e, Tương quan hoạt động vốn và cho vay
2.3.1 Kết quả đạt được
Nhờ vào sự lãnh đạo cùng chính sách đúng đắn của Ban giám đốc và sự cố gắng khơng ngừng nghỉ của tồn bộ tập thể cán bộ nhân viên, hoạt động huy động vốn tiền gửi của ABBANK – PGD Hoàng Cầu giai đoạn 2017 – 2019 đạt được:
Công tác huy động vốn được xây dựng và triển khai có hiệu quả. Xác định được công tác huy động vốn là yếu tố rất quan trọng, nên Ban giam đốc luôn điều chỉnh và bổ sung các chính sách khách hàng và chính sách Marketing hợp lí. Bên cạnh đó, đội ngũ nhân viên ln được đào tạo bài bản, học hỏi nâng cao kiến thức chuyên môn, đồng thời các kĩ năng mềm để ln là hài lịng khách hàng.
Số lượng khách hàng cá nhân và đặc biệt là doanh nghiệp gửi tiền cũng tăng liên tục qua các năm. Điều này giúp cho PGD ít bị phụ thuộc vào khách hàng lớn, bên cạnh đó thì có thể gia tăng nguồn vốn có chi phí thấp, vừa đẩy mạnh việc huy động nguồn tiền gửi trung và dài hạn.
Tốc độ tăng trưởng tiền gửi huy động tăng trưởng ổn định và chiếm tỉ trọng cao trong tổng nguồn vốn của PGD. Qua đó đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của PGD luôn được ổn định đồng thời giúp mở rộng quy mô hoạt động. Với ưu thế luôn là ngân hàng đứng đầu, tiên phong, đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, cùng với các chính sách lãi suất hấp dẫn, ABBANK – PGD Hoàng Cầu đang ngày càng chiếm trọn sự tin tưởng của khách hàng.
2.3.2 Hạn chế
* Hạn chế
Mặc dù đã đạt những kết quả khả quan, nhưng công tác huy động vốn của ABBANK – PGD Hồng Cầu vẫn cịn có những hạn chế cần khắc phục:
Cơ cấu tiền gửi huy động vốn chưa hợp lý, còn tồn tại nhiều hạn chế, bộc lộ những khó khăn của PGD trong việc huy động tiền gửi:
+ Cơ cấu theo đối tượng huy động: Thông thường Tiền gửi của dân cư chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu tiền gửi huy động của PGD lại có xu hướng giảm. Nguồn tiền gửi của TCKT ngày càng tăng mạnh chủ yếu tiền của các tổ chức kinh tế có nhu cầu vốn ngắn hạn gửi với mục đích “tranh thủ” kiếm thêm lợi nhuận, đối tượng khách hàng này giúp cho quy mô nguồn huy động tăng nhanh tuy nhiên tính ổn định khơng cao, kém bền vững và ngân hàng phải thường xuyên cập nhập lãi suất để “giữ chân” khách hàng.
+ Cơ cấu theo kỳ hạn: Nhìn vào số liệu chúng ta có thể nhận thấy cơ cấu huy động vốn tiền gửi theo kỳ hạn chưa tương xứng: tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng thấp, huy động vốn tiền gửi chưa tương xứng với tiềm năng của PGD: tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng thấp, huy động vốn tiền gửi ngắn hạn cao hơn huy động vốn tiền gửi trung và dài hạn, sự chuyển dịch cơ cấu kỳ hạn tiền gửi theo hướng giảm tỷ trọng nguồn huy động tiền gửi ngắn hạn, tiền gửi trung dài hạn lại tăng, giảm không ổn định làm tăng áp lực cạnh tranh lãi suất với các Ngân hàng khác, chưa đạt kế hoạch về huy động ngắn và trung, dài hạn của Ngân hàng giao. Dẫn đến sự mất cân đối về kỳ hạn huy động tiền gửi tại PGD. Chính sự mất cân đối về kỳ hạn trong huy động tiền gửi đã dẫn đến việc vốn tiền gửi ngắn hạn thì dư thừa trong khi vốn tiền gửi trung và dài hạn lại không đủ nhu cầu sử dụng cho vay trung và dài hạn.
Tỷ trọng số lượng khách hàng cá nhân gửi tiền giảm, bên cạnh việc thúc đẩy huy động vốn từ khách hàng tổ chức kinh tế, ngân hàng cũng cần duy trì và bảo đảm gia tăng tiền gửi từ khách hàng cá nhân, đây cũng được xem như là một phần tiền gửi quan trọng mà PGD cần chú trọng huy động vì đây là một nguồn vốn nhàn rỗi khổng lồ dễ khai thác.
*Nguyên nhân
- Nguyên nhân chủ quan:
+ Khách hàng gửi tiền tại ABBANK – PGD Hoàng Cầu chưa đa dạng, PGD vẫn đang có một số lượng lớn là khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh cá thể, doanh nghiệp nhỏ và vừa mà chưa có những khách hàng là các doanh nghiệp lớn. Số dư
tiền gửi vẫn tập trung chủ yếu ở khách hàng doanh nghiệp thân quen, đã gắn bó lâu dài, dẫn đến nguồn vốn có thể bị ảnh hưởng nếu kết quả kinh doanh của những doanh nghiệp này khơng tốt.
