5. Kết cấu khóa luận
1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển cho vay khách hàng cá nhân của Ngân
1.3.2. Nhân tố khách quan
Thứ nhất, chính sách tín dụng của cả hệ thống ngân hàng đối với khách hàng
cá nhân: Chính sách tín dụng của bao gồm tổng thể các Quy trình tín dụng: Tiếp nhận hồ sơ khách hàng, đánh giá khách hàng, thẩm định dự án, ra quyết định cho vay, giải ngân vốn vay, tiến hành kiểm tra giám sát khách hàng, tiến hành phân loại nợ, thu hồi vốn vay….chính sách tín dụng có ý nghĩa quyết định đến sự thành bại của ngân hàng, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng. Bất cứ ngân hàng nào muốn đạt được chất lượng tín dụng cao đều cần phải có chính sách tín dụng phù hợp với điều kiện của mình và xu hướng phát triển của thị trường.
Thứ hai, nhóm nhân tố thuộc về khách hàng: Khách hàng là người lập phương
án, dự án xin vay và sau khi được ngân hàng chấp nhận, khách hàng là người trực tiếp sử dụng vốn vay để kinh doanh. Đây là các nguyên nhân nội tại của khách hàng như tư cách thân nhân, khả năng tài chính, năng lực kinh doanh, trình độ quản lý hay khả năng sử dụng vốn vay, điều này đánh giá khả năng sử dụng vốn vay của khách hàng có hiệu quả hay khơng, nguồn thu nhập có đủ để trả cho ngân hàng hay khơng?
Có nhiều yếu tố tác động tới nhu cầu vay của khách hàng cá nhân như: + Năng lực của khách hàng:
+ Sự trung thực của khách hàng:
+ Rủi ro trong công việc kinh doanh của khách hàng,...
Thứ ba, ảnh hưởng của môi trường kinh tế xã hội: Bốn yếu tố sau của môi
trường kinh tế xã hội ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân của một ngân hàng thương mại:
+ Yếu tố kinh tế xã hội: sự biến động của mơi trường kinh tế ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng cho khách hàng cá nhân nói riêng. Một nền kinh tế lạm phát cao, mất ổn định thì người dân sẽ có xu hướng tiết kiệm hơn tiêu dùng. Một nền kinh tế ổn định, họ tin tưởng vào thu nhập của họ trong tương lai, là điều kiện cơ bản kích thích họ tiêu dùng ở hiện tại.
+ Yếu tố văn hóa xã hội: mỗi vùng miền, mỗi khu vực có một nền văn hóa, tập quán khác nhau do đó sự tiêu dùng cũng khác nhau.
+ Yếu tố cạnh tranh: Sức ép cạnh tranh của lĩnh vực tín dụng cá nhân đối với các ngân hàng ngày càng gia tăng và gay gắt hơn. Khơng chỉ có sự cạnh tranh trong nội bộ ngành mà cịn có sự cạnh tranh của các cơng ty tài chính, cơng ty bảo hiểm, các tập đoàn bán lẻ. Nhất là vào thời điểm hiện nay Việt Nam đang là đích đến của các tập đoàn ngân hàng, tập đoàn bán lẻ khổng lồ.
+ Yếu tố khoa học công nghệ: hệ thống kĩ thuật ngân hàng phát triển giúp khách hàng và cả ngân hàng có nhiều thuận lợi. Việc phát triển hệ thống thẻ thanh toán, thẻ tín dụng, sẽ giúp việc giao dịch được diễn ra nhanh chóng và hiệu quả hơn.
