e, Tương quan hoạt động vốn và cho vay
3.2. Một số đề xuất nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng TMCP An Bình PGD Hồng Cầu.
ngân hàng TMCP An Bình - PGD Hồng Cầu.
3.2.1. Giải pháp
Vốn tiền gửi luôn là bước tạo đà cho việc thực hiện thành công chiến lược phát triển lâu dài của ABBANK – Hoàng Cầu. Định hướng huy động vốn của ABBANK – PGD Hoàng Cầu trong giai đoạn này là duy trì và phát huy các biện pháp huy động vốn hữu hiệu, có khả năng cạnh tranh cao, nhằm thu hút nguồn vốn lớn nhàn rỗi từ dân cư và các tổ chức kinh tế. Để làm được điều đó, tơi xin đưa ra một số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn của Ngân hàng như sau:
Hoàn thiện và nâng cao chính sách khách hàng
Nguồn huy động vốn chủ yếu của ngân hàng là tiền gửi của khách hàng. Vì vậy, chính sách dành cho khách hàng phải được quan tâm đầu tiên. Mặc dù ABBANK – PGD Hồng Cầu đã ý thức được chính sách khách hàng là rất quan trọng, chú ý giữ những khách hàng có số dư lớn nhưng với những khách hàng lâu năm có tiền gửi nhiều vẫn chưa được quan tâm chính đáng, những khách hàng nhiều tiềm năng cũng khơng được khai thác triệt để do chưa có những phương hướng triển khai tốt. Chưa đa dạng hóa được các nhóm khách hàng, nếu PGD chỉ chú trọng vào một nhóm khách hàng thì sẽ làm cho cơ cấu nguồn vốn của PGD bị cứng nhắc. Điều này khơng có lợi cho PGD nhất là trong điều kiện thị trường có nhiều biến động như hiện nay, làm giảm khả năng cạnh tranh với các Ngân hàng khác. Chính vì vậy, PGD cần mở rộng đối tượng khách hàng gửi tiền để hoạt động huy động vốn đạt kết quả cao, đồng thời đạt được mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn. Để khai thác tốt hơn nguồn tiền gửi của tổ chức kinh tế thì PGD cần thực hiện tốt việc tuyên truyền, vận động bằng phương pháp tiếp xúc trực tiếp hoặc qua các phương tiện thông tin đại chúng, các chương trình marketing phù hợp với các nhóm khách hàng. Biết được mong muốn của từng nhóm khách hàng để giữ được khách hàng sử dụng dịch vụ của Ngân hàng lâu dài. Cần phân loại thành các nhóm đối tượng khách hàng để có chính sách thu hút vốn phù hợp.
Đối với các khách hàng là các doanh nghiệp: nên triển khai các sản phẩm như Tài khoản quản lý tiền mặt cho các doanh nghiệp có nhiều hệ thống PGD, đơn vị hạch toán phụ thuộc và muốn tập trung vốn về một tài khoản phục vụ quản lý tài chính hiệu quả và gia tăng khả năng sinh lợi, tài khoản chuyên dụng như tài khoản chuyên thu (thu tiền từ các đại lý), chuyên chi (lương), thu một dịch vụ nhất định...
Đối với khách hàng là cá nhân: cần phân tích phân loại nhóm khách hàng cá nhân, từ đó xây dựng các chiến lược tiếp thị, chiến lược sản phẩm dịch vụ và chiến lược giá riêng cho từng nhóm khách hàng này. Ví dụ như: học sinh, sinh viên có nhu cầu gửi tiền vì mục đích an tồn hơn là nhân viên đi làm và nhân viên đi làm lâu năm thì có nhu cầu gửi tiền để mua sắm nhà cửa, vật dụng và tiêu dùng cho gia đình. Cịn những người hưu trí thì gửi tiền nhằm mục đích tiết kiệm để có thu nhập ổn định khi tuổi già.
Quản lý hiệu quả chi phí huy động phi lãi
Hiện nay, phần lớn các NHTM tìm cách “lách” trần lãi suất huy động bằng các chương trình khuyến mại, tặng quà,... Trong năm 2019, ABBANK – PGD Hoàng Cầu cũng đã tung ra các chương trình khuyến mại hấp dẫn để cạnh tranh thu hút tiền gửi. Điều này đã đẩy chi phí phi lãi của PGD trong năm 2019 lên cao, làm tăng chi phí trên một đồng vốn huy động, giảm hiệu quả công tác huy động vốn. Trước thực trạng này, để có thể quản lý hiệu quả chi phí phi lãi địi hỏi PGD phải áp dụng các chương trình khuyến mại một cách thật hợp lý, đồng thời phải sử dụng tiết kiệm các chi phí khác.