+ Hình thức huy động vốn tiền gửi chưa đa dạng, chưa đáp ứng đủ được nhu cầu sử dụng của khách hàng. ABBANK – PGD Hồng Cầu vẫn duy trì huy động vốn bằng những hình thức đơn giản, truyền thống. Hiện đang triển khai nhiều sản phẩm tiền gửi đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Tuy nhiên, với mỗi loại hình tiền gửi, các sản phẩm khơng có sự khách biệt nhiều về đặc tính và lãi suất huy động: tiết kiệm khơng kỳ hạn, tiền gửi thanh tốn, tiết kiệm đa kỳ hạn, tiết kiệm theo thời gian thực gửi,... Bên cạnh đó, các sản phẩm tiền gửi của PGD hiện chưa có sự khác biệt về tính năng cũng như mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng so với các Ngân hàng cạnh tranh. Một số sản phẩm có hiện tượng trùng lặp, chạy theo các sản phẩm đã ra đời trước đó của các Ngân hàng Thương mại khác.
+ Chính sách thu hút khách hàng cịn nhiều hạn chế. Hiện nay có quá nhiều ngân hàng được thành lập dẫn đến sự cạnh tranh ra gay gắt, ngoài cạnh tranh bằng lãi suất, các ngân hàng sẽ dùng chính sách ưu đãi khách hàng để giành khách hàng về mình. PGD tuy đã có những chính sách ưu đãi cũng như dịch vụ chăm sóc khách hàng sau khi giao dịch, nhưng PGD chưa thực sự chủ động thiết lập mối quan hệ với khách hàng, thiếu một đội ngũ đảm nhận trách nhiệm truyền thơng đến cơng chúng, vì thế mà ngân hàng vẫn chưa khai thác được triệt để tiềm năng của mình, và nguồn tiền nhàn rỗi của dân cư.
+ Năng lực và trình độ của đội ngũ nhân sự còn bất cập. Đội ngũ nhân viên ty trẻ, nhanh nhẹn nhưng trình độ chun mơn nghiệp vụ chưa đồng đều. Hầu hết quầy giao dịch viên là nhân viên mới vừa học vừa giao tiếp khách hàng nên phong cách phục vụ hầu như không chuẩn, tốc độ xử lý yêu cầu của khách hàng chưa nhanh, chưa phát huy được chức năng và vai trò của Bộ phận tư vấn trong tiếp thị khách hàng tại chỗ, bán chéo sản phẩm. Do đó dẫn đến nhiều cản trở trong q trình bán sản phẩm và giao tiếp với khách hàng.
+ Trong thời gian qua, việc NHNN đưa ra các giải pháp nhằm kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế và hoạt động ngân hàng như điều chỉnh lãi suất trần, ban hành các quy định về giao dịch ngoại tệ, vàng,... Điều này tác động rất nhiều tới hoạt động huy động vốn. Khi trần lãi suất huy động giảm, bắt buộc ngân hàng phải giảm lãi suất cho phù hợp quy định, từ đó khách hàng có thể chuyển qua hình thức tiết kiệm khác thay vì gửi tiền ví dụ như bất động sản. Hiện nay các dự ấn chung cư liên tục mọc lên với các khuyến mãi hấp dẫn đã trở thành một kênh đầu tư hấp dẫn cho các khách hàng tại Hà Nội.
+ Cơ sở hạ tầng viễn thông của Việt Nam chưa thật hiện đại, chưa đáp ứng yêu cầu phát triển chung của xã hội về mọi mặt - thiết bị, chất lượng và giá thành phục vụ. Trong khi, các sản phẩm hiện đại của ngân hàng lại phụ thuộc rất nhiều vào mạng viễn thông. Những trục trặc, chậm trễ trong quá trình cung cấp và sử dụng dịch vụ phần nào là do chất lượng không ổn định của mạng truyền thông.
+ Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt, trên địa bàn hoạt động của PGD ngày càng có nhiều ngân hàng và tổ chức tài chính tham gia vào hoạt động. Việc tranh giành khách hàng không chỉ là hoạt động giữa các ngân hàng, mà giờ đây cịn có cả các cơng ty bảo hiểm, quỹ đầu tư, quỹ tín dụng, cơng ty tài chính,... dẫn đến chạy đua lãi suất giữa các ngân hàng trong việc tranh giành khách hàng và thị phần.
+ Thói quen tiêu tiền mặt của dân cư đã ăn sâu vào tiềm thức nên khách hàng chưa quen với các dịch vụ, tiện ích của ngân hàng đem lại. Nên cần phải tuyên truyền, quảng bá những lợi ích thanh tốn bằng thẻ, khơng dùng tiền mặt đến dân cư nhiều hơn.