Thứ tư, tác động từ môi trường pháp lý: Trong nền kinh tế thị trường có sự
điều tiết của Nhà nước, pháp luật có vai trị quan trọng đảm bảo cho nền kinh tế hoạt động trơi chảy. Mơi trường pháp lý tác động đến tính trật tự, tính ổn định, và tạo điều kiện để hoạt động tín dụng cá nhân được diễn ra thơng suốt, phát triển vững chắc, hạn chế những rắc rối có thể phát sinh, tồn tại đến lợi ích của các bên tham gia quan hệ tín dụng và thậm chí đến lợi ích quốc gia
Thứ năm, các chính sách điều tiết của Chính phủ: Chính sách của chính phủ có
thể tác động đến 2 yếu tố đó là việc tiêu dùng và việc cho vay tiêu dùng. Thứ nhất, chính phủ có thể tác động trực tiếp vào tiêu dùng thơng qua chính sách khuyến khích tiêu dùng, các chính sách kích cầu, thơng qua chính sách ưu đãi như ưu đãi về thuế, ưu đãi về giá cho các mặt hàng khuyến khích tiêu dùng…Như vậy kích thích nhu cầu tiêu dùng của người dân, là điều kiện cần để tín dụng cá nhân phát triển.
CHƯƠNG 2: THỰC TRANG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG SEA BANK – PHÒNG GIAO DỊCH KHÂM THIÊN
2.1. Khái quát về Ngân hàng TMCP Đông Nam Á, phòng giao dịch Khâm Thiên
2.1.1. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á và Phịng giao dịch Khâm Thiên
Địa chỉ: 142 Lê Duẩn, phường Khâm Thiên, quận Đống Đa, thành phố Hà Nội Số điện thoại: 024.39.44.8688
Fax: (+84) 3623 0690
Giám đốc phịng giao dịch: Ơng Nguyễn Xn Hịa
Thành lập: 29/07/2006 – đây là phòng giao dịch số 190 trong hệ thống các chi nhánh và phịng giao dịch của SeABank trên tồn quốc – Trực thuộc Chi nhánh Đống Đa.
Với hơn 15 năm hoạt động và phát triển, PGD Khâm Thiên đã gặt hái được nhiều danh hiệu đáng quý. Phòng giao dịch bao gồm 13 nhân viên, với sự năng động của tuổi trẻ và sự cầu tiến trong công việc, các nhân viên SeABank ln xuất sắc hồn thành nhiệm vụ được giao. Nhóm khách hàng của SeABank Khâm Thiên khơng q đa dạng: Đa phần khách hàng thuộc nhóm hưu trí và khách hàng cá nhân giao dịch.
PGD Khâm Thiên được kết nối trực tuyến với Hội sở và tất cả các chi nhánh, PGD trong hệ thống, đảm bảo đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng. Với phương châm kết nối giá trị trong cuộc sống, mang đến những giá trị tối ưu nhất cho khách hàng, uy tín và chất lượng của SeABank phòng giao dịch Khâm Thiên ngày một tăng cao.
2.1.2. Chức năng và nhiệm vụ của Phòng giao dịch
- Chức năng: Ngân hàng SeABank phòng giao dịch Khâm Thiên tập trung vào: Huy động tiền gửi, môi giới trên thị trường tiền tệ, kinh doanh một số sản phẩm cho vay,...
- Nhiệm vụ :
+ Tổ chức quản lý kinh doanh nhằm sử dụng có hiệu quả, bảo tồn, phát triển các nguồn vốn, tài sản với mục tiêu hoàn thành tốt các mục tiêu kinh doanh đặt ra.
+ Tiến hành một số hoạt động cơ bản như: Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn từ các tổ chức kinh tế cũng như các khu vực dân cư của ngân hàng.
+ Kinh doanh ngoại hối, chiết khấu chứng từ có giá, các hoạt động thanh toán quốc tế.
+ Thực hiện các dịch vụ tư vấn trong hoạt động tín dụng và ủy thác đầu tư theo quy định, hoàn trả đầy đủ đúng hạn tiền vốn cho khách hàng gửi tiền theo thỏa thuận.