Một trong những nhiệm vụ đặt ra cho công tác huy động vốn năm 2020 là tích cực khai thác các khách hàng mới thơng qua các chính sách ưu đãi về lãi suất, phí dịch vụ, các chương trình khuyến mại. Tuy nhiên, việc khuyến mại, tặng quà không nên được sử dụng như một công cụ để tăng lãi suất huy động thực tế như hiện nay. Khi đưa ra quyết định áp dụng các chương trình khuyến mại, PGD cần tìm hiểu kỹ nhu cầu của khách hàng cũng như kế hoạch của PGD để có thể đạt được hiệu quả cao nhất. Tránh tình trạng khuyến mại, tặng quà, tiền tràn lan làm tăng chi phí huy động lên cao mà lại không thu hút nhiều khách hàng tiềm năng như mong muốn.
Bên cạnh đó, phải có một cơ chế quản lý các chi phí phi lãi khác phù hợp để từ đó tiết kiệm, góp phần giảm chi phí huy động vốn nhưng vẫn đạt hiệu quả cao.
Đẩy mạnh công tác marketing thu hút khách hàng gửi tiền:
Việc ứng dụng các nguyên tắc của marketing trong quản lý quan hệ khách hàng có một ý nghĩa quan trọng. Đó là một chiến lược kinh doanh để liên kết những người có kỹ năng giao tiếp với quy trình tối ưu và cơng nghệ hiện đại, nhằm cân bằng được 2 lợi ích: lợi nhuận thu được của ngân hàng và sự hài lịng tối đa của khách hàng. Để làm tốt cơng tác marketing với các khách hàng doanh nghiệp lớn, ABBANK – PGD Hoàng Cầu nên thực hiện một số biện pháp sau:
Trước khi đưa ra một sản phẩm huy động vốn mới, PGD cần có một chương trình tun truyền, quảng bá rộng rãi để thu hút khách hàng; tích cực tham gia các phong trào tình nguyện, các chương trình vì cộng đồng trên địa bàn để hình ảnh ngân hàng sẽ trở nên quen thuộc với mọi người.
Ngân hàng cần tổ chức bộ phận chăm sóc khách hàng, ln tạo cho các khách hàng cảm giác được tôn trọng mỗi khi đến ngân hàng. Bộ phận này có chức năng hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời các thắc mắc của khách hàng, tư vấn, giới thiệu về các sản phẩm của ngân hàng cho khách hàng, xây dựng văn hóa giao dịch của ngân hàng TMCP An Bình, có thể biểu hiện qua phong cách, thái độ văn minh, lịch sự của đội ngũ nhân viên, cách trang phục riêng, mang nét đặc trưng của ngân hàng An Bình.
Thực hiện treo các băng rông, khẩu hiệu về các sản phẩm mới và các hoạt động khuyến mại ngay tại ngân hàng, và những khu vực dân cư đông đúc để khách hàng đến giao dịch có thể dễ dàng nhận thấy, và nhiều người khác biết đến. Đặt các sách, báo, tạp chí, tờ rơi giới thiệu về thủ tục mở tài khoảng cách sử dụng séc, thủ tục gửi, rút tiền tại ngân hàng,... ở vị trí giao dịch để khách hàng đọc trong q trình chờ đợi và phát miễn phí cho khách hàng.
Tổ chức các hoạt động sự kiện, PR sự kiện gắn với các chương trình huy động tiền gửi hoặc các dịp Lễ, Tết, kỉ niệm ngày thành lập PGD nên gửi thiệp cảm ơn tới khách hàng truyền thống và khách hàng thường xuyên giao dịch với số lượng tiền
gửi lớn. PGD cần thiết lập các mối quan hệ với khách hàng qua mạng lưới Internet, kịp thời giải đáp những khúc mắc của khách hàng về các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng để lấy ý kiến đóng góp của khách hàng cho sản phẩm dịch vụ gửi tiền của ngân hàng. Nghiên cứu xây dựng chương trình khuyến mãi cho người giới thiệu khách hàng gửi tiền để đẩy mạnh phát triển khách hàng mới.
Thường xuyên đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao trình độ cho các cán bộ
Trong bất kỳ ngành nghề nào nhân lực luôn là vấn đề cốt lõi ảnh hưởng trực tiếp đến thành hay bại của tổ chức đó, nhất là đối với các ngành nghề dịch vụ như Ngân hàng. Nhân viên ngân hàng cần được đào tạo chuẩn mực về trình độ và đạo đức nghề nghiệp nhằm đảm bảo duy trì sự chuyên nghiệp của đội ngũ cán bộ của hệ thống Ngân hàng An Bình.
- Thường xuyên tổ chức các kỳ thi đánh giá về nghiệp vụ của nhân viên nhằm đảm bảo kiến thức tốt nhất có thể tư vấn cho khách hàng, tránh chọn lựa sai người sai vị trí.
- Tổ chức các lớp tập huấn ngắn và dài hạn, các khóa học nâng cao các kỹ năng, đặc biệt là kỹ năng giao tiếp - kỹ năng quan trọng nhất cho hoạt động marketing và cho ngành dịch vụ. Với đội ngũ nhân viên có tác phong giao tiếp chuyên nghiệp, chu đáo, tận tình, nhẹ nhàng,... PGD dễ tạo được thiện cảm với khách hàng đến giao dịch.
- Triển khai công tác đào tạo cán bộ mới ngay khi được tuyển dụng, chú trọng đào tạo cả về chuyên môn và cách ứng xử để xây dựng được đội ngũ cán bộ có tài có đức. Các cán bộ phải trung thực, khơng vụ lợi cá nhân làm việc có trách nhiệm đối với tổ chức, cần - kiệm – liêm - chính. Ngồi ra, nếu cao tinh thần đoàn kết nội bộ, đấu tranh đẩy lùi các biểu hiện tiêu cực trong công việc, đặc biệt xử lý nghiêm khắc những trường hợp vi phạm quy định để không làm ảnh hưởng đến thương hiệu.
- Liên tục bổ sung, đổi mới các chính sách đãi ngộ, có thưởng cho những cán bộ hồn thành, vượt chỉ tiêu, có phạt đối với cán bộ khơng tuân thủ nội quy, để tạo ra mơi trường cạnh tranh, giúp các cá nhân có trí hướng phát triển. Nhất là trong bối
cảnh sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng lớn, đòi hỏi cán bộ phải dành nhiều thời gian cho công việc hơn nữa thì đãi ngộ có ý nghĩa rất lớn.
- Ban giam đốc thường xuyên mở các cuộc họp nhằm tiếp thu ý kiến của nhân viên để phát huy sự sang tạo, cũng như có cơ hội để động viên sự cố gắng của toàn bộ cán bộ nhân viên, tạo thành một khối gắn kết mạnh mẽ, cũng nhau phát triển vì mục đích chung.
- Thực hiện chính sách luân chuyển cán bộ theo đúng với chuẩn mực kiểm toán quốc tế.
- Xây dựng môi trường làm việc năng động, văn minh giao tiếp để tạo sự thoải mái cho khách hàng tới giao dịch. Để thu hút được nhiều khách hàng tới giao dịch tại ngân hàng địi hỏi nhân viên phải ln vui vẻ, lịch sự, nhiệt tình, biết tiếp thu ý kiến của khách hàng, phong cách phục vụ nhanh chóng, tận tình, chu đáo.
- Thường xuyên tổ chức các hoạt động tập thể như văn nghệ, thể thao, tham gia tình nguyện, đi du lịch,... để gia tăng tinh thần đoàn kết cũng như khuyến khích, động viên tinh thần cho các cán bộ. Bên cạnh đó, Ban giám đốc cũng nên đưa ra các chỉ tiêu cụ thể cho từng cán bộ, phòng ban để họ có mục tiêu cố gắng hết sức thực hiện.
Nâng cao hiệu quả hoạt động mạng lưới huy động vốn
- Định hướng rõ ràng về chiến lược, kế hoạch kinh doanh cụ thể, tập trung tiếp thị vào đối tượng khách hàng nào, sản phẩm nào là phù hợp và thế mạnh của sản phẩm đó là gì, tránh triển khai tiếp thị dàn trải hiệu quả sẽ không cao.
- Bổ sung nhân sự có trình độ chun mơn và kỹ năng tốt, đảm bảo chất lượng dịch vụ, tăng năng suất lao động.