CHƯƠNG 3 : BẢO HIỂM CON NGƯỜI
3.3. Bảo hiểm con người phi nhân thọ
3.3.1. Bảo hiểm tai nạn thân thể
Loại bảo hiểm này có đặc tính cơ bản là bảo hiểm cho sự cố tai nạn của người được bảo hiểm. Các hợp đồng bảo hiểm được thiết kế nhằm bảo đảm cho những hậu quả khác nhau của sự cố tai nạn có thể xảy ra với con người như là chết, thương tật vĩnh viễn, thương tật tạm thời. Thực tế, tai nạn có thể xảy ra cho mọi người, trong mọi lĩnh vực hoạt động. Tuy nhiên, khả năng xảy ra tai nạn, mức độ rủi ro, tính chất của hậu quả của các loại tai nạn khơng hồn tồn giống nhau. Vì thế, các nhà bảo hiểm đã đưa ra nhiều sản phẩm bảo hiểm tai nạn khác nhau thích hợp với đặc tính rủi ro và nhu cầu bảo hiểm của từng nhóm khách hàng tiềm năng như là: bảo hiểm tai nạn hành khách, bảo hiểm tai nạn lái xe, bảo hiểm tai nạn người trên xe cơ giới, bảo hiểm tai nạn học sinh, bảo hiểm tai nạn thuyền viên, bảo hiểmtai nạn người đi du lịch…
- Đặc trưng của bảo hiểm tai nạn thân thể: Bảo hiểm tai nạn thân thể là nghiệp vụ bảo hiểm con người, nhưng lại có đặc tính tương tự các bảo hiểm thiệt hại:
+ Thanh tốn phí bảo hiểm là bắt buộc. Đặc tính này khơng tồn tại trong các loại bảo hiểm nhân thọ dài hạn.
+ Thời hạn của các hợp đồng phổ biến là 1 năm hoặc một vài tháng tuỳ theo yêu cầu của người tham gia bảo hiểm.
+ Thông báo về tổn thất ngay cho người bảo hiểm, thời hạn thơng báo được tính từ ngày bị tổn hại.
- Những bảo hiểm thân thể cơ bản:
+ Bảo hiểm tử vong do tai nạn thân thể: Đây là loại bảo hiểm có mục đích trả một số tiền bảo hiểm ấn định cho một người thụ hưởng do người được bảo hiểm bị tử vong.
+ Bảo hiểm thương tật vĩnh viễn do tai nạn thân thể: Tiền bảo hiểm được trả theo tỷ lệ thương tật. Tỷ lệ này đã được ấn định bằng một ba-rem. Mỗi một thương tật ứng với một thang tỷ lệ trả tiền bảo hiểm.
+ Bảo hiểm trợ cấp mất khả năng lao động do tai nạn thân thể: Trong trường hợp mất khả năng lao động tạm thời, người bảo hiểm trả cho người được bảo hiểm một khoản tiền bồi thường hàng ngày. Tổng số tiền bồi thường cho mỗi ngày ngừng lao động được ấn định trên hợp đồng. Hợp đồng bảo hiểm này có thể áp dụng một sự khấu trừ tính bằng ngày: 5 ngày, 7 ngày... Thời gian bồi thường có thể được giới hạn bằng một số ngày nhất định: 60, 365 ngày, 2 hoặc 3 năm tuỳ theo sự thoả thuận giữa các bên.
+ Bảo hiểm các chi phí điều trị: Bảo hiểm này bồi hồn cho người được bảo hiểm những chi phí điều trị sau một vụ tai nạn được bảo hiểm. Các chi phí bồi hồn là chi phí thực tế phát sinh, phát sinh bao nhiêu bồi thường bấy nhiêu. Phương pháp tính tiền trả bảo hiểm có thể áp dụng cách trả tiền theo chi phí thực tế phát sinh (trong giới hạn số tiền bảo hiểm) hoặc trả khoán theo định mức cho từng loại hậu quả tai nạn (ví dụ : nếu người được bảo hiểm bị chết: trả 100% số tiền bảo hiểm; bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn: trả 100% x số tiền bảo hiểm; bị mất một ngón tay cái: trả 10% x số tiền bảo hiểm).
3.3.2. Bảo hiểm sức khoẻ
Loại bảo hiểm phi nhân thọ này có đặc tính cơ bản là bảo hiểm sự cố bệnh tật của người được bảo hiểm. Các hợp đồng bảo hiểm được thiết kế nhằm bảo đảm cho những hậu quả của bệnh tật, ốm đau như là: bị chết, phải nằm viện, phẫu thuật, phát sinh chi phí y tế…
Trong thực tế, loại bảo hiểm này có thể có những tên gọi khác nhau: bảo hiểm bệnh tật, trợ cấp nằm viện, trợ cấp phẫu thuật, bảo hiểm ốm đau... Bảo hiểm sức khoẻ là loại bảo hiểm con người dựa trên cơ sở mối quan hệ chặt chẽ với các chế độ xã hội. Cùng với các chế độ bảo trợ xã hội, bảo hiểm này đảm bảo tài chính trước các rủi ro ốm đau, bệnh tật nhằm bảo vệ con người.
a. Đối tượng bảo hiểm
Bảo hiểm cho những bệnh tật, ốm đau, thai sản... của người được bảo hiểm và những thành viên trong gia đình người được bảo hiểm.
b. Những bảo hiểm sức khoẻ chính
+ Bảo hiểm tử vong do bệnh tật: Người thụ hưởng được nhận một số tiền bảo hiểm ấn định trong trường hợp người được bảo hiểm bị tử vong do bệnh tật. Bảo hiểm này, thực chất là một loại bảo hiểm nhân thọ tử vong ngắn hạn, được quản lý theo kỹ thuật phân chia.
+ Bảo hiểm trợ cấp các chi phí: Là loại bảo hiểm phổ biến và quan trọng nhất trong các bảo hiểm bệnh tật. Bảo hiểm này trả cho người được bảo hiểm các chi phí về y tế phát sinh do bệnh tật.
Bảo hiểm trợ cấp các chi phí có thể bảo hiểm toàn bộ các rủi ro hoặc được giới hạn ở một vài rủi ro lớn: phẫu thuật, chữa khối u, nằm viện để phẫu thuật... tuỳ vào sự thoả thuận giữa các bên khi ký kết hợp đồng.
+ Bảo hiểm mất khả năng lao động: Là loại bảo hiểm trợ cấp bổ sung các khoản thu nhập bị mất giảm trong thời gian ngừng lao động do bị tai nạn bệnh tật gây ra cho người được bảo hiểm.
Bảo hiểm này rất phổ biến ở các nước phát triển như Pháp, Đức, Anh, Mỹ, Nhật
Bản, Hàn Quốc...
Hợp đồng bảo hiểm mất khả năng lao động bao gồm hai bảo hiểm:
- Bảo hiểm mất khả năng lao động vĩnh viễn.
- Bảo hiểm mất khả năng lao động tạm thời.
Trong thực tế, vì những lý do thuận lợi thương mại, mà một số công ty bảo hiểm đưa ra bản hợp đồng hỗn hợp. Nó khơng bảo hiểm duy nhất một rủi ro “tai nạn” hoặc “bệnh tật” mà bảo hiểm cả hai rủi ro cho người được bảo hiểm.