2.1.3. Cơ cấu tổ chức của Phòng giao dịch
Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng SeA Bank – PGD Khâm Thiên
(Nguồn: Ngân hàng TMCP SeA Bank – PGD Khâm Thiên)
Tại Phòng giao dịch Khâm Thiên, bộ máy hoạt động được tổ chức như sau: - Giám đốc (Ơng: Nguyễn Xn Hịa): Giám đốc PGD là người đứng đầu thực hiện nhiệm vụ, quyền hạn của mình theo quy định của Pháp luật và Ngân hàng cấp trên, chịu trách nhiệm cao nhất trong đơn vị trước Ban lãnh đạo. Giám đốc có trách nhiệm quản lý, đơn đốc và quyết định mọi hoạt động chính tại đơn vị.
- Bộ phận tín dụng: Được chia làm 2 nhóm: Khách hàng cá nhân và khách hàng ưu tiên
+ Khách hàng cá nhân: Do đặc thù của ngân hàng, PGD Khâm Thiên bộ phận tín dụng chỉ giao dịch với khách hàng là cá nhân, bao gồm các hoạt động như: Tư vấn, tiếp thị các sản phẩm dịch vụ của SeABank, làm hồ sơ khách hàng và kiểm soát hoạt động sau vay,...
+ Khách hàng ưu tiên: Áp dụng với khách hàng có số dư tài khoản từ 1 tỷ đồng trở lên, chuyên viên sẽ quản lý danh sách, chăm sóc và xử lý nếu khách hàng có nhu cầu phát sinh.
- Bộ phận vận hành: Là bộ phận chịu trách nhiệm vận hành các nghiệp vụ ngân hàng, giám sát giao dịch hằng ngày tại SeABank Khâm Thiên đảm bảo các nguyên tắc và quy định chung. Bao gồm: Trưởng nhóm giao dịch viên, giao dịch viên (dịch vụ khách hàng) và bộ phận quỹ
- Bộ phận hành chính: Bộ phận bao gồm nhân viên bảo vệ và tạp vụ đảm bảo hoạt động của Phòng giao dịch.
Tại SeABank – PGD Khâm Thiên, Cơ cấu tổ chức nhân sự hợp lý cùng với cơ sở vật chất đầy đủ, hiện đại, Phịng ln đáp ứng đầy đủ cơ bản với nhu cầu khách hàng về vốn, về dịch vụ thanh tốn, góp phần nâng cao doanh thu và uy tín của ngân hàng.
2.1.4. Các sản phẩm dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân tại PGD Khâm Thiên
(Xem chi tiết tại phụ lục số 1)
2.1.5. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại PGD Khâm Thiên
( xem chi tiết tại phụ lục số 2)
2.1.6. Kết quả hoạt động kinh doanh của Phòng giao dịch Khâm Thiên
Kết quả hoạt động kinh doanh tại PGD Khâm Thiên giai đoạn 2017 – 2019 như sau:
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh tại PGD Khâm Thiên giai đoạn 2017 – 2019 ( Đơn vị: Triệu đồng ) Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Chênh lệch 2018/2017 Chênh lệch 2019/ 2018 Giá trị Giá trị Giá trị Giá
trị Tỷ lệ (%) Giá trị Tỷ lệ (%) Nguồn vốn huy động 395.36 2 432.52 8 470.35 2 37.16 6 9.40% 37.824 8.74%
Dư nợ từ hoạt động cho vay 303.68 5 367.83 6 339.05 2 64.15 1 21.12 % (28.784 ) (7.83%) Thu từ hoạt động dịch vụ 3.949 5.957 5.526 2.008 50.85 % (431) (7.24%) Thu từ hoạt động tín dụng 25.755 38.712 32.454 12.95 7 50.31 % (6.258) (16.17% )
Lợi nhuận sau thuế 11.090
4 17.116 8 15.944 8 6.026 4 54.34 % (1.172) (6.85%)
(Nguồn: Báo cáo KQHDKD của PGD Khâm Thiên giai đoạn 2017 – 2019)
Nhận xét:
Từ báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017-2019 ta thấy kết quả kinh doanh ngân hàng chưa ổn định. Giai đoạn 2017 – 2018, lợi nhuận sau thuế tăng trưởng dương (tăng 6.0264 triệu đồng, tương ứng 53,34%), nhưng sang giai đoạn 2018 – 2019, mức tăng trưởng âm, lợi nhuận sau thuế giảm so với cùng kỳ (giảm 1.172 triệu đồng, xấp xỉ 6,85%) đang cho thấy những vấn đề trong việc triển khai các chương trình tín dụng mới của ngân hàng, cộng với tác động của việc thay đổi vị trí PGD ảnh hưởng đến q trình tiếp cận với tập khách hàng mới.
