HDBank đã chú trọng đến các hoạt động tiếp thị, quảng cáo các sản phẩm mới trên đài, báo, tivi và các phương tiện truyền thông khác, đồng thời tích cực mở rộng các cuộc hội thảo, chuyên đề, các hoạt động tài trợ để quảng bá cho sản phẩm của
mình. Đối với các hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng,