I. Các nội dung cơ bản
6. Mức phí bảo hiểm và phương thức đóng bảo hiểm
6.1. Mức phí bảo hiểm
Khái niệm: “Phí bảo hiểm là khoản tiền mà bên mua bảo hiểm phải đóng cho
doanh nghiệp bảo hiểm theo thời hạn và phương thức do các bên thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.” (Khoản 11, Điều 3, Luật Kinh doanh bảo hiểm số 24/2000/QH10)
Sau khi ký kết hợp đồng bảo hiểm và đóng phí đầy đủ, nếu có xảy ra sự cố gì thì bên bảo hiểm có nghĩa vụ phải trả tiền hoặc bồi thường bảo hiểm cho bên tham gia.
Mức phí bảo hiểm là giá cả của dịch vụ bảo hiểm. Nó bao gồm hai loại phí là
phí thuần và phí phụ, trong đó phí thuần là khoản phí mà doanh nghiệp bảo hiểm sẽ sử dụng để chi trả khi xảy ra những sự kiện bảo hiểm; phí phụ là phí duy trì các hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm.
Bảo hiểm được phân ra thành hai loại là bảo hiểm tự nguyện và bảo hiểm bắt buộc:
- Đối với quan hệ bảo hiểm thực hiện dựa trên chế độ tự nguyện, mức phí sẽ do các bên tự thỏa thuận với nhau trong hợp đồng.
- Đối với quan hệ bảo hiểm thực hiện dựa trên nguyên tắcbắt buộc, các bên sẽ phải lựa chọn mức phí trong bảng phído cơ quan pháp luật đã quy định sẵn. Trong khi ký kết hợp đồng bảo hiểm, mức phí bảo hiểm phải được quy định rõ ràng trong hợp đồng bảo hiểm giữa các bên tham gia. Mức phí này thường sẽ được cơ quan bảo hiểm có thẩm quyền yêu cầu phải được thanh tốn trước khi bản hợp đồng có hiệu lực.
Cơ quan bảo hiểm sẽ khơng có trách nhiệm gia hạn bảo hiểm mà việc gia hạn hợp đồng của bảo hiểm phải do bên tham gia bảo hiểm yêu cầu vào thời điểm được phép gia hạn thêm và người tham gia bảo hiểm có nghĩa vụ phải thanh tốn thêm một khoản phí bảo hiểm tương ứng được quy định trong hợp đồng bảo hiểm, sau khi thanh tốn xong thì hợp đồng bảo hiểm mới lại tiếp tục có hiệu lực.
Mức phí bảo hiểm cịn phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố khác nhau. Các loại hợp đồng bảo hiểm khác nhau thì sẽ có mức phí bảo hiểm khác nhau, khả năng xảy ra rủi ro của bảo hiểm càng cao thì mức phí đóng bảo hiểm sẽ càng cao.
6.2. Phương thức đóng bảo hiểm
Phương thức đóng bảo hiểm có thể dựa trên hai cách:
- Do bên doanh nghiệp bảo hiểm và bên tham gia bảo hiểmtự quy định với nhau
- Dựa vào những quy định sẵn có của Luật
Trong hợp đồng bảo hiểm giữa bên bảo hiểm và bên tham gia bảo hiểm thì phải có quy định rõ ràng về phương thức đóng phí bảo
Trong Điều 35 của Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 có quy định ở Khoản 1 về phương thức đóng bảo hiểm của Bảo hiểm Nhân thọ: “Bên mua bảo hiểm có
thể đóng phí bảo hiểm một lần hoặc nhiều lần theo thời hạn, phương thức thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.”
Người tham gia BHXH được lựa chọn một trong các phương thức hàng tháng, hoặc hàng quý, hoặc 6 tháng một lần.
Ví dụ: Cơng ty Bảo hiểm Bảo Việt hiện đang áp dụng 5 hình thức thu phí bảo
hiểm để có thể phù hợp với từng điều kiện của khách hàng: - Đóng phí thơng qua Tư vấn viên
- Đóng phí trực tiếp tại Cơng ty bảo hiểm đang quản lý và phục vụ hợp đồng - Đóng phí qua chuyển khoản ngân hàng, internet banking
- Dịch vụ trích nợ tự động đối với khách hàng có sở hữu tài khoản tại Ngân hàng Bảo Việt
- Đóng phí bằng thẻ ghi nợ nội địa hoặc thẻ tín dụng quốc tế