* Hoạt động huy động tiền gửi KH tại PGD Khâm Thiên:
Trong tổng nguồn vốn của PGD, tiền gửi của khách hàng chiếm một tỷ trọng cao. Năm 2017 đạt 395.362 triệu đồng tương ứng 94,61%, năm 2018 tăng lên 432.528 triệu đồng ( tăng 37.166 triệu đồng, xấp xỉ 9.4%, chiếm 93,51% tổng nguồn vốn), sang đến năm 2019 con số này tăng lên mức 470.352 triệu đồng ( tăng 37.824 triệu đồng so với năm 2018, xấp xỉ 9,74%, chiếm 93,31% tổng nguồn vốn
của phòng). Lượng huy động với mức tăng trưởng tương đối cao và ổn định. Cho thấy những chính sách mới của phịng đang đạt hiệu quả và đúng hướng, PGD Khâm Thiên cũng cần phát huy hơn nữa tính linh hoạt trong lãi suất ưu đãi, đối tượng ưu tiên nhằm nâng cao hơn nữa khả năng huy động của phòng trong những năm tiếp theo
* Hoạt động cho vay KHCN tại PGD Khâm Thiên:
Cùng với huy động vốn thì hoạt động sử dụng vốn (chủ yếu là hoạt động cho vay) cũng là nghiệp vụ quan trọng mang tính truyền thống của PGD Khâm Thiên. Năm 2017 chiếm 72,67%, năm 2018 chiếm 79,53%, năm 2019 chiếm 67,29%. Giai đoạn 2017-2018, mức tăng trưởng 21,12% cho thấy sự quyết liệt trong tỷ lệ cho vay khách hàng, nhưng sang đến năm 2019, lại tụt giảm đến 7,83%, mức giảm này được giải thích bởi sự xáo trộn trong cơ cấu nhân sự và thay đổi địa điểm giao dịch của PGD, nhưng với sự nỗ lực cân đối, mức tăng tổng tài sản đã không bị ảnh hướng quá nhiều.
2.2. Thực trạng phát triển trong cho vay khách hàng cá nhân tại PGD Khâm Thiên giai đoạn 2017 - 2019
2.2.1. Các chỉ tiêu định tính
Một số chỉ tiêu định tính được đưa ra ở đây nhằm đánh giá sự phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại như: Quy trình cấp tín dụng, uy tín ngân hàng và lịng tin khách hàng, sự đa dạng của các sản phẩm dịch vụ cho vay,..
Cụ thể đối với ngân hàng thương mại cổ phẩn SeABank, PGD Khâm Thiên: - Quy trình cấp tín dụng: Trong q trình thực tập tại ngân hàng SeABank, qua sự quan sát và tìm hiểu thì PGD Khâm Thiên ln tn thủ các quy định của Ngân hàng nhà nước và chỉ đạo từ ban quản trị ngân hàng SeABank. Ngoài ra, ngân hàng ln cố gắng lắng nghe, giản lược quy trình linh hoạt nhưng vẫn tuân thủ quy định, thêm vào đó là đổi mới cơng nghệ, phần mềm nhằm đáp ứng khách hàng và nâng cao dịch vụ khách hàng tốt hơn
- Uy tín của ngân hàng, lòng tin của khách hàng: Những năm gần đây, SeABank luôn được đánh giá là ngân hàng tin cậy nhất Việt Nam, mức lãi suất tiền gửi ln đứng đầu cùng với mức lãi suất tín dụng cực kỳ tốt (6,99%), đã nhanh chóng đưa SeABank lọt vào top 15 NHTM lớn nhất Việt Nam. Riêng đối với PGD Khâm Thiên, mức huy động từ tiền gửi cá nhân luôn tăng trưởng rất mạnh và đạt kết quả tốt trong những năm gần đây, PGD ln có được sự tin tưởng của khách hàng khi lãi suất các gói sản phẩm tốt, giải ngân, hồ sơ pháp lý nhanh chóng đơn giản và cùng với đó là sự hỗ trợ nhiệt tình từ các chuyên viên ngân hàng. Nợ xấu và các khoản nợ quá hạn ngày càng được kiểm sốt tốt và ln duy trì mức cho an tồn cho ngân hàng. Cùng với sự lớn mạnh của tập đoàn mẹ BRG, SeABank đang có tốc độ tăng trưởng rất nhanh về cả số lượng các phịng giao dịch cùng với đó là chất lượng tín dụng.
- Sự đa dạng của các sản phẩm dịch vụ: Như đã đề cập ở phần giới thiệu ngân hàng, SeABank mang đến cho khách hàng rất nhiều loại sản phẩm khác nhau, cùng với mức lãi suất ưu đãi linh hoạt đến từng đối tượng. Với các sản phẩm chính như vay oto, vay mua/ sửa chữa / bù đắp/ sang nhượng nhà hay bất động sản và vay tiêu dùng, đấy là những mảng sản phẩm hiện hữu trực tiếp trong cuộc sống cũng như nhu cầu của Khách hàng. Từ các sản phẩm nền tảng, SeABank ngày càng phát triển những sản phẩm của mình sao cho tính phù hợp và thực tế ngày càng đến tay khách hàng
2.2.2. Các chỉ tiêu định lượng
2.2.2.1. Doanh số cho vay KHCN và tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay KHCN
Doanh số cho vay là chỉ tiêu được nhắc đến hàng đầu khi đánh giá kết quả kinh doanh của một ngân hàng, đây là một hoạt động cốt lõi trong sinh lợi nhuận của Ngân hàng thương mại. Với những chính sách liên tục được đổi mới và đa dạng, SeABank Khâm Thiên luôn nỗ lực để tạo ra kết quả hoạt động tốt để đứng vững trên thị trường cho vay các NHTM, ta cho bảng kết quả doanh số cho vay KHCN tại PGD giai đoạn 2017 – 2019 như sau:
Bảng 2.2: Chỉ tiêu doanh số cho vay và tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay KHCN giai đoạn 2017-2019
Đơn vị : Triệu đồng, %
Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Doanh số cho vay KHCN 303.685 367.836 339.052
Tốc độ tăng trưởng doanh số
cho vay KHCN 21,12% (7,83%)
(Nguồn: Báo cáo KQHĐKD phòng giao dịch Khâm Thiên giai đoạn 2017 – 2019)
Ta thấy, kết quả kinh doanh của PGD khá tốt, tuy nhiên lại thiếu đi sự ổn định, trong giai đoạn 2017 – 2018, mức tăng trưởng doanh số mạnh đạt trên 64 tỷ đồng (tương ứng 21,12%), đây là nhờ vào bước chuyển mình trong cơ cấu, các chính sách ưu đãi của ngân hàng đã thu hút được số lượng khách hàng, thêm vào đó là những chính sách kích cầu và kiểm sốt lạm phát tốt, kích cầu tiêu dùng dẫn đến nhu cầu vay vốn tăng theo. Nhưng sang đến giai đoạn 2018 – 2019 doanh số tương đối tốt nhưng mức tăng trưởng lại âm 7,83%, Nguyên nhân trực tiếp giảm của giai đoạn 2018 – 2019 khi mức cho vay đã tăng trưởng âm khi chính sách ưu đãi cho vay đã giảm bớt, các ngân hàng gặp tình trạng thối vốn, mức lãi suất kém hấp dẫn khiến cho lượng cho vay của ngân hàng đã giảm bớt. Ngoài ra, lượng khách vay ngắn hạn gia tăng, khối lượng vay khơng nhiều, thời tất tốn nhanh, khiến cho ngân hàng